大學(xué)畢業(yè)，剛剛走上工作崗位，除了要應(yīng)付家里人逼婚之外，可能還會遇到另一種尷尬的逼迫，就是自己家里那些賣保險的七大姑八大姨逼你買份保險。

可能對于很多人而言，這都是一件挺“煩”的事情（其實大可不必）。

這些年，除了做理財教育，譜藍(lán)君還有一個愿望，就是希望能讓每一個不懂金融的人，通過輕學(xué)習(xí)的方式，懂得怎么跟金融行業(yè)打交道。

今天咱們就談?wù)?，剛剛畢業(yè)或者工作時間不長的年輕人（家庭），怎么跟保險行業(yè)、保險代理人和諧相處。

首先，買保險前要搞清楚一件事，無論什么人，購買保險的出發(fā)點應(yīng)該是要解決自己所擔(dān)心的問題，絕不是要靠保險掙錢。

凡是說靠保險可以幫你存錢、可以幫你養(yǎng)老、可以幫你存孩子教育金、可以幫你存筆錢將來孝敬父母的，甚至可以存錢買房的，直接屏蔽拉黑。這都是保險行業(yè)的雜音。

對于年輕人來說，人生最大的風(fēng)險應(yīng)該來自自己正在逐步向上的財務(wù)狀況瞬間坍塌的風(fēng)險。

到底什么因素會導(dǎo)致這種情況發(fā)生呢？

一是身故（收入能力永久消失）；

二是疾病（收入能力暫時消失，需要耗費大量醫(yī)療成本）。

防患于未然就是我們購買保險的原始動機(jī)，最終要解決的就是財務(wù)責(zé)任和醫(yī)療成本這兩個問題。

對于年輕的、事業(yè)處于上升期的童鞋們來說，你們的人生可能將經(jīng)歷3個階段：

• 單身貴族
• 二人世界
• 三（多）口之家

每個階段收入情況不同，財務(wù)責(zé)任也不同，所以對于保險的需求，比如投入的成本、保障期的長短、保障力度都會不同。接下來圍繞這些不同，我會告訴你各個階段如何進(jìn)行保險配置。

但記住，無論具體方案怎么變，都是圍繞財務(wù)責(zé)任和醫(yī)療成本這兩個基本問題，按這三個原則購買保險：

原則一：保障充足

原則二：性價比高

原則三：著眼當(dāng)下

單身貴族階段的特點是，財務(wù)責(zé)任很少，同時收入也不高，不過很有潛力。

這時最擔(dān)心什么？首當(dāng)其沖是個人健康。

人年輕時，健康相對不會發(fā)生什么問題?？墒谴蜷_朋友圈，你會發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在流行的眾籌治病的人中，不乏剛剛?cè)肼殘龅哪贻p人。

新聞也說腎衰竭、白血病這些疾病年輕化的趨勢非常明顯。所以，充足的健康保險是必須的。

除此我們還擔(dān)心什么呢？無非就是經(jīng)過這么多年終于可以孝敬父母了，卻可能因為某些不可預(yù)料的原因，中斷我們想回饋父母的這份心意。壽險，身故就會賠償，也就是因收入能力喪失所要彌補(bǔ)的財務(wù)損失。對父母的責(zé)任是這個階段年輕人最主要的財務(wù)責(zé)任了。買壽險的目的是，萬一身故，起碼對父母能有一點彌補(bǔ)。

• 解決方案

對于這個階段的童鞋，我的建議是購買保額相當(dāng)于自己年收入大概5倍的壽險。比如說年收入5萬，我們購買25萬到30萬元保額就夠了。

同時購買重大疾病保險，根據(jù)現(xiàn)在平均治療重疾的成本，假定你有社保，再有30到50萬元保額也就足夠了。

再配置一些充足補(bǔ)充醫(yī)療保險，建議要補(bǔ)充到每次住院能夠報銷10萬元以上。

這樣一個保障需要多少成本呢？

這時候的預(yù)算，應(yīng)該控制在自己年收入的5%以下。比如說年收入只有5萬，兼顧剛才所說的那3種保障，購買收入5倍左右也就是25到30萬元的壽險，再加30萬元左右的重大疾病險，再加充足的醫(yī)療保險，那么總體的保費控制在2500塊錢以下。

大家沒有聽錯，2500塊錢以下，足以解決這個階段所有的保障需求了。這才是既充足且性價比高的保障，不會耗費太多的資源，能夠讓我們有錢花也有錢存。

具體的配置案例：

一旦組建了家庭，現(xiàn)在是二人世界時間了。這時的保障需求又是怎樣的呢？

除了健康考量，還要考慮另外一個問題，那就是房子。

這一階段，大部分年輕人都需要買房，開始供房了。供房就意味著有負(fù)債，此時，夫妻雙方的壽險保障，需要在彌補(bǔ)雙方對父母的報答之情外，還要再加上房貸余額，就是你的債務(wù)。

