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家庭中誰的保障最重要?如何買?

家庭中誰的保障最重要?如何買?插圖

小時候每次抬起頭看見父親高大的背影,就很安心。父愛如山,無聲地撐起了整個家庭。

后來,父親老了,我成了他,撐起了自己小小的家。

其實每位父母,都是家里的頂梁柱,是孩子的庇護神。在感恩他們?yōu)榧彝サ母冻鐾瑫r,我們也要認識到,他們是支撐起一個家的中流砥柱,應該受到最重要的保護。

今天,譜藍君就來跟大家說說:家庭中誰的保障最重要?該如何買?

主要內(nèi)容如下:

很多人一說到買保險,首先就是給孩子買,還得買貴的,生怕沒有給到孩子最好的。

愛子心切,這種心情譜藍君能理解。

但咱們不妨設想一下,如果孩子生病了,咱們做父母的肯定是不顧一切地救孩子,一邊照顧孩子,一邊努力賺治療費,不致于說毫無辦法,對吧?

如果是我們倒下了呢?孩子能為你賺治療費、家里的日常開支嗎?家里的房貸車貸誰來還?孩子的生活費、教育費用、保險費,誰來交?

所謂家庭支柱,就是賺錢養(yǎng)家的人,整個家庭的財務狀況都依仗ta(們)支撐起來。

相比之下,當然是家庭支柱面臨的風險,對家庭財務的影響更為致命??!

所以,一個家庭中,首要的是給家庭支柱配好保障。

家庭中誰的保障最重要?如何買?插圖1

譜藍君建議是按照以下順序來配置:壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險。

1、壽險

家庭支柱和其他家庭成員配置保險的最大區(qū)別,就在于家庭支柱一定要配壽險。

正如上面所說,家庭支柱一旦身故,收入就永久性中斷了,這對家庭的財務影響是最嚴重的,家里的房貸、生活費、孩子的教育費用、老人的贍養(yǎng)費等都沒有人承擔了。

因此,家庭支柱一定要配壽險。

壽險的額度,主要考慮四方面的財務責任:家里的負債(房貸車貸)+孩子的教育費用(保證孩子能在國內(nèi)讀完公立大學)+未來XX年的生活費(一般留到孩子能經(jīng)濟獨立)+雙方父母未來的贍養(yǎng)費用

以上四項金額加起來,就是家庭支柱身故風險的保障需求了。

但即使身故了,咱們也不是一點錢也沒有剩給家里人的嘛,減去了這筆流動資產(chǎn)以后,剩下的就是保障缺口了,也就是我們壽險應該買的額度。

家庭中誰的保障最重要?如何買?插圖2

如果夫妻雙方都有工作,承擔家庭經(jīng)濟責任,那么就按大家的收入比例,去分攤這個壽險的額度。

壽險的保障期限選擇定期的就好了。

家庭中誰的保障最重要?如何買?插圖3
(家庭責任周期)

如上圖,家庭的責任會隨著時間逐漸減少,最終趨向于0。

壽險沒必要保到終身,保障期覆蓋家庭責任最重要時期(保二三十年,或者保至六七十歲)即可,等到孩子長大經(jīng)濟獨立了,房貸也還完了,也就可以不配壽險了。

2、重疾險

每個人都會面臨生病的風險,家里任何一個人生了大病,都會對家庭財務造成重大影響,所以都要配置重疾險。

配置重疾險時,很重要的,是保額一定要足夠。否則生病時保險只解決了一部分費用,剩下的還得我們自己砸鍋賣鐵、東拼西湊,家庭財務還是受到影響了,保險的作用就沒起到了。

保額買多少?很簡單:

家庭中誰的保障最重要?如何買?插圖4

如果不幸患重疾,需要較長的恢復時間才能重新投入工作,那么“收入損失”這里建議預留1-2年收入。

如此一來,我們生大病時,不僅有錢治病,而且還有一部分錢用來補貼家用,家庭正常生活得以維持,才能真正安心養(yǎng)病。

至于保障期該選多久,該選單次還是多次,看預算行事——

預算有限的:選定期的(保至六七十歲),消費型的單次賠付重疾險;

預算寬松些:把保障期延長,選擇保障終身的重疾險;

