譜藍(lán)君身邊有很多全職媽媽朋友，她們之前也是有著高學(xué)歷、有自己為之奮斗的事業(yè)，然而可能出于生孩子、照顧孩子等原因，為了家庭，放棄了自己的事業(yè)。

這些為家庭做出了巨大貢獻(xiàn)的女性，很多非但沒有得到配偶、家人的感恩，反倒是自身的價(jià)值一直得不到尊重與重視。

在保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)“家庭主婦”這一群體也存在著一些限制。

更甚的，是許多人（包括很多女性本身）覺得只要給家里賺錢的男人、孩子配好保險(xiǎn)就行了，完全忽視家庭主婦的保障需求。

所以今天，譜藍(lán)君就跟大家聊聊：家庭主婦到底需不需要買保險(xiǎn)？如果要買，該如何買？

主要內(nèi)容如下：

• 家庭主婦到底需不需要配保險(xiǎn)？
• 應(yīng)該遵循什么配置原則？
• 具體方案示例。
• 譜藍(lán)君總結(jié)

首先，答案是肯定的。

那為什么還會(huì)有這么多人會(huì)忽視家庭主婦的保障需求呢？

最主要的原因，是因?yàn)槿殝寢寕兊膭趧?dòng)沒有得到金錢報(bào)酬，對(duì)家庭財(cái)務(wù)沒有創(chuàng)造收入，因此很多人產(chǎn)生了“全職媽媽對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)沒有貢獻(xiàn)”的誤解。

確實(shí)，家庭主婦沒有創(chuàng)造收入，但她們的勞動(dòng)是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的。

你知道一個(gè)全職媽媽每天需要做多少事嗎？

一日三餐都要買菜做飯洗碗，要打掃家里衛(wèi)生，照顧孩子或者接送孩子上下學(xué)，晚上要輔導(dǎo)孩子作業(yè)，還要打理家庭財(cái)務(wù)情況，有些還要照顧老人。

如果沒有全職媽媽，那么就需花錢從外面聘請(qǐng)家政+孩子保姆+作業(yè)輔導(dǎo)老師+老人看護(hù)……

這筆賬，在日本、英美等發(fā)達(dá)國家，有人算過，一年的花費(fèi)高達(dá)50萬人民幣左右，即每月四萬多元。當(dāng)然，具體的金額會(huì)因每個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平而異，大家可以根據(jù)自己城市的工資水平去算算這筆賬。

沒有全職媽媽將這些都包攬上身的話，先生們?nèi)绾文馨残牡卦谕獯蚱?，專心工作?/p>

全職媽媽根本就是集管家、廚師、教師、保姆、清潔工、采購于一體的存在嘛！

所以，全職媽媽們并不是沒有在為家庭經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)，她們也是家庭經(jīng)濟(jì)的隱形貢獻(xiàn)者，她們的價(jià)值應(yīng)該被看見和尊重！

其次，她們也是家庭成員的一份子，同樣會(huì)面臨生病、意外等人身風(fēng)險(xiǎn)。

萬一哪天全職媽媽倒下了，且不說誰來繼續(xù)照顧這個(gè)家、維持它的穩(wěn)定，還可能要源源不斷地耗費(fèi)家里的財(cái)務(wù)資源去治病。

所以，不僅是其他人要尊重、正視全職媽媽的價(jià)值和保障需求，這些女性自身也應(yīng)該要重視，切勿再有“給老公、孩子買好保險(xiǎn)就夠了，我無所謂”的想法！

總而言之，只要是家庭的一份子，其人身風(fēng)險(xiǎn)都可能會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成嚴(yán)重沖擊，家庭主婦也不例外。做好每個(gè)人的保障，不僅是對(duì)個(gè)體的負(fù)責(zé)，更是對(duì)整個(gè)家庭的責(zé)任！

首先，醫(yī)保作為最基本的國家福利，每個(gè)人都一定要有。

醫(yī)保用來應(yīng)對(duì)一些日常小病還是夠用的，大病也能幫上一點(diǎn)忙，所以即使是家庭主婦也得配好。

醫(yī)保以外的缺口，就通過商業(yè)保險(xiǎn)來解決了。

四大險(xiǎn)種中，譜藍(lán)君認(rèn)為：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)要配，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)可以視具體情況而定。

