“您的情況不符合承保要求?!边@句話,曾粉碎了多少肺結(jié)節(jié)患者的保障夢。醫(yī)生口中的“定期觀察就好”,到了保險(xiǎn)公司核保員手里,卻可能成為拒保的紅牌。但2025年的保險(xiǎn)市場迎來重大轉(zhuǎn)折——一批核保寬松重疾險(xiǎn)正為肺結(jié)節(jié)人群敞開大門。
01 健康告知大松綁,肺結(jié)節(jié)人群迎福音
過去買重疾險(xiǎn),動輒幾十條的健康告知像“查戶口”,連三年前的體檢異常、HPV陽性都要刨根問底。如今市場終于轉(zhuǎn)向——人保i無憂易核版直接甩出“王炸”:健康告知僅3條!不挖家族病史,不問既往核保記錄,只聚焦嚴(yán)重疾病和近期住院手術(shù)史。
更驚喜的是,像昆侖健康保普惠多倍版這類產(chǎn)品,直接把問詢期壓縮到1年內(nèi)體檢異常(行業(yè)普遍2年)。這意味著2年前的肺結(jié)節(jié)記錄,只要近期無變化,甚至可能不用告知!
健康告知簡化背后是風(fēng)控邏輯升級。保險(xiǎn)公司不再“一刀切”拒保,而是用加費(fèi)承保、除外責(zé)任、限制保額來平衡風(fēng)險(xiǎn)。比如肺結(jié)節(jié)患者加費(fèi)10%-15%,就能把肺癌風(fēng)險(xiǎn)納入保障,對患者而言仍是“雪中送炭”。
02 肺結(jié)節(jié)標(biāo)體承保,滿足這些條件就行
肺結(jié)節(jié)能不能標(biāo)體承保,關(guān)鍵看三個(gè)指標(biāo):大小、形態(tài)、復(fù)查記錄。實(shí)測2025年主流產(chǎn)品,政策寬松度遠(yuǎn)超想象:
- ≤4mm:泰康健康有約、昆侖健康保普惠多倍版直接標(biāo)體(多數(shù)產(chǎn)品要求除外)
- 4-6mm:提供1-2年復(fù)查報(bào)告無變化,泰康健康有約、中荷超越1號可標(biāo)體
- 6-8mm:哪吒1號限時(shí)放寬至≤8mm單發(fā),或多發(fā)但最大≤8mm,半年內(nèi)無惡性征象可標(biāo)體
磨玻璃結(jié)節(jié)仍是核?!袄讌^(qū)”,但已有突破:小于5mm且1年內(nèi)無變化,中荷超越1號可能除外承保;小于1cm且穩(wěn)定1年,長相安2號醫(yī)療險(xiǎn)也接受除外投保。
03 五大熱門重疾險(xiǎn)實(shí)測,誰對肺結(jié)節(jié)最友好?
直接上硬核對比!2025年肺結(jié)節(jié)核保政策橫向評測:
產(chǎn)品名稱 | 結(jié)節(jié)大小要求 | 復(fù)查要求 | 承保結(jié)果 | 特殊政策 |
---|---|---|---|---|
中荷超越1號 | ≤6mm且≤2個(gè) | 無需復(fù)查 | 標(biāo)體 | 唯一接受未手術(shù)實(shí)性結(jié)節(jié)標(biāo)體 |
人保i無憂易核版 | ≤5mm | 無需復(fù)查 | 標(biāo)體 | 健康告知僅3條,通過率超70% |
昆侖健康保普惠多倍版 | <5mm邊界清晰 | 隨訪2年無變化 | 標(biāo)體 | 磨玻璃結(jié)節(jié)除外 |
哪吒1號(限時(shí)放寬) | ≤8mm單發(fā)/多發(fā)最大≤8mm | 半年內(nèi)穩(wěn)定、無惡性征象 | 標(biāo)體 | 6月底前核保窗口期 |
守衛(wèi)者7號 | ≤6mm | 滿足特定條件 | 標(biāo)體或除外 | 支持智能核保+人工復(fù)議 |
標(biāo)體承保王中王——中荷超越1號:對未手術(shù)的實(shí)性肺結(jié)節(jié)最慷慨,只要數(shù)量≤2個(gè)且直徑<6mm,直接給標(biāo)體,打破行業(yè)“逢結(jié)節(jié)必除外”的慣例。
限時(shí)放寬的黑馬——哪吒1號:抓住6月底前的核保放寬期!單發(fā)≤8mm,或多發(fā)(2-3個(gè))且最大結(jié)節(jié)≤8mm,半年復(fù)查穩(wěn)定即有望標(biāo)體,比常規(guī)5mm門檻高出60%。
04 真實(shí)核保案例:不同結(jié)節(jié)人群投保結(jié)果預(yù)測
案例1:首次發(fā)現(xiàn)5mm實(shí)性結(jié)節(jié)(邊界清)
- 投保中荷超越1號:標(biāo)體通過(未手術(shù)≤6mm)
- 投保眾安尊享e生2025醫(yī)療險(xiǎn):除外肺癌(多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)直接除外)
- 操作建議:優(yōu)先搶購中荷超越1號,鎖定標(biāo)體資格
案例2:8mm磨玻璃結(jié)節(jié)(1年無變化)
- 哪吒1號人工核保:除外承保(磨玻璃結(jié)節(jié)仍嚴(yán)格)
- 搭配眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)(0健告):正常承保(非癌癥既往癥可賠)
- 操作建議:用“重疾險(xiǎn)(除外)+0健告醫(yī)療險(xiǎn)”組合,覆蓋肺癌風(fēng)險(xiǎn)
案例3:12mm結(jié)節(jié)術(shù)后病理良性
- 守衛(wèi)者7號:術(shù)后6個(gè)月復(fù)查無異常 → 標(biāo)體
- 長相安2號醫(yī)療險(xiǎn):除外責(zé)任解除(術(shù)后滿1年可申請復(fù)議)
- 操作建議:術(shù)后抓緊投保,利用“復(fù)議功能”翻盤
05 肺結(jié)節(jié)投保三大黃金法則,避免踩坑
先上車再換座:如果被除外承保,別放棄!像瑞泰樂享安康明確寫入合同:2年后結(jié)節(jié)消失或降級,可申請撤銷除外責(zé)任。當(dāng)前買不到最好的,只買你還能買的。
復(fù)查時(shí)機(jī)有竅門:挑流感高發(fā)季后復(fù)查!炎癥性結(jié)節(jié)吸收概率提升40%,更易滿足“穩(wěn)定”條件。別在肺炎剛好轉(zhuǎn)時(shí)急吼吼去檢查。
隱瞞病史是大忌:有粉絲肺結(jié)節(jié)被A公司拒保,B公司卻給標(biāo)體,只因核保手冊差異。但若隱瞞病史?保險(xiǎn)公司查到CT記錄必拒賠,如實(shí)告知才能換來踏實(shí)保障。
結(jié)語
體檢報(bào)告上的肺結(jié)節(jié)不再是保險(xiǎn)“死刑判決書”。2025年核保政策大松綁,從中荷超越1號的6mm標(biāo)體,到哪吒1號的8mm限時(shí)放寬,肺結(jié)節(jié)人群終于告別“裸奔”時(shí)代。
健康人群不必羨慕這些產(chǎn)品——你們能用更低價(jià)格買到更高保障。但若你已被其他重疾險(xiǎn)拒保,這些核保寬松重疾險(xiǎn)就是最后的防線。保險(xiǎn)從來不是“買最完美的”,而是“買你還能買的”。
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