健康有瑕疵，不等于保障該打折

“肺結(jié)節(jié)，除外或拒?！薄@幾乎是過(guò)去幾年帶結(jié)節(jié)投保重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)答案。體檢報(bào)告上的“微小結(jié)節(jié)”四個(gè)字，讓多少人被擋在保障門外？2025年，守衛(wèi)者7號(hào)重疾險(xiǎn)帶著健康告知寬松和核保政策的突破來(lái)了，肺結(jié)節(jié)人群終于迎來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)。

01 肺結(jié)節(jié)投保困局，守衛(wèi)者7號(hào)如何破冰？

肺結(jié)節(jié)人群投保難，已是保險(xiǎn)圈公開的秘密。多數(shù)重疾險(xiǎn)見(jiàn)到CT報(bào)告上的“磨玻璃影”“多發(fā)小結(jié)節(jié)”就直接亮紅燈，核保結(jié)論清一色“除外或拒保”。

這種“一刀切”讓不少年輕用戶心涼——明明結(jié)節(jié)穩(wěn)定，卻因保險(xiǎn)公司風(fēng)控保守被擋在門外。

守衛(wèi)者7號(hào)這次調(diào)整核保尺度，被業(yè)內(nèi)稱為“肺結(jié)節(jié)友好型”突破：

• 尺寸門檻放寬：結(jié)節(jié)直徑≤6mm即有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保（不除外肺癌）
• 觀察期明確：首次發(fā)現(xiàn)距今≥2年，且結(jié)節(jié)數(shù)量、大小、位置無(wú)變化
• 不問(wèn)生殖系統(tǒng)結(jié)節(jié)/HPV：女性常見(jiàn)的卵巢囊腫、HPV陽(yáng)性等，健康告知直接跳過(guò)

對(duì)比熱銷的達(dá)爾文10號(hào)（肺結(jié)節(jié)一律除外肺癌）和i無(wú)憂3.0（僅接受單發(fā)結(jié)節(jié)≤4mm），守衛(wèi)者7號(hào)對(duì)體檢報(bào)告顯示“雙肺散在微小結(jié)節(jié)”的用戶幾乎是當(dāng)前唯一能正常投保的選項(xiàng)。

02 健康告知寬松在哪？4大實(shí)測(cè)細(xì)節(jié)曝光

守衛(wèi)者7號(hào)的健康告知設(shè)計(jì)明顯更人性化，這四點(diǎn)改變讓非標(biāo)體人群受益最大：

① 高血壓?jiǎn)栐冮T檻提高
僅詢問(wèn)未服藥狀態(tài)下收縮壓≥160mmHg或舒張壓≥100mmHg的高血壓，且只關(guān)注近1年內(nèi)的檢查異常。而多數(shù)產(chǎn)品會(huì)問(wèn)≥140/90mmHg。

② 檢查異常時(shí)間縮短
僅追溯近1年內(nèi)的體檢異常報(bào)告，比常規(guī)產(chǎn)品的2年范圍更友好。3年前的乳腺增生？5年前的膽囊息肉？不用告知！

③ 特定疾病直接不詢問(wèn)
健康告知中跳過(guò)生殖系統(tǒng)腫塊（卵巢、子宮、盆腔）、HPV陽(yáng)性的問(wèn)詢。這對(duì)女性投保者特別友好。

④ 甲狀腺結(jié)節(jié)核保實(shí)測(cè)
雖然搜索結(jié)果未明確甲狀腺結(jié)節(jié)政策，但同公司“小青龍6號(hào)”對(duì)甲狀腺癌術(shù)后患者核保放寬：術(shù)后滿2年、復(fù)查正常即可加費(fèi)承保。守衛(wèi)者7號(hào)大概率延續(xù)該思路。

03 智能核保VS人工核保，肺結(jié)節(jié)這樣選更易過(guò)

