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家庭頂梁柱必看!40歲買重疾險這樣選不踩坑

家庭頂梁柱必看!40歲買重疾險這樣選不踩坑插圖1

凌晨2點收到客戶老張的電話,這個月第三次聽到中年人的崩潰——42歲的他被確診早期肺癌,手術(shù)費要20萬,公司卻暗示可能要調(diào)崗降薪。”現(xiàn)在才想起來買保險,是不是太晚了?”電話那頭的聲音滿是懊悔。這樣的故事每天都在上演:40歲的中年人,左手房貸右手娃,一場大病就能讓整個家風雨飄搖。

今天譜藍君說點大實話:40歲買重疾險確實比30歲貴,但選對產(chǎn)品依然能花小錢辦大事!我對比了今年新出的23款產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)90%的人根本不會挑,不是被捆綁銷售坑了,就是買了根本用不上的保障。手把手教你避開這些坑。

上周幫客戶李姐做保單體檢,她45歲買的重疾險,50萬保額年繳1萬2。我一看條款血壓都高了:心腦血管二次賠要加價40%,原位癌居然不算輕癥!這種坑爹產(chǎn)品現(xiàn)在居然還在賣?

40歲買保險要牢記三個真相:

  1. 保費倒掛預(yù)警:50歲后很多產(chǎn)品總保費>保額,相當于在給保險公司送錢
  2. 健康紅燈期:體檢報告上的結(jié)節(jié)/三高/脂肪肝,分分鐘讓你加費或除外承保
  3. 賠付高峰期:保司理賠年報顯示,41-50歲重疾理賠占比高達38%

舉個真實案例:42歲程序員老王,體檢發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)3級,連拒3家保司后,最后通過預(yù)核保鎖定了一款【除外肺癌】但保費正常的重疾險。今年體檢確診甲狀腺癌,順利獲賠50萬。

坑1:盲目追求終身保障

  • 真相:40歲買終身重疾險,50萬保額年繳1.5萬+,不如”保至70歲+儲蓄”組合
  • 破解:選保至70歲的消費型重疾險,年省6000元,30年多攢18萬

坑2:輕癥保障偷工減料

  • 關(guān)鍵點:必須包含【原位癌】【冠狀動脈介入術(shù)】【輕度腦中風】
  • 避坑:某網(wǎng)紅產(chǎn)品把高發(fā)的慢性腎功能衰竭踢出輕癥名單

坑3:捆綁身故責任

  • 對比:同樣50萬保額,帶身故責任年繳1.2萬,不帶身故僅需7600元
  • 建議:單獨配置定期壽險,保障更靈活 三、2024性價比之王深度測評

經(jīng)過篩選市面23款產(chǎn)品,這3款是譜藍君壓箱底的推薦:(以40歲男性50萬保額測算)

  1. 達爾文11號——多次賠付王者
  • 核心保障:癌癥津貼+心腦血管雙倍賠+第二次重疾保障
  • 亮點:甲狀腺癌賠完,1年后轉(zhuǎn)移至肝/肺還能再賠
  • 價格:保至70歲30年繳,年繳7120元

2. 超級瑪麗11號——帶病投保神器

  • 核保優(yōu)勢:甲狀腺結(jié)節(jié)2級/乳腺結(jié)節(jié)3級有機會標體承保
  • 特色保障:60歲前確診額外賠80%,50萬直接變90萬
  • 價格:保終身30年繳,年繳9850元

3. 朱雀安泰——三高人群福音

  • 獨家服務(wù):確診重疾安排全國三甲醫(yī)院綠通
  • 投保寬松:高血壓(≤160/100)、糖尿病前期可保
  • 價格:保至70歲20年繳,年繳6340元

方案A:預(yù)算有限(年繳5000-8000)

  • 達爾文11號(保至70歲50萬) + 百萬醫(yī)療險(墊付功能)
  • 總保費:7120+650=7770元/年
  • 保障重點:覆蓋癌癥/心腦血管等大病風險

方案B:全面防御(年繳1萬-1.5萬)

  • 超級瑪麗11號(終身30萬) + 朱雀安泰(保至70歲30萬)
  • 總保費:5910+6340=12250元/年
  • 保障亮點:60歲前保額高達108萬,終身基礎(chǔ)保障托底

方案C:帶病投保(三高/結(jié)節(jié)人群)

  • 朱雀安泰(保至70歲50萬) + 防癌醫(yī)療險
  • 總保費:6340+880=7220元/年
  • 核保技巧:智能核保時選”部分器官除外”,比線下投保更寬松 五、譜藍君說點真心話

買重疾險千萬別信這三句話:
?”有病治病沒病返本”——返還型產(chǎn)品實際收益率僅1.5%,不如自己存銀行
?”我們公司大小病都能賠”——重疾險理賠看合同條款,跟公司大小無關(guān)
?”健康告知全填否就行”——大數(shù)據(jù)時代,醫(yī)??ㄍ饨栀I藥都可能被查

最近處理的理賠案例很有代表性:客戶劉先生投保時隱瞞胃炎住院史,胃癌理賠時被拒賠。后來我們協(xié)助申訴,用【急性胃炎不屬于健康告知問詢范圍】成功爭取到50萬理賠金。所以切記:健康告知要逐字閱讀,不確定的私信譜藍君免費指導(dǎo)!

最后提醒三個關(guān)鍵時間點:

  1. 等待期內(nèi)別做全面體檢(建議投保3個月后再做)
  2. 繳費寬限期60天要記牢(錯過會導(dǎo)致保障中斷)
  3. 保單生效2年后受不可抗辯條款保護(非惡意隱瞞可能獲賠)

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/209846.html

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