前幾天,有個(gè) 55 歲的建筑工人老王找到我,說(shuō)想買(mǎi)份保險(xiǎn)。結(jié)果跑了七八家保險(xiǎn)公司,要么直接拒保,要么保費(fèi)貴得離譜。老王直嘆氣:“我這職業(yè)危險(xiǎn),年紀(jì)又大,難道真的買(mǎi)不到保險(xiǎn)了?”
其實(shí)像老王這樣的情況,在高危職業(yè)和高齡人群里特別常見(jiàn)。今天就來(lái)給大家扒一扒,達(dá)爾文(超越版)這款產(chǎn)品到底能不能幫到他們,以及投保時(shí)必須避開(kāi)的那些坑!
1.職業(yè)限制放寬到 “史無(wú)前例”
保險(xiǎn)公司通常把職業(yè)分成1-6類(lèi),1類(lèi)是辦公室白領(lǐng),6類(lèi)是消防員、礦工這種高危職業(yè)。以前大部分重疾險(xiǎn)只保1-4類(lèi)職業(yè),而達(dá)爾文(超越版)直接開(kāi)放到1-6類(lèi)!像建筑工人、刑警、飛行員這些職業(yè),終于有機(jī)會(huì)買(mǎi)上保險(xiǎn)了。
舉個(gè)栗子:老王是建筑工人(5類(lèi)職業(yè)),之前買(mǎi)保險(xiǎn)被拒了5次,這次在達(dá)爾文(超越版)直接投保成功,保費(fèi)還比其他產(chǎn)品便宜30%!
2.意外導(dǎo)致的重疾額外賠30%
高危職業(yè)發(fā)生意外的概率更高,達(dá)爾文(超越版)直接把意外重疾額外賠寫(xiě)進(jìn)了基礎(chǔ)責(zé)任。比如因車(chē)禍、高空墜落等意外導(dǎo)致重疾,除了正常賠付,還能多拿30%保額。
劃重點(diǎn):其他產(chǎn)品要么不保意外重疾,要么要額外加錢(qián),達(dá)爾文(超越版)直接免費(fèi)送!
3.健康告知寬松,非標(biāo)體也有機(jī)會(huì)
高危職業(yè)人群往往因?yàn)殚L(zhǎng)期從事體力勞動(dòng),多少有點(diǎn)健康問(wèn)題。達(dá)爾文(超越版)對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、HPV陽(yáng)性等常見(jiàn)異常放寬了核保條件,支持智能核保和人工核保,部分情況甚至可以標(biāo)體承保。
真實(shí)案例:老張是貨車(chē)司機(jī)(4類(lèi)職業(yè)),體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí),其他產(chǎn)品直接除外承保,達(dá)爾文(超越版)通過(guò)智能核保后正常承保!
1.投保年齡上限55歲,抓住最后的機(jī)會(huì)
大部分重疾險(xiǎn)最高只保到50歲,達(dá)爾文(超越版)把年齡放寬到55歲,給50歲以上的人群多了5年投保窗口期。
提醒:55歲投保雖然能買(mǎi),但保費(fèi)會(huì)比年輕人高,建議盡早規(guī)劃。比如50歲投保,保費(fèi)可能比30歲貴一倍,但總比沒(méi)得保強(qiáng)!
2.保額最高60萬(wàn),覆蓋大病治療費(fèi)用
高齡客戶(hù)投保時(shí),保額往往會(huì)被限制。達(dá)爾文(超越版)最高可投60萬(wàn),能覆蓋大部分重大疾病的治療費(fèi)用。
計(jì)算公式:建議保額 = 治療費(fèi)用(30-50萬(wàn))+ 康復(fù)費(fèi)用(10-20萬(wàn))+ 收入損失(2-3年收入)。以老王為例,55歲投保50萬(wàn)保額,每年保費(fèi)約8000元,雖然貴點(diǎn),但能解決燃眉之急。
3.健康告知不詢(xún)問(wèn)過(guò)往拒保史,對(duì)高齡更友好
很多重疾險(xiǎn)會(huì)問(wèn) “是否被其他保險(xiǎn)公司拒保過(guò)”,高齡客戶(hù)因?yàn)榻】祮?wèn)題更容易被拒,導(dǎo)致投保難上加難。達(dá)爾文(超越版)刪除了這一問(wèn)詢(xún),只要當(dāng)前健康狀況符合要求,就能投保。
對(duì)比數(shù)據(jù):其他產(chǎn)品拒保率高達(dá)40%,達(dá)爾文(超越版)通過(guò)優(yōu)化健康告知,將拒保率降低到15%以?xún)?nèi)!
