老張上個(gè)月剛辦完退休手續(xù),拿著養(yǎng)老金核定表直搖頭:”按最低檔交了20年,每月到賬才1876元?”這位福建南平的普通工人案例,揭開了養(yǎng)老金替代率持續(xù)走低的現(xiàn)狀。今天咱們就用計(jì)算器扒一扒,為什么按4043元繳費(fèi)基數(shù)繳納20年,退休金卻連2000元都難突破?
一、賬本里的殘酷現(xiàn)實(shí)
福建2024年社保最低繳費(fèi)基數(shù)是4043元,按20%比例每月交808.6元(單位+個(gè)人)。老張從2005年繳到2025年整20年,個(gè)人賬戶累計(jì)約9.7萬元(含利息)。退休時(shí)核算:
- 基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(退休時(shí)社平工資7042元+本人指數(shù)化工資4043元)÷2×20年×1%=1108.5元
- 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=97000÷139(計(jì)發(fā)月數(shù))=697.8元 合計(jì)1806.3元,扣除醫(yī)保后實(shí)發(fā)1876元。這個(gè)數(shù)字比很多人的物業(yè)費(fèi)還低,卻要支撐起整個(gè)月的柴米油鹽。
二、錢去哪了?三大真相
- 繳費(fèi)基數(shù)”踩地板”:按最低檔交就像往存錢罐里投硬幣,本金積累速度慢。福建2024年實(shí)際平均工資是7042元,老張的繳費(fèi)指數(shù)只有0.57(4043÷7042)
- 年限剛過及格線:20年只是領(lǐng)取養(yǎng)老金的門檻年限,每多交1年基礎(chǔ)養(yǎng)老金能多拿1%
- 替代率持續(xù)走低:2000年時(shí)養(yǎng)老金替代率能達(dá)到70%,現(xiàn)在只有42%左右。簡單說就是退休前拿5000元工資的,退休后可能只有2000元
三、突圍方案實(shí)測(cè)
隔壁老王同樣條件,但做了三件事讓退休金漲到2480元:
- 多熬5年繳費(fèi):25年工齡使基礎(chǔ)養(yǎng)老金漲到1385元
- 提高最后5年繳費(fèi)檔位:按60%檔(4226元)交,個(gè)人賬戶多積累2.3萬
- 參加企業(yè)年金:單位配套繳3%,每月多拿400元
四、總結(jié)
社保本質(zhì)是”年輕人養(yǎng)老人”的轉(zhuǎn)移支付,隨著生育率下跌,未來能領(lǐng)多少更取決于:
- 你往池子里貢獻(xiàn)了多少(繳費(fèi)基數(shù)×年限)
- 池子里還有多少水(社?;鸾Y(jié)余)
- 分水的人有多少(老齡化程度)
建議35歲以上的朋友,現(xiàn)在就該做兩件事:①查查社保局官網(wǎng)的歷年繳費(fèi)記錄 ②用”養(yǎng)老金計(jì)算器”測(cè)測(cè)未來能領(lǐng)多少。別像老張到退休才發(fā)現(xiàn),20年省下的保費(fèi)還不夠補(bǔ)退休后的收入缺口。
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