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只要挺過2年“不可抗辯”期,帶病投保也能賠?

對于“2年不可抗辯”期,可能有些朋友的理解會相對“表面”:

“就算我是帶病投保的,只要熬過了2年,保險公司不賠也得賠!”

之前和大家討論帶病投保2年內(nèi)出險,被拒賠的案例時,就有不少小伙伴想知道,如果理賠發(fā)生在2年后,只要挺過2年“不可抗辯”期,是不是帶病投保也能賠?

今天,譜藍君就繼續(xù)來和大家聊聊這個話題,“2年不可抗辯”的可用狀情況有哪些?

主要內(nèi)容如下:

  • 如何正確理解“兩年不可抗辯”?
  • 已經(jīng)帶病投保了怎么辦?
  • 譜藍君總結(jié)

“2年不可抗辯”之所以倍受關(guān)注,是因為它在一定程度上解決了人們對保司的信任危機,給投保險人信心。卻也從產(chǎn)生了不少誤會,接下來我們就從兩個方面來解讀一下:

1、只要挺過2年,帶病投保也能賠?

絕大多數(shù)朋友對2年不可抗辯條款的認知是這樣子的:

假如老李隱瞞糖尿病史,成功購買了保險,2年內(nèi)保險公司都不知道這個事,沒終止合同。2年后,老李患上保險合同上的重大疾病,保險公司就必須要賠。

該解讀的依據(jù)主要是《保險法》第十六條的1-2款:

只要挺過2年“不可抗辯”期,帶病投保也能賠?插圖1

簡單來說就是:

  • 被保險人有責任明確告知自己的健康狀況;
  • 被保險人有意或過錯未明確告知,保險企業(yè)有權(quán)利終止合同和拒保;
  • 合同生效2年之后,保司不能以未明確告知而終止合同,或拒絕賠付。

這么說,好像還真是只要挺過2年,即使帶病投保也能賠的意思呀~不過,這個理解還不夠全面。

2、“2年不可抗辯”真的是萬能條款嗎?

其實該條文不止3款,看東西要全面,不可斷章取義?!侗kU法》第十六條第3-5款也有要求:

只要挺過2年“不可抗辯”期,帶病投保也能賠?插圖3

意思是,不論在2年內(nèi)或是2年后,假如被保險人有意或因過失未如實告知,則會影響保險單承保結(jié)果的,一旦發(fā)生理賠,保險公司是有權(quán)拒賠,甚至不退回保險費用的。

千萬不要覺得保險公司不知道是帶病投保,沒有證據(jù)。保險公司對被保險人的絕大多數(shù)醫(yī)療數(shù)據(jù)或買藥記錄都是有權(quán)調(diào)查的,調(diào)查渠道、方式也是非常多的。

這個條款的設立,其實是為了在有爭議的情況下,對消費者的保護。但法律不會有任何偏袒,“2年不可抗辯”也絕對不會成為騙保的“途徑”。

所有人都受限于法律法規(guī),與其說懷有“僥幸”,不如在購買保險就重視,從根源上解決理賠糾紛風險。那么如果已經(jīng)帶病投保了,應怎么辦?有以下兩種情況:

  • 有如實告知:保險公司了解了自己的身體狀況,還肯正常的承保,那未來就不會因為這個產(chǎn)生糾紛,也不會影響理賠;
  • 未如實告知:必須主動找保險公司提交補充告知。

一般來說,假如是健康告知沒有問到的一些病癥,例如普通發(fā)燒感冒等,不影響正常承保的,也不算是沒有如實告知。

只要挺過2年“不可抗辯”期,帶病投保也能賠?插圖5

但假如未告知的病癥涉及到健康告知了,如結(jié)節(jié)、冠心病等,補充告知后可能被要求除外、加費,甚至拒保。

另外,也可以在補充告知前先核保同類產(chǎn)品,明確告知身體狀況,還有機會被同類產(chǎn)品正常承保的話,可以先投保,等過了等待期后再去退掉之前未明確告知的產(chǎn)品。

一旦用上不可抗辯條款,則意味著與保險公司產(chǎn)生了難以協(xié)調(diào)的賠付糾紛。

而法庭博弈短則數(shù)月,長則幾年,這時非常耗時、耗力、耗財?shù)摹?/p>

作為普通人,不幸出險了,還要為一個不確定的結(jié)果搞到身心疲憊,你覺得我們和保險公司,誰的損失更大?

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/46205.html

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