你還記得自己買過多少份保險(xiǎn)，分別保什么嗎？

你還記得每年要交多少錢，又是何時(shí)扣費(fèi)的呢？

是不是一下子想不起來了？

譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)身邊很多朋友都是這樣，買完保險(xiǎn)就束之高閣，只有需要用到了才會(huì)想拿出來看一看。

還有一些朋友心更大，覺得買了保險(xiǎn)就心安了，至于買的是什么都不清楚。

實(shí)際上這些都是對(duì)我們家庭不負(fù)責(zé)任的做法，會(huì)造成很多潛在的隱患。

拿最常見的繳費(fèi)問題來說，長期險(xiǎn)一般都是自動(dòng)扣費(fèi)，即便不管它，只要咱們銀行卡里有錢，保單就會(huì)一直生效。

但假如有什么意外情況導(dǎo)致扣款失敗，聯(lián)系方式又沒有及時(shí)更新，錯(cuò)過了補(bǔ)繳的機(jī)會(huì)，就可能導(dǎo)致合同失效。

輕則花更高的費(fèi)用重新投保，重則可能因?yàn)樯眢w情況被拒保，甚至還有因?yàn)楸问Ф痪苜r的案例。

此外，家庭的保障需求是會(huì)根據(jù)我們的財(cái)務(wù)情況、家庭責(zé)任、外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素不斷變化的。

如果沒有適時(shí)做出調(diào)整，很可能原先的保障并不足以覆蓋當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)，最終錢花了卻沒有達(dá)到我們想要的效果。

但假如我們能夠定期對(duì)保單進(jìn)行“體檢”，就能很好地避免上面這些問題。

那“保單體檢”怎么做呢？今天我們就來聊一聊。

• 什么是保單體檢？
• 保單怎么“治療”？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

保單體檢，就是對(duì)我們已買的保單，做個(gè)全面的檢查，看看都保什么，保障夠不夠、好不好。

常見的保單分析是把家庭所有保單的基本情況以一份報(bào)告、一個(gè)表格或者其他形式體現(xiàn)出來。

這樣做有兩個(gè)好處。

一是讓我們直觀地了解已買的保險(xiǎn)，包括每份保單的基本信息，包括承保公司、投被保人、受益人、繳費(fèi)信息、保障內(nèi)容等。

二是方便我們對(duì)現(xiàn)有的保障進(jìn)行動(dòng)態(tài)化調(diào)整，保障不夠可以及時(shí)增加保障，或者產(chǎn)品不合適可以及時(shí)更換。

在我們的理財(cái)師給會(huì)員家庭進(jìn)行定期財(cái)務(wù)復(fù)診時(shí)，保單體檢就是其中一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)。

那么我們一般是如何給保單做體檢的呢？

這里以保障型保險(xiǎn)為例，給大家講講一般的保單體檢思路。

第一步：檢查基礎(chǔ)信息

檢查基礎(chǔ)信息是最簡單、最直接的一步。

基礎(chǔ)信息包括投保時(shí)留下的聯(lián)系電話、郵箱、家庭住址、繳費(fèi)銀行卡信息或者是保單受益人等。假如發(fā)生變更，都是需要我們主動(dòng)進(jìn)行保單保全的。

如果沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，可能會(huì)錯(cuò)過保險(xiǎn)公司的續(xù)費(fèi)消息等重要通知。

第二步：檢查保障充足度

保障充足度我們看兩個(gè)方面，一是配置的保險(xiǎn)全不全，二是配置的保額夠不夠。

• 保險(xiǎn)全不全？

通常來說，我們需要配置的保障型保險(xiǎn)主要有四種：重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

我們可以檢查一下自己和家人是否配齊了需要的保險(xiǎn)，尤其是當(dāng)家庭有了新成員的時(shí)候，一定要記得及時(shí)配置。

根據(jù)成員家庭責(zé)任的不同，四大險(xiǎn)種的配置會(huì)有細(xì)微差別，詳細(xì)的配置思路可以看這篇文章：
?10萬年收入家庭的靠譜保障方案，沒你想的貴！

• 保額夠不夠？

買保險(xiǎn)最重要的就是買保額，只有把風(fēng)險(xiǎn)盡可能轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，才能讓我們在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候真正保全家庭。

然而不要忘記，保險(xiǎn)是個(gè)動(dòng)態(tài)配置的過程，可能十幾年前我們配置的保障在當(dāng)時(shí)是充足的，但在當(dāng)下看來卻是有缺口的。

因此，保單體檢也應(yīng)該是持續(xù)的、定期要做的事情，尤其是當(dāng)家庭財(cái)務(wù)發(fā)生比較大的變化的時(shí)候。

像家庭收入明顯變化、貸款買房、增加新成員等，都是需要重點(diǎn)關(guān)注的。

第三步：檢查保費(fèi)占比合理性

保費(fèi)預(yù)算過低，不足以完全抵御風(fēng)險(xiǎn)；保費(fèi)過高，可能會(huì)給家庭生活帶來負(fù)擔(dān)。

因此找到保費(fèi)支出的黃金分割點(diǎn)對(duì)于家庭的幸福感有著重要影響。

具體多少就要根據(jù)家庭的實(shí)際情況來測算啦。

以上就是做保單體檢的幾個(gè)步驟啦，大家可以按照這個(gè)步驟，簡單檢查下自己家庭的保單。

那如果檢查后發(fā)現(xiàn)有問題，該怎么“治療”呢？

01/信息變更

如果是保單的基本信息發(fā)生變更，我們直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司更新信息即可。

