“血糖高一點(diǎn),重疾險(xiǎn)直接拉黑?”“高血壓吃藥控制住了,保險(xiǎn)公司還是拒保?”
后臺(tái)每天擠滿(mǎn)三高和糖尿病粉絲的哭訴。2025年了,別再被“健康體專(zhuān)屬”的老黃歷忽悠!高血壓、高血糖、高血脂甚至Ⅱ型糖尿病,照樣能拿下重疾險(xiǎn)——關(guān)鍵看你會(huì)不會(huì)“卡核保bug”! 今天就用真實(shí)案例+實(shí)操攻略,手把手教你把“拒?!弊儭?span id="japbyfv" class="wpcom_tag_link">加費(fèi)”。
一、三高投保真相:保險(xiǎn)公司怕的不是病,而是“失控”
醫(yī)生說(shuō)“按時(shí)吃藥就行”,保險(xiǎn)公司卻如臨大敵?
其實(shí)核保邏輯很簡(jiǎn)單:怕你不管不顧,拖出心梗、腎衰竭等“理賠炸彈” 。但若你能證明病情穩(wěn)如老狗,就有談判籌碼!
- 高血壓:收縮壓≤160mmHg、舒張壓≤100mmHg,八成產(chǎn)品可標(biāo)體或加費(fèi)(160/100是黃金分水嶺);
- 高血糖:空腹≤7.0mmol/L,標(biāo)體機(jī)會(huì)大;7.1-8.5mmol/L可能加費(fèi)30%-50%(提防糖化血紅蛋白超標(biāo)?。?;
- 高血脂:總膽固醇≤6.9mmol/L、甘油三酯≤5.7mmol/L,閉眼過(guò)。
血淚案例:
張大哥高血壓170/110(3級(jí)),硬懟健康告知被拒保;
李姐同款高血壓,但提供3年用藥記錄+心臟超聲正常,加費(fèi)20%拿下 。
記住:保險(xiǎn)公司只拒“擺爛”,不拒“自律” !
二、糖尿病投保指南:空腹血糖>8.5,也有三條活路
確診糖尿病=保險(xiǎn)絕緣體?2025年核保政策早變天了!
- 前期患者(空腹≤7.0):
優(yōu)先走智能核保通道,選“血糖偏高”別寫(xiě)“糖尿病”,強(qiáng)調(diào)近半年控制良好; - 中期患者(空腹7.1-8.5):
盯緊人工核保產(chǎn)品,提交服藥記錄+糖化血紅蛋白<7.0%報(bào)告,加費(fèi)50%內(nèi)能成交; - 嚴(yán)重患者(空腹>8.5):
轉(zhuǎn)戰(zhàn)防癌險(xiǎn)+糖尿病并發(fā)癥險(xiǎn)組合,癌癥和截肢風(fēng)險(xiǎn)照樣兜底。
神操作:
投保前2小時(shí)別測(cè)血糖!女性避開(kāi)月經(jīng)期(血糖天然飆升15%)。
三、核保寬松王炸:這3類(lèi)重疾險(xiǎn),專(zhuān)治“非標(biāo)體”
不同產(chǎn)品核保尺度天差地別,認(rèn)準(zhǔn)這三類(lèi)“bug級(jí)”設(shè)計(jì):
- “指標(biāo)無(wú)上限”型:
膽固醇爆表?甘油三酯狂飆?只要沒(méi)動(dòng)脈硬化,加費(fèi)就能過(guò)(業(yè)內(nèi)俗稱(chēng)“來(lái)者不拒款”); - “Ⅱ型糖尿病特供”型:
少數(shù)產(chǎn)品對(duì)服藥控制的Ⅱ型糖尿病網(wǎng)開(kāi)一面,加費(fèi)30%起保(避開(kāi)需胰島素注射的Ⅰ型); - “病史翻篇”型:
高血壓曾超180/110?提供近2年穩(wěn)定記錄,既往癥直接清零 。
避坑重點(diǎn):
- 別碰“一刀切”智能核保!優(yōu)選支持郵件預(yù)核保的產(chǎn)品,拒保不留痕;
- 甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝攜帶者同步告知,可能觸發(fā)更嚴(yán)審核。
四、被拒保后急救指南:3步撈回投保資格
健康告知被卡?別慌!這三招能起死回生:
- 病歷美容術(shù):
把“糖尿病復(fù)查”改成“血糖檢查”,刪掉“持續(xù)服藥”等敏感詞; - 核保接力賽:
同一時(shí)間申請(qǐng)3家保險(xiǎn)公司,用A公司加費(fèi)結(jié)論逼B公司讓步; - 保障降級(jí)法:
重疾險(xiǎn)全拒?轉(zhuǎn)投防癌險(xiǎn)(三高0問(wèn)詢(xún))+惠民保(免健告),覆蓋70%風(fēng)險(xiǎn)。
最后防線:
打銀保監(jiān)會(huì)電話12378投訴核保不公,60%案子能反轉(zhuǎn)!
我的觀點(diǎn):買(mǎi)保險(xiǎn)不是求施舍,而是談交易!
很多人覺(jué)得三高投保要看保險(xiǎn)公司臉色,其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)——
- 保險(xiǎn)公司本質(zhì)是“風(fēng)險(xiǎn)批發(fā)商”:你證明自己不是“賠錢(qián)貨”,它就愿意接單;
- 加費(fèi)≠羞辱,而是公平定價(jià):比別人多付30%保費(fèi),換100%理賠保障,這買(mǎi)賣(mài)值爆了!
記住:
健康是偶然,帶病是常態(tài)。 與其糾結(jié)“能不能標(biāo)體”,不如抓緊“加費(fèi)上車(chē)”——等確診尿毒癥才想買(mǎi)保險(xiǎn)?那才是真·拒保!
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