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掌握這3個(gè)原則,恭喜你已練成買(mǎi)保險(xiǎn)“不掉坑”神功

掌握這3個(gè)原則,恭喜你已練成買(mǎi)保險(xiǎn)“不掉坑”神功插圖1

大學(xué)畢業(yè),剛剛走上工作崗位,除了要應(yīng)付家里人逼婚之外,可能還會(huì)遇到另一種尷尬的逼迫,就是自己家里那些賣(mài)保險(xiǎn)的七大姑八大姨逼你買(mǎi)份保險(xiǎn)。

可能對(duì)于很多人而言,這都是一件挺“煩”的事情(其實(shí)大可不必)。

這些年,除了做理財(cái)教育,譜藍(lán)君還有一個(gè)愿望,就是希望能讓每一個(gè)不懂金融的人,通過(guò)輕學(xué)習(xí)的方式,懂得怎么跟金融行業(yè)打交道。

今天咱們就談?wù)?,剛剛畢業(yè)或者工作時(shí)間不長(zhǎng)的年輕人(家庭),怎么跟保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)代理人和諧相處。

首先,買(mǎi)保險(xiǎn)前要搞清楚一件事,無(wú)論什么人,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是要解決自己所擔(dān)心的問(wèn)題,絕不是要靠保險(xiǎn)掙錢(qián)。

凡是說(shuō)靠保險(xiǎn)可以幫你存錢(qián)、可以幫你養(yǎng)老、可以幫你存孩子教育金、可以幫你存筆錢(qián)將來(lái)孝敬父母的,甚至可以存錢(qián)買(mǎi)房的,直接屏蔽拉黑。這都是保險(xiǎn)行業(yè)的雜音。

掌握這3個(gè)原則,恭喜你已練成買(mǎi)保險(xiǎn)“不掉坑”神功插圖3

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō),人生最大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該來(lái)自自己正在逐步向上的財(cái)務(wù)狀況瞬間坍塌的風(fēng)險(xiǎn)。

到底什么因素會(huì)導(dǎo)致這種情況發(fā)生呢?

一是身故(收入能力永久消失);

二是疾病(收入能力暫時(shí)消失,需要耗費(fèi)大量醫(yī)療成本)。

防患于未然就是我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原始動(dòng)機(jī),最終要解決的就是財(cái)務(wù)責(zé)任和醫(yī)療成本這兩個(gè)問(wèn)題。

對(duì)于年輕的、事業(yè)處于上升期的童鞋們來(lái)說(shuō),你們的人生可能將經(jīng)歷3個(gè)階段:

  • 單身貴族
  • 二人世界
  • 三(多)口之家

每個(gè)階段收入情況不同,財(cái)務(wù)責(zé)任也不同,所以對(duì)于保險(xiǎn)的需求,比如投入的成本、保障期的長(zhǎng)短、保障力度都會(huì)不同。接下來(lái)圍繞這些不同,我會(huì)告訴你各個(gè)階段如何進(jìn)行保險(xiǎn)配置。

但記住,無(wú)論具體方案怎么變,都是圍繞財(cái)務(wù)責(zé)任醫(yī)療成本這兩個(gè)基本問(wèn)題,按這三個(gè)原則購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn):

原則一:保障充足

原則二:性價(jià)比高

原則三:著眼當(dāng)下

單身貴族階段的特點(diǎn)是,財(cái)務(wù)責(zé)任很少,同時(shí)收入也不高,不過(guò)很有潛力。

這時(shí)最擔(dān)心什么?首當(dāng)其沖是個(gè)人健康。

人年輕時(shí),健康相對(duì)不會(huì)發(fā)生什么問(wèn)題。可是打開(kāi)朋友圈,你會(huì)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在流行的眾籌治病的人中,不乏剛剛?cè)肼殘?chǎng)的年輕人。

新聞也說(shuō)腎衰竭、白血病這些疾病年輕化的趨勢(shì)非常明顯。所以,充足的健康保險(xiǎn)是必須的。

除此我們還擔(dān)心什么呢?無(wú)非就是經(jīng)過(guò)這么多年終于可以孝敬父母了,卻可能因?yàn)槟承┎豢深A(yù)料的原因,中斷我們想回饋父母的這份心意。壽險(xiǎn),身故就會(huì)賠償,也就是因收入能力喪失所要彌補(bǔ)的財(cái)務(wù)損失。對(duì)父母的責(zé)任是這個(gè)階段年輕人最主要的財(cái)務(wù)責(zé)任了。買(mǎi)壽險(xiǎn)的目的是,萬(wàn)一身故,起碼對(duì)父母能有一點(diǎn)彌補(bǔ)。

