“王阿姨買了重疾險，確診肺癌卻被拒賠”——這樣的新聞你是不是也看過？其實重疾險理賠就像自動售貨機，光按”確診”按鈕不行，還得按對組合密碼。今天咱們就聊聊保險公司不會主動告訴你的理賠潛規(guī)則。

一、真正的”確診即賠”只有這幾類

1. 惡性腫瘤：但甲狀腺癌T1N0M0期可能只賠保額30%（2025年新版定義）
2. 嚴(yán)重Ⅲ度燒傷：要同時滿足”面積≥20%”和”Ⅲ度”兩個條件
3. 多個肢體缺失：注意必須是兩個及以上肢體自腕/踝關(guān)節(jié)近端全失

二、需要”病情達標(biāo)”才賠的典型

• 腦中風(fēng)：確診后活過180天，還得留下”無法獨立吃飯/穿衣”等后遺癥
• 尿毒癥：不是查出腎衰竭就行，必須規(guī)律透析滿90天
• 心臟瓣膜手術(shù)：必須做了開胸手術(shù)，微創(chuàng)介入不算數(shù)

三、五大常見拒賠陷阱

1. 等待期查出問題：90-180天內(nèi)查出疾病，最多退保費（某安保險2024年數(shù)據(jù)：等待期糾紛占理賠爭議23%）
2. 既往癥未告知：投保前已有的脂肪肝、結(jié)節(jié)，都可能成為拒賠理由
3. 治療方式不符：比如冠狀動脈手術(shù)非要開胸，支架手術(shù)不賠
4. 意外導(dǎo)致的器官損傷：很多產(chǎn)品把交通事故導(dǎo)致的器官切除列為免責(zé)
5. 艾滋病相關(guān)疾病：除了職業(yè)暴露和輸血感染，其他情況基本免談

四、理賠實戰(zhàn)避坑指南

• 病歷要這樣寫：讓醫(yī)生避免”考慮為””疑似”等模糊表述
• 檢查報告存全套：PET-CT、病理切片一個都不能少
• 時間點卡精準(zhǔn)：比如尿毒癥要透析滿90天后的第2天再申請

說到底，重疾險合同就是本”免責(zé)說明書”。建議買保險時重點看”保險責(zé)任”和”責(zé)任免除”兩部分，銷售說的”確診就賠”就當(dāng)廣告詞聽聽得了。真要理賠時，能救你的只有那幾行加粗的條款小字。

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