大學(xué)畢業(yè)，剛剛走上工作崗位，除了要應(yīng)付家里人逼婚之外，可能還會(huì)遇到另一種尷尬的逼迫，就是自己家里那些賣(mài)保險(xiǎn)的七大姑八大姨逼你買(mǎi)份保險(xiǎn)。

可能對(duì)于很多人而言，這都是一件挺“煩”的事情（其實(shí)大可不必）。

這些年，除了做理財(cái)教育，譜藍(lán)君還有一個(gè)愿望，就是希望能讓每一個(gè)不懂金融的人，通過(guò)輕學(xué)習(xí)的方式，懂得怎么跟金融行業(yè)打交道。

今天咱們就談?wù)?，剛剛畢業(yè)或者工作時(shí)間不長(zhǎng)的年輕人（家庭），怎么跟保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)代理人和諧相處。

首先，買(mǎi)保險(xiǎn)前要搞清楚一件事，無(wú)論什么人，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是要解決自己所擔(dān)心的問(wèn)題，絕不是要靠保險(xiǎn)掙錢(qián)。

凡是說(shuō)靠保險(xiǎn)可以幫你存錢(qián)、可以幫你養(yǎng)老、可以幫你存孩子教育金、可以幫你存筆錢(qián)將來(lái)孝敬父母的，甚至可以存錢(qián)買(mǎi)房的，直接屏蔽拉黑。這都是保險(xiǎn)行業(yè)的雜音。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，人生最大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該來(lái)自自己正在逐步向上的財(cái)務(wù)狀況瞬間坍塌的風(fēng)險(xiǎn)。

到底什么因素會(huì)導(dǎo)致這種情況發(fā)生呢？

一是身故（收入能力永久消失）；

二是疾病（收入能力暫時(shí)消失，需要耗費(fèi)大量醫(yī)療成本）。

防患于未然就是我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原始動(dòng)機(jī)，最終要解決的就是財(cái)務(wù)責(zé)任和醫(yī)療成本這兩個(gè)問(wèn)題。

對(duì)于年輕的、事業(yè)處于上升期的童鞋們來(lái)說(shuō)，你們的人生可能將經(jīng)歷3個(gè)階段：

• 單身貴族
• 二人世界
• 三（多）口之家

每個(gè)階段收入情況不同，財(cái)務(wù)責(zé)任也不同，所以對(duì)于保險(xiǎn)的需求，比如投入的成本、保障期的長(zhǎng)短、保障力度都會(huì)不同。接下來(lái)圍繞這些不同，我會(huì)告訴你各個(gè)階段如何進(jìn)行保險(xiǎn)配置。

但記住，無(wú)論具體方案怎么變，都是圍繞財(cái)務(wù)責(zé)任和醫(yī)療成本這兩個(gè)基本問(wèn)題，按這三個(gè)原則購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)：

原則一：保障充足

原則二：性價(jià)比高

原則三：著眼當(dāng)下

單身貴族階段的特點(diǎn)是，財(cái)務(wù)責(zé)任很少，同時(shí)收入也不高，不過(guò)很有潛力。

這時(shí)最擔(dān)心什么？首當(dāng)其沖是個(gè)人健康。

人年輕時(shí)，健康相對(duì)不會(huì)發(fā)生什么問(wèn)題。可是打開(kāi)朋友圈，你會(huì)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在流行的眾籌治病的人中，不乏剛剛?cè)肼殘?chǎng)的年輕人。

新聞也說(shuō)腎衰竭、白血病這些疾病年輕化的趨勢(shì)非常明顯。所以，充足的健康保險(xiǎn)是必須的。

除此我們還擔(dān)心什么呢？無(wú)非就是經(jīng)過(guò)這么多年終于可以孝敬父母了，卻可能因?yàn)槟承┎豢深A(yù)料的原因，中斷我們想回饋父母的這份心意。壽險(xiǎn)，身故就會(huì)賠償，也就是因收入能力喪失所要彌補(bǔ)的財(cái)務(wù)損失。對(duì)父母的責(zé)任是這個(gè)階段年輕人最主要的財(cái)務(wù)責(zé)任了。買(mǎi)壽險(xiǎn)的目的是，萬(wàn)一身故，起碼對(duì)父母能有一點(diǎn)彌補(bǔ)。

