王叔捏著血糖7.8的體檢報(bào)告，連續(xù)被3家保險(xiǎn)公司拒保后嘆氣：“我這輩子是不是和保險(xiǎn)無緣了？”——別急！最新數(shù)據(jù)顯示，2025年三高人群承保率暴漲50%，秘訣全在這份指南里。

高血壓、高血脂、高血糖——這“三兄弟”在中國(guó)已捆綁超4億人。當(dāng)健康體保險(xiǎn)市場(chǎng)趨近飽和，曾被保險(xiǎn)公司拒之門外的三高人群，反倒成了險(xiǎn)企爭(zhēng)搶的香餑餑。2025年行業(yè)白皮書顯示：三高專屬保險(xiǎn)規(guī)模突破120億元，核保通過率較三年前提高37%。

01 三高投保真相：病情穩(wěn)定比指標(biāo)完美更重要

保險(xiǎn)公司真正怕的不是你有病，而是病情不穩(wěn)定或隱瞞病史。核保員最常說的三句話揭露了真相：

• “空腹血糖7.8以下比忽高忽低的6.5更好過審”
• “連續(xù)半年控制達(dá)標(biāo)比單次體檢正常更有說服力”
• “老實(shí)告知+完整病歷比賭運(yùn)氣蒙混更安全”

血壓、血糖、血脂的核保紅線這樣劃：

• 高血壓：收縮壓≤160mmHg且舒張壓≤100mmHg（2025年新放寬標(biāo)準(zhǔn)）
• 高血糖：空腹血糖≤7.8mmol/L且糖化血紅蛋白正常
• 高血脂：總膽固醇＜6.9mmol/L且甘油三酯＜5.7mmol/L

超過這些值也別慌！某央企養(yǎng)老年金險(xiǎn)對(duì)收縮壓≤170mmHg的單純高血壓患者仍開放投保，關(guān)鍵要提供近三個(gè)月藥控記錄。

02 險(xiǎn)種逐個(gè)拆解：這樣搭配保障無死角

不同險(xiǎn)種對(duì)三高的寬容度天差地別，投保順序決定成?。?/p>

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：選對(duì)版本是關(guān)鍵

• 寬松核保版：尊享e生2025對(duì)1級(jí)高血壓（≤150/95）可標(biāo)體承保，金醫(yī)保2號(hào)不問總膽固醇指標(biāo)
• 三高專享版：惠享e生三高版允許3級(jí)以下原發(fā)性高血壓投保，但并發(fā)癥不賠
• 兜底選擇：防癌醫(yī)療險(xiǎn)完全不問三高，50歲父母年繳500元保200萬癌癥醫(yī)療費(fèi)

血淚教訓(xùn)：糖尿病患者盲目買普通醫(yī)療險(xiǎn)=白花錢！專病險(xiǎn)種如愛心糖管家，確診2型糖尿病5年內(nèi)無并發(fā)癥仍可保。

重疾險(xiǎn)：抓住分級(jí)杠桿點(diǎn)

• 高血壓：收縮壓≤150mmHg可試超級(jí)瑪麗13號(hào)（需無肥胖或心血管病史）
• 高血脂：總膽固醇≤6.5mmol/L時(shí)達(dá)爾文11號(hào)大概率標(biāo)體承保
• 高血糖：糖耐量異常人群重點(diǎn)考慮好佳保，空腹血糖≤7.1mmol/L仍有機(jī)會(huì)

老人投保黃金法則：60歲以上跳過重疾險(xiǎn)！改配防癌險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，年保費(fèi)省60%且避免保費(fèi)倒掛（交6萬賠5萬的慘?。?/p>

養(yǎng)老金/壽險(xiǎn)：隱藏通道別錯(cuò)過

• 養(yǎng)老年金險(xiǎn)成2025年核保黑馬：71%產(chǎn)品開放智能核保，糖尿病前期患者（空腹6.1-7.0）可除外承保
• 定期壽險(xiǎn)撿漏王：大麥2024健康告知僅3條，不問高血脂！乙肝攜帶者也能標(biāo)體過

03 核保神操作：三招讓病歷本“脫胎換骨”

帶病投保是技術(shù)活，用對(duì)方法事半功倍！

? 材料組合拳——專治核保員疑心病

• 高血壓：連續(xù)7天早晚血壓記錄+動(dòng)態(tài)血壓監(jiān)測(cè)圖
• 高血糖：3個(gè)月血糖曲線圖+糖化血紅蛋白報(bào)告
• 高血脂：低密度脂蛋白分型檢測(cè)+肝功報(bào)告

? 話術(shù)軟化術(shù)——敏感詞秒變無害詞

? 窗口期突襲——年底核保偷偷放寬

每年10月至次年3月是保險(xiǎn)公司沖業(yè)績(jī)黃金期，實(shí)測(cè)核保尺度變化：

• 高血壓Ⅰ級(jí)從加費(fèi)20%→標(biāo)體承保（需動(dòng)態(tài)血壓報(bào)告）
• 抑郁癥已停藥2年從拒?！淤M(fèi)30%
• 萎縮性胃炎從拒?！庳?zé)任

04 踩坑預(yù)警：這些動(dòng)作等于自殺式投保

? 坑1：醫(yī)?？ㄍ饨栀I降糖藥

幫父親買二甲雙胍？醫(yī)保記錄算你頭上！直接導(dǎo)致投保時(shí)被判定“糖尿病史”

? 坑2：智能核保手滑試錯(cuò)

在某平臺(tái)點(diǎn)“是否有結(jié)節(jié)”選是？拒保記錄全網(wǎng)共享3年，再投保直接觸發(fā)風(fēng)控

? 坑3：死磕健康告知未問的疾病

醫(yī)療險(xiǎn)沒問高血脂，你主動(dòng)交代膽固醇高？核保員笑納加費(fèi)理由

當(dāng)糖尿病大叔老李拿到養(yǎng)老年金合同時(shí)，他說：“原來帶病投保爭(zhēng)的不是賠款，是活得長(zhǎng)久的底氣”

三高人群的投保革命，撕開了保險(xiǎn)業(yè)“健康歧視”的裂縫——當(dāng)4億人舉著病歷本敲響柜臺(tái)，行業(yè)終于醒悟：風(fēng)險(xiǎn)可控的帶病體，才是更懂保障價(jià)值的長(zhǎng)期客戶。

指標(biāo)可以超標(biāo)，但人生不能脫保。下次體檢看到那串紅色數(shù)字時(shí)，記?。?strong>總有份保障愿為不完美的你留扇門。

翻出壓箱底的體檢報(bào)告吧，
那些曾讓你失眠的異常項(xiàng)，
終將成為你規(guī)劃未來的起點(diǎn)。

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