一家五口買醫(yī)療險(xiǎn)，原來每年能省下一千多塊錢！這份選購指南請收好。

給全家人買醫(yī)療險(xiǎn)，最讓人頭疼的就是健康告知了。家里老人有點(diǎn)小毛病太常見了，三高、結(jié)節(jié)這些，買傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)往往被拒或者除外責(zé)任。

好在現(xiàn)在有了免健告的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)了“全家都能保”。今天就給大家算算，怎么投保最省錢，保障還全面。

01 免健告醫(yī)療險(xiǎn)，為什么成了家庭首選？

這么說吧，免健告醫(yī)療險(xiǎn)就像是保險(xiǎn)界的“萬能插座”，不管什么健康狀況都能插上用電。它解決了大多數(shù)家庭最大的痛點(diǎn)——健康異常買不了保險(xiǎn)的難題。

我國有3.3億慢性病患者中，超過83%的人因?yàn)榻】蹈嬷蛩幤废拗票粋鹘y(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)拒保。免健告醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，正好解決了這個痛點(diǎn)。

這類產(chǎn)品一般都是 “三無產(chǎn)品”：無健康告知、無年齡限制、無職業(yè)限制。只要不是投保前已確診的幾類重大疾病，其他既往癥都能獲得保障。

02 家庭投保能省多少？算筆明白賬

大多數(shù)免健告醫(yī)療險(xiǎn)都提供家庭投保優(yōu)惠，人越多省得越多。以眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)為例，35歲有社保的保費(fèi)每年約806元，家庭優(yōu)惠通常是：

• 2人投保：總價(jià)95折
• 3人投保：總價(jià)9折
• 4人投保：總價(jià)85折
• 5人及以上：總價(jià)8折

假設(shè)一個典型的三代同堂家庭：35歲夫妻、60歲父親、62歲母親和5歲孩子。

如果單獨(dú)購買，總費(fèi)用約為：806元（35歲）× 2 + 約1886元（60歲左右） + 約1886元（62歲左右） + 約500元（5歲兒童預(yù)估價(jià)）= 約5084元/年。

選擇5人一起投保，享受8折優(yōu)惠：只需支付4067元/年，立省1017元！這省下來的錢，差不多夠再給一位老人買份意外險(xiǎn)了。

03 2025年熱門免健告醫(yī)療險(xiǎn)對比

市場上免健告醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品不少，各有特點(diǎn)。我整理了2025年幾款主流產(chǎn)品的對比數(shù)據(jù)，方便大家選擇：

c表：2025年主流免健告醫(yī)療險(xiǎn)對比

從表格可以看出，眾民保在價(jià)格和投保條件上優(yōu)勢明顯，特別適合家庭成員年齡較大或有高危職業(yè)的情況。平安北極星則報(bào)銷門檻更低，適合更關(guān)注中等額度醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的家庭。

長相安3號慶典版的重疾可以拓展特需醫(yī)療，12種重疾能報(bào)特需部、國際部、VIP部，適合注重就醫(yī)體驗(yàn)的家庭。

04 300萬保額，到底夠不夠用？

很多人看到300萬保額會覺得：“用得完嗎？”其實(shí)，保額高并不意味著會用完，而是為了應(yīng)對極端風(fēng)險(xiǎn)。

像癌癥這樣的重大疾病，治療費(fèi)用可能非常高。特別是現(xiàn)在越來越多的靶向藥、免疫治療，費(fèi)用都很昂貴。

例如，李女士確診肺癌，特需部治療費(fèi)15萬元，需使用進(jìn)口靶向藥“普拉替尼”，月均3.5萬元，用了6個月，總費(fèi)用高達(dá)36萬元。

300萬的保額能夠?yàn)榧彝ヌ峁┏渥愕谋Ｕ希瑧?yīng)對絕大多數(shù)重大疾病的治療費(fèi)用。而且這種保障是全家共享的，不用擔(dān)心某個家庭成員用完額度。

05 投保前，這些細(xì)節(jié)一定要注意

免健告醫(yī)療險(xiǎn)雖然投保寬松，但也不是什么都能賠。主要有兩種情況不賠：一是產(chǎn)品條款中明確列出的重大既往癥；二是免責(zé)條款中規(guī)定的內(nèi)容。

以眾民保為例，它對5類重大既往癥不賠：腫瘤類、肝腎疾病類、心腦血管及糖脂代謝疾病類、肺部疾病類，還有帕金森、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等。

免賠額也有講究。很多產(chǎn)品宣傳“0免賠”，但實(shí)際上可能是2萬內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷50%，超過2萬的部分才100%報(bào)銷。這意味著一般情況下，您可能還是需要自付一部分費(fèi)用。

續(xù)保穩(wěn)定性也是需要考慮的因素。這類產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的1年期產(chǎn)品，如果產(chǎn)品停售，或者發(fā)生了理賠，第二年可能就無法繼續(xù)購買了。

06 什么樣的家庭適合買？

免健告醫(yī)療險(xiǎn)特別適合以下家庭：

1. 家庭成員有健康問題的，如三高、結(jié)節(jié)等常見病；
2. 有高齡老人的家庭，父母七八十歲了還能買；
3. 從事高危職業(yè)的家庭成員；
4. 預(yù)算有限但想要高保額保障的家庭；
5. 作為補(bǔ)充保障，已經(jīng)有普通醫(yī)療險(xiǎn)但想增加保障的家庭。

如果家庭成員身體健康，其實(shí)可以考慮保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保障更穩(wěn)定。

07 譜藍(lán)君總結(jié)

保險(xiǎn)這東西，最怕的就是“買的時(shí)候啥都賠，賠的時(shí)候啥都不賠”。所以一定要仔細(xì)閱讀條款，特別是免責(zé)條款和既往癥定義。

免健告醫(yī)療險(xiǎn)雖然健康告知寬松，但并不是所有疾病都能賠。如果您已經(jīng)有比較嚴(yán)重的疾病，投保前最好找專業(yè)的保險(xiǎn)顧問咨詢一下。

選擇產(chǎn)品時(shí)，不要只看價(jià)格，還要看報(bào)銷比例、免賠額、外購藥保障這些實(shí)際影響理賠的因素。特別是外購藥保障，現(xiàn)在很多昂貴藥品都需要外購，這點(diǎn)非常重要。

最后提醒一句，保險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具，最重要的還是保持良好的生活習(xí)慣，定期體檢，早點(diǎn)發(fā)現(xiàn)健康問題。

希望每個家庭都能找到適合自己的保障方案，既省心又省錢！

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