• 解決方案

對(duì)于這個(gè)階段的童鞋，我的建議是購(gòu)買(mǎi)保額相當(dāng)于自己年收入大概5倍的壽險(xiǎn)。比如說(shuō)年收入5萬(wàn)，我們購(gòu)買(mǎi)25萬(wàn)到30萬(wàn)元保額就夠了。

同時(shí)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，根據(jù)現(xiàn)在平均治療重疾的成本，假定你有社保，再有30到50萬(wàn)元保額也就足夠了。

再配置一些充足補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，建議要補(bǔ)充到每次住院能夠報(bào)銷(xiāo)10萬(wàn)元以上。

這樣一個(gè)保障需要多少成本呢？

這時(shí)候的預(yù)算，應(yīng)該控制在自己年收入的5%以下。比如說(shuō)年收入只有5萬(wàn)，兼顧剛才所說(shuō)的那3種保障，購(gòu)買(mǎi)收入5倍左右也就是25到30萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，再加30萬(wàn)元左右的重大疾病險(xiǎn)，再加充足的醫(yī)療保險(xiǎn)，那么總體的保費(fèi)控制在2500塊錢(qián)以下。

大家沒(méi)有聽(tīng)錯(cuò)，2500塊錢(qián)以下，足以解決這個(gè)階段所有的保障需求了。這才是既充足且性價(jià)比高的保障，不會(huì)耗費(fèi)太多的資源，能夠讓我們有錢(qián)花也有錢(qián)存。

具體的配置案例：

一旦組建了家庭，現(xiàn)在是二人世界時(shí)間了。這時(shí)的保障需求又是怎樣的呢？

除了健康考量，還要考慮另外一個(gè)問(wèn)題，那就是房子。

這一階段，大部分年輕人都需要買(mǎi)房，開(kāi)始供房了。供房就意味著有負(fù)債，此時(shí)，夫妻雙方的壽險(xiǎn)保障，需要在彌補(bǔ)雙方對(duì)父母的報(bào)答之情外，還要再加上房貸余額，就是你的債務(wù)。

比如說(shuō)你欠銀行100萬(wàn)房貸，那么夫妻雙方壽險(xiǎn)保額加起來(lái)，除了各自回饋給父母的大概5倍的年收入之外，還應(yīng)該再有這100萬(wàn)的額度。

這100萬(wàn)如何攤分？答案很簡(jiǎn)單，按照夫妻雙方收入比例進(jìn)行攤分。

• 解決方案

假定二人世界雙方總收入一年是20萬(wàn)，先生12萬(wàn)太太8萬(wàn)，欠銀行100萬(wàn)。所需要的壽險(xiǎn)，先生可能要分?jǐn)?00萬(wàn)中的60萬(wàn)，再加上自己12萬(wàn)的年收入乘以5倍，就是大概120萬(wàn)的保額。而太太也用同樣的方法來(lái)計(jì)算，需要買(mǎi)到80萬(wàn)的保額。

重疾險(xiǎn)方面，要考慮到在這個(gè)階段除了治療外，可能還有3年左右的時(shí)間無(wú)法工作，重疾的保障需求就應(yīng)該在剛才單身青年30萬(wàn)左右保額基礎(chǔ)上，再加上各自3年左右的年收入。

補(bǔ)充醫(yī)療跟前一階段一樣。

在這個(gè)階段我們還要考慮把保障期拉長(zhǎng)一點(diǎn)。保障期越長(zhǎng)保費(fèi)越貴，可是由于這個(gè)階段年收入也已經(jīng)提高了，適當(dāng)?shù)靥岣弑ＹM(fèi)在整個(gè)收入中的比重也是合理的。

可以把保費(fèi)的預(yù)算提升到整個(gè)家庭年收入的8%左右。比如說(shuō)家庭年收入20萬(wàn)的夫妻，兩人加起來(lái)用16000元左右支付壽險(xiǎn)、重疾、補(bǔ)充醫(yī)療3項(xiàng)保障，就非常充足了。

具體的配置案例：

人生進(jìn)入到開(kāi)始養(yǎng)育下一代的階段，孩子的成長(zhǎng)需要財(cái)務(wù)資源的支撐，這筆支出自然成了你的財(cái)務(wù)責(zé)任之一。那么在保障上應(yīng)該還要考慮的一個(gè)重要的問(wèn)題，就是如何保障孩子如期成長(zhǎng)。

