最近一個(gè)同事的家人查出有遺傳性心臟病，其父母想起為她購買過一份重疾險(xiǎn)，于是去申請理賠，沒想到保險(xiǎn)公司拒賠了！
而且保險(xiǎn)公司還拿出保險(xiǎn)合同來，指著上面白紙黑字的條款，說自己是合法拒賠。
“你看吧，我就說保險(xiǎn)是騙人的！”兩老恨得咬牙。
譜藍(lán)君聽了，實(shí)在是哭笑不得，又有些無奈。
其實(shí)，保險(xiǎn)公司這次拒賠，還真是有理有據(jù)！
到底保險(xiǎn)公司憑什么拒賠？又要如何避免這種情況的發(fā)生？
譜藍(lán)君今天給大家科普一下~

主要內(nèi)容如下：

• 認(rèn)識(shí)免責(zé)條款
• 為什么要設(shè)定免責(zé)條款？
• 一般有哪些合理的免責(zé)條款？
• 怎樣判斷免責(zé)條款是否無效？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

首先，我們要知道什么是免責(zé)條款。

在一份保險(xiǎn)合同里：

有寫明保險(xiǎn)公司何種情況下一定要賠錢的條款，叫保障責(zé)任；

同時(shí)也有寫明保險(xiǎn)公司何時(shí)不用賠錢的條款，叫免責(zé)條款，或者責(zé)任免除。

免責(zé)條款是指當(dāng)事人約定的用以免除或限制其未來合同責(zé)任的條款。

翻譯成人話：只要符合免責(zé)條款里的條件，保險(xiǎn)公司就可以合理拒賠。

沒錯(cuò)，即使是符合保障責(zé)任賠付的條件，卻同時(shí)也是在免責(zé)條款規(guī)定內(nèi)的話，保險(xiǎn)公司有權(quán)不賠償。

免責(zé)條款大于保障責(zé)任。

為什么要設(shè)定這樣一些免責(zé)條款呢？這不是欺負(fù)消費(fèi)者嗎？

非也~

設(shè)定免責(zé)條款，一般是出于以下兩個(gè)原因：

1、限制道德風(fēng)險(xiǎn)。

這一點(diǎn)也是最主要的一點(diǎn)：

為了防止被保險(xiǎn)人故意自傷或被不法者傷害，認(rèn)為這是獲取最大限度利益的機(jī)會(huì)而故意造成保險(xiǎn)事故，如受益人故意造成被保人死亡等。

前陣子，泰國的“殺妻騙?！币话搁_庭，就鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)；

還有為自己投保以后，自殺，想著留一筆錢給家人的；

……

數(shù)不勝數(shù)。

免責(zé)條款，就是為了防止這類事件發(fā)生。

2、維持費(fèi)率

如果不設(shè)定免責(zé)條款，所有有輕生/加害他人意向的人，都先投一份保險(xiǎn)，那保險(xiǎn)公司不就賠穿了？

當(dāng)保險(xiǎn)公司賠付的概率提高，就一定會(huì)提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，來保障自身的利益。

因此免責(zé)條款在限制保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任的同時(shí)，也相應(yīng)得降低了投保人的權(quán)利，這樣下來，投保人就能以比較低的價(jià)格買到保險(xiǎn)了。

所以，免責(zé)條款的設(shè)定，對保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者來說，都是一件好事。

那么，一般具體有哪些情況會(huì)被免責(zé)呢？

譜藍(lán)君整理了一下各險(xiǎn)種的免責(zé)條款特征，大致可以分為以下幾類：

1、《保險(xiǎn)法》規(guī)定的三條免責(zé)條款：

首先，保監(jiān)會(huì)為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，防止助長道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，引起社會(huì)危害，對免除責(zé)任做出了三條規(guī)定，即所有產(chǎn)品都要包含這三條免責(zé)條款：

之前跟大家測評(píng)過的大麥定期壽險(xiǎn)，就只有這三條免責(zé)條款，是目前免責(zé)條款最少的產(chǎn)品。

2、違反其他法律法規(guī)的行為

因違反了其他法律法規(guī)而發(fā)生理賠的話，也是沒得理賠的，比如吸毒、無證駕駛或酒駕等。

3、不可抗力因素導(dǎo)致

對自然風(fēng)險(xiǎn)的排除，例如戰(zhàn)爭、暴動(dòng)、核輻射、環(huán)境污染等。

4、因疾病責(zé)任除外的

因先天性的疾病、后天比較嚴(yán)重的疾病被責(zé)任除外承保。

比如醫(yī)療險(xiǎn)普遍會(huì)存在既往癥除外的條款，意外險(xiǎn)普遍存在猝死責(zé)任除外的情況。

5、免賠額、免賠率、按比例賠付等

也就是保險(xiǎn)公司可以不賠的部分，即理賠金額需要扣掉免賠額，或者按一定的比例進(jìn)行理賠，不區(qū)分各類風(fēng)險(xiǎn)。

比如現(xiàn)在大多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都有1萬元免賠額；而且如果申請理賠時(shí)未用社保先行報(bào)銷，則醫(yī)療險(xiǎn)只能按60%的比例進(jìn)行報(bào)銷。

6、特定事故

特定事故是保險(xiǎn)公司自定的，比較個(gè)性化。

與第5點(diǎn)不同的是，第5點(diǎn)是直接免責(zé)，不區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，而第6點(diǎn)是對特殊風(fēng)險(xiǎn)造成的事故免責(zé)。

免除責(zé)任越少，說明保障范圍更廣。

一般情況下，免責(zé)條款數(shù)量：壽險(xiǎn)＜重疾險(xiǎn)＜意外險(xiǎn)≈醫(yī)療險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)的免責(zé)條款一般包括法律規(guī)定和不可抗力因素；

重疾險(xiǎn)還有疾病責(zé)任除外；

醫(yī)療險(xiǎn)除了部分疾病除外，還包括報(bào)銷的免賠額、免賠率等；

意外險(xiǎn)則無健康要求，而是含有特定事故的免責(zé)。

當(dāng)然，免責(zé)條款不是保險(xiǎn)公司的霸王條款，一般需要遵循公平、誠實(shí)信用原則，并且要明確提示或說明，才會(huì)有效。

所以保險(xiǎn)公司一般會(huì)在產(chǎn)品條款中，用鮮紅色的字體標(biāo)明：“免除責(zé)任”或“我們不保什么”。

大家在投保前，可以點(diǎn)擊查看產(chǎn)品條款，并輕易在上面找到有什么免除責(zé)任。作為投保人，我們要清楚認(rèn)識(shí)到免責(zé)條款的內(nèi)容和作用。

當(dāng)然，很多朋友對保險(xiǎn)不了解，不知道產(chǎn)品條款中有這樣的規(guī)定，或者對免責(zé)條款的理解可能會(huì)存在一定的偏差，而代理人也沒有提醒消費(fèi)者或者作出詳細(xì)說明，因此才產(chǎn)生了理賠糾紛，甚至引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

所以譜藍(lán)君建議大家要了解保險(xiǎn)后再買適合自己的保險(xiǎn)，才不至于掉坑，更不會(huì)白白交了幾十年的保費(fèi)，最終一分理賠都拿不到。

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