表弟昨天拿著兩份重疾險方案找我拍板：同樣的50萬保額，20年交每年8千，30年交每年6千。他掰著指頭算：”30年交總價18萬，20年交才16萬，肯定選短的啊！”——我當場給他潑了盆冷水：”你信不信選20年交，可能白扔6萬救命錢？”

1、算總賬的都掉坑里了
普通人算繳費：年交保費×年限=總成本
精算師算繳費：
? 通貨膨脹吃掉30%購買力
? 豁免條款觸發(fā)概率
? 現(xiàn)金流抗風險能力

某保險公司產品經理透露：”30歲男性買50萬重疾險，選30年交比20年交總保費高14%，但實際成本反而低20%，秘密全在時間杠桿里。”

2、三組數(shù)字撕開真相
（以30歲男/50萬保額/保終身為例）

重點看第三行：如果第5年確診癌癥，選30年交的比20年交少交6.2萬保費，還多拿50萬理賠金——這才是真實世界的算法！

3、兩類人千萬別選長繳費
?? 45歲以上人群：

• 30年交可能交到75歲
• 退休后收入銳增繳費壓力
  ?? 現(xiàn)金流不穩(wěn)定者：
• 自由職業(yè)者選20年更穩(wěn)妥
• 近期有大額支出（買房/留學）

見過最慘案例：老周50歲選30年繳費，61歲失業(yè)后斷供，保單失效3個月后確診胃癌——80萬保額直接歸零。

4、四招選出黃金繳費期
（附決策流程圖）
?? 對照年齡速查表：

?? 三步豁免測試法：
① 查合同是否有”輕/中/重癥豁免”
② 看豁免條款是否覆蓋投保人（夫妻互保更重要）
③ 算家庭支柱生病能省多少保費

?? 通脹對沖實驗：
現(xiàn)在每年交6,200元 ≈ 10年后4,300元購買力
（按3%通脹率計算）

去年幫讀者王姐調整方案，把20年改成30年繳費，同年她確診乳腺癌早期，直接豁免剩余23年保費——省下的11萬正好覆蓋康復支出。

【理財式投保指南】
重疾險繳費期本質是場通脹博弈，記住三條鐵律：年輕人買長不買短，中年人看荷包深淺，老年人直接躉交最安全。下次有人忽悠你”總保費低就是劃算”，直接懟：要是明年就生病，你賠我多交的保費嗎？

（注：案例保費基于市場平均水平測算，具體產品費率存在差異。投保時請結合自身健康狀況、收入穩(wěn)定性綜合決策）

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