主要內(nèi)容如下：

• 通脹讓保額不夠用，還有必要配保險(xiǎn)嗎？
• 有能抗通脹的產(chǎn)品嗎？
• 面對(duì)貶值，我們能做什么？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

通貨膨脹，是指在貨幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實(shí)際需求，導(dǎo)致貨幣貶值，而引起的一段時(shí)間內(nèi)物價(jià)持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。

通俗點(diǎn)講，就是錢沒(méi)那么值錢、不禁用了。

同樣，保單也會(huì)受到通脹的影響，保額變得越來(lái)越不夠用了。

那么咱們現(xiàn)在是不是就沒(méi)有必要配置保險(xiǎn)了呢？

當(dāng)然不是！

1、買保險(xiǎn)是為了防范風(fēng)險(xiǎn)先保障當(dāng)下，再考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)

我們之所以要配置保險(xiǎn)，是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，只要你的人生風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)責(zé)任還存在，那么就有必要配置保險(xiǎn)。

至于保額不夠用，那只能說(shuō)明保障力度不夠，我們要做的，是要想辦法把保障力度補(bǔ)充上來(lái)，而非直接放棄掉整個(gè)保障規(guī)劃，讓自己暴露在風(fēng)險(xiǎn)中。

這就好比我們要為自己的家庭筑一面防火墻，動(dòng)工前發(fā)現(xiàn)墻可能不夠高，難道干脆就不動(dòng)工了嗎？當(dāng)然是要想辦法把墻蓋高一點(diǎn)。

覺(jué)得自己（財(cái)務(wù)）資源不夠？

之前和大家說(shuō)過(guò)，配置保險(xiǎn)的三大原則，其中一個(gè)就是保障當(dāng)下。

先把當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，有充足的預(yù)算，再去考慮將來(lái)的保障問(wèn)題。大家不要本末倒置，不要因?yàn)椴粔蛸Y源做足未來(lái)的保障，就連當(dāng)下也不管了。

2、通脹率會(huì)下降、趨于平穩(wěn)保額貶值速度放緩

過(guò)去幾十年，中國(guó)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，所以通脹率也呈現(xiàn)出非常態(tài)的增長(zhǎng)。

錢貶值的速度有多快呢？

一般使用CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）的增長(zhǎng)率來(lái)反映通貨膨脹率，我們可以看一下歷年的數(shù)據(jù)——

上個(gè)世紀(jì)八九十年代，是我國(guó)通貨膨脹率最高的時(shí)間段，曾一度飆至24%！

這是什么概念？今年手上的100元，到了明年只值76元了。

不過(guò)，隨后的通貨膨脹率就慢慢穩(wěn)定下來(lái)，波幅變小，在0-5%之間波動(dòng)，近幾年基本維持在2-3%。

未來(lái)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)也會(huì)維持在一個(gè)“穩(wěn)”步增長(zhǎng)的狀態(tài)，而非快速爆發(fā)式的增長(zhǎng)，保單的貶值不會(huì)像過(guò)去那么快了。

3、個(gè)人收入水平、財(cái)務(wù)責(zé)任也會(huì)相應(yīng)增長(zhǎng)

大家不要把通脹想成一件很可怕的事，通脹出現(xiàn)惡性影響（讓貨幣貶值了），說(shuō)明全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)在快速增長(zhǎng)。

到了那時(shí)候，我們每個(gè)人的收入也會(huì)相應(yīng)增長(zhǎng)的。難道全社會(huì)經(jīng)濟(jì)都在增長(zhǎng)，唯獨(dú)你的收入一直不漲嗎？不會(huì)的。

你看幾十年前，讀大學(xué)只要幾十元錢，現(xiàn)在每年學(xué)費(fèi)動(dòng)輒上萬(wàn)，大家會(huì)覺(jué)得讀不起書嗎？不會(huì)嘛，因?yàn)榇蠹业氖杖胍哺吡恕?/p>

