健康有瑕疵，不等于保障該打折

“肺結節(jié)，除外或拒?！薄@幾乎是過去幾年帶結節(jié)投保重疾險的標準答案。體檢報告上的“微小結節(jié)”四個字，讓多少人被擋在保障門外？2025年，守衛(wèi)者7號重疾險帶著健康告知寬松和核保政策的突破來了，肺結節(jié)人群終于迎來了轉機。

01 肺結節(jié)投保困局，守衛(wèi)者7號如何破冰？

肺結節(jié)人群投保難，已是保險圈公開的秘密。多數(shù)重疾險見到CT報告上的“磨玻璃影”“多發(fā)小結節(jié)”就直接亮紅燈，核保結論清一色“除外或拒保”。

這種“一刀切”讓不少年輕用戶心涼——明明結節(jié)穩(wěn)定，卻因保險公司風控保守被擋在門外。

守衛(wèi)者7號這次調整核保尺度，被業(yè)內稱為“肺結節(jié)友好型”突破：

• 尺寸門檻放寬：結節(jié)直徑≤6mm即有機會標體承保（不除外肺癌）
• 觀察期明確：首次發(fā)現(xiàn)距今≥2年，且結節(jié)數(shù)量、大小、位置無變化
• 不問生殖系統(tǒng)結節(jié)/HPV：女性常見的卵巢囊腫、HPV陽性等，健康告知直接跳過

對比熱銷的達爾文10號（肺結節(jié)一律除外肺癌）和i無憂3.0（僅接受單發(fā)結節(jié)≤4mm），守衛(wèi)者7號對體檢報告顯示“雙肺散在微小結節(jié)”的用戶幾乎是當前唯一能正常投保的選項。

02 健康告知寬松在哪？4大實測細節(jié)曝光

守衛(wèi)者7號的健康告知設計明顯更人性化，這四點改變讓非標體人群受益最大：

① 高血壓問詢門檻提高
僅詢問未服藥狀態(tài)下收縮壓≥160mmHg或舒張壓≥100mmHg的高血壓，且只關注近1年內的檢查異常。而多數(shù)產品會問≥140/90mmHg。

② 檢查異常時間縮短
僅追溯近1年內的體檢異常報告，比常規(guī)產品的2年范圍更友好。3年前的乳腺增生？5年前的膽囊息肉？不用告知！

③ 特定疾病直接不詢問
健康告知中跳過生殖系統(tǒng)腫塊（卵巢、子宮、盆腔）、HPV陽性的問詢。這對女性投保者特別友好。

④ 甲狀腺結節(jié)核保實測
雖然搜索結果未明確甲狀腺結節(jié)政策，但同公司“小青龍6號”對甲狀腺癌術后患者核保放寬：術后滿2年、復查正常即可加費承保。守衛(wèi)者7號大概率延續(xù)該思路。

03 智能核保VS人工核保，肺結節(jié)這樣選更易過

智能核保通道（自助操作）
適合結節(jié)情況較簡單的用戶，實測流程：

• 進入投保頁面勾選“肺結節(jié)”病史
• 回答結節(jié)發(fā)現(xiàn)時間、尺寸、是否手術等
• 系統(tǒng)實時給出核保結論

人工核保機會（開門紅福利）
2025年1-3月期間，人工核保政策放寬：

• 宮頸原位癌術后滿6個月
• 乳腺原位癌術后滿2年
• 甲狀腺乳頭狀瘤伴轉移術后滿1年

核保技巧提醒：若首次智能核保不通過，別急著放棄！可補充近3個月薄層CT報告（層厚≤1mm）或腫瘤標志物檢測（如CYFRA21-1值正常），再走人工核保通道。

04 橫向對比2025核保寬松重疾險，誰更友好？

2025年主流重疾險肺結節(jié)核保對比

數(shù)據(jù)綜合自2025年各產品核保手冊及實測案例

從表格可明顯看出，守衛(wèi)者7號在結節(jié)尺寸寬容度和問詢范圍精簡度上優(yōu)勢突出。

05 守衛(wèi)者7號值不值得買？三類人特別注意

適合人群：

• 肺結節(jié)/甲狀腺結節(jié)患者：目前核保最友好的多次賠付產品
• 預算有限的年輕人：保70歲+35年繳費，月薪5000也能負擔
• 關注關聯(lián)重疾賠付者：打破“三同條款”，關聯(lián)病也能多次賠

慎選人群：

• 50歲以上人群：投保年齡上限50周歲
• 短期現(xiàn)金流緊張者：附加輕中癥后保費上漲30%-40%
• 關注保單現(xiàn)金價值者：保終身方案中現(xiàn)金價值長期低于已交保費

肺結節(jié)用戶投保方案建議：

? 基礎方案：保70歲+重疾6次賠+ICU津貼（50萬保額30歲女性年繳4025元）
?? 升級建議：預算允許加“輕中癥保障”，其次考慮“60歲前額外賠80%”

肺結節(jié)投保成功的李哥在拿到標體承保的合同時，說了一句大實話：“保險公司怕的不是結節(jié)，是未來理賠概率”。守衛(wèi)者7號用精細化核保撕開了口子——直徑≤6mm、邊界清晰、穩(wěn)定2年以上的肺結節(jié)，終于不再被“一刀切”拒保。

健康有瑕疵的人更需要保險托底。當一款產品能正視帶病人群的保障需求，用清晰規(guī)則取代模糊拒保，它的價值早已超越保費本身。2025年的保險市場終于懂了：保障不該是健康人的特權，而是每個人的安全網(wǎng)。

健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視

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