談起保險(xiǎn)，很多小伙伴對它印像并不是很好。在很多人看來，保險(xiǎn)企業(yè)總是喜歡以各種理由拒保，真是能不賠也不賠，也有人吐槽保險(xiǎn)企業(yè)有兩個(gè)不賠：也不賠，這也不賠。

客觀事實(shí)是這樣的嗎？保險(xiǎn)企業(yè)為什么喜愛拒保？保險(xiǎn)企業(yè)靠拒保掙錢？今天我們就來聊聊。

很多人都認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)購買時(shí)各種各樣痛快，理賠時(shí)卻各種各樣扣字，也不賠，這也不賠，擺明了便是欺詐消費(fèi)者。

在他們眼中，保險(xiǎn)企業(yè)都是靠拒保掙錢的。

這話并不是沒有道理的。終究，保險(xiǎn)企業(yè)賠出來錢，都是保險(xiǎn)企業(yè)成本之一。拒保得多，賠出來錢也就少了，并不搶到就是賺到了沒有？

可是，不會有什么一家保險(xiǎn)企業(yè)會傻到靠拒保掙錢的。

主要是因?yàn)椋?/p>

1、拒保非常容易摧毀用戶評價(jià)

先跟大家科普一下，在中國，開一家保險(xiǎn)企業(yè)是很困難的。

拿注冊資本而言，認(rèn)繳資產(chǎn)不能低于2億。事實(shí)上目前市場上保險(xiǎn)公司注冊資本全是10億起步，每一家保險(xiǎn)企業(yè)背后要么就是頂尖的公司，要么就是資本巨頭。

各金融資本歷盡艱辛想開一家保險(xiǎn)企業(yè)，全是沖著掙大錢來的?？墒潜ｋU(xiǎn)行業(yè)競爭特別大。若該賠卻不賠，摧毀了自身口碑，造成負(fù)面報(bào)道滿天飛舞，相當(dāng)于涸澤而漁、殺雞取卵。

設(shè)想以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，假如負(fù)面報(bào)道滿天飛舞，拒保得多，誰敢買你們家的保險(xiǎn)呢？

2、保險(xiǎn)企業(yè)賺錢的路子

那樣，保險(xiǎn)企業(yè)掙錢的主要途徑到底是什么呢？

保險(xiǎn)企業(yè)的盈利來源主要包括3個(gè)，分別為死差、費(fèi)差和利差。

我跟大家科普一下這些專業(yè)術(shù)語。

死差：保險(xiǎn)企業(yè)在規(guī)劃險(xiǎn)種的情況下，會依據(jù)最近幾年的一個(gè)數(shù)據(jù)信息，得出一個(gè)預(yù)訂標(biāo)值。

大家認(rèn)為保險(xiǎn)企業(yè)靠拒保掙錢，本身就是感覺保險(xiǎn)靠死差掙錢。但實(shí)際上，拒保掙錢只能搞臭自身名聲，因小失大。

再說一下費(fèi)差。費(fèi)差便是具體經(jīng)營的花費(fèi)及計(jì)劃運(yùn)營成本的差別。

保險(xiǎn)企業(yè)在規(guī)劃保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還會把預(yù)估日常經(jīng)營的各項(xiàng)費(fèi)用給加進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)用上來，例如職工工資、辦公場所、宣傳和推廣等。

假如實(shí)際費(fèi)用，超過這種費(fèi)用預(yù)算，那就虧掉；假如保險(xiǎn)企業(yè)通過優(yōu)化流程，降低了花費(fèi)，便是掙了。

費(fèi)差和死差的差異并不是很大，也掙不到一大筆錢。

保險(xiǎn)企業(yè)最重要的盈利來源是利差。

利差，便是保險(xiǎn)企業(yè)把扣除過的保險(xiǎn)費(fèi)用拿來快速賺錢，只需這一快速賺錢了，保險(xiǎn)公司也賺錢。

針對一份長期性保險(xiǎn)而言，一份保險(xiǎn)單從承保到賠付正中間很有可能相隔幾十年乃至終生也不會出現(xiàn)。

在此期間，保險(xiǎn)單上的錢就等于是存有保險(xiǎn)企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)往往會拿這筆錢來投資，盈利的是多少全看保險(xiǎn)企業(yè)自已的融資能力。

有關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)的融資能力，大家也不必?fù)?dān)心。很少有人知道，是碧桂園、金茂、旭輝地產(chǎn)等眾多地產(chǎn)商，平安是第二大股東。

因此，在極大投資收益眼前，保險(xiǎn)企業(yè)完全沒必要缺你那一點(diǎn)點(diǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用。

即然保險(xiǎn)企業(yè)不因拒保掙錢，那大家說保險(xiǎn)企業(yè)拒保，是怎么回事呢？

1、未明確告知

在拒保案例中，有很大一部分原因就是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人未明確告知過往病史，瞞報(bào)身心健康出現(xiàn)異常，造成保險(xiǎn)被拒保。

被保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以前，會要求填好一份健康問卷，保險(xiǎn)企業(yè)然后根據(jù)健康問卷的情況選擇標(biāo)體承保、加保、以外或是拒賠。

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條，有明確規(guī)定：

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。 

保人因過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事件的發(fā)生有嚴(yán)重危害的，保險(xiǎn)人對合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)安全事故，不構(gòu)成賠付或是支付保險(xiǎn)金義務(wù)，但應(yīng)該退回保險(xiǎn)費(fèi)用。

假如未明確告知，人體自身不符身體健康狀況而瞞報(bào)購買了。后面出現(xiàn)很大幾率會出現(xiàn)拒保。

2、不符條文合同約定的保障范疇

若有得人購買了一份意外保險(xiǎn)，病了卻需要用來報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)用。非常明顯并不屬于意外保險(xiǎn)的保障義務(wù)，當(dāng)然是很難賠付的。

