一句“續(xù)保到99歲”，藏著保險(xiǎn)行業(yè)最深的文字游戲，無(wú)數(shù)人掏錢時(shí)笑呵呵，理賠后哭暈在廁所。
“乳腺癌賠了8萬(wàn)，第二年續(xù)保直接被拒！保險(xiǎn)公司翻臉比翻書還快？”去年，陳女士攥著拒保通知渾身發(fā)抖——她買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)白紙黑字寫著“可續(xù)保至99歲”，賠完第一年治療費(fèi)，轉(zhuǎn)眼就被踢出局。
更扎心的是，銀保監(jiān)會(huì)2024年數(shù)據(jù)顯示：健康險(xiǎn)投訴中超62.3%是續(xù)保糾紛，和陳女士一樣掉坑的人，排隊(duì)能繞地球三圈。
01 “續(xù)保到99歲”的糖衣炮彈，坑慘4億人
業(yè)務(wù)員拍胸脯說(shuō)“能續(xù)到99歲”？別急著掏錢！翻開合同找這四個(gè)字——“保證續(xù)?！薄Ｒ钦也坏?，恭喜你，踩中了保險(xiǎn)業(yè)最深的文字陷阱。
- 文字游戲1：偷換“連續(xù)投?！备拍?/strong>
條款寫“可續(xù)保至99歲”，角落里卻藏著“停售不可續(xù)?！被颉靶柚匦聦徍恕薄?br>湖北李大爺?shù)尼t(yī)療險(xiǎn)賠了15萬(wàn)肺癌治療費(fèi)，第6年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司翻出他10年前的高血壓記錄直接拒單。表面承諾續(xù)保終身，實(shí)際理賠后秒變“高風(fēng)險(xiǎn)用戶”。 - 文字游戲2：玩“費(fèi)率可調(diào)”魔術(shù)
合同里真寫了“保證續(xù)保20年”？別放松！“費(fèi)率可調(diào)”條款才是隱形炸彈——監(jiān)管允許每年最高漲30%，乳腺癌患者張女士第4年保費(fèi)直接飆50%。
算筆賬：首年保費(fèi)800元，按頂格漲價(jià)10年翻3倍，直接掏空你退休金！ - 文字游戲3：?！氨Ｕ峡s水”把戲
保證續(xù)保期間，保險(xiǎn)公司“優(yōu)化條款”：悄悄剔除CAR-T療法、降低靶向藥報(bào)銷比例。
等你真要用時(shí)傻眼——說(shuō)好的600萬(wàn)保額縮水90%，天價(jià)抗癌藥一毛不報(bào)！
某健康險(xiǎn)公司客服親口承認(rèn)：宣傳頁(yè)上“續(xù)保到99歲=終身保障”純屬誤導(dǎo)，產(chǎn)品一停售，保障立刻歸零。這行小字，成了多少家庭的噩夢(mèng)？
02 血淚教訓(xùn)：三類人最易掉坑，你在其中嗎？
慢性病患者成頭號(hào)韭菜：甲狀腺結(jié)節(jié)或三高人群買了“非保證續(xù)保”產(chǎn)品，理賠后秒變“風(fēng)險(xiǎn)炸彈”被清退。
自動(dòng)續(xù)保黨最冤：銀行卡少存10元扣費(fèi)失??？保障瞬間中止！胃癌治療費(fèi)全自掏。
輕信口頭承諾的傻白甜：業(yè)務(wù)員說(shuō)“小病不用告知”？理賠時(shí)保險(xiǎn)公司翻病歷本拒賠，哭都沒地方。
泰康健康尊享系列鬧劇就是活教材——2017年投保時(shí)業(yè)務(wù)員吹“保證續(xù)保99歲”，2021年一紙公告強(qiáng)制轉(zhuǎn)保20年期產(chǎn)品。
客戶舉橫幅大罵“騙子”，公司卻甩鍋：“條款寫的是‘可續(xù)保’不是‘保證續(xù)?！?！”
口頭承諾天花亂墜，合同條款暗藏殺機(jī)。
03 救命三招：鎖死你的續(xù)保權(quán)
招式一：合同摳死“保證續(xù)?！彼淖?20年期限
- 財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品直接拉黑：名字帶“財(cái)產(chǎn)”的（比如眾安保險(xiǎn)），依法不能賣長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。
- 真保證續(xù)保必帶“續(xù)保費(fèi)率調(diào)整規(guī)則”——沒有就是耍流氓。
招式二：健康告知要“精明”
- 投保時(shí)：?jiǎn)柹洞鹕叮粏?wèn)不答！5年前的甲狀腺結(jié)節(jié)沒問(wèn)到？閉緊嘴。
- 續(xù)保時(shí)：合同沒要求告知？一字都別說(shuō)！ 北京大姐續(xù)保后查出糖尿病，照樣獲賠18227元。
招式三：新舊保單“無(wú)縫接骨”
產(chǎn)品停售別慌！學(xué)防癌患者范女士的救命操作：
- 死磕點(diǎn)對(duì)點(diǎn)停售通知（別信公眾號(hào)公告！法院判過(guò)群發(fā)無(wú)效）；
- 新舊保單重疊30天，等新保單過(guò)等待期再退舊單——她靠這招拿到11萬(wàn)理賠。
肺結(jié)節(jié)患者的春天：2025年新出的中華全民保對(duì)≤8mm結(jié)節(jié)開放投保，肺癌責(zé)任都不除外?。ㄐ杼峁┍覥T報(bào)告）
04 2025年防坑指南：三類產(chǎn)品見光死
遇到這三類條款，直接劃叉！
? “到期需重新申請(qǐng)核?！?/strong>：理賠=高危用戶（次年拒保率超60%）；
? “保留因賠付率調(diào)整費(fèi)率或停售權(quán)利”：漲價(jià)停售它說(shuō)了算；
? “續(xù)保最高年齡80歲”：年齡超線直接踢走（哪怕保證期未滿！）。
身體異常人群的避風(fēng)港：
- 慢性病選稅優(yōu)健康險(xiǎn)（國(guó)家兜底帶病投保+抵稅雙福利）；
- 癌癥術(shù)后買復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移險(xiǎn)（術(shù)后2年+甲功正常就能保）。
總結(jié)：保險(xiǎn)公司的“良心”在哪？
干了十幾年保險(xiǎn)編輯，我算看透了：
保險(xiǎn)公司的嘴，不如合同的白紙黑字可靠！
那些吹“續(xù)保到99歲”的產(chǎn)品，就像承諾“愛你一輩子”的渣男——沒寫進(jìn)結(jié)婚證（合同）的全是虛的。
醫(yī)療通脹年漲8%，保險(xiǎn)公司適度調(diào)價(jià)我能理解。
但年漲30%、理賠就拒保、停售玩消失？這就是割韭菜！
記住啊朋友們！買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，別盯著“600萬(wàn)保額”這種天文數(shù)字——
續(xù)保穩(wěn)不穩(wěn)、外購(gòu)藥報(bào)不報(bào)、條款坑不坑，才是真道理！
與其賭一個(gè)“續(xù)保到99歲”的空頭支票，不如攥緊真·保證續(xù)保20年的合同（比如好醫(yī)保20年版、醫(yī)享無(wú)憂）。
風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，你要的不是甜言蜜語(yǔ)，而是化療那年——它還在乖乖打款。
本文基于銀保監(jiān)會(huì)公開數(shù)據(jù)及行業(yè)合規(guī)文件撰寫，不構(gòu)成投保建議。具體產(chǎn)品條款以合同為準(zhǔn)。
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