說出來你可能不信，我見過太多人因?yàn)橐粋€(gè)錯誤的決定，白白多花好幾萬保費(fèi)——就是買保險(xiǎn)前傻乎乎地去體檢！今天就跟大家嘮嘮這個(gè)行業(yè)里最隱蔽的核保潛規(guī)則。

一、保險(xiǎn)公司最怕你知道的真相：不體檢才是王道

先扔個(gè)炸彈結(jié)論：90%的情況下，買保險(xiǎn)根本不需要專門體檢！ 為啥？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司其實(shí)比你還怕你體檢！

你想啊，現(xiàn)在誰體檢報(bào)告還沒幾個(gè)小箭頭？脂肪肝、甲狀腺結(jié)節(jié)、膽固醇偏高…這些在醫(yī)生眼里”觀察就行”的小毛病，到了保險(xiǎn)公司那兒可能就是加費(fèi)、除外甚至拒保的理由。去年有個(gè)客戶，本來能正常投保，結(jié)果手賤去做了個(gè)全面體檢，查出來個(gè)3mm的肺結(jié)節(jié)，直接導(dǎo)致保費(fèi)漲了40%！

重點(diǎn)來了： 健康告知問的是”已知疾病”，你沒查過的就等于不知道。但只要你體檢報(bào)告上白紙黑字寫出來了，那就必須如實(shí)告知。這就是為啥老業(yè)務(wù)員都說”買保險(xiǎn)最好的體檢時(shí)間，是買完保險(xiǎn)過等待期之后”。

二、這5種人最容易掉坑里

1. 被忽悠型：某些不專業(yè)的代理人為了業(yè)績，忽悠客戶”先體檢再投保更劃算”
2. 強(qiáng)迫癥型：總覺得不體檢就是隱瞞病情，結(jié)果主動給自己挖坑
3. 公司福利型：正好趕上單位年度體檢，想著不檢白不檢
4. 過度謹(jǐn)慎型：覺得體檢沒問題才能安心買保險(xiǎn)
5. 高保額型：超過免體檢額度被迫檢查（這個(gè)確實(shí)躲不掉）

最冤的是第一種，我認(rèn)識個(gè)大姐被代理人騙去體檢，查出乳腺增生后被直接拒保，后來換了個(gè)公司不體檢直接投保成功了…

三、必須體檢的3種特殊情況

當(dāng)然也不是說所有情況都不能體檢，這三種人躲不掉：

1. 保額超過免體檢額度（一般重疾險(xiǎn)50萬以上）
2. 有明確病史需要復(fù)查（比如甲狀腺結(jié)節(jié)要提供最新B超）
3. 保險(xiǎn)公司抽查（概率約5%，看臉）

但就算要體檢也有竅門：

• 只做保險(xiǎn)公司要求的項(xiàng)目，別自己加戲
• 血壓血糖這些可以”挑日子”查（早上數(shù)值最好）
• 拆單投保避開高保額體檢（比如分兩家公司各買40萬）

四、核保老師的真心話大冒險(xiǎn)

跟幾個(gè)核保老師喝酒套出來的大實(shí)話：

• “最煩客戶自己亂體檢，查出問題又來找我們扯皮”
• “BMI超標(biāo)的，十個(gè)里有八個(gè)是自己體檢暴露的”
• “尿常規(guī)異常最難搞，經(jīng)常查不出原因但必須延期”

他們私下都說，其實(shí)保險(xiǎn)公司最喜歡健康告知空白的人——因?yàn)楹吮３杀咀畹桶。?/p>

五、2025年最新避坑指南

1. 投保前3個(gè)月別體檢（留出操作空間）
2. 醫(yī)保卡別外借（買藥記錄也算已知病史）
3. 智能核保是好東西（很多小毛病能直接過）
4. 等待期后再體檢（買了保險(xiǎn)90-180天之后）
5. 不同公司核保差別很大（這家拒保那家可能標(biāo)體）

記住這個(gè)口訣：“沒查當(dāng)沒有，查了必須說；投保要趁早，體檢往后靠”

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