王阿姨去年買的一款分紅型養(yǎng)老保險，今年分紅到賬發(fā)現(xiàn)比預期少了30%！市面上那些號稱“高領取”的養(yǎng)老保險，到底藏著什么秘密？

今天咱們就來聊聊2025年養(yǎng)老保險市場上那些“高領取”產(chǎn)品，看看它們是不是真的能既保證高收益又不虧本金。我會用最通俗的大白話，幫你拆解這類產(chǎn)品的優(yōu)缺點，看看它們是否值得你放入養(yǎng)老規(guī)劃清單里。

01 養(yǎng)老保險市場新變化，2025年有哪些選擇？

這幾年養(yǎng)老保險產(chǎn)品真是越來越豐富了。國家正在大力推動第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，各家保險公司也紛紛推出自己的拳頭產(chǎn)品。

無論是傳統(tǒng)大公司還是后起之秀，都在養(yǎng)老保險市場發(fā)力，推出了各式各樣的產(chǎn)品。

銀行系產(chǎn)品在2025年的養(yǎng)老保險市場表現(xiàn)頗為搶眼。在最新的個人養(yǎng)老金收益TOP10榜單中，銀行系產(chǎn)品占據(jù)了7席，平均年化收益率達到4.8%。

選擇多了當然是好事，但怎么選就成了難題。很多朋友盯著那些宣傳“高領取”、“高收益”的產(chǎn)品，心里卻直打鼓：這么高的收益，我的本金安全嗎？

02 產(chǎn)品形態(tài)揭秘：“存本取息”模式到底怎么玩？

所謂“存本取息”模式，其實很簡單理解：你就想象成存一筆錢到保險公司，然后按照約定比例每年領取一部分，本金則繼續(xù)保留在賬戶中。

這種模式最大的優(yōu)勢是穩(wěn)定性。一旦開始領取，金額就白紙黑字寫在合同里，不會隨著市場波動而變化。對于養(yǎng)老這種剛性需求來說，確定性比什么都重要。

不過不同公司的產(chǎn)品細節(jié)差別很大。有的產(chǎn)品允許55歲就開始領取，有的則要等到60歲；有的產(chǎn)品在80歲時會提供一筆祝壽金（一次性領取10倍保額），有的則沒有這類設計。

03 收益確定性：合同寫明的領取比例靠譜嗎？

收益問題是大家最關心的。很多銷售人員在推銷時會展示高檔收益演示，動不動就6%以上的年化收益，但這些往往只是“畫餅利率”，現(xiàn)實中很難達到。

2025年實際的中檔分紅利率一般在3.2%-3.8%之間。你要知道，演示利率不等于實際利率，那些高高在上的數(shù)字看看就好，別太當真。

關于收益，還有一個重要區(qū)別：保證收益和非保證收益。保證收益是合同明確寫明的，無論如何都會兌付的部分；而非保證收益（如分紅）則是不確定的，可能多也可能少，甚至可能為零。

所以評估一款養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，不要只看宣傳冊上光鮮亮麗的總收益數(shù)字，而要仔細研究合同中有保證的部分有多少。

04 本金安全機制：你的養(yǎng)老錢真的牢靠嗎？

本金安全是養(yǎng)老保險的底線。那么如何判斷一款產(chǎn)品是否安全呢？主要看三個方面：保險公司安全性、產(chǎn)品設計本身和監(jiān)管保障。

保險公司的償付能力是首要指標。根據(jù)監(jiān)管要求，保險公司的核心償付能力不低于50%，綜合償付能力不低于100%。比如愛心人壽等多家保險公司的償付能力數(shù)據(jù)均遠高于監(jiān)管要求。

產(chǎn)品設計方面，有些產(chǎn)品通過保證領取期來保障投保人利益。比如設置25年的保證領取期，這意味著在這25年內(nèi)，無論被保險人身故與否，都能確保領取到相應的養(yǎng)老金。

監(jiān)管層面，國家金融監(jiān)督管理總局對保險公司有嚴格監(jiān)管，定期檢查其資金運用和償付能力狀況。2025年以來，已經(jīng)對多家違規(guī)操作的保險公司開出百萬級罰單，這反而從側(cè)面反映了監(jiān)管的嚴格性。

05 2025年競品對比：哪類產(chǎn)品更適合你？

說了這么多，還是直接上數(shù)據(jù)對比最直觀。下面表格是2025年市場上幾款主流養(yǎng)老保險產(chǎn)品的對比情況，可以幫助你更好地了解各產(chǎn)品的特點。

2025年養(yǎng)老保險產(chǎn)品對比表

資料來源：各公司產(chǎn)品條款及行業(yè)報告

從表中可以看出，不同產(chǎn)品各有側(cè)重。如果你最關注的是保證收益，那么平安御享金生的2.5%更有優(yōu)勢；如果看重長期領取，愛心人壽百歲人生5.0的2.3%年領比例不錯；如果希望早點回本，國壽鑫享未來只需7年。

06 常見疑問解答：高領取是否犧牲安全性？

很多人心里都有這個疑問：高領取是不是意味著高風險？或者說高收益必然要以犧牲安全性為代價？

不完全是。高領取型養(yǎng)老保險的設計理念是通過長期資金鎖定和精細化資產(chǎn)管理來實現(xiàn)較高收益，而不是通過投資高風險資產(chǎn)。

當然，高領取產(chǎn)品確實會在某些方面做出權衡，比如：流動性差一些（早期退保損失較大），分紅不確定性高（保證部分相對較低），或者繳費期限更長。

但總體來說，正規(guī)保險公司的養(yǎng)老保險產(chǎn)品都受到嚴格監(jiān)管，資金運用偏向穩(wěn)健，本金安全性通常是有保障的。

07 投保建議：怎樣選擇適合自己的養(yǎng)老保險？

選擇養(yǎng)老保險不是比較誰收益高就選誰，而是要適合自己的實際情況。這里給大家?guī)讉€實用建議：

看年齡：不同年齡段適合不同的產(chǎn)品。25-35歲的年輕人可以配置更多權益類資產(chǎn)，追求更高收益；36-50歲的中年人應該平衡收益和風險；50歲以上的人群則應以穩(wěn)健為主。

看需求：如果你有家族長壽史，更應關注長期領取能力；如果你對未來健康狀況不太樂觀，則應重點考慮保證領取期和身故責任。

看經(jīng)濟實力：保費預算充足的可以選擇一次性躉繳或者短期繳清；預算有限的則可以選擇長期繳費來分散壓力。

看公司實力：選擇償付能力充足、投資能力強的保險公司很重要，這關系到幾十年后能否如期兌付你的養(yǎng)老金。

最后提醒一下，投保前3個月盡量避免做乳腺/甲狀腺檢查和腫瘤標志物篩查，以免影響核保結(jié)果。

親愛的用戶，別再為保險規(guī)劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費協(xié)助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險不掉坑！