買(mǎi)護(hù)理險(xiǎn)能抵稅的政策今年有了大變化，不僅保障范圍變廣了，抵扣方式也更靈活，最高每年能省下1080元的稅。

最近不少朋友問(wèn)譜藍(lán)君：“聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在買(mǎi)護(hù)理保險(xiǎn)能抵個(gè)稅了，到底怎么回事？”確實(shí)，2025年護(hù)理險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策有了重大調(diào)整。

變化最大的是稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。

以前只有醫(yī)療保險(xiǎn)能享受稅收優(yōu)惠，現(xiàn)在你買(mǎi)符合條件的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)也能每年最高抵扣2400元個(gè)稅，相當(dāng)于每月200元。

如果你是高收入人群，按照45%的稅率計(jì)算，每年最多能省下1080元的稅款。這個(gè)羊毛，值得薅！

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01 稅優(yōu)政策重大調(diào)整，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)首次納入抵扣范圍

2023年，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策進(jìn)行了重大調(diào)整。

最核心的變化是：適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大了。

以前只有醫(yī)療保險(xiǎn)能享受稅收優(yōu)惠，現(xiàn)在擴(kuò)大到包括醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)三大類(lèi)。

這對(duì)普通老百姓有什么實(shí)際好處？簡(jiǎn)單說(shuō)，現(xiàn)在你買(mǎi)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)也能抵個(gè)稅了！

政策規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)的支出允許在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年，即200元/月。

不同收入人群的節(jié)稅效果差別很大：

• 稅率10%的人，年節(jié)稅240元
• 稅率20%的人，年節(jié)稅480元
• 稅率45%的人，年節(jié)稅高達(dá)1080元

相當(dāng)于國(guó)家給你打折買(mǎi)保險(xiǎn)，收入越高，折扣越大。

02 地方長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)新政密集落地，杭州濱江率先實(shí)施

2025年1月1日起，杭州市濱江區(qū)全面實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)新政，把長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與基本醫(yī)保同步參保、同步征繳。

不需要個(gè)人單獨(dú)申請(qǐng)，按年度一次性籌集資金：

• 在職職工、靈活就業(yè)人員、退休人員：個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌基金各承擔(dān)45元
• 城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人員：個(gè)人承擔(dān)30元，財(cái)政補(bǔ)貼60元

濱江區(qū)的張先生最近通過(guò)“浙里辦”APP為79歲的母親申請(qǐng)了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇后感嘆：“政策一實(shí)施，我就在手機(jī)上申請(qǐng)了，太方便了！護(hù)理員上門(mén)給老媽做護(hù)理，感謝政府的惠民新政策！”

失能等級(jí)與待遇標(biāo)準(zhǔn)掛鉤：

• 選擇機(jī)構(gòu)護(hù)理：重度失能Ⅲ級(jí)人員70元/床日
• 選擇居家護(hù)理：重度失能Ⅲ級(jí)人員每月不超過(guò)35小時(shí)，費(fèi)用按60元/小時(shí)結(jié)算

湖南也計(jì)劃在2025年擴(kuò)大長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)實(shí)施范圍，計(jì)劃上半年出臺(tái)全省統(tǒng)一的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，下半年在省本級(jí)、長(zhǎng)株潭等地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施，覆蓋近1200萬(wàn)人。

03 保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相布局，稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品大爆發(fā)

政策紅利下，各大保險(xiǎn)公司紛紛推出稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品。截至目前，中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽等公司都開(kāi)發(fā)了相應(yīng)的稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品。

今年多家公司首次推出或迭代了相關(guān)產(chǎn)品：

• 平安人壽：4月上市“平安智盈倍護(hù)終身護(hù)理保險(xiǎn)”，10月又推出升級(jí)版
• 友邦人壽：7月推出首款稅優(yōu)健康長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品
• 中意人壽：推出“歲歲守護(hù)”護(hù)理保險(xiǎn)，提供特定疾病和意外傷殘護(hù)理保障

這些產(chǎn)品不僅提供護(hù)理保障，還有不錯(cuò)的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)功能。一位精算師對(duì)七款產(chǎn)品進(jìn)行收益率測(cè)算發(fā)現(xiàn)：

以30歲男性，20年交，年交保費(fèi)2400元，邊際稅率30%為例，如果在第20年退保，在考慮退稅的情況下，產(chǎn)品收益率主要在4.6%-5.2%之間。

04 稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)三大核心優(yōu)勢(shì)，省稅又增值

優(yōu)勢(shì)一：節(jié)稅效果實(shí)實(shí)在在

30歲的小王，稅率20%，購(gòu)買(mǎi)某款稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)，每年交2400元，交10年：

