一、保證續(xù)保與不保證續(xù)保的區(qū)別

1. 保證續(xù)保

• 定義：指在保險合同期滿后，保險公司必須無條件繼續(xù)承保，無論被保險人健康狀況是否變化、是否發(fā)生過理賠，也無論產(chǎn)品是否停售。保障期間內，保費和條款通常固定，無需重新審核或健康告知。
• 適用范圍：多見于長期健康險（如保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險）。例如，部分產(chǎn)品明確約定“停售不影響續(xù)?！?，即使產(chǎn)品下架，仍可續(xù)保至保證期結束。

1. 不保證續(xù)保

• 定義：保險公司有權在保險期滿后決定是否繼續(xù)承保。若被保險人健康狀況惡化、發(fā)生過理賠，或產(chǎn)品停售，可能被拒?；蛐柚匦潞吮?、調整保費。續(xù)保需投保人主動申請，且保險公司可能整體調整費率。
• 典型場景：一年期短期健康險（如多數(shù)百萬醫(yī)療險），續(xù)保需每年重新申請，若未及時操作或產(chǎn)品停售，保障可能中斷。

二、不保證續(xù)保的監(jiān)管政策

針對短期健康險（如“網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險”）的“不保證續(xù)?！眴栴}，中國銀保監(jiān)會出臺多項規(guī)范，主要政策如下：

1. 明確條款表述

• 短期健康險（保險期≤1年）必須在條款中標注“不保證續(xù)?！保故褂谩白詣永m(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！薄敖K身限額”等誤導性表述。
• 例如，條款需寫明：“保險期間屆滿需重新投保，并經(jīng)保險公司同意方可續(xù)?！?。

1. 規(guī)范停售行為

• 禁止保險公司隨意停售產(chǎn)品。若需停售，須提前15日公開披露原因、時間及后續(xù)轉保服務；若因違規(guī)被叫停，須在3日內披露。
• 停售后，已生效保單需繼續(xù)履行保障責任，并為到期客戶提供轉保建議。

1. 強化消費者保護

• 要求保險公司定期披露短期健康險綜合賠付率，接受社會監(jiān)督。
• 投保時需提供“投保須知書”，重點提示產(chǎn)品局限性（如續(xù)保風險）。

1. 禁止捆綁銷售與誤導宣傳

• 短期健康險不得強制與其他產(chǎn)品捆綁銷售，不得通過“保證續(xù)?！钡仍捫g混淆長期與短期險區(qū)別。

三、消費者注意事項

1. 識別產(chǎn)品類型

• 財險公司僅能銷售不保證續(xù)保的短期健康險；長期保證續(xù)保產(chǎn)品多由壽險或健康險公司提供。

1. 關注條款細節(jié)

• 檢查條款中是否明確“保證續(xù)?！奔熬唧w期限（如20年），避免輕信“續(xù)保至XX歲”等模糊宣傳。

1. 主動續(xù)保操作

• 短期險需每年確認續(xù)保，留意保險公司短信或電話提醒，避免因未及時操作導致保障中斷。

四、總結

保證續(xù)保提供長期穩(wěn)定性，適合健康狀況易變化或需持續(xù)保障的人群；不保證續(xù)保的短期險雖價格低，但存在停售或拒保風險。監(jiān)管政策通過規(guī)范條款、停售流程及宣傳行為，旨在減少誤導銷售，保護消費者權益。建議消費者優(yōu)先選擇明確保證續(xù)保期的產(chǎn)品，并定期核查保單狀態(tài)。

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