最近聽說隔壁老張被保險公司拒保了,他拿著那份”保證續(xù)保到80歲”的醫(yī)療險合同上門理論,結(jié)果工作人員指著條款里芝麻大的小字說:”您這高血壓并發(fā)癥屬于除外責(zé)任”。氣得老張當(dāng)場血壓又飆了20個點——這年頭買保險,咋就跟拆盲盒似的?
1、保險公司不會說的秘密:保證續(xù)?!傧氡>湍鼙?/strong>
“保證續(xù)保”四個字聽著就讓人安心對吧?但你要是真信了字面意思,那可就踩大雷了。我翻過二十多家公司的健康險條款,發(fā)現(xiàn)所謂的”保證續(xù)保”至少藏著三重套路:
- 續(xù)?!僭瓧l件續(xù)保:今天買的300萬保額,明年可能變成200萬
- 續(xù)保≠保證費率:見過某網(wǎng)紅醫(yī)療險3年保費翻倍的案例嗎?
- 續(xù)?!俳K身保障:99%的”保證續(xù)保”產(chǎn)品最高只保到60-80歲
某知名保險公司精算師私下跟我說:”保證續(xù)保就像餐廳的無限續(xù)杯——前提是杯子不換、飲料不漲價,但可能明天就改成小杯裝可樂了。”
2、續(xù)保條款里的文字游戲
最近幫讀者王姐看合同就發(fā)現(xiàn)貓膩:條款寫著”保證續(xù)保至99歲”,但附加條款里卻藏著”本公司保留調(diào)整費率的權(quán)利”。翻譯成人話就是:”保你到99歲沒問題,但保費可能年年坐火箭”。
更坑的是”需經(jīng)本公司審核同意”這類話術(shù)。去年李哥的防癌險續(xù)保被拒,就因為體檢查出肺結(jié)節(jié),可當(dāng)初業(yè)務(wù)員拍胸脯說”絕對保證續(xù)保”來著。
3、避開續(xù)保陷阱的三板斧
(1)看條款別看廣告:重點盯”保證續(xù)保期間””費率調(diào)整規(guī)則””停售處理”這三個關(guān)鍵詞
(2)算清年齡賬:別光看最高續(xù)保年齡,要算從投保到停保的實際保障期
(3)警惕”偽保證續(xù)保”:有些產(chǎn)品寫著”承諾續(xù)保”,其實隨時可能停售
某理賠糾紛調(diào)解員透露:”90%的續(xù)保糾紛,都是投保時沒看清’保險期間’和’保證續(xù)保期間’的區(qū)別。”
4、獨家避坑指南
建議大家買健康險時隨身帶個放大鏡——不是看保費數(shù)字,是專門找這三行字:
① “本合同保證續(xù)保期間為…”
② “我們保留調(diào)整保險費率的權(quán)利”
③ “產(chǎn)品停售時將…”
要是條款里這三條寫得不清楚,趕緊跑!去年某網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險突然停售,200多萬投保人集體傻眼的教訓(xùn)還不夠嗎?
說到底,保險公司不是慈善機構(gòu),”保證續(xù)保”本質(zhì)上是個文字游戲。咱們普通老百姓要記?。航】惦U的核心價值在當(dāng)下保障,別被”終身續(xù)保”的畫餅迷惑。與其糾結(jié)續(xù)保年限,不如趁健康時選對產(chǎn)品,定期檢視保障方案——畢竟,能穩(wěn)穩(wěn)保你10年的產(chǎn)品,比空頭支票般的”終身保障”實在多了。
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