好多人購買時(shí)自身就把一些人體部位展開了除外承保，例如由于乳腺囊腫、甲狀腺囊腫，乳房和甲狀腺囊腫有關(guān)的除外承保了，萬一這樣的地方產(chǎn)生病癥，保險(xiǎn)企業(yè)是有權(quán)利拒保的。

此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品合同中還有免責(zé)聲明，例如過失犯罪、酒后駕車、自盡等，在免除責(zé)任范圍之內(nèi)狀況都是不予以賠償。

3、等待期出險(xiǎn)

為了避免顧客帶病投保，健康保險(xiǎn)一般都配有間隔期。在這樣一個(gè)期內(nèi)產(chǎn)生保險(xiǎn)安全事故，保險(xiǎn)企業(yè)一般并不是理賠的。

拿大伙兒買來的較多的重疾險(xiǎn)而言，等候期限內(nèi)假如患上輕疾或是中癥，很有可能輕中癥義務(wù)停止，保險(xiǎn)單繼續(xù)執(zhí)行（實(shí)際的人要按照其買重疾險(xiǎn)相關(guān)條款敘述）。

可是如果等待期限內(nèi)罹患重疾，保險(xiǎn)單會停止，保險(xiǎn)公司可以退回保險(xiǎn)費(fèi)用。

因此一般建議，要不是不必要檢查，提議過去了間隔期再去做。假如狀況的確非常嚴(yán)重，提議去醫(yī)院就診。

為什么很多人會以為保險(xiǎn)企業(yè)喜愛拒保呢？

我這邊歸納了2種情況：

1、顧客了解禁止

保險(xiǎn)不同于一般的產(chǎn)品，保險(xiǎn)合同書更加是專業(yè)名詞多種多樣，比較難懂。

這樣的事情很容易導(dǎo)致錯(cuò)誤認(rèn)知，便是很容易出現(xiàn)保險(xiǎn)條文講的是一回事，大家一般接受的也是另外一回事。

舉例說明，有些意外保險(xiǎn)賠死亡和全殘，有些意外保險(xiǎn)賠死亡和殘廢。全殘和殘廢看起來僅有一字之差。

可是賠付時(shí)卻差距很大。萬一購買的是保障全殘的意外保險(xiǎn)，那樣萬一產(chǎn)生殘廢，這一份意外保險(xiǎn)是賠不掉的。

都覺得保險(xiǎn)企業(yè)愛玩“文字類游戲”，在很多人看來，也就成了保險(xiǎn)企業(yè)找借口拒保。

我覺得這個(gè)早已白底黑字的寫上合同上。只能作為顧客，并不知道這一兩個(gè)字會出現(xiàn)如此大的差別。

2、業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)不精

許多保險(xiǎn)市場銷售為了業(yè)績，會做出一些虛報(bào)承諾。

或是工作能力自身不到家，許多保險(xiǎn)條文自身都不知道，與客戶就更說不清楚了。

而因?yàn)殇N售員的原因造成的拒保也就成為了保險(xiǎn)企業(yè)背黑鍋。

假如理賠時(shí)，碰到保險(xiǎn)企業(yè)賠付不科學(xué)，和保險(xiǎn)企業(yè)形成了賠付糾紛案件，大家應(yīng)該怎么做呢？

一般來說，解決方案關(guān)鍵有幾類：

1、技術(shù)專業(yè)委托代理人/藝人經(jīng)紀(jì)人幫助賠付

一旦被拒保了，能找保險(xiǎn)委托代理人或是保險(xiǎn)藝人經(jīng)紀(jì)人開展幫助，他們對于保險(xiǎn)賠付糾紛案件之類的事情更具解決工作經(jīng)驗(yàn)，也可以更有效地處理問題。

大家多保魚也有專業(yè)的保險(xiǎn)賠付幫助單位，專業(yè)協(xié)助我們自己的客戶幫助賠付。之前我也讀過許多幫助賠付的實(shí)例，有興趣的話可以看一下：

2、找保險(xiǎn)企業(yè)商議

找保險(xiǎn)企業(yè)，對于有爭議地區(qū)，以保險(xiǎn)合同書為基礎(chǔ)，和保險(xiǎn)企業(yè)好好談?wù)?。清除自己與保險(xiǎn)企業(yè)的誤會。最好是和保險(xiǎn)企業(yè)一起想出一個(gè)折中的方法處理問題。

3、找銀保監(jiān)會投訴

假如協(xié)商未果，那樣能找保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會進(jìn)行舉報(bào)。

銀監(jiān)會全國各地保險(xiǎn)消費(fèi)投訴維權(quán)熱線是12378，如果你想要舉報(bào)，可撥打這個(gè)號。

一般銀保監(jiān)局接到投訴后，會勒令保險(xiǎn)企業(yè)盡快解決評價(jià)反饋。

4、訴訟

假如向銀保監(jiān)會投訴后依然無法得到合理的解釋，那樣能把賠付異議遞交到正規(guī)的仲裁機(jī)構(gòu)，達(dá)到仲裁條款，經(jīng)仲裁機(jī)構(gòu)裁定解決。

仲裁程序簡單靈便，裁定具有法律效應(yīng)，本人務(wù)必執(zhí)行，時(shí)限內(nèi)不履行，另一方當(dāng)事人可以申請強(qiáng)制執(zhí)行。

5、起訴

假如訴訟沒法處理，最終還能夠選用起訴，也就是常說的起訴的形式。

依照司法程序，由人民法院依照法律程序化解異議、開展裁定。但是，訴訟用時(shí)會非常長，并且需要投入極大人力資金，因此一定要慎重挑選。

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