  • 解決方案

對(duì)于這個(gè)階段的童鞋,我的建議是購(gòu)買(mǎi)保額相當(dāng)于自己年收入大概5倍的壽險(xiǎn)。比如說(shuō)年收入5萬(wàn),我們購(gòu)買(mǎi)25萬(wàn)到30萬(wàn)元保額就夠了。

同時(shí)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn),根據(jù)現(xiàn)在平均治療重疾的成本,假定你有社保,再有30到50萬(wàn)元保額也就足夠了。

再配置一些充足補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),建議要補(bǔ)充到每次住院能夠報(bào)銷(xiāo)10萬(wàn)元以上。

這樣一個(gè)保障需要多少成本呢?

這時(shí)候的預(yù)算,應(yīng)該控制在自己年收入的5%以下。比如說(shuō)年收入只有5萬(wàn),兼顧剛才所說(shuō)的那3種保障,購(gòu)買(mǎi)收入5倍左右也就是25到30萬(wàn)元的壽險(xiǎn),再加30萬(wàn)元左右的重大疾病險(xiǎn),再加充足的醫(yī)療保險(xiǎn),那么總體的保費(fèi)控制在2500塊錢(qián)以下。

大家沒(méi)有聽(tīng)錯(cuò),2500塊錢(qián)以下,足以解決這個(gè)階段所有的保障需求了。這才是既充足且性價(jià)比高的保障,不會(huì)耗費(fèi)太多的資源,能夠讓我們有錢(qián)花也有錢(qián)存。

掌握這3個(gè)原則,恭喜你已練成買(mǎi)保險(xiǎn)“不掉坑”神功插圖5

具體的配置案例:

掌握這3個(gè)原則,恭喜你已練成買(mǎi)保險(xiǎn)“不掉坑”神功插圖7

一旦組建了家庭,現(xiàn)在是二人世界時(shí)間了。這時(shí)的保障需求又是怎樣的呢?

除了健康考量,還要考慮另外一個(gè)問(wèn)題,那就是房子。

這一階段,大部分年輕人都需要買(mǎi)房,開(kāi)始供房了。供房就意味著有負(fù)債,此時(shí),夫妻雙方的壽險(xiǎn)保障,需要在彌補(bǔ)雙方對(duì)父母的報(bào)答之情外,還要再加上房貸余額,就是你的債務(wù)。

比如說(shuō)你欠銀行100萬(wàn)房貸,那么夫妻雙方壽險(xiǎn)保額加起來(lái),除了各自回饋給父母的大概5倍的年收入之外,還應(yīng)該再有這100萬(wàn)的額度。

這100萬(wàn)如何攤分?答案很簡(jiǎn)單,按照夫妻雙方收入比例進(jìn)行攤分。

  • 解決方案

假定二人世界雙方總收入一年是20萬(wàn),先生12萬(wàn)太太8萬(wàn),欠銀行100萬(wàn)。所需要的壽險(xiǎn),先生可能要分?jǐn)?00萬(wàn)中的60萬(wàn),再加上自己12萬(wàn)的年收入乘以5倍,就是大概120萬(wàn)的保額。而太太也用同樣的方法來(lái)計(jì)算,需要買(mǎi)到80萬(wàn)的保額。

重疾險(xiǎn)方面,要考慮到在這個(gè)階段除了治療外,可能還有3年左右的時(shí)間無(wú)法工作,重疾的保障需求就應(yīng)該在剛才單身青年30萬(wàn)左右保額基礎(chǔ)上,再加上各自3年左右的年收入。

補(bǔ)充醫(yī)療跟前一階段一樣。

在這個(gè)階段我們還要考慮把保障期拉長(zhǎng)一點(diǎn)。保障期越長(zhǎng)保費(fèi)越貴,可是由于這個(gè)階段年收入也已經(jīng)提高了,適當(dāng)?shù)靥岣弑YM(fèi)在整個(gè)收入中的比重也是合理的。

可以把保費(fèi)的預(yù)算提升到整個(gè)家庭年收入的8%左右。比如說(shuō)家庭年收入20萬(wàn)的夫妻,兩人加起來(lái)用16000元左右支付壽險(xiǎn)、重疾、補(bǔ)充醫(yī)療3項(xiàng)保障,就非常充足了。

掌握這3個(gè)原則,恭喜你已練成買(mǎi)保險(xiǎn)“不掉坑”神功插圖9

具體的配置案例:

