配置保障時，很多朋友最頭疼的就是挑選重疾險。

重疾險太復雜，到底哪些病種是必要的？哪些保障是渾水摸魚？普通小白根本不得而知。

不過今年9月，AIX愛選科技聯合北京大學研究發(fā)布了《中國保險行業(yè)重大疾病保險產品病種研究報告2020》（下稱：病種報告2020），當中有不少值得大家借鑒的投保干貨！

譜藍君挑了幾個大家平時比較關心的問題，和大家聊聊：

• 重疾保障的病種越多越好嗎？
• 輕中癥保障是否有必要？該怎么挑？
• 罕見病額外賠付有沒有必要附加？
• 譜藍君總結

很多朋友衡量一款重疾險是否保障充足，單純從“保障病種越多，說明保障越充足”來考量，這當然不對。

保險公司也深諳其道，為了附和消費者這種簡單的直線思維，2011年-2019年間，各重疾險中的重疾、中癥、輕癥病種數量都有不同程度的遞增。

其中，重疾從20+激增到100+。

病種覆蓋越多，保障越全面？事實并非如此。

從2007年開始，銀保監(jiān)會就聯合國家衛(wèi)生部，根據歷年的重疾發(fā)生率統一定義了25種高發(fā)重疾，要求國內大陸發(fā)行的所有重疾險對此25種重疾的定義都必須一樣，不能理賠時在定義上搞幺蛾子：

• 第一個就是癌癥，占到了理賠案例六成以上！
• 加上急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等，這前6個核心重疾都是官方要求強制性保障的，必須要保，并且定義一模一樣，占到了理賠案例的八成以上了；
• 最后剩余的19種，雖然官方不要求強制保障，但基本所有重疾險都有保。

這前25種重疾，理賠率已經超過95%了。

而且即將施行的重疾定義新規(guī)，把統一定義的標準重疾從25種擴增到28種。（不過其實目前幾乎所有的重疾險都有包含這3種重疾的賠付，新規(guī)只是起到統一規(guī)范作用，對整體理賠率的影響不大。）

也就是說，發(fā)生概率高的重疾病種，國家都給你統一規(guī)定好了，不允許保險公司藏貓膩；

所以，即便你“盲選”了一款重疾險，甭管它是保80種還是100種重疾，其實差別都不大。

“那為什么現在重疾險病種數量這么多？雖然后面保的病種出險率不高，但總比不保更好些不是嗎？”

其實不是的?，F在的產品保那么多種重疾，病種拆分是最常見的手段，更多是一些“虛增”的疾病，重疾、中癥、輕癥等都有這種情況。

以重疾為例，明明以前都是同一種疾病，現在被拆分為好幾種，看起來產品保更多種疾病了，但實質上和以前沒有區(qū)別：

重疾定義新規(guī)落地后，嚴禁病種拆分，接下來新出的重疾險產品病種數目應該會降下來。

但不管是新規(guī)前還是新規(guī)后，不管病種是否有出現拆分，對我們保障沒有什么大的影響，只是保險公司的障眼法能不能施展開來而已。

我們只要記住一點：病種數目不是衡量保障充足度的第一標準，更不是唯一標準。

真正拉大【重疾】保障差距的，是它的重疾保額、理賠次數、分組情況！

保額一定要足夠（重疾平均治療費50萬元）；多次賠付比單次賠付好；不分組最好，分組的話，組別越多越好。

1、高發(fā)輕中癥出險率也很高，有必要保

現在的重疾險，除了重疾以外，基本都含有輕癥、中癥保障，但目前為止保監(jiān)會對輕中癥都沒有統一定義，很多人也不知道哪些輕癥、中癥高發(fā)，需要包含在內的。

此前譜藍君一直建議大家參考重疾，越高發(fā)的重疾，輕、中癥大概率也是高發(fā)的。

等重疾定義新規(guī)正式施行，凡是含輕癥保障的重疾險，前3種輕癥是強制性保障的，統一定義為：

• 輕度惡性腫瘤；
• 較輕急性心肌梗死；
• 輕度腦中風后遺癥。

這3種輕癥，恰好對應的都是最高發(fā)的3種重疾。

不止如此，這次的病種報告顯示：6種核心重疾對應的輕癥在產品保障中出現的比例都有所提高，說明保險公司在這部分的設置上還是比較良心的??