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)不僅是解決家庭主婦罹患重大疾病時(shí)的治療費(fèi)用問題（平均50萬左右），更有收入損失險(xiǎn)的作用。

雖然家庭主婦沒有收入，但如果生病期間沒有人照顧家里的孩子、老人，那么可以通過一部分重疾理賠金來彌補(bǔ)外聘勞務(wù)人員的費(fèi)用。

如果家里有老人可以幫忙照顧孩子，那么收入損失彌補(bǔ)這一塊可以酌情減少，但治療費(fèi)用不能讓步。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)則是作為重疾險(xiǎn)和醫(yī)保之間的補(bǔ)充，可以保障家庭主婦因病住院的高昂開銷。

醫(yī)療險(xiǎn)每年只需要幾百塊保費(fèi)，就能享受到上百萬的保額。如果家庭保費(fèi)預(yù)算有限，那么家庭主婦至少先配一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)作為過渡，總比沒有好。

3、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，一般來說家庭支柱才需要配，即家里誰賺錢就誰要買。但其實(shí)全職媽媽對(duì)家庭的貢獻(xiàn)也是不可忽視的。

尤其很多全職媽媽只是暫時(shí)性的，可能生完孩子兩三年，孩子上學(xué)了，自己也會(huì)重新出來工作。那么在這種情況下，趁著較年輕、身體好，提前配置好一部分壽險(xiǎn)，也是可以的。

如果像譜藍(lán)君文首提到的那樣，家里大小事全依仗全職媽媽一個(gè)人打理，那么可以先把她的勞動(dòng)等量換算成現(xiàn)在市面上的各家政、教育等服務(wù)行業(yè)的價(jià)格，量化出全職媽媽的壽險(xiǎn)額度。

原理告訴了大家，大家根據(jù)自家情況去計(jì)算即可。不知道怎么量化家庭壽險(xiǎn)責(zé)任缺口的，可以點(diǎn)擊文末的小程序報(bào)名，理財(cái)師免費(fèi)幫你計(jì)算，并做個(gè)家庭保障方案。

4、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)同理，不必追求過高的身故保額，適量即可。

每天都要開車接送孩子上下學(xué)的家庭主婦，可以考慮配上一款意外險(xiǎn)，每年就一百多塊錢，很便宜。

譜藍(lán)君根據(jù)不同的預(yù)算，做了幾個(gè)方案：

方案一：預(yù)算有限，追求性價(jià)比

如果預(yù)算非常有限的話，重疾險(xiǎn)就先配個(gè)單次賠付的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就好了。

方案中選的是“瑞泰瑞盈”，有50種輕癥、100種重疾保障，50萬保額，有被保人輕癥豁免。它的特點(diǎn)之一是選擇保到70歲，交到70歲，每年只需2365元。

如果覺得這個(gè)價(jià)錢還是貴的話，可以選不要附加輕癥保障，直接單純保100種重疾，每年保費(fèi)2060元，將保費(fèi)壓力降到最低。

有很多產(chǎn)品不僅本身自帶被保人豁免，還有投保人豁免可以選。所以如果可以夫妻互投的話，建議可以選上投保人豁免，這樣無論夫妻中任何一個(gè)人出事，兩個(gè)人的保單都可以不用再繼續(xù)交錢了，但保單都是繼續(xù)有保障的。

醫(yī)療險(xiǎn)方面，選了性價(jià)比、續(xù)保政策都比較好的平安e生保，6年保證續(xù)保，報(bào)銷不限社保用藥范圍，一年200萬的報(bào)銷額度絕對(duì)夠用了。

意外險(xiǎn)方面，譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)性價(jià)比很高的“小蜜蜂意外險(xiǎn)”，將家庭主婦歸在了“特殊職業(yè)”下，因此最高只能投10萬元保額。

