最近譜藍(lán)君能明顯感覺到，來(lái)咨詢年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)的朋友變多了！

一問，好家伙！十個(gè)里有八個(gè)都是這波在股市和基金中身負(fù)重傷的戰(zhàn)友們。

“在股市里分分鐘棺材本都給虧掉！還是給自己留點(diǎn)穩(wěn)一點(diǎn)的資產(chǎn)吧~”

果然是應(yīng)了那句話：股市越慘，儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)賣得越好……

另一方面，伴隨著市場(chǎng)利率下行，像余額寶、朝朝盈這樣的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益越來(lái)越低，很多人是越來(lái)越看不上眼了。

而像年金險(xiǎn)與增額終身壽這樣不受市場(chǎng)波動(dòng)影響、能長(zhǎng)期鎖定利率并且還安全性極高的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，就成了很多朋友的新選擇。

不過(guò)這兩類產(chǎn)品有什么區(qū)別，應(yīng)該選哪一種，很多人都搞不清楚。

那今天這篇文章譜藍(lán)君就來(lái)給好好大家講一講這兩類產(chǎn)品，看看應(yīng)該如何選擇。

主要內(nèi)容如下：

• 年金險(xiǎn)和增額壽險(xiǎn)分別是什么？
• 年金險(xiǎn)和增額壽險(xiǎn)有什么區(qū)別？
• 年金險(xiǎn)和增額壽險(xiǎn)這兩類產(chǎn)品應(yīng)該怎么選？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

在講年金險(xiǎn)和增額終身壽的區(qū)別前，先來(lái)了解一下它們具體是什么。

1、年金險(xiǎn)

簡(jiǎn)單解釋就是你往保險(xiǎn)公司里存一筆錢，由保險(xiǎn)公司幫我們投資賺錢，到了指定時(shí)間，保險(xiǎn)公司就會(huì)每年返一定的錢給你。

它的優(yōu)勢(shì)在于，什么時(shí)候領(lǐng)錢、每年領(lǐng)多少、由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)，都是明確寫進(jìn)合同里，一定會(huì)兌付的，可以給我們提供安全、穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

比如教育年金，通常是在孩子上大學(xué)時(shí)開始給付；養(yǎng)老年金一般在退休后開始領(lǐng)取。

還有一些其他類型的年金險(xiǎn)，主要差別在于保障期限以及領(lǐng)錢時(shí)間，原理都差不多。

2、增額終身壽險(xiǎn)

顧名思義，就是保額會(huì)增長(zhǎng)的壽險(xiǎn)。

但這類產(chǎn)品和普通壽險(xiǎn)不同，它主要是賣現(xiàn)金價(jià)值，里面的錢也是復(fù)利增值的，可以按需提取，部分取或者一次性全取都行。

因此，增額終身壽險(xiǎn)我們可以把它理解為在保險(xiǎn)公司開了一個(gè)身故保障+儲(chǔ)蓄賬戶，也可以理解為一張可以按需支取以及按固定利率不斷復(fù)利增長(zhǎng)的大額存單。

年金險(xiǎn)與增額終身壽都能以合同的方式鎖定鎖定未來(lái)幾十年的收益率，投入一筆錢，不用擔(dān)心利率下行的影響，最終穩(wěn)穩(wěn)拿到一筆收益，兩類產(chǎn)品都是用來(lái)做養(yǎng)老或教育規(guī)劃不錯(cuò)的選擇。

功能很像，而區(qū)別主要是在以下幾點(diǎn)：

1、領(lǐng)取方式及資金使用靈活度不同

年金險(xiǎn)到了約定的時(shí)間就會(huì)開始給付年金，哪怕到時(shí)候我們不缺錢，保險(xiǎn)公司也會(huì)按時(shí)按量，把錢打到我們的銀行卡上。

而增額終身壽險(xiǎn)就相對(duì)靈活很多，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值不為零，我們就可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行減保取現(xiàn)，領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取金額都比較自由。比如我們可以在30歲時(shí)投入一筆錢，等50歲時(shí)，減保領(lǐng)取一部分錢給孩子買房，60歲時(shí)，再每年領(lǐng)一部分錢給自己養(yǎng)老。

2、現(xiàn)金價(jià)值回本速度不同 

現(xiàn)金價(jià)值，可以簡(jiǎn)單理解為退保時(shí)可以從保險(xiǎn)公司拿到的錢。當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值≥已交保費(fèi)時(shí)，即代表回本，往后便開始“錢生錢”了。

年金險(xiǎn)的回本速度一般較慢，前期收益率較低，但隨著時(shí)間增長(zhǎng)，后期實(shí)際收益率增高較快。

相比之下增額終身壽回本速度較快，前期收益率高，但隨著時(shí)間增長(zhǎng)，后期實(shí)際收益率趨于穩(wěn)定。

3、投保人對(duì)保單的掌控力度不同

年金險(xiǎn)的保單所有權(quán)歸投保人，可以操作保單貸款、退保等。生存年金的所有權(quán)歸被保人，年金一般會(huì)打到被保人綁定的銀行卡內(nèi)。