除了前6種，其他高發(fā)重疾對應的輕癥，大家也可以多加關注一下，最好是都包含保障在內：

但新規(guī)對我們也有不太友好的地方：

• 原位癌在早期癌癥中被踢出（如果沒有特殊說明，原位癌不賠）；
• 甲狀腺癌（原來是重疾）以后實行分級賠付，TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌按輕癥賠付，其他嚴重的才能繼續(xù)按重疾賠；

而且3種定義輕癥的賠付比例也有了限制：

不得高于同一賠付次序的相應重疾單次保險金額的30%。

所以譜藍君才建議大家新規(guī)前買一份重疾險，鎖定原位癌和甲狀腺癌的高額賠付，已經其他輕癥的高額賠付。

2、輕癥是否隱形分組

市面上很多重疾險，都宣稱輕中癥不分組、多次賠、無間隔期。

但還是有些保險公司在條款里面“搞貓膩”。

比如某重疾險中“中度面積Ⅲ度燒傷”的定義下作出額外的規(guī)定：“中度面積Ⅲ度燒傷”、“意外導致的中度面部燒傷”僅賠付其中一項中癥保險金，另一個病種責任終止。

明明說兩種病都保，但出險任何一種，另一種就不保了，不就相當于把這2個病種視為一組，僅賠其一了嗎？

輕癥中最常見的隱形分組，是把不典型的急性心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術、微創(chuàng)冠狀動脈介入手術（非開胸手術）這3種高發(fā)輕癥劃為一組，3種疾病只能賠1種、賠1次。

這些在宣傳時都不會寫明，需要在產品條款中才能看到。

中癥的注意事項和輕癥差不多，但考慮到中癥賠付門檻比輕癥高、接近重疾了，所以大家挑選產品時重點偏向輕癥吧。

很多重疾險產品現在可以附加罕見病額外賠付，很多朋友就疑惑了：罕見病既然很罕見，還有沒有必要加費勾選？

其實罕見病遠比你想象的更常見，目前中國罕見病患者已經超過2000萬。

而且罕見病往往和遺傳性、天價醫(yī)療費、慢性、死亡等標簽掛鉤。少兒罕見病是否能及時妥善治療更是決定孩子一生的命運。

偏偏能用醫(yī)保報銷的只有21種罕見病38種藥物，僅占罕見病目錄的17%。

還有14種缺乏醫(yī)保、自費高昂的罕見病藥??

除了依靠國家醫(yī)保、公益慈善機構，我們老百姓能把自己的命運真正掌握在自己手中，只有通過商業(yè)保險。

千萬不要以為罕見病發(fā)生概率低所以忽視它，保險定價都是跟發(fā)生率有關的，相對于普通的重疾來說，罕見病的發(fā)生率確實更低，但相應的價格當然也更便宜。

所以有條件的朋友，可以考慮附加上罕見病保障。

最后總結一下如何挑選重疾險：

• 不必糾結重疾病種，更不是越多病種越好，保額、理賠次數、分組情況才是首要；
• 高發(fā)輕中癥最好全覆蓋，盡量避開隱形分組；
• 不要輕視罕見病保障，有家族病史的朋友更要著重保障。

雖說配置保障，最重要的不是挑選產品，而是先做好規(guī)劃和方案，

但重疾新定義一旦落地后，產品還是會有不小變動。

沖著目前賠付率和賠付金額都這么高的原位癌和甲狀腺癌，譜藍君認為，可以趁新規(guī)落地前配置好重疾險。

如果你還沒拿準注意，可以搭配投保：先手持一份舊定義的重疾險，保住原位癌和甲狀腺癌，等新定義的重疾險上線后，看準形勢、有好產品再適量加保。

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