現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)公司都有自己的微信公眾號(hào)、APP，我們可以直接在線上修改。

02/保障不足

如果是第二種情況，原先的保障不全，保額不足，也比較簡單。

可以通過專業(yè)的理財(cái)師，根據(jù)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和保障需求重新生成一份方案，補(bǔ)足保障缺口即可。

03/保費(fèi)過高

至于第三種情況，當(dāng)保費(fèi)支出占比過高的時(shí)候，我們就要考慮退保或者置換產(chǎn)品了。

不過實(shí)際生活中，我們更容易遇到另一種情況，就是產(chǎn)品的更新?lián)Q代。

比如重疾險(xiǎn)，經(jīng)過好幾輪更新迭代，保障范圍相對(duì)幾十年前更加完善，保障范圍越來越廣，賠付次數(shù)越來越多，還有各種特色的保障責(zé)任可以自由選擇：

而價(jià)格卻變化不大，甚至因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，性價(jià)比還更高了。

當(dāng)我們能用更低的保費(fèi)買到更好的產(chǎn)品的時(shí)候，也是值得我們考慮置換的。

但無論是退保還是置換，都需要綜合我們的身體狀況和損失來看：

? 身體條件是否允許投保新的產(chǎn)品？如果不行，既退了舊的，又買不了新的，顯然是因小失大了。

? 置換后的保費(fèi)支出是否大于退保損失？買過保險(xiǎn)的都知道，猶豫期后退保是有損失的，尤其是前期。

因此我們得計(jì)算退保換其他產(chǎn)品是否更劃算，如果退保并換新的保單能省下更多錢，還能獲得更加充足的保障，那我們就可以置換。

怎么看是不是更劃算呢？給大家舉個(gè)例子，有個(gè)客戶三年前在親戚的推薦下買了一款重疾險(xiǎn)，保單配置情況如下：

這個(gè)客戶當(dāng)初出于人情，幫朋友沖業(yè)績，才買的這份重疾險(xiǎn)。

但這幾年受疫情影響收入下滑，他逐漸感到這份保單給他帶來不小的繳費(fèi)壓力。

我們的理財(cái)師在給他分析這份保單的時(shí)候，還發(fā)現(xiàn)了不少的問題：

首先重疾險(xiǎn)最重要的就是保額，30萬保額對(duì)于家庭支柱的他來說是不夠的；

其次，這份重疾險(xiǎn)的重疾責(zé)任和身故責(zé)任是二選一的，如果理賠過重疾，保單就失效了；且附加了身故責(zé)任讓這份保單的價(jià)格提高了不少；

此外，雖然是二次賠付，但癌癥沒有單獨(dú)一組，大大降低了二次賠付的概率。

拿現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)來看，相同的保障配置，每年只需要8787元就能做到。

從總保費(fèi)投入來看，雖然原保單已經(jīng)繳費(fèi)了3年，剩17年繳費(fèi)，但需要投入的保費(fèi)還有181934元；而新保單，雖然要繳足20年，但需要投入的保費(fèi)更少，175740元。

從保障細(xì)節(jié)來看，雖然都是多次賠付，但新保單賠付次數(shù)更多，額外賠付金額更高，重疾的賠付條件也更友好。

無論從保障還是價(jià)格來看，這個(gè)置換都劃得來。

接下來理財(cái)師詳細(xì)了解了客戶的財(cái)務(wù)情況、健康情況，再結(jié)合客戶的保障需求和預(yù)算情況，最終敲定了優(yōu)化方案：

重疾保額買到40萬，仍是保至終身，但去掉重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任，選擇一份40萬保額的定期壽險(xiǎn)來代替：

可以看到，每年省下1824，保障卻更好了：

? 同樣是保終身，重疾險(xiǎn)保額由原來的30萬升級(jí)為40萬，賠付更多；且賠付次數(shù)由原來的2次升級(jí)為3次，且重疾不分組，大大提高了獲賠的概率，保障更充足；

? 保單的輕癥和中癥賠付次數(shù)更多，賠付比例更高；

? 重疾責(zé)任和身故責(zé)任相互獨(dú)立，不受影響。

綜合的分析下來，客戶欣然接受了新的保障方案。

同時(shí)也感慨，沒想到退保不僅沒虧錢，反而還省下了萬把塊錢~如今繳費(fèi)壓力輕松了不少，保障還更加科學(xué)合理了。

買完保險(xiǎn)，不能就放一邊不管了，買的對(duì)不對(duì)、好不好，我們需要心里有個(gè)底。

所以，定期的保單體檢是很有必要的。

通過保單體檢及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，這樣我們買到的保障，才能更適合我們家庭需求。在風(fēng)險(xiǎn)真的來臨時(shí)，幫我們把損失降到更小。

但我們也看到了，這個(gè)過程中遇到的有些問題，可能會(huì)涉及復(fù)雜的計(jì)算，以及專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)、規(guī)劃理念，對(duì)于很多人來說并非易事。

這個(gè)時(shí)候，譜藍(lán)君更建議大家找專業(yè)的人來做保單分析，而不是自己貿(mào)然做決策哦。

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