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掌握這3個原則,恭喜你已練成買保險“不掉坑”神功

掌握這3個原則,恭喜你已練成買保險“不掉坑”神功插圖1

大學(xué)畢業(yè),剛剛走上工作崗位,除了要應(yīng)付家里人逼婚之外,可能還會遇到另一種尷尬的逼迫,就是自己家里那些賣保險的七大姑八大姨逼你買份保險。

可能對于很多人而言,這都是一件挺“煩”的事情(其實大可不必)。

這些年,除了做理財教育,譜藍(lán)君還有一個愿望,就是希望能讓每一個不懂金融的人,通過輕學(xué)習(xí)的方式,懂得怎么跟金融行業(yè)打交道。

今天咱們就談?wù)?,剛剛畢業(yè)或者工作時間不長的年輕人(家庭),怎么跟保險行業(yè)、保險代理人和諧相處。

首先,買保險前要搞清楚一件事,無論什么人,購買保險的出發(fā)點應(yīng)該是要解決自己所擔(dān)心的問題,絕不是要靠保險掙錢。

凡是說靠保險可以幫你存錢、可以幫你養(yǎng)老、可以幫你存孩子教育金、可以幫你存筆錢將來孝敬父母的,甚至可以存錢買房的,直接屏蔽拉黑。這都是保險行業(yè)的雜音。

掌握這3個原則,恭喜你已練成買保險“不掉坑”神功插圖3

對于年輕人來說,人生最大的風(fēng)險應(yīng)該來自自己正在逐步向上的財務(wù)狀況瞬間坍塌的風(fēng)險。

到底什么因素會導(dǎo)致這種情況發(fā)生呢?

一是身故(收入能力永久消失);

二是疾病(收入能力暫時消失,需要耗費大量醫(yī)療成本)。

防患于未然就是我們購買保險的原始動機(jī),最終要解決的就是財務(wù)責(zé)任和醫(yī)療成本這兩個問題。

對于年輕的、事業(yè)處于上升期的童鞋們來說,你們的人生可能將經(jīng)歷3個階段:

  • 單身貴族
  • 二人世界
  • 三(多)口之家

每個階段收入情況不同,財務(wù)責(zé)任也不同,所以對于保險的需求,比如投入的成本、保障期的長短、保障力度都會不同。接下來圍繞這些不同,我會告訴你各個階段如何進(jìn)行保險配置。

但記住,無論具體方案怎么變,都是圍繞財務(wù)責(zé)任醫(yī)療成本這兩個基本問題,按這三個原則購買保險:

原則一:保障充足

原則二:性價比高

原則三:著眼當(dāng)下

單身貴族階段的特點是,財務(wù)責(zé)任很少,同時收入也不高,不過很有潛力。

這時最擔(dān)心什么?首當(dāng)其沖是個人健康。

人年輕時,健康相對不會發(fā)生什么問題??墒谴蜷_朋友圈,你會發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在流行的眾籌治病的人中,不乏剛剛?cè)肼殘龅哪贻p人。

新聞也說腎衰竭、白血病這些疾病年輕化的趨勢非常明顯。所以,充足的健康保險是必須的。

除此我們還擔(dān)心什么呢?無非就是經(jīng)過這么多年終于可以孝敬父母了,卻可能因為某些不可預(yù)料的原因,中斷我們想回饋父母的這份心意。壽險,身故就會賠償,也就是因收入能力喪失所要彌補(bǔ)的財務(wù)損失。對父母的責(zé)任是這個階段年輕人最主要的財務(wù)責(zé)任了。買壽險的目的是,萬一身故,起碼對父母能有一點彌補(bǔ)。

  • 解決方案

對于這個階段的童鞋,我的建議是購買保額相當(dāng)于自己年收入大概5倍的壽險。比如說年收入5萬,我們購買25萬到30萬元保額就夠了。

同時購買重大疾病保險,根據(jù)現(xiàn)在平均治療重疾的成本,假定你有社保,再有30到50萬元保額也就足夠了。

再配置一些充足補(bǔ)充醫(yī)療保險,建議要補(bǔ)充到每次住院能夠報銷10萬元以上。

這樣一個保障需要多少成本呢?

這時候的預(yù)算,應(yīng)該控制在自己年收入的5%以下。比如說年收入只有5萬,兼顧剛才所說的那3種保障,購買收入5倍左右也就是25到30萬元的壽險,再加30萬元左右的重大疾病險,再加充足的醫(yī)療保險,那么總體的保費控制在2500塊錢以下。

大家沒有聽錯,2500塊錢以下,足以解決這個階段所有的保障需求了。這才是既充足且性價比高的保障,不會耗費太多的資源,能夠讓我們有錢花也有錢存。

掌握這3個原則,恭喜你已練成買保險“不掉坑”神功插圖5

具體的配置案例:

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一旦組建了家庭,現(xiàn)在是二人世界時間了。這時的保障需求又是怎樣的呢?