掌握這3個(gè)原則,恭喜你已練成買(mǎi)保險(xiǎn)“不掉坑”神功插圖11

人生進(jìn)入到開(kāi)始養(yǎng)育下一代的階段,孩子的成長(zhǎng)需要財(cái)務(wù)資源的支撐,這筆支出自然成了你的財(cái)務(wù)責(zé)任之一。那么在保障上應(yīng)該還要考慮的一個(gè)重要的問(wèn)題,就是如何保障孩子如期成長(zhǎng)。

  • 解決方案

這個(gè)階段,在前一階段的基礎(chǔ)上,要考慮增加兩件事:

一個(gè)是自己的壽險(xiǎn)保額要提升。因?yàn)楝F(xiàn)在你又增加了養(yǎng)育孩子的責(zé)任,也就是說(shuō)你一旦不幸身故,留下的錢(qián)應(yīng)該足以彌補(bǔ)本應(yīng)從未來(lái)的收入中撥出來(lái)養(yǎng)孩子的這部分錢(qián),以及為孩子未來(lái)教育的儲(chǔ)備。這樣很有可能會(huì)使家庭的總保障額度再增加100萬(wàn)左右,而增加的這100萬(wàn)當(dāng)然也應(yīng)該由夫妻雙方來(lái)攤分。

另一個(gè)就是孩子的健康保障。給孩子買(mǎi)一份相對(duì)比較充足的重疾險(xiǎn),大概50萬(wàn)元左右保額也就差不多了,一旦孩子患病能夠有充足的醫(yī)療資源。

孩子需不需買(mǎi)壽險(xiǎn)?因?yàn)樗麤](méi)有什么財(cái)務(wù)責(zé)任,理論上不需要。

假定30萬(wàn)元左右年收入的家庭,也有一定負(fù)債,在這樣的情況下,最高可以支出的保費(fèi)約為年收入的10%,也就是3萬(wàn)元左右,足以解決所有的問(wèn)題。

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具體的配置案例:

掌握這3個(gè)原則,恭喜你已練成買(mǎi)保險(xiǎn)“不掉坑”神功插圖15

從上面各階段的具體解決方案可以看到,保費(fèi)的投入是隨著財(cái)務(wù)責(zé)任的增大而增加的,這個(gè)預(yù)算曲線又和收入上升趨勢(shì)吻合,這樣就不會(huì)影響其他財(cái)務(wù)目標(biāo)的投入。

保障規(guī)劃是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程,不要寄希望于一次性解決問(wèn)題。須根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整。

至于保險(xiǎn)代理人通常所說(shuō)的“雙十”原則,純屬胡扯。對(duì)于剛剛走上社會(huì)的年輕人,既沒(méi)必要保額買(mǎi)到收入的十倍,更沒(méi)必要保費(fèi)支出占收入的10%。

常有人問(wèn),為什么我拿到的方案,沒(méi)有你說(shuō)的這么便宜?

這可能有兩方面的原因。

一是你遇到的保險(xiǎn)代理人能力不足,TA所接受的還是用保險(xiǎn)來(lái)存錢(qián)、返還的傳統(tǒng)落后的培訓(xùn),觀念沒(méi)有更新。

二是意愿的問(wèn)題。按照我所說(shuō)的方案,對(duì)保險(xiǎn)代理人來(lái)說(shuō)績(jī)效是不夠的。同時(shí),一般而言,保險(xiǎn)代理人身在某一家公司,當(dāng)然希望你在一家公司買(mǎi)齊產(chǎn)品。但寄希望于某家公司的產(chǎn)品,能滿足你所有的需求,也是不現(xiàn)實(shí)的。

那怎么辦呢?自己學(xué)習(xí)一些保險(xiǎn)基本知識(shí),你就會(huì)知道哪個(gè)保險(xiǎn)代理人提供的方案更加適合你。

這是第一步。

更重要的是,只有你自己對(duì)自己的人生有一個(gè)比較完整的把控,根據(jù)各種階段,從預(yù)算到需要解決的問(wèn)題,都非常明確,才不會(huì)在保險(xiǎn)或理財(cái)中走彎路掉進(jìn)坑。

劃重點(diǎn)

回歸到保險(xiǎn),無(wú)論細(xì)節(jié)怎么變化,記住我所說(shuō)的3個(gè)原則:

保障要充足,

性價(jià)比要高,

最重要的是,

要著眼當(dāng)下,而不是看幾十年后的返還。 

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