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2025健康告知智能填寫5步法:三高結(jié)節(jié)都能過,拒賠率直降90%!

2025健康告知智能填寫5步法:三高結(jié)節(jié)都能過,拒賠率直降90%!插圖1

“我爸高血壓十年,買醫(yī)療險時老實填了慢性病史,結(jié)果被直接拒保!后來才知道,健康告知只問了‘2年內(nèi)是否住院’,他根本不用主動提高血壓…”廣州李女士的這段經(jīng)歷,在保險圈炸出幾百條“+1”。這種血淚教訓(xùn),90%帶病投保的人都踩過坑。更扎心的是——另一頭有人因健康告知全填“否”,乳腺癌理賠時被甩出一紙三年前的乳腺結(jié)節(jié)報告,30萬理賠金直接打水漂。

健康告知本應(yīng)是橋梁,卻因信息差成了天塹。2025年,當(dāng)保險公司已接入醫(yī)保大數(shù)據(jù)平臺,你的購藥記錄、體檢異常無所遁形時,“會填健康告知”成了救命剛需。今天教你用智能核保工具5步避開雷區(qū),三高、結(jié)節(jié)、乙肝攜帶者都能拿到保障!


一、為什么90%的人倒在健康告知上?血淚三坑

  1. 閉眼全填“否”:業(yè)務(wù)員忽悠“熬過兩年必賠”?《保險法》第16條白紙黑字:故意不告知重要事實,保險公司終身可解約不賠!成都郭女士沒告知甲狀腺結(jié)節(jié),確診甲癌后遭拒賠,法院卻判賠50萬——只因健康告知只模糊問“是否有身體腫物”,沒明確寫“結(jié)節(jié)”!
  2. 過度老實全交代:把5年前的感冒發(fā)燒、醫(yī)生隨口說的“再觀察”都申報?核保員一看直接標(biāo)記“高風(fēng)險”!
  3. 栽在“魔鬼細(xì)節(jié)”
    ? 用醫(yī)??ńo父母買降壓藥=保險公司認(rèn)定你自己有??!心梗中風(fēng)全線拒賠;
    ? 體檢報告寫“建議復(fù)查”=只要醫(yī)囑有這6個字,必須告知?。?br>? “肝血管瘤3cm?醫(yī)生說不用治”=保險公司眼里是未來風(fēng)險炸彈。

二、智能核保工具:三高結(jié)節(jié)黨的“作弊器”

傳統(tǒng)核保像開盲盒——交資料等7天,拒保還留記錄!2025年智能核保工具強(qiáng)勢破局:
? 匿名測試不記錄:甲狀腺結(jié)節(jié)3級?當(dāng)場試出“除外承?!保谞钕侔┎槐?,其他重疾照賠);
? 疾病庫覆蓋超全:從乙肝小三陽到乳腺結(jié)節(jié)3級,精準(zhǔn)對應(yīng)核保結(jié)論;
? 秒出結(jié)果:輸入“空腹血糖≤7.1,糖化血紅蛋白<7%”,直接彈窗“標(biāo)體承保”。

真實案例:南京李阿姨糖尿病10年,用智能核保試出平安終身防癌醫(yī)療險,乳腺癌手術(shù)報銷43.7萬!


三、5步智能填寫法:這樣答,三高結(jié)節(jié)也能過

第一步:翻出2年內(nèi)醫(yī)療記錄,重點盯三件

  • 體檢報告(結(jié)節(jié)/囊腫/血液異常)
  • 醫(yī)保刷卡記錄(尤其降壓降糖藥?。?/li>
  • 醫(yī)生寫“復(fù)查/隨訪/排除惡性”的醫(yī)囑

避雷點:5年前的記錄?私立醫(yī)院現(xiàn)金體檢?90%保險公司查不到

第二步:摳字眼讀健康問卷,三處下狠手

  1. 時間卡死
  • 問“近1年服藥超30天”?偶爾吃降壓藥→不算!
  • 問“2年內(nèi)住院”?3年前住過→閉口;
  1. 病名較真
  • 問“肝硬化”?乙肝攜帶→不提;
  • 問“身體腫物”?結(jié)節(jié)=腫物必須答;
  1. 跳過概括條款:“是否有其他未提及疾病”?法律支持不用答。

第三步:智能核保精準(zhǔn)答,四類話術(shù)翻身

你的情況智能核保話術(shù)改造通過率提升
乙肝小三陽“乙肝表抗陽性,肝功能正常>2年”加費10-30%
乳腺結(jié)節(jié)3級補(bǔ)彈性超聲評分≤3分50%概率標(biāo)體
醫(yī)??ńo爸買降壓藥聲明“家人誤刷”+2年體檢報告人工核保翻盤
醫(yī)生寫“血糖偏高未確診”咬死“未確診糖尿病”醫(yī)療險秒過

第四步:復(fù)雜疾病走預(yù)核保,三家對賭

甲狀腺癌術(shù)后、肺多發(fā)結(jié)節(jié)?智能核保搞不定時:

  1. 支持預(yù)核保的產(chǎn)品(如中荷超越1號)不留拒保記錄;
  2. 同一病歷同時投3家
  • 甲狀腺癌術(shù)后→試中荷超越1號(術(shù)后6個月可投);
  • 肺結(jié)節(jié)未手術(shù)→試人保i無憂易核版(唯一標(biāo)體機(jī)會)。

第五步:病歷“美顏”再提交,別輸在表述

  • 醫(yī)生寫“多年高血壓”?求他改成“近期血壓波動”;
  • B超寫“疑似囊腫”?補(bǔ)復(fù)查報告覆蓋舊數(shù)據(jù);
  • 健康告知問“是否腫塊”?答“有”但強(qiáng)調(diào)“邊界清無血流信號”。

四、2025年新規(guī):這些病核保放寬了!

  1. Ⅰ級高血壓(<160/100mmHg):交7天動態(tài)血壓報告,加費20%可承保
  2. 甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級60%產(chǎn)品標(biāo)體承保(2023年僅30%);
  3. 糖尿病無并發(fā)癥稅優(yōu)健康險直接沖(不問三高,年繳2400元);
  4. 乙肝病毒攜帶:小三陽加費10%起,大三陽用“防癌險+惠民?!倍档?/strong>。

踩坑預(yù)警:80歲老人別買重疾險!年繳1.8萬×10年=18萬>保額30萬!
? 正確姿勢:防癌險(50萬保額)+百萬醫(yī)療險,保費省60%。


寫在最后:健康告知的核心不是“瞞”,而是“聰明說真話”

保險公司怕的不是你有病,而是“你又病又不懂規(guī)則”。2025年,當(dāng)AI風(fēng)控系統(tǒng)直連醫(yī)院數(shù)據(jù)時,硬瞞=自斷生路。但用對智能核保工具,三高、結(jié)節(jié)、乙肝攜帶者都能殺出一條活路——

該狠時狠——結(jié)節(jié)/三高/手術(shù)史必須說清!
該滑時滑——超時的/無關(guān)的/看不懂的,閉嘴是金!

記住那句口訣:
“問啥答啥,沒問閉口;時間卡死,過期不究;病歷干凈,投保不愁”

你的保單值50萬,別讓它廢在一張問卷上。


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