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兒童保險哪種最好?不同預算怎么買?

兒童保險推薦,是大家留言給譜藍君最多的問題之一。

有多少父母,是因為孩子才接觸到保險,認識到保險的必要性,雖然保險不能讓孩子不生病,但它可以為孩子提供健康安全保障。

即便父母有心為孩子做保險保障,但市面上保險產品多得眼花繚亂,這邊的業(yè)務員說要給孩子做好健康保障,那邊的業(yè)務員又說要給孩子準備好教育金,聽得父母們是一個頭兩個大。

推薦之前,大家可以先了解關于兒童投保的思路:兒童保險怎么買?

關于兒童保險推薦的問題,下面譜藍君從以下兩方面分析:

▏配置思路

▏預算不同搭配不同

▏譜藍君總結

兒童投保時也有很多需要注意的地方,下面將按照四大險種劃分總結。

其中四大險種分別為:意外險,重疾險,醫(yī)療險,壽險。

1)意外險

推薦選擇一年期意外險,因為性價比更高,而且意外險投保門檻較低,后期有新產品上線,還可以重新選擇,靈活性更好。

對于捆綁銷售的意外險,這邊是不太推薦的,因為這種都是長期的,性價比較低,而且保費貴了不少。

返還型的意外險的話,譜藍君更不推薦,因為返還型保費太貴,而且獲得的收益可能都趕不上保費貶值的部分。

還有一點需要注意的是,選擇意外險時,留意免賠額、賠付比例、醫(yī)療保額、是否限制社保等條款。

2)醫(yī)療險

配置醫(yī)療險時,需要特別關注以下三點:

1.續(xù)保條件

是否保證續(xù)保?續(xù)保費率是否受被保人出險情況或身體狀態(tài)變化影響?產品的穩(wěn)定性如何?

一般推薦公司的重點戰(zhàn)略產品,停售的概率較低,這樣可以增加續(xù)保的成功率。

2. 報銷限制

是否限制社保內用藥?具體報銷比例多少?推薦選擇不限制社保范圍且報銷比例越高的產品。

3.健康告知

如果產品的健康告知比較嚴格,大部分都是健康體投保,出險的概率較低,產品的穩(wěn)定性更好。

推薦條件允許的情況下,盡量選擇健康告知更嚴格的醫(yī)療險產品。

3)重疾險

重疾險是家庭最重要的一個險種,保費會隨著年齡增長不斷升高,所以越早買越好。且發(fā)生重疾,對家庭財務影響最大。

首先,重疾險保額一定要足夠。
據權威數據顯示,目前重疾的平均醫(yī)療費用已超過50萬。

兒童保險哪種最好?不同預算怎么買?插圖1

有人會認為小孩沒必要買這么高的額度,因為小孩患重疾概率低,其實不是這樣的。
事實是,因為患重疾概率低,所以費率便宜,這與患了重疾后,必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠,否則就無法根本解決家庭財務問題。

  • 預算不足的情況下,建議選擇定期兒童重疾險。

產品不定期會更新升級,孩子不同年齡段高發(fā)疾病種類和風險不一樣,后面可以定期給孩子更換更好的產品。

  • 如果預算充足,也可以選擇終身重疾險,不過要盡量選擇高發(fā)疾病多次賠付的產品。

小孩未來的路還很長,保障越充足越好,因此多次賠付的保障力度更好。

另外,父母在確認產品的高發(fā)重疾分組和高發(fā)輕癥覆蓋情況時,還要考慮少兒高發(fā)重疾以及少兒特疾保障。

4)壽險

壽險的主要作用是彌補家庭成員身故對家庭造成的經濟損失。

如果大人不幸出險,可以留一筆賠償金來滿足撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母、償還債務的需求。

因為兒童不用承擔什么家庭責任,即使發(fā)生身故,對家庭的經濟收入沒有很大影響。

所以譜藍君是不太推薦兒童購買壽險的,而且兒童身故保額有明確限制,保障力度不高。

預算不同的家庭,建議保障方案也不同,一定要符合家庭的實際情況規(guī)劃!

兒童建議配置的險種有三個,分別是:重疾險、醫(yī)療險、意外險。

醫(yī)療險和意外險都是短期險種,交一年保一年,費用不高。所以不同方案的主要區(qū)別在于重疾險:

  • 保障期限肯定是越長越好,覆蓋所有年齡階段的重大疾病風險,所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。
  • 賠付次數也是多次的比一次的要好。出險保險公司賠付后,如果我們再想購買商業(yè)保險其實是購買不了了的,因為即便痊愈,我們的身體機能也受到極大創(chuàng)傷,比一般人患重疾的概率會高出很多,保險公司出于風險考慮會不讓這部分人再購買。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

可見,不同預算會構成了保障不同程度上的充足度:

  • 初級段位:基本保障(預算幾百)

【醫(yī)療險+意外險】

這兩個險種是最基礎的搭配,保障疾病和意外,但因風險導致的隱藏成本(如夫妻一方照顧小孩的時間或工資成本)就需要家庭自己承擔了。

  • 中級段位:時間層面充足(終身:1000多到2000)

【定期重疾險+醫(yī)療險+意外險】

大家一定要記住一句話:買重疾就是買保額!

有的朋友因為預算有限,本來打算買50萬保額的,最后只買了30萬保額的重疾險,這是不對的。

一旦發(fā)生重疾疾病風險,家里還得額外湊二三十萬,不僅勞神費財,萬一還湊不上呢?這保險的意義是不是就沒發(fā)揮出來了?

所以從專業(yè)角度來說,如果家庭預算實在有限,保額也不能下調,可以適當縮短保障期,先保障當下,之后預算寬松了,再進行調整、補充。

  • 高級段位:安全余量充足(終身多次:2000多)

【多次賠付的終身重疾險+醫(yī)療險+意外險】

目前國家醫(yī)療水平不斷發(fā)展,重疾的治愈率越來越高,即便痊愈后比正常標體再次患重疾的概率是要高出很多的。所以,如果家庭預算充足建議可以優(yōu)先配置多次賠付的終身重疾險,保障更充足。

總的來說,孩子的保障也是非常重要的,而且越早買越優(yōu)惠,具體的保障力度可根據家庭的實際情況決定。

另外,挑選產品其實不是最重要的,最重要的是首先要基于自己的實際財務情況和保障需求,做好以上的保障規(guī)劃,然后再匹配產品。

當然,保險是非常復雜繁瑣的,不管大家是否在譜藍君這里學習,我都建議大家最終投保前還是要去找理財師好好地咨詢、規(guī)劃一下,讓專業(yè)的人來做專業(yè)的事,不失為一種聰明的做法。

想了解更多,或想給小孩規(guī)劃保障的朋友,點擊下方圖片,免費報名咨詢,會有專業(yè)理財師為您耐心講解,協助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/20829.html

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