粉絲劉姐上周拿著28萬手術賬單找保險公司理賠，醫(yī)保報了16萬，自費12萬，結果百萬醫(yī)療險一分沒賠！她當場崩潰：“業(yè)務員說醫(yī)保報的錢能抵免賠額，都是騙人的？！”——別急，今天這份2025免賠額避坑指南，專治各種“以為能賠”的冤種！

1、醫(yī)保報銷款=免賠額？保險公司偷換概念！
你以為的“抵扣”：醫(yī)保報的錢能沖抵1萬免賠額
保險公司眼里的規(guī)則：
? 絕對免賠額：醫(yī)保報再多也白搭，只看你自掏腰包的錢超沒超1萬
? 相對免賠額：醫(yī)保報的錢才算數，自費部分當贈品
血淚案例：
張姨住院總花8萬，醫(yī)保報5萬，自費3萬。

• 買絕對免賠1萬的醫(yī)療險：只賠2萬（3萬-1萬）
• 買相對免賠1萬：3萬全賠！
  某核賠主管抖內幕：“90%的百萬醫(yī)療險玩絕對免賠，直播間吹的‘醫(yī)保抵扣’全是文字游戲！”

2、三類人踩坑最慘，看看有你嗎？
?? 慢性病“永久冤種”
? 李叔糖尿病每年住院自費8000元，永遠夠不著1萬門檻，保費白交10年
? 解法：加購0免賠特藥險（胰島素/透析直賠）
?? 全家共享免賠額“大冤種”
? 宣傳“全家共享1萬免賠”，實則單人住院不達標1分不賠
? 真實對比：孩子肺炎自費9000元，全家共享保單拒賠 vs 單獨買小額醫(yī)療險賠8000
?? 醫(yī)保卡外借“背鍋俠”
? 用醫(yī)?？ńo爸買降壓藥=系統(tǒng)標記“高血壓病史”=理賠時翻舊賬拒賠

3、2025免賠額逆襲指南（附話術模板）
?? 健康人群“黃金公式”
? 月薪＜1萬：高免賠百萬醫(yī)療（年繳200元）+重疾險（確診即賠）
? 邏輯：小病靠存款，大病靠保險，省下保費定投理財
?? 三高/結節(jié)患者“救命招”
① 鎖定相對免賠額產品（條款搜“醫(yī)保統(tǒng)籌可抵扣”）
② 加購萬元護小額醫(yī)療險（免賠100元，年繳300元補缺口）
③ 慢性病特藥單獨買0免賠險（如糖尿病/抗癌藥專屬險）
?? 家庭投?！盎齑钚g”

4、保險公司絕不會說的秘密
?? 0免賠產品藏暗雷：
? 保費貴200%！續(xù)保可能拒保（某網紅產品3年漲價600%）
? 條款埋“單項限額”（手術費封頂5萬）
?? 理賠調查專盯醫(yī)保記錄：
? 調取10年內購藥明細（連維生素C都算風控分）
? 用外賣記錄推健康風險（長期買降壓菜=高血壓嫌疑）
?? 免賠額重置套路：
? “6年共享免賠”到期清零（第5年累計9500元，第7年續(xù)保直接歸零！）

【人間清醒】
免賠額不是魔鬼，無知才是原罪！記住三條鐵律：
? 健康人買高免賠（省下的保費夠付小病錢）
? 慢性病盯相對免賠（醫(yī)保報銷才是真抵扣）
? 醫(yī)?？ù蛩啦煌饨?/strong>（否則理賠時全是雷）
下次有人忽悠你“醫(yī)保報的錢算免賠額”，直接懟：合同里敢寫“相對免賠”四個字嗎？

本文依據《健康保險管理辦法》及2025年《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督條例》撰寫，具體責任以保險合同為準。投保時請如實告知健康狀況。

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現在！立刻！做三件事：
1?? 翻保單查“免賠額類型”
2?? 把家人醫(yī)?？ㄊ栈劐X包
3?? 轉發(fā)家族群防坑
——晚一步，可能多掏5萬冤枉錢！

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