比如說你欠銀行100萬房貸，那么夫妻雙方壽險保額加起來，除了各自回饋給父母的大概5倍的年收入之外，還應(yīng)該再有這100萬的額度。

這100萬如何攤分？答案很簡單，按照夫妻雙方收入比例進(jìn)行攤分。

• 解決方案

假定二人世界雙方總收入一年是20萬，先生12萬太太8萬，欠銀行100萬。所需要的壽險，先生可能要分?jǐn)?00萬中的60萬，再加上自己12萬的年收入乘以5倍，就是大概120萬的保額。而太太也用同樣的方法來計算，需要買到80萬的保額。

重疾險方面，要考慮到在這個階段除了治療外，可能還有3年左右的時間無法工作，重疾的保障需求就應(yīng)該在剛才單身青年30萬左右保額基礎(chǔ)上，再加上各自3年左右的年收入。

補(bǔ)充醫(yī)療跟前一階段一樣。

在這個階段我們還要考慮把保障期拉長一點。保障期越長保費越貴，可是由于這個階段年收入也已經(jīng)提高了，適當(dāng)?shù)靥岣弑ＹM在整個收入中的比重也是合理的。

可以把保費的預(yù)算提升到整個家庭年收入的8%左右。比如說家庭年收入20萬的夫妻，兩人加起來用16000元左右支付壽險、重疾、補(bǔ)充醫(yī)療3項保障，就非常充足了。

具體的配置案例：

人生進(jìn)入到開始養(yǎng)育下一代的階段，孩子的成長需要財務(wù)資源的支撐，這筆支出自然成了你的財務(wù)責(zé)任之一。那么在保障上應(yīng)該還要考慮的一個重要的問題，就是如何保障孩子如期成長。

• 解決方案

這個階段，在前一階段的基礎(chǔ)上，要考慮增加兩件事：

一個是自己的壽險保額要提升。因為現(xiàn)在你又增加了養(yǎng)育孩子的責(zé)任，也就是說你一旦不幸身故，留下的錢應(yīng)該足以彌補(bǔ)本應(yīng)從未來的收入中撥出來養(yǎng)孩子的這部分錢，以及為孩子未來教育的儲備。這樣很有可能會使家庭的總保障額度再增加100萬左右，而增加的這100萬當(dāng)然也應(yīng)該由夫妻雙方來攤分。

另一個就是孩子的健康保障。給孩子買一份相對比較充足的重疾險，大概50萬元左右保額也就差不多了，一旦孩子患病能夠有充足的醫(yī)療資源。

孩子需不需買壽險？因為他沒有什么財務(wù)責(zé)任，理論上不需要。

假定30萬元左右年收入的家庭，也有一定負(fù)債，在這樣的情況下，最高可以支出的保費約為年收入的10%，也就是3萬元左右，足以解決所有的問題。

具體的配置案例：

從上面各階段的具體解決方案可以看到，保費的投入是隨著財務(wù)責(zé)任的增大而增加的，這個預(yù)算曲線又和收入上升趨勢吻合，這樣就不會影響其他財務(wù)目標(biāo)的投入。

保障規(guī)劃是一個動態(tài)的過程，不要寄希望于一次性解決問題。須根據(jù)實際情況及時調(diào)整。

至于保險代理人通常所說的“雙十”原則，純屬胡扯。對于剛剛走上社會的年輕人，既沒必要保額買到收入的十倍，更沒必要保費支出占收入的10%。

常有人問，為什么我拿到的方案，沒有你說的這么便宜？

這可能有兩方面的原因。

一是你遇到的保險代理人能力不足，TA所接受的還是用保險來存錢、返還的傳統(tǒng)落后的培訓(xùn)，觀念沒有更新。

二是意愿的問題。按照我所說的方案，對保險代理人來說績效是不夠的。同時，一般而言，保險代理人身在某一家公司，當(dāng)然希望你在一家公司買齊產(chǎn)品。但寄希望于某家公司的產(chǎn)品，能滿足你所有的需求，也是不現(xiàn)實的。

那怎么辦呢？自己學(xué)習(xí)一些保險基本知識，你就會知道哪個保險代理人提供的方案更加適合你。

這是第一步。

更重要的是，只有你自己對自己的人生有一個比較完整的把控，根據(jù)各種階段，從預(yù)算到需要解決的問題，都非常明確，才不會在保險或理財中走彎路掉進(jìn)坑。

劃重點

回歸到保險，無論細(xì)節(jié)怎么變化，記住我所說的3個原則：

保障要充足，

性價比要高，

最重要的是，

要著眼當(dāng)下，而不是看幾十年后的返還。 

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