而且，我們說(shuō)過(guò)保障不是一蹴而就的事，因?yàn)楸Ｕ闲枨笫呛臀覀兊呢?cái)務(wù)責(zé)任掛鉤的，財(cái)務(wù)狀況是動(dòng)態(tài)變化的，保障責(zé)任當(dāng)然也要作出相應(yīng)調(diào)整。

比如若干年后，你又買多了一套房，生多了一兩個(gè)孩子，那么財(cái)務(wù)責(zé)任增加，肯定也要加保的呀。

難道那時(shí)候，咱們收入增加，有錢買房了，卻沒(méi)錢加保嗎？不會(huì)吧。

所以，如果你現(xiàn)在預(yù)算充足的話，直接把保額調(diào)高，為通脹預(yù)留一點(diǎn)空間；

預(yù)算不夠，就先滿足當(dāng)下的保額需求就好了，等到以后保額不夠用的時(shí)候，加保就好了呀。

不用擔(dān)心自己那時(shí)候買不起保險(xiǎn)，更不要因?yàn)闆](méi)有能力為以后配置高保額，就直接連當(dāng)下也不保障了。

其實(shí)，譜藍(lán)君上面已經(jīng)有提到了。

從保障的角度來(lái)看，要避免未來(lái)保額不充足有兩種方法：

1、現(xiàn)在就把保額調(diào)高，比如直接買到100萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保證保額足夠高，無(wú)論未來(lái)怎么貶值，都能保持足夠的購(gòu)買力；

2、未來(lái)保額不夠的時(shí)候，加保，維持家庭保障的動(dòng)態(tài)平衡。

當(dāng)然，兩種方式都各有缺點(diǎn)——

第一種，可能會(huì)造成當(dāng)下財(cái)務(wù)資源的浪費(fèi)，除非你的預(yù)算非常充足，沒(méi)有保費(fèi)壓力；

第二種，以后想要加保的時(shí)候，可能會(huì)因?yàn)榻】祮?wèn)題而受阻。

大家可以結(jié)合著來(lái)，比如：

首次投保的時(shí)候，在保費(fèi)預(yù)算內(nèi)追求最高保額：比如40萬(wàn)終身重疾險(xiǎn)+20萬(wàn)定期重疾險(xiǎn)，定期險(xiǎn)一定程度上降低了保費(fèi)壓力，又能保證當(dāng)下和未來(lái)至少5-10年保額的充足；

等到以后，我們的預(yù)算充足了些，保額又不夠用了，再適量加保。

有不少人覺(jué)得，我買那種每年有分紅的理財(cái)型保險(xiǎn)，不就可以很好地抵御通脹了嗎？

譜藍(lán)君這里總結(jié)了幾種大家認(rèn)為能抗通脹的產(chǎn)品，一起來(lái)看看是否真的有效：

1、分紅險(xiǎn)

有些理財(cái)險(xiǎn)有分紅，有些沒(méi)有。但是譜藍(lán)君要提醒大家的是，不要對(duì)分紅抱有太大的期望。

分紅是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時(shí)也是無(wú)法保證的。

我們看到的分紅利率，都只是在假定的前提下，保險(xiǎn)公司給出的演算，條款上也寫明了“保單紅利是不保證的”等相關(guān)字眼。

因?yàn)榉旨t是和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況相關(guān)，如果公司經(jīng)營(yíng)情況不佳，沒(méi)有分紅的可能性就很大，所以對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，分給消費(fèi)者紅利，并不是義務(wù)。

也就是說(shuō)，分紅可能有，也可以沒(méi)有。

紅利的不確定性極大，但這種產(chǎn)品通常保費(fèi)都很高，所以建議大家謹(jǐn)慎購(gòu)買。

2、萬(wàn)能險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)的構(gòu)成相對(duì)比較復(fù)雜，也就是把你上繳的保費(fèi)放到一個(gè)投資賬戶里復(fù)利滾存，賬戶利率只有最低保證利率，一般都很低，只有1%~3%。

