“王阿姨買了重疾險,確診肺癌卻被拒賠”——這樣的新聞你是不是也看過?其實重疾險理賠就像自動售貨機,光按”確診”按鈕不行,還得按對組合密碼。今天咱們就聊聊保險公司不會主動告訴你的理賠潛規(guī)則。
一、真正的”確診即賠”只有這幾類
- 惡性腫瘤:但甲狀腺癌T1N0M0期可能只賠保額30%(2025年新版定義)
- 嚴重Ⅲ度燒傷:要同時滿足”面積≥20%”和”Ⅲ度”兩個條件
- 多個肢體缺失:注意必須是兩個及以上肢體自腕/踝關(guān)節(jié)近端全失
二、需要”病情達標”才賠的典型
- 腦中風:確診后活過180天,還得留下”無法獨立吃飯/穿衣”等后遺癥
- 尿毒癥:不是查出腎衰竭就行,必須規(guī)律透析滿90天
- 心臟瓣膜手術(shù):必須做了開胸手術(shù),微創(chuàng)介入不算數(shù)
三、五大常見拒賠陷阱
- 等待期查出問題:90-180天內(nèi)查出疾病,最多退保費(某安保險2024年數(shù)據(jù):等待期糾紛占理賠爭議23%)
- 既往癥未告知:投保前已有的脂肪肝、結(jié)節(jié),都可能成為拒賠理由
- 治療方式不符:比如冠狀動脈手術(shù)非要開胸,支架手術(shù)不賠
- 意外導(dǎo)致的器官損傷:很多產(chǎn)品把交通事故導(dǎo)致的器官切除列為免責
- 艾滋病相關(guān)疾病:除了職業(yè)暴露和輸血感染,其他情況基本免談
四、理賠實戰(zhàn)避坑指南
- 病歷要這樣寫:讓醫(yī)生避免”考慮為””疑似”等模糊表述
- 檢查報告存全套:PET-CT、病理切片一個都不能少
- 時間點卡精準:比如尿毒癥要透析滿90天后的第2天再申請
說到底,重疾險合同就是本”免責說明書”。建議買保險時重點看”保險責任”和”責任免除”兩部分,銷售說的”確診就賠”就當廣告詞聽聽得了。真要理賠時,能救你的只有那幾行加粗的條款小字。
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