買保險(xiǎn)的時候，不少朋友會提及這樣一個訴求：

我想投保的這家保險(xiǎn)公司，在當(dāng)?shù)厥欠裼蟹种C(jī)構(gòu)方便我辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？

大家總覺得能親眼看到保險(xiǎn)公司或者分支公司的線下門店才感覺“心里踏實(shí)”，畢竟“跑得了和尚跑不了廟”，需要理賠的時候可以找上門去。

那么，「當(dāng)?shù)赜袥]有分支機(jī)構(gòu)」真的很重要嗎？投保時我們真的需要非?？粗羞@個問題嗎？

換句話說，當(dāng)?shù)貨]有該保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品是不是就不值得買了呢？

今天我們就來扒一扒保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)。

• 為什么過去保險(xiǎn)公司要設(shè)那么多分支機(jī)構(gòu)？
• 保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的功能性逐漸減弱
• 譜藍(lán)君總結(jié)

• 什么是保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)？

很多朋友可能以為，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)就是分公司，其實(shí)不然。

根據(jù)《中國銀保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入管理辦法的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2021〕37號）第二條規(guī)定：
本辦法所稱保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，是指保險(xiǎn)公司依法設(shè)立的分公司、中心支公司、支公司、營業(yè)部、營銷服務(wù)部。

這里面，支公司、營業(yè)部、營銷服務(wù)部又統(tǒng)稱為保險(xiǎn)公司的四級機(jī)構(gòu)（分公司為二級機(jī)構(gòu)、中心支公司為三級機(jī)構(gòu)），屬于最小的分支機(jī)構(gòu)單位，也是我們最常見到的保險(xiǎn)公司的服務(wù)點(diǎn)。

雖然它們的叫法不同、等級不同，但對我們來說，功能并沒有什么差別，都可以給客戶提供投保、保全、協(xié)助理賠等服務(wù)。

根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截止2022年3月8日，保險(xiǎn)公司支公司共有32009家，營銷服務(wù)部40191家，營業(yè)部2089家，四級機(jī)構(gòu)一共有74289家，占了保險(xiǎn)公司全部機(jī)構(gòu)（含總公司在內(nèi)共88635家）的83.80%，占了絕大多數(shù)。

• 為什么保險(xiǎn)公司過去要設(shè)立這么多分支機(jī)構(gòu)？

過去保險(xiǎn)公司為什么會設(shè)立這么多分支機(jī)構(gòu)，這里面原因很多，有行業(yè)發(fā)展的因素，有經(jīng)營戰(zhàn)略的因素，但更重要的還是受監(jiān)管的要求的原因。

以前傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司通常是一家一家分公司地開，一省一省、一市一市地開拓業(yè)務(wù)渠道，因?yàn)閺匿N售、投保、到理賠各個環(huán)節(jié)，都是高度依賴線下，全程在線下進(jìn)行。

所以監(jiān)管就規(guī)定了：保險(xiǎn)公司不能在沒有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售保險(xiǎn)！否則有些消費(fèi)者不明就里，在異地被代理人慫恿著投保了，等到續(xù)保、理賠的時候卻要翻山越嶺去有實(shí)體分支的地方，勞心勞力……

這樣一來保險(xiǎn)公司如果想拓展其他區(qū)域業(yè)務(wù)，就必須增設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

在之前，“機(jī)構(gòu)開到哪里，業(yè)務(wù)就做到哪里”就是保險(xiǎn)行業(yè)的真實(shí)寫照。

• 保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的條件

當(dāng)然了，分支機(jī)構(gòu)也不是保險(xiǎn)公司想設(shè)就設(shè)的。

設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的條件非常嚴(yán)格，需要滿足開業(yè)年限、資本金、人員、經(jīng)營等諸多要求，以及保監(jiān)會要求具備的其他條件。

單拿資本金來說，保險(xiǎn)公司每申請?jiān)黾右患曳止净蛘呤〖壱陨戏种C(jī)構(gòu)，都要增加資本金至少人民幣5000萬元。

當(dāng)然如果全國性保險(xiǎn)公司實(shí)收貨幣資本金達(dá)到人民幣15萬億元或者區(qū)域性保險(xiǎn)公司實(shí)收貨幣資本金達(dá)到人民幣5億元，并且償付能力充足，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)也可以不增加資本金。

什么意思呢？翻譯成人話就是，保險(xiǎn)公司想要增設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，至少需要5000萬的注冊資本。這還沒有算上辦公場所租金、水電費(fèi)、人力成本，廣告費(fèi)等等運(yùn)營成本。

這么高昂的成本，誰來出呢？相信咱們不會單純的以為保險(xiǎn)公司來承擔(dān)吧～

羊毛出在羊身上，這些成本往往會體現(xiàn)在保費(fèi)上，也是譜藍(lán)君常常和大家說的，大品牌保險(xiǎn)公司產(chǎn)品溢價嚴(yán)重的最主要原因之一。

