老張上個(gè)月剛辦完退休手續(xù)，拿著養(yǎng)老金核定表直搖頭：”按最低檔交了20年，每月到賬才1876元？”這位福建南平的普通工人案例，揭開了養(yǎng)老金替代率持續(xù)走低的現(xiàn)狀。今天咱們就用計(jì)算器扒一扒，為什么按4043元繳費(fèi)基數(shù)繳納20年，退休金卻連2000元都難突破？

一、賬本里的殘酷現(xiàn)實(shí)

福建2024年社保最低繳費(fèi)基數(shù)是4043元，按20%比例每月交808.6元（單位+個(gè)人）。老張從2005年繳到2025年整20年，個(gè)人賬戶累計(jì)約9.7萬元（含利息）。退休時(shí)核算：

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（退休時(shí)社平工資7042元+本人指數(shù)化工資4043元）÷2×20年×1%=1108.5元
• 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=97000÷139（計(jì)發(fā)月數(shù)）=697.8元 合計(jì)1806.3元，扣除醫(yī)保后實(shí)發(fā)1876元。這個(gè)數(shù)字比很多人的物業(yè)費(fèi)還低，卻要支撐起整個(gè)月的柴米油鹽。

二、錢去哪了？三大真相

1. 繳費(fèi)基數(shù)”踩地板”：按最低檔交就像往存錢罐里投硬幣，本金積累速度慢。福建2024年實(shí)際平均工資是7042元，老張的繳費(fèi)指數(shù)只有0.57（4043÷7042）
2. 年限剛過及格線：20年只是領(lǐng)取養(yǎng)老金的門檻年限，每多交1年基礎(chǔ)養(yǎng)老金能多拿1%
3. 替代率持續(xù)走低：2000年時(shí)養(yǎng)老金替代率能達(dá)到70%，現(xiàn)在只有42%左右。簡單說就是退休前拿5000元工資的，退休后可能只有2000元

三、突圍方案實(shí)測(cè)

隔壁老王同樣條件，但做了三件事讓退休金漲到2480元：

1. 多熬5年繳費(fèi)：25年工齡使基礎(chǔ)養(yǎng)老金漲到1385元
2. 提高最后5年繳費(fèi)檔位：按60%檔（4226元）交，個(gè)人賬戶多積累2.3萬
3. 參加企業(yè)年金：單位配套繳3%，每月多拿400元

四、總結(jié)

社保本質(zhì)是”年輕人養(yǎng)老人”的轉(zhuǎn)移支付，隨著生育率下跌，未來能領(lǐng)多少更取決于：

• 你往池子里貢獻(xiàn)了多少（繳費(fèi)基數(shù)×年限）
• 池子里還有多少水（社?；鸾Y(jié)余）
• 分水的人有多少（老齡化程度）

建議35歲以上的朋友，現(xiàn)在就該做兩件事：①查查社保局官網(wǎng)的歷年繳費(fèi)記錄 ②用”養(yǎng)老金計(jì)算器”測(cè)測(cè)未來能領(lǐng)多少。別像老張到退休才發(fā)現(xiàn)，20年省下的保費(fèi)還不夠補(bǔ)退休后的收入缺口。

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