要說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，大家最關(guān)心什么，理賠肯定榜上有名。

我們平時(shí)配置的保險(xiǎn)中，各險(xiǎn)種分別保障著不同風(fēng)險(xiǎn)。

前段時(shí)間，譜藍(lán)君就收到家庭留言咨詢關(guān)于理賠問(wèn)題的：

我前幾天不小心騎摩托車撞傷入院（不涉及第三方責(zé)任），幸好我一直配有意外險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。想問(wèn)下兩份保險(xiǎn)是不是都能報(bào)銷住院的費(fèi)用？怎樣才能報(bào)銷更多呢？

日常生活中我們難免也會(huì)遇到類似的事情，那么如何才能報(bào)銷更多將損失降到最低呢？今天譜藍(lán)君就來(lái)和大家好好聊聊。

主要內(nèi)容如下：

• 意外事故住院，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都能報(bào)銷嗎？
• 買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，出險(xiǎn)意外時(shí)怎樣才能報(bào)銷更多？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

每個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍不同，像意外險(xiǎn)，主要報(bào)銷因意外導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失；而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，則是報(bào)銷因意外或疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。

家庭是由于車禍住院的，符合意外險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)。那么，這二份保險(xiǎn)會(huì)怎么賠呢？下面，我們通過(guò)一個(gè)表格來(lái)講講：

其中，意外導(dǎo)致的傷殘和身故均屬于定額賠償型，也就是買(mǎi)多少出險(xiǎn)后就賠多少。例如，買(mǎi)了50萬(wàn)保額，發(fā)生意外身故直接賠50萬(wàn)。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外醫(yī)療屬于報(bào)銷賠償型，實(shí)報(bào)實(shí)銷，已經(jīng)報(bào)銷過(guò)的費(fèi)用不能重復(fù)報(bào)。例如，住院花了10萬(wàn)，用意外醫(yī)療全部報(bào)銷，那就不能再用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了。

因此，像上述家庭這種情況，對(duì)于同一筆住院費(fèi)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外醫(yī)療是不能同時(shí)報(bào)銷的。

除非先用意外險(xiǎn)報(bào)銷后，意外醫(yī)療的保額不夠用，要用到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么意外險(xiǎn)報(bào)銷后剩下的花費(fèi)，超出免賠額的部分，就可以用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

買(mǎi)了意外險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，最關(guān)注的還是：萬(wàn)一出險(xiǎn)，先報(bào)哪份可以報(bào)銷更多？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，譜藍(lán)君已經(jīng)和理賠老師探討過(guò)了，得出的結(jié)論是：具體先報(bào)哪份才能報(bào)更多錢(qián)，其中影響的因素很多，要聯(lián)系具體的產(chǎn)品保障條款進(jìn)行分析。

譜藍(lán)君也依據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)，給大家總結(jié)出以下兩種實(shí)操思路：

1、這種情況，先報(bào)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)更好

假如買(mǎi)的產(chǎn)品屬于下列種類（現(xiàn)在市面上好的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，大都屬于這種情況）：

• 意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療：不限社保，0免賠額100%報(bào)銷，且1萬(wàn)保額以上

• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：不限社保，免賠1萬(wàn)后100%報(bào)銷，且能用其他商業(yè)險(xiǎn)的報(bào)銷金額抵扣免賠額

那么，先報(bào)意外險(xiǎn)還是先報(bào)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷結(jié)果都一樣。

不過(guò)譜藍(lán)君建議先報(bào)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這樣就不會(huì)占用過(guò)多意外醫(yī)療的保額，之后還能接著用剩余的保額報(bào)銷。

2、其他情況，一般先報(bào)意外險(xiǎn)可以報(bào)銷更多

假如買(mǎi)的產(chǎn)品不屬于以上類型，例如意外醫(yī)療只報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，一般先用意外險(xiǎn)報(bào)銷，可以報(bào)銷更多費(fèi)用。

由于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般有1萬(wàn)免賠額，而意外醫(yī)療0免賠額或免賠額很低，例如100塊。先報(bào)意外險(xiǎn)，報(bào)銷金額可抵扣百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額，剩下的再用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，這樣能報(bào)更多。

但如果先報(bào)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的話，具備不確定性，因此譜藍(lán)君建議大家先報(bào)意外險(xiǎn)。

以上是譜藍(lán)君總結(jié)的兩種常見(jiàn)情況，但怎么報(bào)銷才能報(bào)更多，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的方式，建議大家在報(bào)銷前，參考上面的計(jì)算方法，按照具體產(chǎn)品計(jì)算下，看看哪種報(bào)銷順序更優(yōu)。

就算不下雨，但也要備好雨傘。相同的，風(fēng)險(xiǎn)不一定會(huì)發(fā)生，但保險(xiǎn)不得不買(mǎi)，由于保險(xiǎn)可以幫我們轉(zhuǎn)移未知的風(fēng)險(xiǎn)。

為了擁有更全面的保障，有些朋友會(huì)買(mǎi)好幾份保險(xiǎn)。但多份保險(xiǎn)的賠付也有講究，只有搞清理賠流程及賠付條件，保險(xiǎn)才能在危急關(guān)頭真正幫上大家。

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