讀者老周去年確診肺癌，今年又查出轉(zhuǎn)移性腦瘤，拿著兩份診斷書去申請第二次理賠，卻被保險公司甩出合同第23條：”因同一疾病原因?qū)е碌闹卮蠹膊H賠付一次”——50萬保額瞬間蒸發(fā)。他瞪著通紅的眼睛問我：”癌癥轉(zhuǎn)移怎么就算同一種病了？！”

1、”三同條款”才是重疾險的終極刺客
你以為的多次賠付：得一次重疾賠一次錢
實際上的多次賠付：
? 同病因關(guān)聯(lián)病種=1次理賠
? 同次醫(yī)療行為=1次理賠
? 同次意外事故=1次理賠

某理賠部主管透露：”三同條款每年幫公司省下千萬理賠金，最經(jīng)典的是個心肌梗塞后做冠脈搭橋的客戶，兩份手術(shù)記錄只賠了1次錢。”

2、三同條款吞掉理賠金的三大現(xiàn)場
（1）癌癥轉(zhuǎn)移連環(huán)套：

• 肺癌→腦轉(zhuǎn)移（間隔1年）
• 條款寫”惡性腫瘤及轉(zhuǎn)移灶視為同一疾病原因”
  → 賠1次

（2）心腦疾病組合拳：

• 急性心梗住院，3個月后做冠脈搭橋
• 條款寫”同次醫(yī)療行為導(dǎo)致的并發(fā)癥”
  → 賠1次

（3）意外事故全家桶：

• 車禍導(dǎo)致重度昏迷+癱瘓
• 條款寫”同次意外事故導(dǎo)致多種重疾”
  → 賠1次

最扎心案例：王姐乳腺癌手術(shù)引發(fā)心肌梗死，兩份診斷書間隔8個月，因被認定為”同次治療并發(fā)癥”，120萬保額只拿到60萬。

3、保險公司絕不會說的三同秘密
?? 時間魔法：間隔3年？只要病因相同照樣算同次
?? 病種吞噬：把關(guān)聯(lián)病種捆綁成組（如癌癥與器官移植）
?? 輕癥連坐：有些產(chǎn)品輕癥也適用三同條款

精算師朋友算過賬：”含三同條款的產(chǎn)品比無三同的便宜15%，但實際賠付成本低40%，利潤全藏在這里。”

4、三招拆穿三同陷阱（附合同自查表）
?? 合同致命三頁紙：
① 翻到”保險責任”找”多次給付”章節(jié)
② 按住Ctrl+F搜索”同一疾病原因””同次醫(yī)療行為”
③ 重點檢查條款是否帶星號或小字注釋

?? 三同豁免測試題：
問客服：”肺癌三年后腦轉(zhuǎn)移能賠第二次嗎？”
→ 回答”要看是否同一病因”的趕緊跑！

?? 替代方案急救包：

去年幫客戶多爭取到80萬理賠款，就因發(fā)現(xiàn)某合同寫：”不同器官的原位癌可多次賠付”——這條款硬是把乳腺癌和宮頸癌早癌分開賠了。

【真相暴擊】
三同條款就是保險公司的”理賠合并同類項”，買多次賠付重疾險要記?。?strong>病種數(shù)量不如分組方式實在，賠付次數(shù)不如賠付條件靠譜。下回有人推銷”重疾賠6次”，直接甩靈魂三問：關(guān)聯(lián)疾病算幾次？癌癥轉(zhuǎn)移算幾次？同次事故算幾次？——答不出來的業(yè)務(wù)員，建議當場拉黑。

（注：具體賠付規(guī)則以保險合同為準，投保時需重點關(guān)注”疾病多次給付”條款釋義）

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