“您的情況不符合承保要求?！边@句話，曾粉碎了多少肺結(jié)節(jié)患者的保障夢。醫(yī)生口中的“定期觀察就好”，到了保險(xiǎn)公司核保員手里，卻可能成為拒保的紅牌。但2025年的保險(xiǎn)市場迎來重大轉(zhuǎn)折——一批核保寬松重疾險(xiǎn)正為肺結(jié)節(jié)人群敞開大門。

01 健康告知大松綁，肺結(jié)節(jié)人群迎福音

過去買重疾險(xiǎn)，動輒幾十條的健康告知像“查戶口”，連三年前的體檢異常、HPV陽性都要刨根問底。如今市場終于轉(zhuǎn)向——人保i無憂易核版直接甩出“王炸”：健康告知僅3條！不挖家族病史，不問既往核保記錄，只聚焦嚴(yán)重疾病和近期住院手術(shù)史。

更驚喜的是，像昆侖健康保普惠多倍版這類產(chǎn)品，直接把問詢期壓縮到1年內(nèi)體檢異常（行業(yè)普遍2年）。這意味著2年前的肺結(jié)節(jié)記錄，只要近期無變化，甚至可能不用告知！

健康告知簡化背后是風(fēng)控邏輯升級。保險(xiǎn)公司不再“一刀切”拒保，而是用加費(fèi)承保、除外責(zé)任、限制保額來平衡風(fēng)險(xiǎn)。比如肺結(jié)節(jié)患者加費(fèi)10%-15%，就能把肺癌風(fēng)險(xiǎn)納入保障，對患者而言仍是“雪中送炭”。

02 肺結(jié)節(jié)標(biāo)體承保，滿足這些條件就行

肺結(jié)節(jié)能不能標(biāo)體承保，關(guān)鍵看三個(gè)指標(biāo)：大小、形態(tài)、復(fù)查記錄。實(shí)測2025年主流產(chǎn)品，政策寬松度遠(yuǎn)超想象：

• ≤4mm：泰康健康有約、昆侖健康保普惠多倍版直接標(biāo)體（多數(shù)產(chǎn)品要求除外）
• 4-6mm：提供1-2年復(fù)查報(bào)告無變化，泰康健康有約、中荷超越1號可標(biāo)體
• 6-8mm：哪吒1號限時(shí)放寬至≤8mm單發(fā)，或多發(fā)但最大≤8mm，半年內(nèi)無惡性征象可標(biāo)體

磨玻璃結(jié)節(jié)仍是核?！袄讌^(qū)”，但已有突破：小于5mm且1年內(nèi)無變化，中荷超越1號可能除外承保；小于1cm且穩(wěn)定1年，長相安2號醫(yī)療險(xiǎn)也接受除外投保。

03 五大熱門重疾險(xiǎn)實(shí)測，誰對肺結(jié)節(jié)最友好？

直接上硬核對比！2025年肺結(jié)節(jié)核保政策橫向評測：

標(biāo)體承保王中王——中荷超越1號：對未手術(shù)的實(shí)性肺結(jié)節(jié)最慷慨，只要數(shù)量≤2個(gè)且直徑＜6mm，直接給標(biāo)體，打破行業(yè)“逢結(jié)節(jié)必除外”的慣例。

限時(shí)放寬的黑馬——哪吒1號：抓住6月底前的核保放寬期！單發(fā)≤8mm，或多發(fā)（2-3個(gè)）且最大結(jié)節(jié)≤8mm，半年復(fù)查穩(wěn)定即有望標(biāo)體，比常規(guī)5mm門檻高出60%。

04 真實(shí)核保案例：不同結(jié)節(jié)人群投保結(jié)果預(yù)測

案例1：首次發(fā)現(xiàn)5mm實(shí)性結(jié)節(jié)（邊界清）

• 投保中荷超越1號：標(biāo)體通過（未手術(shù)≤6mm）
• 投保眾安尊享e生2025醫(yī)療險(xiǎn)：除外肺癌（多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)直接除外）
• 操作建議：優(yōu)先搶購中荷超越1號，鎖定標(biāo)體資格

案例2：8mm磨玻璃結(jié)節(jié)（1年無變化）

• 哪吒1號人工核保：除外承保（磨玻璃結(jié)節(jié)仍嚴(yán)格）
• 搭配眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)（0健告）：正常承保（非癌癥既往癥可賠）
• 操作建議：用“重疾險(xiǎn)（除外）+0健告醫(yī)療險(xiǎn)”組合，覆蓋肺癌風(fēng)險(xiǎn)

案例3：12mm結(jié)節(jié)術(shù)后病理良性

• 守衛(wèi)者7號：術(shù)后6個(gè)月復(fù)查無異常 → 標(biāo)體
• 長相安2號醫(yī)療險(xiǎn)：除外責(zé)任解除（術(shù)后滿1年可申請復(fù)議）
• 操作建議：術(shù)后抓緊投保，利用“復(fù)議功能”翻盤

05 肺結(jié)節(jié)投保三大黃金法則，避免踩坑

先上車再換座：如果被除外承保，別放棄！像瑞泰樂享安康明確寫入合同：2年后結(jié)節(jié)消失或降級，可申請撤銷除外責(zé)任。當(dāng)前買不到最好的，只買你還能買的。

復(fù)查時(shí)機(jī)有竅門：挑流感高發(fā)季后復(fù)查！炎癥性結(jié)節(jié)吸收概率提升40%，更易滿足“穩(wěn)定”條件。別在肺炎剛好轉(zhuǎn)時(shí)急吼吼去檢查。

隱瞞病史是大忌：有粉絲肺結(jié)節(jié)被A公司拒保，B公司卻給標(biāo)體，只因核保手冊差異。但若隱瞞病史？保險(xiǎn)公司查到CT記錄必拒賠，如實(shí)告知才能換來踏實(shí)保障。

結(jié)語

體檢報(bào)告上的肺結(jié)節(jié)不再是保險(xiǎn)“死刑判決書”。2025年核保政策大松綁，從中荷超越1號的6mm標(biāo)體，到哪吒1號的8mm限時(shí)放寬，肺結(jié)節(jié)人群終于告別“裸奔”時(shí)代。

健康人群不必羨慕這些產(chǎn)品——你們能用更低價(jià)格買到更高保障。但若你已被其他重疾險(xiǎn)拒保，這些核保寬松重疾險(xiǎn)就是最后的防線。保險(xiǎn)從來不是“買最完美的”，而是“買你還能買的”。

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