1.重疾多次賠有年齡限制
達(dá)爾文(超越版)可以附加重疾多次賠,但首次重疾必須在65歲前確診,否則附加責(zé)任失效。
建議:55歲以上的高齡客戶(hù),附加多次賠的意義不大,不如把預(yù)算花在基礎(chǔ)保額上。
2.妊娠期重疾額外賠的3個(gè)條件
雖然這項(xiàng)責(zé)任對(duì)女性友好,但必須滿(mǎn)足:
①首次重疾在20-50歲之間;
②懷孕滿(mǎn)14周;
③在保障期內(nèi)。
避坑指南:高齡女性投保時(shí),若已超過(guò)50歲,就別花冤枉錢(qián)附加這項(xiàng)責(zé)任了。
3.住院津貼占用重疾保額
附加住院津貼后,60歲后住院每天能拿0.1%保額,但如果之后理賠重疾,會(huì)扣除已給付的住院津貼。
例子:老王附加了住院津貼,60歲后住院30天,拿了1.5萬(wàn)津貼,后來(lái)理賠重疾時(shí),保額會(huì)從50萬(wàn)變成48.5萬(wàn)。
1.第一步:確認(rèn)職業(yè)和年齡
登錄慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)或瑞華健康官網(wǎng),輸入職業(yè)名稱(chēng)(如 “建筑工人”)和年齡,系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)判斷是否符合投保條件。
注意:職業(yè)分類(lèi)以保險(xiǎn)公司最新條款為準(zhǔn),比如 “刑警” 屬于6類(lèi)職業(yè),但 “交通警察” 可能屬于3類(lèi),投保前一定要核對(duì)清楚!
2.第二步:健康告知要 “摳字眼”
逐條閱讀健康告知,重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn):
過(guò)去2年是否住院超過(guò)7天?
是否有甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等異常?
近6個(gè)月是否有反復(fù)頭痛、咳血等癥狀?
技巧:如果有健康異常,優(yōu)先選擇智能核保,30秒出結(jié)果;復(fù)雜情況再走人工核保,提供詳細(xì)病歷和檢查報(bào)告。
3.第三步:選對(duì)保障方案,性?xún)r(jià)比翻倍
高危職業(yè)人群:基礎(chǔ)責(zé)任 + 意外重疾額外賠+癌癥津貼,保費(fèi)增加不到10%,但保障更全面。
高齡客戶(hù):只選基礎(chǔ)責(zé)任,保額做到50萬(wàn)以上,避免附加多次賠等性?xún)r(jià)比低的責(zé)任。
保費(fèi)對(duì)比:30歲男性投保50萬(wàn),保終身,30年交,基礎(chǔ)責(zé)任每年5845元;附加癌癥津貼后每年6745元,多花900元,換來(lái)癌癥多次賠,很劃算!
作為保險(xiǎn)行業(yè)編輯,我見(jiàn)過(guò)太多因?yàn)槁殬I(yè)和年齡被拒保的案例。達(dá)爾文(超越版)的出現(xiàn),確實(shí)給這部分人群打開(kāi)了一扇窗。但我還是要提醒大家:
保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的,高危職業(yè)人群最好搭配意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),覆蓋身故和傷殘風(fēng)險(xiǎn)。
健康是投保的基礎(chǔ),即使能買(mǎi)達(dá)爾文(超越版),也要注意健康管理,畢竟理賠不是目的,不生病才是最好的保障。
產(chǎn)品會(huì)停售,政策會(huì)變化,達(dá)爾文(超越版)在2025年1月24日已經(jīng)停售過(guò)一次,現(xiàn)在是否還能投保,建議盡快咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)。
最后,希望這篇文章能幫到更多像老王一樣的朋友。記住:保險(xiǎn)沒(méi)有最好的,只有最適合的。找到適合自己的保障,才能真正 “達(dá)爾文”!
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