除了健康考量,還要考慮另外一個問題,那就是房子。

這一階段,大部分年輕人都需要買房,開始供房了。供房就意味著有負(fù)債,此時,夫妻雙方的壽險保障,需要在彌補(bǔ)雙方對父母的報答之情外,還要再加上房貸余額,就是你的債務(wù)。

比如說你欠銀行100萬房貸,那么夫妻雙方壽險保額加起來,除了各自回饋給父母的大概5倍的年收入之外,還應(yīng)該再有這100萬的額度。

這100萬如何攤分?答案很簡單,按照夫妻雙方收入比例進(jìn)行攤分。

  • 解決方案

假定二人世界雙方總收入一年是20萬,先生12萬太太8萬,欠銀行100萬。所需要的壽險,先生可能要分?jǐn)?00萬中的60萬,再加上自己12萬的年收入乘以5倍,就是大概120萬的保額。而太太也用同樣的方法來計算,需要買到80萬的保額。

重疾險方面,要考慮到在這個階段除了治療外,可能還有3年左右的時間無法工作,重疾的保障需求就應(yīng)該在剛才單身青年30萬左右保額基礎(chǔ)上,再加上各自3年左右的年收入。

補(bǔ)充醫(yī)療跟前一階段一樣。

在這個階段我們還要考慮把保障期拉長一點。保障期越長保費越貴,可是由于這個階段年收入也已經(jīng)提高了,適當(dāng)?shù)靥岣弑YM在整個收入中的比重也是合理的。

可以把保費的預(yù)算提升到整個家庭年收入的8%左右。比如說家庭年收入20萬的夫妻,兩人加起來用16000元左右支付壽險、重疾、補(bǔ)充醫(yī)療3項保障,就非常充足了。

掌握這3個原則,恭喜你已練成買保險“不掉坑”神功插圖9

具體的配置案例:

掌握這3個原則,恭喜你已練成買保險“不掉坑”神功插圖11

人生進(jìn)入到開始養(yǎng)育下一代的階段,孩子的成長需要財務(wù)資源的支撐,這筆支出自然成了你的財務(wù)責(zé)任之一。那么在保障上應(yīng)該還要考慮的一個重要的問題,就是如何保障孩子如期成長。

  • 解決方案

這個階段,在前一階段的基礎(chǔ)上,要考慮增加兩件事:

一個是自己的壽險保額要提升。因為現(xiàn)在你又增加了養(yǎng)育孩子的責(zé)任,也就是說你一旦不幸身故,留下的錢應(yīng)該足以彌補(bǔ)本應(yīng)從未來的收入中撥出來養(yǎng)孩子的這部分錢,以及為孩子未來教育的儲備。這樣很有可能會使家庭的總保障額度再增加100萬左右,而增加的這100萬當(dāng)然也應(yīng)該由夫妻雙方來攤分。

另一個就是孩子的健康保障。給孩子買一份相對比較充足的重疾險,大概50萬元左右保額也就差不多了,一旦孩子患病能夠有充足的醫(yī)療資源。

孩子需不需買壽險?因為他沒有什么財務(wù)責(zé)任,理論上不需要。

假定30萬元左右年收入的家庭,也有一定負(fù)債,在這樣的情況下,最高可以支出的保費約為年收入的10%,也就是3萬元左右,足以解決所有的問題。

掌握這3個原則,恭喜你已練成買保險“不掉坑”神功插圖13

具體的配置案例:

掌握這3個原則,恭喜你已練成買保險“不掉坑”神功插圖15

從上面各階段的具體解決方案可以看到,保費的投入是隨著財務(wù)責(zé)任的增大而增加的,這個預(yù)算曲線又和收入上升趨勢吻合,這樣就不會影響其他財務(wù)目標(biāo)的投入。

保障規(guī)劃是一個動態(tài)的過程,不要寄希望于一次性解決問題。須根據(jù)實際情況及時調(diào)整。

至于保險代理人通常所說的“雙十”原則,純屬胡扯。對于剛剛走上社會的年輕人,既沒必要保額買到收入的十倍,更沒必要保費支出占收入的10%。

常有人問,為什么我拿到的方案,沒有你說的這么便宜?

這可能有兩方面的原因。

一是你遇到的保險代理人能力不足,TA所接受的還是用保險來存錢、返還的傳統(tǒng)落后的培訓(xùn),觀念沒有更新。

二是意愿的問題。按照我所說的方案,對保險代理人來說績效是不夠的。同時,一般而言,保險代理人身在某一家公司,當(dāng)然希望你在一家公司買齊產(chǎn)品。但寄希望于某家公司的產(chǎn)品,能滿足你所有的需求,也是不現(xiàn)實的。

那怎么辦呢?自己學(xué)習(xí)一些保險基本知識,你就會知道哪個保險代理人提供的方案更加適合你。

這是第一步。

更重要的是,只有你自己對自己的人生有一個比較完整的把控,根據(jù)各種階段,從預(yù)算到需要解決的問題,都非常明確,才不會在保險或理財中走彎路掉進(jìn)坑。

劃重點

回歸到保險,無論細(xì)節(jié)怎么變化,記住我所說的3個原則:

保障要充足,

性價比要高,

最重要的是,

要著眼當(dāng)下,而不是看幾十年后的返還。 

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