購買大病險（即重大疾病保險）后，若被保險人因意外身故是否能獲得賠付，主要取決于保險合同是否包含身故責(zé)任以及具體條款的約定。以下是綜合分析：

一、是否包含身故責(zé)任是關(guān)鍵

1. 含身故責(zé)任的重疾險

• 若合同中明確包含身故保障，無論被保險人是因疾病還是意外身故，只要符合條款約定的條件（如未觸發(fā)免責(zé)條款、不在等待期內(nèi)等），保險公司通常按保額賠付身故保險金。
• 賠付方式可能是保額、現(xiàn)金價值或已交保費的最大者，具體以合同為準。
• 注意：部分產(chǎn)品中重疾與身故責(zé)任共享保額，若已賠付過重疾，則身故責(zé)任終止。

1. 不含身故責(zé)任的重疾險

• 僅保障合同約定的疾病，意外身故不在保障范圍內(nèi)。此時，保險公司可能退還保單現(xiàn)金價值或已交保費，但不會賠付保額。

二、影響賠付的具體因素

1. 等待期限制

• 若意外身故發(fā)生在等待期內(nèi)（通常為90-180天），部分產(chǎn)品僅退還保費，有的則按保額的一定比例賠付。

1. 免責(zé)條款

• 如自殺、故意犯罪、酗酒等情形導(dǎo)致的身故，保險公司通常免責(zé)。

1. 死因的界定

• 若身故原因不明確（如猝死），需結(jié)合醫(yī)學(xué)證明和合同條款。猝死通常被認定為疾病導(dǎo)致，若重疾險包含身故責(zé)任則可賠付；但意外險一般不賠猝死。

三、法律爭議與司法判例

• 案例參考：
  有案例顯示，被保險人意外身故后，保險公司以“未尸檢”“死因不符合合同約定”拒賠。法院結(jié)合《保險法》第三十條“不利解釋原則”，認為條款存在歧義時應(yīng)作有利于被保險人的解釋，最終判決保險公司承擔(dān)部分責(zé)任。

四、建議與注意事項

1. 明確合同條款：投保前需確認是否包含身故責(zé)任、賠付條件及免責(zé)條款。
2. 補充保障：若重疾險不含身故責(zé)任，可單獨購買意外險或定期壽險，覆蓋意外身故風(fēng)險。
3. 理賠材料：意外身故需提供死亡證明、銷戶證明、保險合同等材料，以證明事故符合條款約定。

總結(jié)

• 能賠付的情況：重疾險含身故責(zé)任且身故符合合同約定。
• 不能賠付的情況：重疾險不含身故責(zé)任，或身故觸發(fā)了免責(zé)條款。
• 特殊情況：通過法律途徑可能爭取部分賠付，尤其是條款存在歧義時。

建議投保時優(yōu)先選擇含身故責(zé)任的重疾險，或通過“消費型重疾險+定期壽險”組合實現(xiàn)更全面的保障。

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