凌晨2點(diǎn)收到客戶老張的電話,這個月第三次聽到中年人的崩潰——42歲的他被確診早期肺癌,手術(shù)費(fèi)要20萬,公司卻暗示可能要調(diào)崗降薪。”現(xiàn)在才想起來買保險(xiǎn),是不是太晚了?”電話那頭的聲音滿是懊悔。這樣的故事每天都在上演:40歲的中年人,左手房貸右手娃,一場大病就能讓整個家風(fēng)雨飄搖。
今天譜藍(lán)君說點(diǎn)大實(shí)話:40歲買重疾險(xiǎn)確實(shí)比30歲貴,但選對產(chǎn)品依然能花小錢辦大事!我對比了今年新出的23款產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)90%的人根本不會挑,不是被捆綁銷售坑了,就是買了根本用不上的保障。手把手教你避開這些坑。
上周幫客戶李姐做保單體檢,她45歲買的重疾險(xiǎn),50萬保額年繳1萬2。我一看條款血壓都高了:心腦血管二次賠要加價(jià)40%,原位癌居然不算輕癥!這種坑爹產(chǎn)品現(xiàn)在居然還在賣?
40歲買保險(xiǎn)要牢記三個真相:
- 保費(fèi)倒掛預(yù)警:50歲后很多產(chǎn)品總保費(fèi)>保額,相當(dāng)于在給保險(xiǎn)公司送錢
- 健康紅燈期:體檢報(bào)告上的結(jié)節(jié)/三高/脂肪肝,分分鐘讓你加費(fèi)或除外承保
- 賠付高峰期:保司理賠年報(bào)顯示,41-50歲重疾理賠占比高達(dá)38%
舉個真實(shí)案例:42歲程序員老王,體檢發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)3級,連拒3家保司后,最后通過預(yù)核保鎖定了一款【除外肺癌】但保費(fèi)正常的重疾險(xiǎn)。今年體檢確診甲狀腺癌,順利獲賠50萬。
坑1:盲目追求終身保障
- 真相:40歲買終身重疾險(xiǎn),50萬保額年繳1.5萬+,不如”保至70歲+儲蓄”組合
- 破解:選保至70歲的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),年省6000元,30年多攢18萬
坑2:輕癥保障偷工減料
- 關(guān)鍵點(diǎn):必須包含【原位癌】【冠狀動脈介入術(shù)】【輕度腦中風(fēng)】
- 避坑:某網(wǎng)紅產(chǎn)品把高發(fā)的慢性腎功能衰竭踢出輕癥名單
坑3:捆綁身故責(zé)任
- 對比:同樣50萬保額,帶身故責(zé)任年繳1.2萬,不帶身故僅需7600元
- 建議:單獨(dú)配置定期壽險(xiǎn),保障更靈活 三、2024性價(jià)比之王深度測評
經(jīng)過篩選市面23款產(chǎn)品,這3款是譜藍(lán)君壓箱底的推薦:(以40歲男性50萬保額測算)
- 達(dá)爾文11號——多次賠付王者
- 核心保障:癌癥津貼+心腦血管雙倍賠+第二次重疾保障
- 亮點(diǎn):甲狀腺癌賠完,1年后轉(zhuǎn)移至肝/肺還能再賠
- 價(jià)格:保至70歲30年繳,年繳7120元
2. 超級瑪麗11號——帶病投保神器
- 核保優(yōu)勢:甲狀腺結(jié)節(jié)2級/乳腺結(jié)節(jié)3級有機(jī)會標(biāo)體承保
- 特色保障:60歲前確診額外賠80%,50萬直接變90萬
- 價(jià)格:保終身30年繳,年繳9850元
3. 朱雀安泰——三高人群福音
- 獨(dú)家服務(wù):確診重疾安排全國三甲醫(yī)院綠通
- 投保寬松:高血壓(≤160/100)、糖尿病前期可保
- 價(jià)格:保至70歲20年繳,年繳6340元
方案A:預(yù)算有限(年繳5000-8000)
- 達(dá)爾文11號(保至70歲50萬) + 百萬醫(yī)療險(xiǎn)(墊付功能)
- 總保費(fèi):7120+650=7770元/年
- 保障重點(diǎn):覆蓋癌癥/心腦血管等大病風(fēng)險(xiǎn)
方案B:全面防御(年繳1萬-1.5萬)
- 超級瑪麗11號(終身30萬) + 朱雀安泰(保至70歲30萬)
- 總保費(fèi):5910+6340=12250元/年
- 保障亮點(diǎn):60歲前保額高達(dá)108萬,終身基礎(chǔ)保障托底
方案C:帶病投保(三高/結(jié)節(jié)人群)
- 朱雀安泰(保至70歲50萬) + 防癌醫(yī)療險(xiǎn)
- 總保費(fèi):6340+880=7220元/年
- 核保技巧:智能核保時選”部分器官除外”,比線下投保更寬松 五、譜藍(lán)君說點(diǎn)真心話
買重疾險(xiǎn)千萬別信這三句話:
?”有病治病沒病返本”——返還型產(chǎn)品實(shí)際收益率僅1.5%,不如自己存銀行
?”我們公司大小病都能賠”——重疾險(xiǎn)理賠看合同條款,跟公司大小無關(guān)
?”健康告知全填否就行”——大數(shù)據(jù)時代,醫(yī)??ㄍ饨栀I藥都可能被查
最近處理的理賠案例很有代表性:客戶劉先生投保時隱瞞胃炎住院史,胃癌理賠時被拒賠。后來我們協(xié)助申訴,用【急性胃炎不屬于健康告知問詢范圍】成功爭取到50萬理賠金。所以切記:健康告知要逐字閱讀,不確定的私信譜藍(lán)君免費(fèi)指導(dǎo)!
最后提醒三個關(guān)鍵時間點(diǎn):
- 等待期內(nèi)別做全面體檢(建議投保3個月后再做)
- 繳費(fèi)寬限期60天要記牢(錯過會導(dǎo)致保障中斷)
- 保單生效2年后受不可抗辯條款保護(hù)(非惡意隱瞞可能獲賠)
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