2020年3月底，有人在微博上投訴相互寶，引起了大家的關注。

事源網(wǎng)友“小草”發(fā)文稱母親急病去世后向相互寶申請互助金，相互寶卻提出了諸多刁難：索要火葬場早已不提供的火化證明、要求派出所開繼承人證明，更甚的是要求“小草”刪除微博。

雖然這些只是“小草”一方的說辭，但從相互寶官博的聲明中看出點端倪，也承認了工作人員存在疏忽。

目前相互寶的參加人數(shù)已過億，算是與大眾的利益息息相關了，但相互寶被投訴的事件時有發(fā)生，審理案件的時間長也是眾所周知的短板。

這次事件到底是否互相寶的錯？相互寶的互助金是不是真這么難拿？

咱們今天一起來聊聊。

• “小草”申請互助金失敗事件簡述
• 相互寶拖延給付互助金是否有理？
• 為什么申請互助金“人人喊難”？
• 譜藍君總結

2020年3月31日，一名新浪微博的網(wǎng)友“小草”（化名）發(fā)布微博，說明了從母親突發(fā)疾病到申請互助金整個過程——

2019年12月3日，“小草”母親突發(fā)腦溢血，送院后進行了開顱手術，住院7天后不幸去世。

在母親住院期間，“小草”就向相互寶提出申領互助金，相互寶方回復稱申領互助金需要提供出院小結。無法及時得到相互寶的救助，無奈之下，“小草”發(fā)起了水滴籌籌集醫(yī)藥費。

母親去世后兩周，“小草”拿到了出院小結，之后相互寶方又讓“小草”多次提交相關材料。

直到今年過年前，相互寶方讓“小草”最后提交火化證明就完成了，但實際上火化證早就在2019年2月取消了，現(xiàn)在是以票據(jù)單代替。

“小草”按要求提交了所有資料之后，相互寶再次提出，要提交法定繼承人關系聲明，需要公安局在他們提供的材料上蓋章。但公安局只能協(xié)助出示相關證明，相互寶客服仍堅持“只認派出所的章”。

公安局的工作人員對相互寶提出質疑，相互寶的客服回復稱“因為這邊申請互助金數(shù)額較大，所以必須用我們相互寶的文件哦。”隨后卻又轉變口風，“如果派出所辦不了可以去街道蓋章哦”。

面對相互寶的各種“迷惑操作”，“小草”將自己的經(jīng)歷發(fā)布在微博上，卻遭到了相互寶方的諸多刁難，打電話讓刪除微博、疑似工作人員到微博下質疑騙保……

相互寶隨即通過了“小草”的資料審核，但“小草”認為是受了輿論的影響，如果是別人遇到同樣的事件，也會遭到同樣的非難。4月4號，“小草”選擇退出相互寶，放棄申請互助金。

