最近聽(tīng)說(shuō)隔壁老張被保險(xiǎn)公司拒保了，他拿著那份”保證續(xù)保到80歲”的醫(yī)療險(xiǎn)合同上門(mén)理論，結(jié)果工作人員指著條款里芝麻大的小字說(shuō)：”您這高血壓并發(fā)癥屬于除外責(zé)任”。氣得老張當(dāng)場(chǎng)血壓又飆了20個(gè)點(diǎn)——這年頭買(mǎi)保險(xiǎn)，咋就跟拆盲盒似的？

1、保險(xiǎn)公司不會(huì)說(shuō)的秘密：保證續(xù)保≠想保就能保
“保證續(xù)保”四個(gè)字聽(tīng)著就讓人安心對(duì)吧？但你要是真信了字面意思，那可就踩大雷了。我翻過(guò)二十多家公司的健康險(xiǎn)條款，發(fā)現(xiàn)所謂的”保證續(xù)保”至少藏著三重套路：

• 續(xù)保≠原條件續(xù)保：今天買(mǎi)的300萬(wàn)保額，明年可能變成200萬(wàn)
• 續(xù)?！俦ＷC費(fèi)率：見(jiàn)過(guò)某網(wǎng)紅醫(yī)療險(xiǎn)3年保費(fèi)翻倍的案例嗎？
• 續(xù)?！俳K身保障：99%的”保證續(xù)保”產(chǎn)品最高只保到60-80歲

某知名保險(xiǎn)公司精算師私下跟我說(shuō)：”保證續(xù)保就像餐廳的無(wú)限續(xù)杯——前提是杯子不換、飲料不漲價(jià)，但可能明天就改成小杯裝可樂(lè)了。”

2、續(xù)保條款里的文字游戲
最近幫讀者王姐看合同就發(fā)現(xiàn)貓膩：條款寫(xiě)著”保證續(xù)保至99歲”，但附加條款里卻藏著”本公司保留調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利”。翻譯成人話(huà)就是：”保你到99歲沒(méi)問(wèn)題，但保費(fèi)可能年年坐火箭”。

更坑的是”需經(jīng)本公司審核同意”這類(lèi)話(huà)術(shù)。去年李哥的防癌險(xiǎn)續(xù)保被拒，就因?yàn)轶w檢查出肺結(jié)節(jié)，可當(dāng)初業(yè)務(wù)員拍胸脯說(shuō)”絕對(duì)保證續(xù)保”來(lái)著。

3、避開(kāi)續(xù)保陷阱的三板斧
（1）看條款別看廣告：重點(diǎn)盯”保證續(xù)保期間””費(fèi)率調(diào)整規(guī)則””停售處理”這三個(gè)關(guān)鍵詞
（2）算清年齡賬：別光看最高續(xù)保年齡，要算從投保到停保的實(shí)際保障期
（3）警惕”偽保證續(xù)保”：有些產(chǎn)品寫(xiě)著”承諾續(xù)保”，其實(shí)隨時(shí)可能停售

某理賠糾紛調(diào)解員透露：”90%的續(xù)保糾紛，都是投保時(shí)沒(méi)看清’保險(xiǎn)期間’和’保證續(xù)保期間’的區(qū)別。”

4、獨(dú)家避坑指南
建議大家買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)隨身帶個(gè)放大鏡——不是看保費(fèi)數(shù)字，是專(zhuān)門(mén)找這三行字：
① “本合同保證續(xù)保期間為…”
② “我們保留調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利”
③ “產(chǎn)品停售時(shí)將…”

要是條款里這三條寫(xiě)得不清楚，趕緊跑！去年某網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)突然停售，200多萬(wàn)投保人集體傻眼的教訓(xùn)還不夠嗎？
說(shuō)到底，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，”保證續(xù)保”本質(zhì)上是個(gè)文字游戲。咱們普通老百姓要記住：健康險(xiǎn)的核心價(jià)值在當(dāng)下保障，別被”終身續(xù)保”的畫(huà)餅迷惑。與其糾結(jié)續(xù)保年限，不如趁健康時(shí)選對(duì)產(chǎn)品，定期檢視保障方案——畢竟，能穩(wěn)穩(wěn)保你10年的產(chǎn)品，比空頭支票般的”終身保障”實(shí)在多了。

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