智能核保通道（自助操作）
適合結(jié)節(jié)情況較簡(jiǎn)單的用戶，實(shí)測(cè)流程：

• 進(jìn)入投保頁(yè)面勾選“肺結(jié)節(jié)”病史
• 回答結(jié)節(jié)發(fā)現(xiàn)時(shí)間、尺寸、是否手術(shù)等
• 系統(tǒng)實(shí)時(shí)給出核保結(jié)論

人工核保機(jī)會(huì)（開門紅福利）
2025年1-3月期間，人工核保政策放寬：

• 宮頸原位癌術(shù)后滿6個(gè)月
• 乳腺原位癌術(shù)后滿2年
• 甲狀腺乳頭狀瘤伴轉(zhuǎn)移術(shù)后滿1年

核保技巧提醒：若首次智能核保不通過(guò)，別急著放棄！可補(bǔ)充近3個(gè)月薄層CT報(bào)告（層厚≤1mm）或腫瘤標(biāo)志物檢測(cè)（如CYFRA21-1值正常），再走人工核保通道。

04 橫向?qū)Ρ?025核保寬松重疾險(xiǎn)，誰(shuí)更友好？

2025年主流重疾險(xiǎn)肺結(jié)節(jié)核保對(duì)比

數(shù)據(jù)綜合自2025年各產(chǎn)品核保手冊(cè)及實(shí)測(cè)案例

從表格可明顯看出，守衛(wèi)者7號(hào)在結(jié)節(jié)尺寸寬容度和問(wèn)詢范圍精簡(jiǎn)度上優(yōu)勢(shì)突出。

05 守衛(wèi)者7號(hào)值不值得買？三類人特別注意

適合人群：

• 肺結(jié)節(jié)/甲狀腺結(jié)節(jié)患者：目前核保最友好的多次賠付產(chǎn)品
• 預(yù)算有限的年輕人：保70歲+35年繳費(fèi)，月薪5000也能負(fù)擔(dān)
• 關(guān)注關(guān)聯(lián)重疾賠付者：打破“三同條款”，關(guān)聯(lián)病也能多次賠

慎選人群：

• 50歲以上人群：投保年齡上限50周歲
• 短期現(xiàn)金流緊張者：附加輕中癥后保費(fèi)上漲30%-40%
• 關(guān)注保單現(xiàn)金價(jià)值者：保終身方案中現(xiàn)金價(jià)值長(zhǎng)期低于已交保費(fèi)

肺結(jié)節(jié)用戶投保方案建議：

? 基礎(chǔ)方案：保70歲+重疾6次賠+ICU津貼（50萬(wàn)保額30歲女性年繳4025元）
?? 升級(jí)建議：預(yù)算允許加“輕中癥保障”，其次考慮“60歲前額外賠80%”

肺結(jié)節(jié)投保成功的李哥在拿到標(biāo)體承保的合同時(shí)，說(shuō)了一句大實(shí)話：“保險(xiǎn)公司怕的不是結(jié)節(jié)，是未來(lái)理賠概率”。守衛(wèi)者7號(hào)用精細(xì)化核保撕開了口子——直徑≤6mm、邊界清晰、穩(wěn)定2年以上的肺結(jié)節(jié)，終于不再被“一刀切”拒保。

健康有瑕疵的人更需要保險(xiǎn)托底。當(dāng)一款產(chǎn)品能正視帶病人群的保障需求，用清晰規(guī)則取代模糊拒保，它的價(jià)值早已超越保費(fèi)本身。2025年的保險(xiǎn)市場(chǎng)終于懂了：保障不該是健康人的特權(quán)，而是每個(gè)人的安全網(wǎng)。

健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視

親愛(ài)的用戶，別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦！點(diǎn)擊下方圖片，立即解鎖價(jià)值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對(duì)1免費(fèi)咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費(fèi)協(xié)助，理賠無(wú)憂終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會(huì)，為您和家人打造完美保障，讓未來(lái)穩(wěn)穩(wěn)的！立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險(xiǎn)不掉坑！