所以譜藍(lán)君選了另外一款性價(jià)比也很高的“大保鏢意外險(xiǎn)”，身故/傷殘最高賠付50萬，意外醫(yī)療有5萬元的報(bào)銷額度，社保內(nèi)報(bào)銷80%，每次僅100元免賠額，每天有150元的住院津貼。

如果是特定交通意外，可以額外再賠付30-50萬。比如私家車意外致死或全殘的話，會(huì)一共賠付50+30=80萬，蠻適合每天要開/坐私家車接送孩子的全職媽媽。

另外，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)中已經(jīng)有50萬的意外身故額度了，所以在預(yù)算非常有限的情況下，方案一就先不配壽險(xiǎn)了。

方案二：預(yù)算稍充裕，追求更豐富的保障

此方案適合預(yù)算稍微充裕的情況。

增加了大麥定壽，50萬保額，交30年，保至60歲，每年才410元。不一定每個(gè)人都是買50萬保額，方案僅舉例給大家參考，實(shí)際根據(jù)自身情況而定。

在預(yù)算稍微充裕的情況下，把重疾換成了最近的新產(chǎn)品芯愛，也是性價(jià)比能與康惠保旗艦版抗衡的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，價(jià)格比只比后者貴2%-3%，但多了一項(xiàng)：冠狀動(dòng)脈介入術(shù)可以賠2次。

交30年，每年4900元，可以保至終身了。很多疾病都是在老年的時(shí)候高發(fā)，方案二保終身，顯然保障會(huì)更長久、有效一些。

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)費(fèi)率杠桿大，因此對(duì)方案預(yù)算影響不大，就沒有再調(diào)了。

方案三：預(yù)算充足，追求全面保障

預(yù)算充足的情況下，重疾險(xiǎn)的選擇就更為多樣了，不僅可以配置保障終身的重疾險(xiǎn)，甚至可以選擇多次賠付，更多重保障。

方案用了備哆分1號(hào)來舉例，除了輕癥、中癥保障以外，重疾分6組，可以賠6次。保終身，交30年，每年7930元。

即使最終沒有生病出險(xiǎn)也沒關(guān)系，身故會(huì)賠付保額，所以算是一款保障終身的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，適合預(yù)算充足的人群。

如果預(yù)算更多的，可以考慮配置不分組的多次賠付重疾險(xiǎn)，比如同佑e生（保倍多）、長生福等，甚至可以再搭配一款防癌險(xiǎn)，保證癌癥和其他重疾都有多重保障，屬于土豪版的頂級(jí)配置了。

大家看完上面的保障方案示例，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)：“這跟一般人的保障方案不是差不多嗎？”

沒錯(cuò)，其實(shí)譜藍(lán)君今天這篇，最想告訴大家的是：全職媽媽也是家庭成員的一份子，她們和其他人一樣，面臨著健康、意外上的人身風(fēng)險(xiǎn)，她們也有同樣重要的保障需求！

而落到具體的配置建議上，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是必配的，具體的產(chǎn)品要根據(jù)自己的預(yù)算去選擇，上面的方案僅作搭配方法的示范；壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)視具體情況而決定要不要配。

關(guān)于重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品測評(píng)，可以點(diǎn)擊查看《7月熱銷重疾險(xiǎn)榜單，哪款性價(jià)比高？》

關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)，可以點(diǎn)擊查看《7月醫(yī)療險(xiǎn)榜單，每年幾百元的保險(xiǎn)，哪款好？》

譜藍(lán)君還考慮到很多女性可能會(huì)有一些常見的女性疾病，限制了她們投保，所以還為大家準(zhǔn)備了女性常見病的投保指南《為仙女們呈上專屬投保秘籍~》

當(dāng)然，產(chǎn)品很多，要一一對(duì)比起來很費(fèi)時(shí)費(fèi)力，大家可以直接找專業(yè)的理財(cái)師幫我們完成。

而且譜藍(lán)君依然要建議大家：投保前先做個(gè)科學(xué)的規(guī)劃，制訂最適合自己的保障方案，然后再匹配產(chǎn)品。

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