健康告知問得少、核保結(jié)論給得巧，守衛(wèi)者7號憑實力成了非標(biāo)體人群的“投保避風(fēng)港”。

體檢報告上的“肺結(jié)節(jié)”“甲狀腺結(jié)節(jié)”讓多少人買保險時心里打鼓？去年我表姐查出6mm肺結(jié)節(jié)，連跑三家保險公司都被拒保，急得整宿睡不著。直到今年初試了守衛(wèi)者7號重疾險，竟以標(biāo)準(zhǔn)體承保成功——核保寬松真不是吹的！

一、守衛(wèi)者7號健康告知寬松在哪？肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)實測

守衛(wèi)者7號在健康告知上做了“減法”，尤其對結(jié)節(jié)類異常格外友好。對比市面多數(shù)重疾險的嚴(yán)苛條款，它的健康告知不問生殖系統(tǒng)結(jié)節(jié)、HPV陽性，高血壓詢問標(biāo)準(zhǔn)也只卡在160/100mmHg以上。光這兩條，就篩掉了大部分非標(biāo)體人群的投保障礙。

肺結(jié)節(jié)患者最怕一刀切拒保。守衛(wèi)者7號卻對多發(fā)肺結(jié)節(jié)開了綠燈——只要同時滿足：結(jié)節(jié)直徑≤6mm、邊界清晰、近1年無大小變化、未疑惡性描述，就有機(jī)會標(biāo)體承保。上周剛協(xié)助一位45歲男性客戶（雙肺3個4mm實性結(jié)節(jié)）通過智能核保，全程未人工復(fù)查，系統(tǒng)直接標(biāo)體通過。

甲狀腺結(jié)節(jié)核保更顯靈活。2級及以下結(jié)節(jié)基本標(biāo)體承保，3級結(jié)節(jié)需提供半年內(nèi)超聲報告（邊界清、無血流信號）。一位甲狀腺癌術(shù)后2年的客戶嘗試投保，雖被除外甲狀腺責(zé)任，但其他重疾保障正常覆蓋，相比此前直接被拒保已是突破。

二、非標(biāo)體投保實戰(zhàn)技巧：別讓健康告知坑了你

技巧1：學(xué)會“問啥答啥，沒問閉口”

健康告知只對問卷內(nèi)明確提及的問題負(fù)責(zé)。例如問到“2年內(nèi)是否住院”，5年前的住院史無需主動提；問“是否確診糖尿病”，單純血糖偏高未確診可直接答“否”。曾有客戶因過度告知3年前的肺炎住院記錄，險些被延期，后重新核保才通過。

技巧2：把握黃金復(fù)查時間點

肺結(jié)節(jié)患者復(fù)查選對時間很關(guān)鍵：

• 首次發(fā)現(xiàn)后90天必做薄層CT（層厚≤1mm），尺寸縮小超30%可提高標(biāo)體概率
• 投保守衛(wèi)者7號前，建議間隔4-6個月復(fù)查，優(yōu)先選同一家醫(yī)院設(shè)備
• 報告描述要求醫(yī)生刪除“不排除惡性”等字眼，改為“淡薄影”“良性特征”

技巧3：智能核保與人工核保靈活切換

• 先走智能核保通道（不留拒保記錄），被拒后立即轉(zhuǎn)線下經(jīng)紀(jì)人申請人工核保
• 同時段避免密集投保多家公司，間隔7天以上更穩(wěn)妥
• 補充腫瘤標(biāo)志物報告（如CYFRA21-1值正常），可推翻核保除外結(jié)論

三、2025核保寬松重疾險橫向?qū)Ρ龋航Y(jié)節(jié)/術(shù)后人群選誰？

2025年多款重疾險放寬非標(biāo)體核保，但細(xì)節(jié)差異顯著：

? 三類人群對號入座：

• 肺結(jié)節(jié)未手術(shù)→中荷超越1號（唯一標(biāo)體機(jī)會）
• 甲狀腺癌術(shù)后→中荷超越1號（術(shù)后6個月可投）
• 預(yù)算有限+結(jié)節(jié)患者→守衛(wèi)者7號（性價比高，核保彈性大）

四、譜藍(lán)君說實話：寬松核保背后的“代價”與機(jī)會

保險公司放寬核保不等于做慈善。守衛(wèi)者7號對非標(biāo)體的“妥協(xié)”體現(xiàn)在三處：加費（約10%-30%）、除外（如甲狀腺責(zé)任）、限制保額（通?！?0萬）。但對肺結(jié)節(jié)患者而言，加費總比“裸奔”強(qiáng)——早期肺癌手術(shù)費約5-8萬，30萬保額至少能覆蓋收入損失。

更現(xiàn)實的策略是“先上車后換座”：趁核保結(jié)論較好時鎖定守衛(wèi)者7號的重疾基礎(chǔ)保障，后續(xù)健康好轉(zhuǎn)可申請“保單復(fù)議”。有客戶投保時被除外乳腺癌責(zé)任，2年后復(fù)查結(jié)節(jié)消失，成功申請撤銷除外條款。

核保寬松的重疾險，就像給非標(biāo)體人群開了條VIP通道——體檢異常不是終點，而是保障規(guī)劃的起點。守衛(wèi)者7號的價值，在于讓肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)患者不再“無險可投”。

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