最近，精算師協(xié)會(huì)出了一份《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》。

這群人，就是專門算保險(xiǎn)該賣多少錢的。他們的定價(jià)，很大程度上就是基于這些現(xiàn)實(shí)中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率數(shù)據(jù)。

官方出的這些權(quán)威數(shù)據(jù)，不僅能反映出現(xiàn)實(shí)狀況，而且對(duì)我們配置保險(xiǎn)也有很多針對(duì)性的啟發(fā)。

想看《重疾讀本》全文的朋友，可以

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譜藍(lán)君給大家整理了一些重點(diǎn)出來(lái)，數(shù)據(jù)都很易懂，不枯燥。

一起來(lái)看看~

主要內(nèi)容如下：

• 重疾的影響有多大？
• 現(xiàn)在治療重疾大概要花多少錢？
• 哪些重疾更高發(fā)？
• 怎么配置適合自己的重疾險(xiǎn)？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

首先咱們得明確一點(diǎn)，啥才能被稱為重大疾?。?/p>

• 病情特別嚴(yán)重
• 治療費(fèi)用巨大（難怪較輕級(jí)甲狀腺癌被踢出重疾……）

之前保監(jiān)會(huì)就有統(tǒng)計(jì)過(guò)數(shù)據(jù)說(shuō)，人一輩子患重疾概率高達(dá)72.18%。

但隨著人們現(xiàn)在越來(lái)越長(zhǎng)壽，這個(gè)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止72.18%了。

精算協(xié)會(huì)表達(dá)得更直接：我們中間的很大一部分人，最終都一定會(huì)得重疾，嚴(yán)格意義上的“壽終正寢”是極少的。

壽命越長(zhǎng)，得重疾概率越趨近于100%。

（銀保監(jiān)·重疾累積發(fā)病率）

不過(guò)好在，隨著醫(yī)療科技的發(fā)展，很多重疾不再是絕癥。

醫(yī)學(xué)上有個(gè)概念——“5年生存率”，指的是重疾患者如果5年后還生存著，那醫(yī)學(xué)上認(rèn)為他的生存概率與常人一樣。

而根據(jù)最新的數(shù)據(jù)，我們最高發(fā)的25 種重大疾病（占了重疾的95%以上），它們的平均 5 年生存率達(dá)到了60%了。

比如最高發(fā)的癌癥，5年生存率也接近 60%了。如果患的是最高發(fā)的“喜癌”——甲狀腺癌，5年累計(jì)生存率接近100%！

總之，重大疾病沒那么可怕了，絕大多數(shù)都是可控、有很大生存幾率的。

成為了需要長(zhǎng)期治療、護(hù)理的慢性病。

但前提是，這5年里，患者的工作強(qiáng)度肯定不能太大，還要進(jìn)行長(zhǎng)期的康復(fù)、護(hù)理。嚴(yán)重的需要家人付出大量時(shí)間或金錢來(lái)照顧。

通俗地講，就是除了大量的治療費(fèi)以外，后續(xù)還要很多的錢。

都說(shuō)重疾很花錢，那到底要花多少？

精算協(xié)會(huì)給出了一些常見重疾的平均治療費(fèi)：

注意，這只是治療費(fèi)，還不包括治病期間的收入損失、后期的康復(fù)和看護(hù)費(fèi)用，這些都是醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷的，只能通過(guò)重疾險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)貼。

所以建議大家重疾險(xiǎn)保額至少要買夠50萬(wàn)元。

小孩雖然沒有收入，但生病了也需要父母家人的貼身照顧，也會(huì)產(chǎn)生一定的誤工費(fèi)；

況且小孩買重疾險(xiǎn)不算貴，不要吝嗇保額，至少50萬(wàn)。

根據(jù)譜藍(lán)君幫這么多朋友診斷過(guò)的家庭保單來(lái)看，很多人的重疾保額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率和對(duì)患者的影響深度，規(guī)定了28種常見高發(fā)重疾的定義，這28種定義重疾的賠付占比已經(jīng)超過(guò)95%了。一般重疾險(xiǎn)基本都有涵蓋這28種重疾。

