最近不少保險(xiǎn)公司推出了”住院前后30天門急診費(fèi)用報(bào)銷”的新服務(wù)，聽(tīng)起來(lái)特別貼心對(duì)吧？但當(dāng)你真的拿著感冒發(fā)燒的門診發(fā)票去報(bào)銷時(shí)，98%的產(chǎn)品都會(huì)微笑著對(duì)你說(shuō)”不好意思，這個(gè)不賠”。這事兒就像去高級(jí)餐廳吃飯——前菜甜品都包在套餐里，偏偏主菜要單點(diǎn)，你說(shuō)氣人不氣人？

一、住院關(guān)聯(lián)報(bào)銷的進(jìn)步意義

現(xiàn)在像平安e生保、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療這些網(wǎng)紅產(chǎn)品，確實(shí)把住院前后門急診報(bào)銷玩出了新花樣。以前可能就管住院那幾天，現(xiàn)在能往前覆蓋30天檢查費(fèi)、往后包30天復(fù)查費(fèi)。我有個(gè)朋友做甲狀腺手術(shù)，術(shù)前檢查CT花了800塊，術(shù)后換藥花了300多，最后全都給報(bào)了，這可比老版產(chǎn)品實(shí)用多了。

但這里有個(gè)隱藏條款：必須和住院直接相關(guān)。比如你因?yàn)榉窝鬃≡海亲≡呵暗难Ｒ?guī)檢查能報(bào)，但如果是兩個(gè)月前因?yàn)楦忻安榈难Ｒ?guī)？門兒都沒(méi)有。

二、普通門診的保障困境

我翻遍了市面上熱銷的58款醫(yī)療險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)真正保普通感冒門診的只有1款兒童專屬產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司精算師老王私下跟我說(shuō)：”感冒門診賠付率能到300%，保這個(gè)等于做慈善”。數(shù)據(jù)顯示，三甲醫(yī)院普通門診次均費(fèi)用286元，而理賠處理成本就要150元，這買賣確實(shí)不劃算。

不過(guò)消費(fèi)者也有話說(shuō)：”我每年交好幾千保費(fèi)，連200塊的感冒都不給報(bào)？”特別是家里有娃的家長(zhǎng)，兒童醫(yī)院門診隨隨便便就是四五百，這種高頻低額的花費(fèi)才是最肉疼的。

三、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的兩難選擇

保險(xiǎn)公司現(xiàn)在搞的”住院關(guān)聯(lián)報(bào)銷”其實(shí)挺聰明：既顯得保障范圍擴(kuò)大了，又巧妙規(guī)避了高頻風(fēng)險(xiǎn)。但普通消費(fèi)者哪懂這些門道？很多人買保險(xiǎn)時(shí)就記住”門急診能報(bào)”，根本不會(huì)細(xì)看那幾萬(wàn)字的免責(zé)條款。

有個(gè)案例特別典型：張阿姨做完心臟支架手術(shù)，以為所有復(fù)查都能報(bào)，結(jié)果因?yàn)槠渲幸淮螐?fù)查醫(yī)生寫了”感冒癥狀”，800多的檢查費(fèi)就被拒賠了。這種”差之毫厘失之千里”的理賠體驗(yàn)，確實(shí)容易引發(fā)糾紛。

四、總結(jié)

其實(shí)已經(jīng)有產(chǎn)品在試水”門診醫(yī)療金”模式了，比如：

• 泰康的住院險(xiǎn)每年送500元門診額度
• 眾安的門診險(xiǎn)設(shè)置200元免賠額
• 部分高端醫(yī)療險(xiǎn)直接包含全部門診責(zé)任

我覺(jué)得最實(shí)在的還是門診專項(xiàng)險(xiǎn)，雖然保額通常就1-2萬(wàn)，但感冒發(fā)燒都能報(bào)。不過(guò)要注意，這類產(chǎn)品往往有”每日賠付上限”，比如一天最多報(bào)300元，就是怕你沒(méi)事天天往醫(yī)院跑。

說(shuō)到底，保險(xiǎn)就是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)買賣?，F(xiàn)在住院前后30天報(bào)銷已經(jīng)是個(gè)進(jìn)步，但距離老百姓期待的”全方位門診保障”還有段路要走。下次買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，別光聽(tīng)銷售說(shuō)”什么都能報(bào)”，重點(diǎn)看看合同里”什么不能報(bào)”，畢竟魔鬼都在免責(zé)條款里?。?/p>

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