對于“2年不可抗辯”期，可能有些朋友的理解會相對“表面”：

“就算我是帶病投保的，只要熬過了2年，保險公司不賠也得賠！”

之前和大家討論帶病投保2年內(nèi)出險，被拒賠的案例時，就有不少小伙伴想知道，如果理賠發(fā)生在2年后，只要挺過2年“不可抗辯”期，是不是帶病投保也能賠？

今天，譜藍君就繼續(xù)來和大家聊聊這個話題，“2年不可抗辯”的可用狀情況有哪些？

主要內(nèi)容如下：

• 如何正確理解“兩年不可抗辯”？
• 已經(jīng)帶病投保了怎么辦？
• 譜藍君總結(jié)

“2年不可抗辯”之所以倍受關(guān)注，是因為它在一定程度上解決了人們對保司的信任危機，給投保險人信心。卻也從產(chǎn)生了不少誤會，接下來我們就從兩個方面來解讀一下：

1、只要挺過2年，帶病投保也能賠？

絕大多數(shù)朋友對2年不可抗辯條款的認知是這樣子的：

假如老李隱瞞糖尿病史，成功購買了保險，2年內(nèi)保險公司都不知道這個事，沒終止合同。2年后，老李患上保險合同上的重大疾病，保險公司就必須要賠。

該解讀的依據(jù)主要是《保險法》第十六條的1-2款：

簡單來說就是：

• 被保險人有責任明確告知自己的健康狀況；
• 被保險人有意或過錯未明確告知，保險企業(yè)有權(quán)利終止合同和拒保；
• 合同生效2年之后，保司不能以未明確告知而終止合同，或拒絕賠付。

這么說，好像還真是只要挺過2年，即使帶病投保也能賠的意思呀~不過，這個理解還不夠全面。

2、“2年不可抗辯”真的是萬能條款嗎？

其實該條文不止3款，看東西要全面，不可斷章取義?！侗ｋU法》第十六條第3-5款也有要求：

意思是，不論在2年內(nèi)或是2年后，假如被保險人有意或因過失未如實告知，則會影響保險單承保結(jié)果的，一旦發(fā)生理賠，保險公司是有權(quán)拒賠，甚至不退回保險費用的。

千萬不要覺得保險公司不知道是帶病投保，沒有證據(jù)。保險公司對被保險人的絕大多數(shù)醫(yī)療數(shù)據(jù)或買藥記錄都是有權(quán)調(diào)查的，調(diào)查渠道、方式也是非常多的。

這個條款的設立，其實是為了在有爭議的情況下，對消費者的保護。但法律不會有任何偏袒，“2年不可抗辯”也絕對不會成為騙保的“途徑”。

所有人都受限于法律法規(guī)，與其說懷有“僥幸”，不如在購買保險就重視，從根源上解決理賠糾紛風險。那么如果已經(jīng)帶病投保了，應怎么辦？有以下兩種情況：

• 有如實告知：保險公司了解了自己的身體狀況，還肯正常的承保，那未來就不會因為這個產(chǎn)生糾紛，也不會影響理賠；

• 未如實告知：必須主動找保險公司提交補充告知。

一般來說，假如是健康告知沒有問到的一些病癥，例如普通發(fā)燒感冒等，不影響正常承保的，也不算是沒有如實告知。

但假如未告知的病癥涉及到健康告知了，如結(jié)節(jié)、冠心病等，補充告知后可能被要求除外、加費，甚至拒保。

另外，也可以在補充告知前先核保同類產(chǎn)品，明確告知身體狀況，還有機會被同類產(chǎn)品正常承保的話，可以先投保，等過了等待期后再去退掉之前未明確告知的產(chǎn)品。

一旦用上不可抗辯條款，則意味著與保險公司產(chǎn)生了難以協(xié)調(diào)的賠付糾紛。

而法庭博弈短則數(shù)月，長則幾年，這時非常耗時、耗力、耗財?shù)摹?/p>

作為普通人，不幸出險了，還要為一個不確定的結(jié)果搞到身心疲憊，你覺得我們和保險公司，誰的損失更大？

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