“血糖高一點(diǎn)，重疾險(xiǎn)直接拉黑？”“高血壓吃藥控制住了，保險(xiǎn)公司還是拒保？”
后臺(tái)每天擠滿三高和糖尿病粉絲的哭訴。2025年了，別再被“健康體專屬”的老黃歷忽悠！高血壓、高血糖、高血脂甚至Ⅱ型糖尿病，照樣能拿下重疾險(xiǎn)——關(guān)鍵看你會(huì)不會(huì)“卡核保bug”！ 今天就用真實(shí)案例+實(shí)操攻略，手把手教你把“拒保”變“加費(fèi)”。

一、三高投保真相：保險(xiǎn)公司怕的不是病，而是“失控”

醫(yī)生說“按時(shí)吃藥就行”，保險(xiǎn)公司卻如臨大敵？
其實(shí)核保邏輯很簡(jiǎn)單：怕你不管不顧，拖出心梗、腎衰竭等“理賠炸彈” 。但若你能證明病情穩(wěn)如老狗，就有談判籌碼！

• 高血壓：收縮壓≤160mmHg、舒張壓≤100mmHg，八成產(chǎn)品可標(biāo)體或加費(fèi)（160/100是黃金分水嶺）；
• 高血糖：空腹≤7.0mmol/L，標(biāo)體機(jī)會(huì)大；7.1-8.5mmol/L可能加費(fèi)30%-50%（提防糖化血紅蛋白超標(biāo)！）；
• 高血脂：總膽固醇≤6.9mmol/L、甘油三酯≤5.7mmol/L，閉眼過。

血淚案例：
張大哥高血壓170/110（3級(jí)），硬懟健康告知被拒保；
李姐同款高血壓，但提供3年用藥記錄+心臟超聲正常，加費(fèi)20%拿下 。

記住：保險(xiǎn)公司只拒“擺爛”，不拒“自律” ！

二、糖尿病投保指南：空腹血糖＞8.5，也有三條活路

確診糖尿病=保險(xiǎn)絕緣體？2025年核保政策早變天了！

• 前期患者（空腹≤7.0）：
  優(yōu)先走智能核保通道，選“血糖偏高”別寫“糖尿病”，強(qiáng)調(diào)近半年控制良好；
• 中期患者（空腹7.1-8.5）：
  盯緊人工核保產(chǎn)品，提交服藥記錄+糖化血紅蛋白＜7.0%報(bào)告，加費(fèi)50%內(nèi)能成交；
• 嚴(yán)重患者（空腹＞8.5）：
  轉(zhuǎn)戰(zhàn)防癌險(xiǎn)+糖尿病并發(fā)癥險(xiǎn)組合，癌癥和截肢風(fēng)險(xiǎn)照樣兜底。

神操作：
投保前2小時(shí)別測(cè)血糖！女性避開月經(jīng)期（血糖天然飆升15%）。

三、核保寬松王炸：這3類重疾險(xiǎn)，專治“非標(biāo)體”

不同產(chǎn)品核保尺度天差地別，認(rèn)準(zhǔn)這三類“bug級(jí)”設(shè)計(jì)：

1. “指標(biāo)無上限”型：
   膽固醇爆表？甘油三酯狂飆？只要沒動(dòng)脈硬化，加費(fèi)就能過（業(yè)內(nèi)俗稱“來者不拒款”）；
2. “Ⅱ型糖尿病特供”型：
   少數(shù)產(chǎn)品對(duì)服藥控制的Ⅱ型糖尿病網(wǎng)開一面，加費(fèi)30%起保（避開需胰島素注射的Ⅰ型）；
3. “病史翻篇”型：
   高血壓曾超180/110？提供近2年穩(wěn)定記錄，既往癥直接清零 。

避坑重點(diǎn)：

• 別碰“一刀切”智能核保！優(yōu)選支持郵件預(yù)核保的產(chǎn)品，拒保不留痕；
• 甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝攜帶者同步告知，可能觸發(fā)更嚴(yán)審核。

四、被拒保后急救指南：3步撈回投保資格

健康告知被卡？別慌！這三招能起死回生：

1. 病歷美容術(shù)：
   把“糖尿病復(fù)查”改成“血糖檢查”，刪掉“持續(xù)服藥”等敏感詞；
2. 核保接力賽：
   同一時(shí)間申請(qǐng)3家保險(xiǎn)公司，用A公司加費(fèi)結(jié)論逼B公司讓步；
3. 保障降級(jí)法：
   重疾險(xiǎn)全拒？轉(zhuǎn)投防癌險(xiǎn)（三高0問詢）+惠民保（免健告），覆蓋70%風(fēng)險(xiǎn)。

最后防線：
打銀保監(jiān)會(huì)電話12378投訴核保不公，60%案子能反轉(zhuǎn)！

我的觀點(diǎn)：買保險(xiǎn)不是求施舍，而是談交易！

很多人覺得三高投保要看保險(xiǎn)公司臉色，其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)——

• 保險(xiǎn)公司本質(zhì)是“風(fēng)險(xiǎn)批發(fā)商”：你證明自己不是“賠錢貨”，它就愿意接單；
• 加費(fèi)≠羞辱，而是公平定價(jià)：比別人多付30%保費(fèi)，換100%理賠保障，這買賣值爆了！

記住：
健康是偶然，帶病是常態(tài)。 與其糾結(jié)“能不能標(biāo)體”，不如抓緊“加費(fèi)上車”——等確診尿毒癥才想買保險(xiǎn)？那才是真·拒保！

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