還是要說回百萬醫(yī)療險(xiǎn)的“是否保證續(xù)保”的問題。

業(yè)內(nèi)關(guān)于對(duì)百萬醫(yī)療產(chǎn)品條款的爭(zhēng)議不斷，但瑕不掩瑜，大家依然認(rèn)為百萬醫(yī)療是可以給客戶提供前所未有的安心保障的高性價(jià)比產(chǎn)品，畢竟一年幾百塊錢可以保百萬級(jí)別的醫(yī)療費(fèi)。即便只能保一年，也是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)前所未有的創(chuàng)新了，尤其在疫情期間。

但是，我們的客戶朋友“錯(cuò)過”續(xù)保信息，問題究竟出在哪兒呢？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)剛出現(xiàn)的時(shí)候，有意模糊了“是否保證續(xù)保”的字眼，但保監(jiān)會(huì)火眼金睛地識(shí)別出其中的差異，根據(jù)當(dāng)時(shí)的健康險(xiǎn)規(guī)定，嚴(yán)禁一年期產(chǎn)品保證續(xù)保。

2020年1月開始執(zhí)行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》（新修訂）也明確了，目前的百萬醫(yī)療是短期健康險(xiǎn)，“不得隨意停售”，必須明確表述為“非保證續(xù)?！睏l款。

但是，健康險(xiǎn)新規(guī)也為百萬醫(yī)療的“保證續(xù)保”留了一個(gè)口子，似乎在允許保險(xiǎn)公司去設(shè)計(jì)新的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品（變身為長(zhǎng)期健康險(xiǎn)？）：

我在舊文《百萬醫(yī)療險(xiǎn)“保證續(xù)?！苯K于有了盼頭，下月執(zhí)行健康險(xiǎn)新規(guī)》中有所闡述：

• 保險(xiǎn)公司在滿足一定條件下，可以對(duì)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整；
• 長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間超過一年，或者保險(xiǎn)期間不超過一年，但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

這兩點(diǎn)，對(duì)健康險(xiǎn)的健康發(fā)展有很重大的意義，目前的網(wǎng)紅產(chǎn)品——百萬醫(yī)療險(xiǎn)爭(zhēng)議頗多，其中一個(gè)爭(zhēng)議就是不能保證續(xù)保。

新規(guī)明確了，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整（之前沒有明確），這就為“官宣”百萬醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保提供了可能性。

嚴(yán)禁一年期產(chǎn)品“保證續(xù)?！保瑫?huì)引發(fā)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的什么服務(wù)問題呢？因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)的火爆也是這兩年的事情，我們也始料未及。

“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”服務(wù)上的BUG在哪兒呢？

隨著這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，像我們“譜藍(lán)”這樣的面對(duì)家庭的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，保險(xiǎn)公司更多地成為了供貨商，它們提供產(chǎn)品，而我們第三方機(jī)構(gòu)按照客戶的需求，幫客戶進(jìn)行選擇，制定方案。

問題一：
銀保監(jiān)要求不能留自動(dòng)扣款賬號(hào)

百萬醫(yī)療產(chǎn)品，是一年期的產(chǎn)品。

我們作為第三方的服務(wù)機(jī)構(gòu)，如果直接讓客戶留下續(xù)保的扣費(fèi)賬號(hào)，續(xù)保時(shí)就有可能造成一些霸王條款，即可以不經(jīng)客戶允許，直接續(xù)保。

所以，銀保監(jiān)要求非保證續(xù)保產(chǎn)品，一律不能留自動(dòng)扣款賬號(hào)，包括市面上的平安e生保、眾安尊享e生等明星產(chǎn)品都是如此。

不保證續(xù)保，不能留自動(dòng)扣款賬號(hào)，而有些產(chǎn)品也會(huì)停售。停售通知是由保險(xiǎn)公司發(fā)給每個(gè)客戶的，這又引申出第二個(gè)問題。

問題二：
保險(xiǎn)公司不能把客戶續(xù)保信息同步給第三方機(jī)構(gòu)

由于這款產(chǎn)品是單獨(dú)的一年期產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司依據(jù)法規(guī)，不能將客戶的續(xù)保信息（是否續(xù)保、有沒有續(xù)保意愿、續(xù)?？圪M(fèi)是否成功等）同步給任何第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，哪怕是已經(jīng)上市納斯達(dá)克的保險(xiǎn)平臺(tái)。

矛盾在于——

客戶期待通過一個(gè)集成化的服務(wù)商，即第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)獲得所有服務(wù)，而平臺(tái)又不能從保險(xiǎn)公司獲取客戶的續(xù)保信息；

保險(xiǎn)公司直接發(fā)給客戶的信息，客戶又往往視而不見，他們之間的聯(lián)系通常只通過手機(jī)短信聯(lián)系（大家可以設(shè)想自己平時(shí)打開短信的頻率），以至于在客戶不留續(xù)?？圪M(fèi)賬號(hào)的情況下，沒人知道保險(xiǎn)公司的強(qiáng)提醒工作是否到位。

尤其是有些產(chǎn)品如果停售了，保險(xiǎn)公司只是短信通知客戶，服務(wù)平臺(tái)又無法通過有效信息與客戶深度溝通，這種情況成了一個(gè)深度bug。

新冠期間的風(fēng)險(xiǎn)漏洞

平時(shí)還好，但在新冠疫情時(shí)期這個(gè)問題就會(huì)放大。

盡管新冠肺炎的治療花銷由國(guó)家兜底，背后還有百萬級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)余量由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這時(shí)客戶即使不幸感染，心里也會(huì)踏實(shí)很多。

但如果客戶赫然發(fā)現(xiàn)保單已失效，又沒有收到保險(xiǎn)公司替換產(chǎn)品或者重新續(xù)保的短信；如果第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)（如“譜藍(lán)保”）提醒了三四次之后，也因?yàn)闆]有準(zhǔn)確信息回饋（不知道你是否已經(jīng)自行續(xù)保），而沒有及時(shí)跟進(jìn)，有可能會(huì)釀成大禍。

這可能是我們?cè)诜?wù)上做得最不到位的地方。

我們2017年正式引入百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，在這兩年中續(xù)保問題看似還不是太明顯，因?yàn)榭蛻袅渴侵鸩椒e累的；但這段時(shí)間暴露出來的問題，我們必須趕快面對(duì)。

知恥而后勇，今天就要改變。

經(jīng)過反復(fù)研究，我們決定，為每位客戶建立百萬醫(yī)療的續(xù)?；虍a(chǎn)品更新迭代的數(shù)據(jù)庫，“主動(dòng)”留存、更新所有客戶的信息，不等保險(xiǎn)公司回傳。

過去我們做百萬醫(yī)療，必須依賴保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)。現(xiàn)在我們希望建立一個(gè)數(shù)據(jù)庫，將客戶的產(chǎn)品續(xù)保、更換等信息直接存檔，這個(gè)過程是相對(duì)艱難，甚至要多方核對(duì)。但我們認(rèn)為非常有必要。

提醒各位朋友，這段時(shí)間我們會(huì)主動(dòng)與您聯(lián)系，請(qǐng)不要嫌煩，因?yàn)檫@背后所意味著的不是500~1000塊錢一年的保費(fèi)，而是100萬甚至600萬一年的保障。

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