預算充裕的:選保障終身,且多次賠付的重疾險。

3、醫(yī)療險

配置醫(yī)療險時要注意幾點:

  • 保額:現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險,基本每年有100萬以上的報銷額度,絕對是夠用的,不需要追求每年300萬甚至600萬等過高的保額
  • 報銷范圍:一定要不限社保用藥,否則起不到補充醫(yī)保的作用了;
  • 報銷比例:越高越好,最好是不限社保100%報銷;
  • 免賠額:大多產(chǎn)品都是1萬元免賠額,在同等價錢上,免賠額當然越低越好;
  • 續(xù)保條件:盡量選可以保證續(xù)保的產(chǎn)品,保證續(xù)保期越長越好。
家庭中誰的保障最重要?如何買?插圖5

4、意外險

意外險是可以保障殘疾的險種,

意外傷殘一般是按等級賠付(1-10級,1級全殘賠付100%,2級賠付90%,3級80%……)。

如果家庭支柱發(fā)生殘疾,不僅可能中斷了收入,可能還要耗費家里的資源,對家庭財務的影響也很嚴重。

所以建議平時經(jīng)常需要出差、外出的朋友,可以配一份意外險,注意身故、殘疾保額要盡量高,尤其注意交通意外方面的保障。

以上就是家庭支柱配置保障時涉及到的四大險種和各注意要點,按照上面的思路進行配置,基本不會有大問題。

每個人的情況都不相同,譜藍君無法在此一一作出相應的方案,這里選擇了30歲男性,年收入15萬作為例子,給大家示范看看不同預算下應該如何搭建自己的保障體系。

方案一:預算有限,保障當下

家庭中誰的保障最重要?如何買?插圖6

壽險、醫(yī)療險、意外險可調(diào)整的空間不大,保費也不會太貴,因此無論何種預算范圍,只要能滿足自己的需求,都遵循一樣的配置就可以了。

預算有限時,重疾險就先選擇定期的,保障當下,等以后預算充足了以后,再進行加保。

如果還是覺得這個方案的保費壓力大的話,可以選擇純粹保重疾的重疾險產(chǎn)品,不附加任何輕癥、中癥等保障,這樣年保費降到2650元,整體方案年保費可以降至4362元。

方案二:預算適中,延長保障期

家庭中誰的保障最重要?如何買?插圖7

預算稍微寬松些的話,可以把重疾險的保障期延長至保終身,滿足時間維度上的充足保障。癌癥理賠率占60%以上,是人類的頭號殺手,所以單次賠付重疾險的癌癥2次賠附加險建議加上。

方案三:預算充裕,全面保障

家庭中誰的保障最重要?如何買?插圖8

在預算充裕的情況下,我們不僅可以滿足到保障終身的需求,還可以追求更高維度的充足保障——多次賠付,預留充足的安全余量。

其實多次賠付的選擇有很多種,除了不分組多次賠付、分組多次賠付的產(chǎn)品以外,現(xiàn)在有些單次賠付的產(chǎn)品可以附加特定重疾(癌癥、心腦血管疾?。?次賠付,也不失為一種不錯的選擇,大家不必拘泥于某一種。

當然,譜藍君只是告訴大家一些配置的方法而已,根據(jù)以上的思路去配置,大方向不會錯。

但想要定制出適合自己、性價比高的方案,還要根據(jù)每個人的實際情況去調(diào)整。

尤其是壽險、重疾額度的量化,要涉及到各項費用的通脹、復利滾存的投資效率、貼現(xiàn)率……

而要把整個家庭的保費支出控制在可承受的合理范圍內(nèi)的話,還要看家庭的財務數(shù)據(jù)。

要做到科學、準確的量化出每個人的保障需求,要經(jīng)過以上專業(yè)的計算,實際操作的時候,大家完全可以交給專業(yè)的理財師去做,譜藍君只是告訴大家原理。自己清楚是怎么配置的,起碼不會被坑騙。

想給自己和家人落實保障,卻無從下手的朋友,可以點擊下方圖片,免費的一對一保障規(guī)劃服務,理財師了解清楚你的需求后,會根據(jù)你的家庭實際情況,量身定制出三個不同預算下的方案給你參考。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/32463.html

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