• 每年可節(jié)稅480元
• 10年累計(jì)節(jié)稅4800元

相當(dāng)于原本需要2.4萬(wàn)元才能買(mǎi)到的保單，小王只花了1.92萬(wàn)元就拿到了，相當(dāng)于享受了八折優(yōu)惠。

優(yōu)勢(shì)二：現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)可觀

還是小王這個(gè)例子：

• 第10年年末保單現(xiàn)金價(jià)值達(dá)24998元
• 扣除實(shí)際支出的1.92萬(wàn)元總保費(fèi)，凈賺5798元
• 內(nèi)部收益率達(dá)4.55%，折算單利超過(guò)5%

這個(gè)收益水平在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下相當(dāng)有競(jìng)爭(zhēng)力。

優(yōu)勢(shì)三：家庭保障更靈活

新政策下，適用優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，可以是投保人本人，也可以是其配偶、子女或父母。

也就是說(shuō)，女兒購(gòu)買(mǎi)符合條件的商業(yè)健康保險(xiǎn)，父親在計(jì)算個(gè)稅時(shí)也能享受稅前扣除。一人投保，全家都能享受稅收優(yōu)惠。

05 2025年主流稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

我們整理了市場(chǎng)上幾款主流稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品的核心特點(diǎn)：

2025年主流稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

從表格可以看出，中意人壽的產(chǎn)品設(shè)計(jì)最具特色，支持交至55歲（女性）或60歲（男性），更符合現(xiàn)代人的養(yǎng)老規(guī)劃需求。

太保壽險(xiǎn)則開(kāi)始探索提供居家護(hù)理服務(wù)，滿足老年人“養(yǎng)老不離家”的需求。

06 產(chǎn)品創(chuàng)新方向，居家護(hù)理與簡(jiǎn)化理賠成焦點(diǎn)

2025年護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新主要圍繞三個(gè)方面展開(kāi)：

保障范圍擴(kuò)大是首要趨勢(shì)。中意人壽的“歲歲守護(hù)”覆蓋10種特定疾病，如嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病等，確診即一次性給付護(hù)理保險(xiǎn)金。

服務(wù)模式創(chuàng)新成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。太保壽險(xiǎn)等公司開(kāi)始探索機(jī)構(gòu)護(hù)理與居家護(hù)理相結(jié)合的模式。濱江區(qū)政策已經(jīng)允許參保人按需選擇機(jī)構(gòu)護(hù)理或居家護(hù)理服務(wù)。

理賠流程簡(jiǎn)化是用戶體驗(yàn)的關(guān)鍵。以往長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)理賠需要提供大量證明材料，現(xiàn)在杭州濱江區(qū)通過(guò)“浙里辦APP”實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)，大大簡(jiǎn)化了流程。

此外，多家公司提供增值服務(wù)，如購(gòu)買(mǎi)指定產(chǎn)品贈(zèng)送價(jià)值400元的體檢服務(wù)，可在全國(guó)500多家體檢機(jī)構(gòu)使用。

07 普通家庭如何選擇適合的護(hù)理險(xiǎn)？

面對(duì)眾多選擇，普通家庭如何挑選適合自己的護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品？建議考慮三個(gè)關(guān)鍵因素：

一看稅收優(yōu)惠利用率。如果你年收入超過(guò)15萬(wàn)元（稅率20%），購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)的實(shí)際成本會(huì)大大降低。高收入人群（稅率30%以上）更應(yīng)該優(yōu)先配置。

二看家庭保障需求。家里有老人或特殊疾病家族史的，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外傷殘和特定疾病保障范圍。中意人壽產(chǎn)品覆蓋的10種特定疾病包括嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病等老年人高發(fā)疾病。

三看長(zhǎng)期資金規(guī)劃。稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)兼具保障和儲(chǔ)蓄功能。以30歲男性年交2400元、交10年為例，到第10年現(xiàn)金價(jià)值已超已交保費(fèi)，內(nèi)部收益率達(dá)2.64%；到第40年仍保持在2.47%左右。

投保策略上建議：夫妻互保，共享稅優(yōu)額度。充分利用每年2400元的稅前扣除額度，為家庭構(gòu)建全面保障。

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未來(lái)趨勢(shì)已經(jīng)明朗：湖南計(jì)劃2025年在省本級(jí)、長(zhǎng)株潭、常德、岳陽(yáng)、懷化啟動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，覆蓋近1200萬(wàn)人，3年左右實(shí)現(xiàn)全省覆蓋。

多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新力度加大，如中意人壽的“歲歲守護(hù)”護(hù)理保險(xiǎn)，提供“特定疾病和意外傷殘的護(hù)理保障”，因意外導(dǎo)致傷殘（1—3級(jí)）或確診合同約定的10種特定疾病，保險(xiǎn)公司將根據(jù)情況一次性給付護(hù)理保險(xiǎn)金。

護(hù)理險(xiǎn)市場(chǎng)正從單一保險(xiǎn)產(chǎn)品向全方位護(hù)理解決方案轉(zhuǎn)變。隨著政策紅利持續(xù)釋放，2025年可能是家庭配置護(hù)理保障的最佳時(shí)機(jī)。

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