“醫(yī)保卡就借給家人掛了個(gè)門診，應(yīng)該不影響買保險(xiǎn)吧？”——如果你也這么想，可能要吃大虧了。門診和住院記錄在保險(xiǎn)公司眼里完全是兩個(gè)量級(jí)的影響，今天就帶大家拆解這其中的門道，讓你明白什么樣的外借記錄會(huì)讓你買保險(xiǎn)時(shí)栽跟頭。

一、門診記錄外借：看似小事，暗藏大雷

慢性病門診最要命

• 降壓藥、降糖藥等長(zhǎng)期用藥記錄：保險(xiǎn)公司直接默認(rèn)是你本人患病
• 精神類藥物記錄：可能導(dǎo)致終身拒保
• 檢查異常隨訪記錄：如甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等

普通門診相對(duì)寬松

• 感冒發(fā)燒等急性病記錄：一般不影響投保
• 中醫(yī)調(diào)理記錄：多數(shù)公司不關(guān)注
• 體檢類項(xiàng)目：部分公司會(huì)要求提供復(fù)查報(bào)告

真實(shí)案例：李女士把醫(yī)保卡借給母親買降壓藥，自己投保時(shí)被要求加費(fèi)50%，理由是”高血壓病史”。

二、住院記錄外借：核保紅線千萬(wàn)別碰

三類高危住院記錄

1. 手術(shù)類住院：保險(xiǎn)公司會(huì)重點(diǎn)調(diào)查手術(shù)原因
2. 超過(guò)7天的住院：默認(rèn)病情較重
3. 跨年度住院：被認(rèn)為需要長(zhǎng)期治療

核保處理方式對(duì)比

記錄類型重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)壽險(xiǎn)門診用藥加費(fèi)/除外拒保標(biāo)準(zhǔn)體住院記錄大概率拒保絕對(duì)拒保加費(fèi)

特別注意：住院記錄在醫(yī)保系統(tǒng)會(huì)永久保存！而且現(xiàn)在全國(guó)醫(yī)保聯(lián)網(wǎng)，跨省記錄也能查到。

三、為什么住院記錄影響更大？

保險(xiǎn)公司核保邏輯很現(xiàn)實(shí)：

1. 嚴(yán)重程度不同：住院=病情嚴(yán)重，門診=相對(duì)輕微
2. 核查難度不同：住院病歷詳細(xì)規(guī)范，門診記錄較簡(jiǎn)略
3. 后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)不同：住院患者復(fù)發(fā)概率遠(yuǎn)高于門診患者

數(shù)據(jù)顯示：有住院記錄的人群理賠率是門診人群的3-5倍，這就是保險(xiǎn)公司嚴(yán)卡住院記錄的根本原因。

四、已經(jīng)外借怎么辦？補(bǔ)救方案在這

門診記錄補(bǔ)救

• 提供近2年體檢報(bào)告自證健康
• 嘗試多家公司核保（不同公司對(duì)門診記錄容忍度差異大）
• 選擇防癌險(xiǎn)等健康告知寬松的產(chǎn)品

住院記錄補(bǔ)救

• 到原醫(yī)院調(diào)取完整病歷，證明非本人治療
• 提供醫(yī)?？ū槐I用證明（如報(bào)警記錄）
• 等待5年以上再投保（部分公司會(huì)降低關(guān)注度）

五、個(gè)人建議

最后給大家?guī)拙涮托母C的話：

1. 門診記錄外借：慢性病用藥>急性病>普通檢查
2. 住院記錄外借：等同于給自己判”保險(xiǎn)死刑”
3. 最好的補(bǔ)救就是預(yù)防：醫(yī)?？ê蜕矸葑C一樣重要
4. 越早買保險(xiǎn)越好：年輕健康時(shí)投保最劃算

記?。罕ｋU(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，他們最擅長(zhǎng)的就是查醫(yī)療記錄。千萬(wàn)別為了一點(diǎn)小便宜，斷送了自己幾十年的大病保障。

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