而且要注意，不是上繳的所有保費(fèi)都會(huì)復(fù)利，一般前5年會(huì)逐年扣除年交保費(fèi)的50%、25%、15%、10%、5%作為手續(xù)費(fèi)，剩下的還要扣除保費(fèi)成本才進(jìn)入賬戶。

這么一算下來(lái)，實(shí)際上的收益是很低的，而且疾病保障范圍非常有限，除非最低保證利率真的能趕上通貨膨脹率，否則譜藍(lán)君不建議大家購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)。

3、年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)，顧名思義，就是以年份為單位可以領(lǐng)取一筆錢的保險(xiǎn)，比如教育金險(xiǎn)、養(yǎng)老金險(xiǎn)等等。

看起來(lái)好像很劃算，我交幾年的錢就可以一直有錢領(lǐng)了。

實(shí)際上，年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率很低，有些甚至不到1%，完全談不上抗通脹，而且沒(méi)有疾病保障，譜藍(lán)君不建議大家配置。

4、純保障型重疾險(xiǎn)

以上三種，都屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，這些產(chǎn)品首先在健康方面的保障就很不充足，比如同樣1萬(wàn)元保費(fèi)，可以買50萬(wàn)保額的純保障型重疾險(xiǎn)，但卻只能買20萬(wàn)保額的理財(cái)型保險(xiǎn)；

另外上面也有提到，其實(shí)它們的儲(chǔ)蓄、理財(cái)收益率也是很低的，遠(yuǎn)不足夠抵御通脹。

反觀現(xiàn)在市面上的純保障型重疾險(xiǎn)，已經(jīng)順應(yīng)了消費(fèi)者的需求，推出了一些有保額增長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)，一定程度上解決了保額貶值的問(wèn)題。

比如：

晴天保保少兒重疾險(xiǎn)：保額每2年增長(zhǎng)15%，最高增至175%保額；

大黃蜂2號(hào)少兒重疾險(xiǎn)：前11個(gè)保單年度，重疾保額按5%福利增長(zhǎng)；

嘉樂(lè)保重疾險(xiǎn)：60歲前，重疾額外賠付50%保額；

嘉多保重疾險(xiǎn)：50歲前，重疾額外賠付20%保額；

倍加爾保重疾險(xiǎn)：重疾每次賠付遞增10%保額；

備哆分1號(hào)重疾險(xiǎn)：前三次重疾賠付一次增加10%保額；

……

這些的保額遞增才是最實(shí)在的，明明白白地寫明在保險(xiǎn)條款里的，而不像理財(cái)險(xiǎn)的分紅一樣不確定；

拿“前10年每年保額按5%復(fù)利遞增”來(lái)舉例，以通貨膨脹率為3.5%為例，這一條款就能把通貨膨脹帶來(lái)的貶值延遲至少15年！

其次，純保障型的保險(xiǎn)，對(duì)疾病的保障更齊全，保費(fèi)也更低。所以大家可以考慮配置這種帶有保額增長(zhǎng)的保障型產(chǎn)品，能一定程度上解決保額貶值的問(wèn)題。

譜藍(lán)君說(shuō)過(guò)，家庭保障配置是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過(guò)程，并不是買了保險(xiǎn)就可以安心度過(guò)一輩子了。

隨著通脹的發(fā)生，全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，家庭財(cái)務(wù)情況也有可能會(huì)改變，所以我們需要根據(jù)環(huán)境的變化隨時(shí)調(diào)整我們的保障方案。

譜藍(lán)君建議，初步配置完保險(xiǎn)后，在以后的每3~5年，都要需要根據(jù)自己健康狀況、家庭經(jīng)濟(jì)收入、保險(xiǎn)產(chǎn)品更新等因素變化不斷調(diào)整自己的保險(xiǎn)方案，這樣才能持續(xù)享受充足的保障。

作為消費(fèi)者，我們能做的就是掌握正確的方式去解決“通脹導(dǎo)致保額縮水”這個(gè)難題，結(jié)合家庭實(shí)際情況，把握未來(lái)發(fā)展動(dòng)態(tài)，定制家庭專屬的保障規(guī)劃。

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