• 解決方案

這個(gè)階段，在前一階段的基礎(chǔ)上，要考慮增加兩件事：

一個(gè)是自己的壽險(xiǎn)保額要提升。因?yàn)楝F(xiàn)在你又增加了養(yǎng)育孩子的責(zé)任，也就是說(shuō)你一旦不幸身故，留下的錢(qián)應(yīng)該足以彌補(bǔ)本應(yīng)從未來(lái)的收入中撥出來(lái)養(yǎng)孩子的這部分錢(qián)，以及為孩子未來(lái)教育的儲(chǔ)備。這樣很有可能會(huì)使家庭的總保障額度再增加100萬(wàn)左右，而增加的這100萬(wàn)當(dāng)然也應(yīng)該由夫妻雙方來(lái)攤分。

另一個(gè)就是孩子的健康保障。給孩子買(mǎi)一份相對(duì)比較充足的重疾險(xiǎn)，大概50萬(wàn)元左右保額也就差不多了，一旦孩子患病能夠有充足的醫(yī)療資源。

孩子需不需買(mǎi)壽險(xiǎn)？因?yàn)樗麤](méi)有什么財(cái)務(wù)責(zé)任，理論上不需要。

假定30萬(wàn)元左右年收入的家庭，也有一定負(fù)債，在這樣的情況下，最高可以支出的保費(fèi)約為年收入的10%，也就是3萬(wàn)元左右，足以解決所有的問(wèn)題。

具體的配置案例：

從上面各階段的具體解決方案可以看到，保費(fèi)的投入是隨著財(cái)務(wù)責(zé)任的增大而增加的，這個(gè)預(yù)算曲線又和收入上升趨勢(shì)吻合，這樣就不會(huì)影響其他財(cái)務(wù)目標(biāo)的投入。

保障規(guī)劃是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，不要寄希望于一次性解決問(wèn)題。須根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整。

至于保險(xiǎn)代理人通常所說(shuō)的“雙十”原則，純屬胡扯。對(duì)于剛剛走上社會(huì)的年輕人，既沒(méi)必要保額買(mǎi)到收入的十倍，更沒(méi)必要保費(fèi)支出占收入的10%。

常有人問(wèn)，為什么我拿到的方案，沒(méi)有你說(shuō)的這么便宜？

這可能有兩方面的原因。

一是你遇到的保險(xiǎn)代理人能力不足，TA所接受的還是用保險(xiǎn)來(lái)存錢(qián)、返還的傳統(tǒng)落后的培訓(xùn)，觀念沒(méi)有更新。

二是意愿的問(wèn)題。按照我所說(shuō)的方案，對(duì)保險(xiǎn)代理人來(lái)說(shuō)績(jī)效是不夠的。同時(shí)，一般而言，保險(xiǎn)代理人身在某一家公司，當(dāng)然希望你在一家公司買(mǎi)齊產(chǎn)品。但寄希望于某家公司的產(chǎn)品，能滿足你所有的需求，也是不現(xiàn)實(shí)的。

那怎么辦呢？自己學(xué)習(xí)一些保險(xiǎn)基本知識(shí)，你就會(huì)知道哪個(gè)保險(xiǎn)代理人提供的方案更加適合你。

這是第一步。

更重要的是，只有你自己對(duì)自己的人生有一個(gè)比較完整的把控，根據(jù)各種階段，從預(yù)算到需要解決的問(wèn)題，都非常明確，才不會(huì)在保險(xiǎn)或理財(cái)中走彎路掉進(jìn)坑。

劃重點(diǎn)

回歸到保險(xiǎn)，無(wú)論細(xì)節(jié)怎么變化，記住我所說(shuō)的3個(gè)原則：

保障要充足，

性價(jià)比要高，

最重要的是，

要著眼當(dāng)下，而不是看幾十年后的返還。 

如果還沒(méi)有給自己和家人配齊應(yīng)有的保障，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)體驗(yàn)譜藍(lán)價(jià)值800元的家庭保障規(guī)劃服務(wù)。專業(yè)的譜藍(lán)理財(cái)師將會(huì)1對(duì)1為你量身定制家庭保障方案、挑選高性價(jià)比產(chǎn)品，并協(xié)助你規(guī)范投保，提供免費(fèi)的理賠協(xié)助服務(wù)。