其中前6種核心重疾，還被保監(jiān)會(huì)強(qiáng)制要求所有重疾險(xiǎn)都要保的。這六種就已經(jīng)占了80%以上的理賠率了。

也是說(shuō)，你閉眼入任何一份重疾險(xiǎn)，一般都會(huì)覆蓋到這28種重疾，且定義都是一模一樣，賠付門檻一致。

所以，咱們買重疾險(xiǎn)，不用過(guò)于糾結(jié)重疾保的病種、數(shù)量。

不過(guò)針對(duì)一些高發(fā)的重疾，大家可以針對(duì)性地保障更全面一點(diǎn)。

重疾發(fā)生率在年齡、性別、地域（自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展）甚至個(gè)體（飲食吸煙生活習(xí)慣）之間都可能存在差異。

年齡和性別的影響最大——

0-17歲未成年人：

父母?jìng)內(nèi)绻郊印吧賰禾囟膊☆~外賠付”，一定要含有以上疾病。

癌癥（白血病、腦瘤）、重癥手足口病、良性腦腫瘤是最高發(fā)的。

18-39歲青年：

• 男性高發(fā)重疾top3：癌癥（甲狀腺癌、肝癌、肺癌）、急性心梗、終末期腎??；
• 女性高發(fā)重疾top3：癌癥（甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌）、終末期腎病、良性腦腫瘤。

40-59歲中年：

• 男性：癌癥（肺癌、肝癌、甲狀腺癌）、急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥；
• 女性：癌癥（乳腺癌、甲狀腺癌、肺癌）、腦中風(fēng)后遺癥、急性心梗。

60歲及以上老年人：

• 男性高發(fā)癌癥（肺癌、結(jié)直腸癌、胃癌）、腦中風(fēng)后遺癥、急性心梗；
• 女性高發(fā)癌癥（肺癌、乳腺癌、結(jié)直腸癌）、腦中風(fēng)后遺癥、急性心梗。

綜上，癌癥和心腦血管疾病是最需要重點(diǎn)關(guān)注的重疾，其次為終末期腎病和良性腦腫瘤。

在配置重疾險(xiǎn)時(shí)，我們可以從這幾個(gè)疾病入手，比如附加癌癥二次賠付、心腦血管特疾二次賠付、或男女成年/少兒特疾額外保障等，預(yù)算充裕的話直接買多次賠付重疾險(xiǎn)。

除了受年齡、性別影響，重疾發(fā)生率還在其他方面存在明顯的區(qū)別。

比如，癌癥在東北地區(qū)發(fā)生率最高，頭號(hào)癌癥為乳腺癌，因?yàn)闁|北地區(qū)生育率排在末位，抗拒哺乳一定程度誘發(fā)了乳腺癌（不過(guò)預(yù)防乳腺癌首當(dāng)其沖還是應(yīng)該定期做早篩檢查）；

癌癥在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市更高發(fā)，因?yàn)樯硇膲毫Ω螅绕淙菀最净技谞钕侔?/p>

讀本里還給咱們配置重疾險(xiǎn)提出了一些細(xì)節(jié)上的建議。比如：

• 保障期越長(zhǎng)越好，但如果預(yù)算實(shí)在有限，就先保定期（保至六七十歲）。

• 繳費(fèi)期盡量長(zhǎng)一點(diǎn)。

• 輕癥的理賠門檻低很多，讓重疾的實(shí)用率更高了，最好是含輕癥保障。

• 可以選擇一些含有增值服務(wù)的重疾險(xiǎn)，比較實(shí)用的有：重疾綠色通道、醫(yī)療費(fèi)用墊付、抗癌特藥服務(wù)等。

不過(guò)，保險(xiǎn)也只能給咱們兜個(gè)底，咱們買保險(xiǎn)從來(lái)不是為了理賠，預(yù)防大于治療，平平安安、健健康康的活著才是最好的。

像癌癥，除了先天的家族遺傳基因以外，現(xiàn)在很多都是因?yàn)槠綍r(shí)經(jīng)常熬夜、加班、應(yīng)酬喝酒等亞健康行為導(dǎo)致的，都成了一種慢性病了。

一定要養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣，每年定時(shí)體檢，早發(fā)現(xiàn)早治療。

得了大病不可怕，只要有配置好保險(xiǎn)，有充足的治療和生活費(fèi)補(bǔ)貼，那么治愈存活的幾率還是很高的。

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