當(dāng)然，有人會說：“雖然我是多花錢了，但我買到更好的保險(xiǎn)售后服務(wù)啊?！?/p>

確實(shí)，在以前來說，假如消費(fèi)者購買的保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)，那便意味著能夠獲得更加便捷、順暢的保險(xiǎn)售后服務(wù)，比如投保信息變更、養(yǎng)老金領(lǐng)取、理賠等等。

但為什么譜藍(lán)君說是“在以前”？那是因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的功能性其實(shí)是在逐漸減弱的。

先給大家看一組數(shù)據(jù)：

《北京商報(bào)》2021年12月統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)45家保險(xiǎn)公司獲批撤銷分支機(jī)構(gòu)超1737家。
其中，人身險(xiǎn)公司撤銷分支機(jī)構(gòu)達(dá)1146家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司撤銷分支機(jī)構(gòu)為591家。在撤銷分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司中，主要以四級機(jī)構(gòu)支公司和營銷服務(wù)部為主，占比達(dá)98%，也有少部分中支公司。

而導(dǎo)致近幾年保險(xiǎn)公司大量減少分支機(jī)構(gòu)背后的原因也不難猜。

一方面，國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受疫情影響，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，保險(xiǎn)公司關(guān)停部分業(yè)務(wù)量小的分支機(jī)構(gòu)能夠降低運(yùn)營成本；

另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，線下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的功能性其實(shí)是在逐漸減弱的。

以前開機(jī)構(gòu)，因?yàn)橛腥艘祥T面對面溝通，保單要打印，理賠要遞資料，沒個辦公場所不好搞。

但如今保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子化，我們可以不需要親自去網(wǎng)點(diǎn)辦理就能夠解決問題：溝通有微信、電話，保單有電子的，信息的變更直接在公眾號就能夠自主修改。

甚至我們最關(guān)心的理賠也能夠直接在線上申請，提交資料?？赡苌衔缣峤毁Y料，下午就能收到理賠款，比去柜臺快多了。

根據(jù)平安人壽2020年年報(bào)顯示，2019年平安服務(wù)了2.2億客戶，其中在線上辦理保全和其他服務(wù)咨詢的客戶占比接近99%。

別說所在地有網(wǎng)點(diǎn)，即便網(wǎng)點(diǎn)就在家門口，譜藍(lán)君相信不少人都會選擇躺在家里的沙發(fā)上，舒舒服服的通過線上操作來解決問題吧，省時又省力，效率還更高——

在最新披露的各大保險(xiǎn)公司半年報(bào)中，我們也可以看到線上理賠的數(shù)據(jù)：

可以看到，在太平洋壽險(xiǎn)2022年上半年理賠年報(bào)中，91%的客戶選擇通過線上自主理賠；泰康在線選擇線上辦理業(yè)務(wù)的客戶更多，高達(dá)99%的健康險(xiǎn)客戶首選線上報(bào)案；

而線上理賠的時效都快到令人咂舌。太平洋壽險(xiǎn)件均處理時效僅3.3秒，人保壽險(xiǎn)最快的3秒就賠了，泰康在線同樣是秒級到賬。

過去銀保監(jiān)會因?yàn)閾?dān)心保險(xiǎn)公司不能好好給消費(fèi)者提供售后服務(wù)的銷售范圍限制，也隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、保險(xiǎn)公司線上服務(wù)健全逐漸放寬：

2015年以前，保監(jiān)會規(guī)定保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。——《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第四十一條

2015年，保監(jiān)會松口，保險(xiǎn)公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)跨地區(qū)經(jīng)營承保業(yè)務(wù)，但僅限意外險(xiǎn)、定壽、普通型終身壽險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)不在內(nèi)）。——保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2015 年修訂）

2020年底，保監(jiān)會正式宣布經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可在全國范圍內(nèi)銷售相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)，十年期及以上普通人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金險(xiǎn)，允許全國銷售?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督辦法2020》

時代在不停變化，我們的生活方式也在發(fā)生著改變。那些所謂【線上理賠流程會不會更慢】、【沒有分支機(jī)構(gòu)售后會不會很麻煩】等問題，在今天其實(shí)都已經(jīng)得到了解決，不再是問題。

至于【沒有線下機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司靠不靠譜】、【理賠會不會有影響】的問題更是無稽之談，保險(xiǎn)公司理賠從來不是看分支機(jī)構(gòu)的多寡。

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最后，譜藍(lán)君再和大家強(qiáng)調(diào)一下，買的保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)貨]有保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，對保單售后服務(wù)影響并不大，更不會影響后續(xù)的理賠，放寬心吧~

如果是擔(dān)心沒有工作人員在一旁協(xié)助，自己操作出錯，比如提交資料不合規(guī)、描述不正確等問題，譜藍(lán)有專業(yè)的理賠專家，一對一全程協(xié)助咱們的客戶理賠，完全不用操心~

至于最終能否順利理賠，還得看出險(xiǎn)事故是不是符合保單合同約定，和保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)赜袥]有分支機(jī)構(gòu)沒有直接的因果關(guān)系！

所以啊，咱們選產(chǎn)品的時候還是要以保障責(zé)任為首要考慮條件~

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