事后，相互寶官方微博發(fā)布聲明，承認其工作人員存在疏忽，對網(wǎng)民們提出的質疑作出了相應的回復。

事件歷時整整4個月，經(jīng)過反反復復得提交資料，“小草”最終也還是沒有領取到相互寶的互助金。

在這個事件中，我們可以看到相對完整的互助金申領流程，我們來一一梳理：

1、被保人是否符合申領條件

按照“小草”的描述，母親是因為突發(fā)腦溢血住進了醫(yī)院，進行了開顱手術。

相互寶的互助范圍的確包括“開顱手術”：

在母親去世之前，“小草”就向相互寶發(fā)起了申請流程，但在一周后母親還是不幸去世了。

由于開顱手術屬于“確診即付”的類型，所以即使母親一周后已經(jīng)去世了，所以還是符合條件，可以申領互助金的。

2、申請所需材料是否合理

通過“小草”的描述，相互寶前前后后索要了很多材料，其中包括以下幾項重要資料：

醫(yī)院出具的出院小結
火葬場出具的火化證明
需要派出所蓋章的法定繼承人聲明

無論因何種疾病，都要等到出院之后，才會有出院小結，因此在那之后才能申請相互寶的互助金；

但是相互寶宣傳的是“確診即可一次性申領互助金”呀。

啥叫確診即可申領呀？現(xiàn)在這么一弄，實際上是“確診-治療-出院”后方可申領。

住院期間正是最急需資金的時候，且不說這是否有燃眉之急的意義了，宣傳與實際理賠流程不符，可以視為虛假宣傳嗎？

再者，關于火化證明，在2019年2月就已經(jīng)被取消了，相互寶的客服仍表示需要出示。

在后來的聲明中，相互寶給出的解釋是：對相關工作人員的培訓不足。

……

很多人指望著相互寶能在拯救自己于水深火熱的，這份理賠金關乎每一個活生生的被保人的性命，我們不去惡意揣測這份申領資料為何如此落后，只希望能多一點規(guī)范吧。

最后是法定繼承人聲明，相互寶寫明如果參加成員去世了，需要繼承人填寫法定繼承人關系證明，但是只在面訪流程指南中提及了。

關于這一點，譜藍君是認同的，畢竟去世之后，這筆互助金就相當于遺產(chǎn)，如果成員有多個合法繼承人，還是需要走程序，認定身份。

但是這份證明的蓋章，從最初客服堅持要派出所蓋章，到最后改口說可以去街道蓋章，都反映出相互寶的相關工作人員不夠專業(yè)。

一來一回，折騰了不少時間。

3、審理案件的周期是否有必要這么長

大家先看看申領互助金的整個流程——

從發(fā)起申請到材料初審，實地調查后幾輪審核，公示完成后支付互助金。

“小草”光是提交資料，完成初審，就花了4個月的時間。雖然這當中有受疫情的影響，但譜藍君翻找之前的案例，審理時間都得花費好幾個月。

幾個月，對于爭分奪秒與病魔抗爭的病人來說，實在太漫長。

正規(guī)的保險產(chǎn)品，對申請理賠案件的審核有嚴格的規(guī)定。保監(jiān)會要求30天內(nèi)一定要給出審核結論。如果是可以理賠的，還要在核定完之后的10天內(nèi)支付理賠金。

而相互寶不同，它不是保險產(chǎn)品，它的審理案件時間沒有限定，即使幾個月才審批下來，也沒有違反任何規(guī)定，沒有任何部門會來管它。

相互寶的回應中，也沒有否認這個流程中出現(xiàn)的不少問題：工作人員不專業(yè)、申領周期長、申領流程與宣傳不符……

相互寶的互助金都是大家一起分攤的，用得對，多審核是好事，避免有人騙錢，但也是可以盡量簡化整個流程，縮短申領時長，提高互助金的效用。

譜藍君在收集大家申領互助金的事例時，發(fā)現(xiàn)有很多人都在埋怨審批慢，難通過。

之前譜藍君也和大家聊過，互助金之所以難通過，主要有兩點：

1、參與者加入前沒有做好健康告知

相互寶和保險產(chǎn)品一樣，都有健康告知，不符合健康告知要求的，不予參加，參加了也不予理賠。

這就和大部分的保險理賠失敗案例相同：投保時對健康告知里的要求不熟悉，沒有十分嚴謹?shù)睾藢崈?nèi)容，導致之后理賠失敗。

所以譜藍君在這里給大家提個醒：投保、加入互助組織還是要找專業(yè)的人協(xié)助，才能避免以后理賠失敗，畢竟大多數(shù)人都不是全能選手，在保險上存在很多盲區(qū)。

2、“賠審員”是相互寶成員，或有失專業(yè)

案件在初步審核存在異議時，在符合條件的情況下可以提請陪審團審議，投票表決。

如果審議通過，判定為理賠，那么陪審員作為相互寶成員也要參與平攤，與自身利益沖突，所以在評審案件時，難免或有失公正。

賠審團的成員，是直接從相互寶的參與成員中，通過一場考試選拔出來的。

譜藍君參加了審賠員的考試，本來以為需要做很多題目，結果只有6道題，不到1分鐘，譜藍君就成為了相互寶審賠員。

這6道題中，不含任何專業(yè)知識，而且都是選擇題，選項幾乎都有一定的引導性。

正因為這樣，理賠失敗的當事人認為審判失當，爭議越來越多，但都投訴無門。

“小草”這次的事件，其實我們很難判斷到底誰對誰錯，但不可否認，相互寶的規(guī)制有很多疏漏，還有很大的改善的空間。

但也不能完全否定相互寶的價值。

到現(xiàn)在為止，還有很多人分不清相互寶和保險的區(qū)別，常常會以為相互寶是保險。事實上，相互寶并不受保險法和保監(jiān)會的監(jiān)管，即使你有異議找消費者協(xié)會投訴，也很難有實質性的介入。

還是那句話，相互寶只是互助計劃，不是保險。不要期望通過相互寶得到及時的幫助，平常心對待，當做公益便是。

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