舉個(gè)例子：老陳（投保人）給兒子小陳（被保人）投保了一份教育年金險(xiǎn)。即便小陳急用錢，他也不能拿這份年金險(xiǎn)做保單貸款，因?yàn)楸嗡袡?quán)歸父親老陳。 

但每次發(fā)的年金是直接會(huì)打到小陳的賬戶里的，這筆錢歸小陳所有，老陳沒法拿來(lái)用。 

而增額終身壽險(xiǎn)沒有生存責(zé)任，投保人能操作退保、減保、申請(qǐng)保單貸款，減保后的錢是打到投保人賬戶。

換句話說(shuō)，投保人對(duì)增額終身壽有絕對(duì)控制權(quán)，不管給誰(shuí)買，在被保險(xiǎn)人身故前，保單的處置權(quán)一直是自己的。

像有些富豪，想留一筆錢給孩子，但又不想失去對(duì)錢的掌控，怕孩子敗家。

那么他就可以買增額終身壽險(xiǎn)，自己控制存多少錢，遇到事也可以直接領(lǐng)錢出來(lái)周轉(zhuǎn)，很靈活。

之所以買年金險(xiǎn)或增額壽險(xiǎn)是源于我們有特殊需求，比如養(yǎng)老、孩子教育，或財(cái)富傳承或者只是單純儲(chǔ)蓄，無(wú)外乎這幾點(diǎn)。不同的場(chǎng)景有不同的需求，你是什么情況？

比如說(shuō)養(yǎng)老。

像譜藍(lán)君在之前的文章里也說(shuō)過(guò)，未來(lái)不能光指望國(guó)家社保養(yǎng)老金。如果想維持退休后的生活品質(zhì)，那年輕時(shí)就必須提前做準(zhǔn)備，像養(yǎng)老年金險(xiǎn)就是最好的選擇之一。

退休后，每年或每月定時(shí)定量地從保險(xiǎn)公司拿一筆錢，用作養(yǎng)老補(bǔ)充，一直領(lǐng)到我們?nèi)ナ罏橹?，活得越久，領(lǐng)的錢越多。

當(dāng)然，增額終身壽也可以用來(lái)養(yǎng)老，它的特點(diǎn)是取錢比較靈活，但如果是管不住手的朋友，很有可能一下就領(lǐng)光了。

再說(shuō)說(shuō)孩子教育。

很多家長(zhǎng)會(huì)希望自己的孩子未來(lái)出國(guó)留學(xué)，或者讀研讀博，這都是大開銷。

隨便舉幾個(gè)主要留學(xué)國(guó)家的費(fèi)用就知道了，英國(guó)，每年30萬(wàn)左右；美國(guó)，每年35萬(wàn)左右；日本，25-35萬(wàn)左右。

此外，還有出國(guó)前的語(yǔ)言培訓(xùn)費(fèi)、各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)等，總之這筆錢絕對(duì)不會(huì)是小數(shù)目。

而提前給孩子準(zhǔn)備一筆教育年金就是個(gè)“明智之舉”，可以在未來(lái)極大減輕家庭負(fù)擔(dān)。

所以，如果你只是單純想滿足教育、養(yǎng)老這兩個(gè)主要的用錢需求，想要穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那可以選擇教育年金或養(yǎng)老年金。

但如果還想兼顧其他需求，那么選擇增額終身壽就更合適。

簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，30 歲的陳小姐投保了某增額壽險(xiǎn)，想留著以后需要的時(shí)候用。

在陳小姐 45 歲時(shí)，孩子 18 歲上大學(xué)，陳小姐便開始從增額終身壽中減保領(lǐng)取教育金，給孩子當(dāng)大學(xué)的生活費(fèi)。

之后，陳小姐又通過(guò)增額終身壽滿足了 3 種不同的用錢需求，包括給孩子買車、操辦婚禮以及自己的養(yǎng)老金，這種減保靈活性是純年金險(xiǎn)做不到的。

講了這么多，譜藍(lán)君最后再來(lái)給大家簡(jiǎn)單總結(jié)一下。

年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)作為一種理財(cái)工具，雖然收益和股票、基金沒法比。

但它們是安全底褲，可以幫助我們鎖定長(zhǎng)期收益率、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、分散投資，給我們自己、孩子將來(lái)一筆確定的收益保證。

兩類產(chǎn)品各有特色，具體怎么選還得看我們的個(gè)人需求。

如果有?？顚Ｓ玫墓潭ìF(xiàn)金流需求，可以選年金險(xiǎn)；如果是想儲(chǔ)備一筆相對(duì)靈活支取的穩(wěn)健資產(chǎn)，可以選增額終身壽險(xiǎn)。

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