一家人的健康保障是每個家庭最關心的事，市面上保證續(xù)保20年的醫(yī)療險不少，但能全家共享免賠額的產(chǎn)品還真不多見。

最近很多朋友都在問，有沒有適合全家一起買的醫(yī)療險？確實，現(xiàn)在一家子從小孩到老人，健康保障需求大不相同：孩子容易感冒發(fā)燒，年輕人擔心意外傷病，父母年紀大了各種慢性病又找上門來。

能保證續(xù)保20年的家庭醫(yī)療險，直接把全家人的健康保障打包在一起，還搞出了“共享免賠額”的新模式，大大提高了獲賠可能性。再加上家庭投保折扣的優(yōu)惠，確實值得咱們好好研究一下。

01 家庭健康保障，為什么需要長期穩(wěn)定性？

選擇家庭醫(yī)療保險，穩(wěn)定性應該是第一考慮因素。傳統(tǒng)的醫(yī)療險都是一年一保，今年買了，明年可能就因為產(chǎn)品停售或者健康變化而續(xù)不上。

保證續(xù)保20年的醫(yī)療險在這段時間里，即使產(chǎn)品停售或者家人健康狀況發(fā)生變化，也不會影響保障權益。

這對家庭用戶來說太重要了。想想看，現(xiàn)在體檢有個小結(jié)節(jié)或者血脂偏高的情況太常見了。如果因為這些小問題導致明年失去保障，那就因小失大了。

特別是對于40-50歲這個年齡段的朋友，正是健康風險逐漸增加的時期，穩(wěn)定的醫(yī)療保障顯得更加珍貴。

02 產(chǎn)品核心保障，什么是家庭最需要的？

家庭醫(yī)療險的保障內(nèi)容通常相當全面，涵蓋了住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診等常規(guī)責任。

重疾保障方面，一般醫(yī)療和特定疾病醫(yī)療的保額通常都是200萬，重大疾病醫(yī)療則有400萬保額，在保證續(xù)保20年內(nèi)累計賠付上限可達800萬元。

外購藥保障也很實在，包含多種特藥（含CAR-T藥品），0免賠，100%賠付，年限額200萬。而且這項責任是寫進主合同，同樣保證續(xù)保20年，不用擔心后續(xù)變卦。

增值服務方面，就醫(yī)綠通、住院墊付、家庭醫(yī)生服務等都相當實用。特別是家庭醫(yī)生服務，提供7×24小時的在線問診，家里老人小孩有點小病小痛，不用動不動就跑醫(yī)院，先在線咨詢一下專業(yè)醫(yī)生，方便很多。

03 家庭版獨特優(yōu)勢，到底能省多少錢？

家庭版醫(yī)療險最吸引人的就是它的家庭投保優(yōu)惠和免賠額政策。

保費優(yōu)惠方面：2人投保享受95折，3人享受9折，4人及以上可以打到85折。這意味著一個四口之家投保，直接節(jié)省15%的保費，相當實惠。

免賠額規(guī)則是另一大亮點：家庭共享1萬元免賠額，而且如果沒有發(fā)生理賠，免賠額每年可以減少1000元，最低可以降到5000元。

舉個例子：張先生一家四口投保了家庭版醫(yī)療險。第一年，張先生因闌尾炎住院花了1.5萬，李太太因胃炎住院花了8000元。按照普通醫(yī)療險，兩人花費分別都沒有達到1萬免賠額，都無法理賠。

但由于他們家投保的是家庭版，共享免賠額，兩人的醫(yī)療費用可以合并計算（1.5萬+8000=2.3萬），減去1萬免賠額，最終可以獲得1.3萬的理賠款。

04 市場競品對比，哪款更適合你的家庭？

為了更直觀地了解家庭版醫(yī)療險在市場上的位置，我們將其與2025年市面上主流的幾款長期醫(yī)療險進行了對比：

從這個對比表可以看出，家庭版醫(yī)療險在家庭優(yōu)惠和免賠額規(guī)則方面確實更有優(yōu)勢，特別適合多人一起投保的家庭。

05 適用人群分析，你家適合投保嗎？

每個家庭情況不同，保險需求也不一樣。根據(jù)家庭版醫(yī)療險的特點，以下幾類家庭可能特別適合：

多人投保的家庭：特別是3-4人以上的家庭，能夠充分利用保費優(yōu)惠和共享免賠額的政策，性價比最高。

有老有少的家庭：覆蓋年齡從28天到70周歲，真正實現(xiàn)了一款產(chǎn)品保全家。尤其是對55歲以上的老年人，雖然需要人工核保，但畢竟給了投保機會。

關注長期穩(wěn)定性的家庭：20年保證續(xù)保，讓家庭健康保障有了長期穩(wěn)定性，不用擔心中間因健康狀況變化或產(chǎn)品停售失去保障。

注重就醫(yī)體驗的家庭：提供的就醫(yī)綠通、住院墊付、家庭醫(yī)生等服務，能夠大大提升就醫(yī)體驗和效率，特別適合需要經(jīng)常去醫(yī)院的家庭。

06 投保注意事項，避免踩坑

投保醫(yī)療險也有很多需要注意的地方，一不小心就可能導致理賠困難：

健康告知要如實：醫(yī)療險的健康告知相對嚴格，2年內(nèi)被建議住院或手術需要告知；所有不明性質(zhì)的包塊、結(jié)節(jié)、腫物、息肉都要告知。千萬不要隱瞞，否則后期理賠可能遇到麻煩。

年齡限制：雖然投保年齡最高到70歲，但超過55周歲需要人工核保并提交體檢報告。

等待期：醫(yī)療險的等待期一般為90天，在這期間出險一般是無法理賠的（意外傷害除外）。

責任免除：特別注意責任免除條款，比如在人工器官方面只承擔心臟瓣膜、人工晶體和人工關節(jié)三種人工器官的費用。

前幾天鄰居家小孩半夜發(fā)燒，一家人急急忙忙跑醫(yī)院，排隊兩小時，看病五分鐘。要是有個家庭醫(yī)生服務先在線問診一下，至少心里有個底，不會那么慌亂。

家庭共享免賠額的設計確實很人性化。想想也是，醫(yī)療風險本來就是全家共同承擔的費用，保險為什么不能全家共享保障呢？

20年保證續(xù)保加上這些實用的增值服務，整體來看家庭版醫(yī)療險確實值得考慮。特別是家里有老人小孩的，省去的不僅是錢，更是那份奔波醫(yī)院的艱辛和焦慮。

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