兒童保險(xiǎn)推薦，是大家留言給譜藍(lán)君最多的問(wèn)題之一。

有多少父母，是因?yàn)楹⒆硬沤佑|到保險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的必要性，雖然保險(xiǎn)不能讓孩子不生病，但它可以為孩子提供健康安全保障。

即便父母有心為孩子做保險(xiǎn)保障，但市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品多得眼花繚亂，這邊的業(yè)務(wù)員說(shuō)要給孩子做好健康保障，那邊的業(yè)務(wù)員又說(shuō)要給孩子準(zhǔn)備好教育金，聽(tīng)得父母?jìng)兪且粋€(gè)頭兩個(gè)大。

推薦之前，大家可以先了解關(guān)于兒童投保的思路：兒童保險(xiǎn)怎么買？

關(guān)于兒童保險(xiǎn)推薦的問(wèn)題，下面譜藍(lán)君從以下兩方面分析：

▏配置思路

▏預(yù)算不同搭配不同

▏譜藍(lán)君總結(jié)

兒童投保時(shí)也有很多需要注意的地方，下面將按照四大險(xiǎn)種劃分總結(jié)。

其中四大險(xiǎn)種分別為：意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，壽險(xiǎn)。

1）意外險(xiǎn)

推薦選擇一年期意外險(xiǎn)，因?yàn)樾詢r(jià)比更高，而且意外險(xiǎn)投保門檻較低，后期有新產(chǎn)品上線，還可以重新選擇，靈活性更好。

對(duì)于捆綁銷售的意外險(xiǎn)，這邊是不太推薦的，因?yàn)檫@種都是長(zhǎng)期的，性價(jià)比較低，而且保費(fèi)貴了不少。

返還型的意外險(xiǎn)的話，譜藍(lán)君更不推薦，因?yàn)榉颠€型保費(fèi)太貴，而且獲得的收益可能都趕不上保費(fèi)貶值的部分。

還有一點(diǎn)需要注意的是，選擇意外險(xiǎn)時(shí)，留意免賠額、賠付比例、醫(yī)療保額、是否限制社保等條款。

2）醫(yī)療險(xiǎn)

配置醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，需要特別關(guān)注以下三點(diǎn)：

1.續(xù)保條件

是否保證續(xù)保？續(xù)保費(fèi)率是否受被保人出險(xiǎn)情況或身體狀態(tài)變化影響？產(chǎn)品的穩(wěn)定性如何？

一般推薦公司的重點(diǎn)戰(zhàn)略產(chǎn)品，停售的概率較低，這樣可以增加續(xù)保的成功率。

2. 報(bào)銷限制

是否限制社保內(nèi)用藥？具體報(bào)銷比例多少？推薦選擇不限制社保范圍且報(bào)銷比例越高的產(chǎn)品。

3.健康告知

如果產(chǎn)品的健康告知比較嚴(yán)格，大部分都是健康體投保，出險(xiǎn)的概率較低，產(chǎn)品的穩(wěn)定性更好。

推薦條件允許的情況下，盡量選擇健康告知更嚴(yán)格的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

3）重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是家庭最重要的一個(gè)險(xiǎn)種，保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)不斷升高，所以越早買越好。且發(fā)生重疾，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大。

首先，重疾險(xiǎn)保額一定要足夠。
據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，目前重疾的平均醫(yī)療費(fèi)用已超過(guò)50萬(wàn)。

有人會(huì)認(rèn)為小孩沒(méi)必要買這么高的額度，因?yàn)樾『⒒贾丶哺怕实?，其?shí)不是這樣的。
事實(shí)是，因?yàn)榛贾丶哺怕实?，所以費(fèi)率便宜，這與患了重疾后，必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無(wú)法根本解決家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題。

• 預(yù)算不足的情況下，建議選擇定期兒童重疾險(xiǎn)。

產(chǎn)品不定期會(huì)更新升級(jí)，孩子不同年齡段高發(fā)疾病種類和風(fēng)險(xiǎn)不一樣，后面可以定期給孩子更換更好的產(chǎn)品。

• 如果預(yù)算充足，也可以選擇終身重疾險(xiǎn)，不過(guò)要盡量選擇高發(fā)疾病多次賠付的產(chǎn)品。

小孩未來(lái)的路還很長(zhǎng)，保障越充足越好，因此多次賠付的保障力度更好。

另外，父母在確認(rèn)產(chǎn)品的高發(fā)重疾分組和高發(fā)輕癥覆蓋情況時(shí)，還要考慮少兒高發(fā)重疾以及少兒特疾保障。

4）壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的主要作用是彌補(bǔ)家庭成員身故對(duì)家庭造成的經(jīng)濟(jì)損失。

如果大人不幸出險(xiǎn)，可以留一筆賠償金來(lái)滿足撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母、償還債務(wù)的需求。

因?yàn)閮和挥贸袚?dān)什么家庭責(zé)任，即使發(fā)生身故，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)收入沒(méi)有很大影響。

所以譜藍(lán)君是不太推薦兒童購(gòu)買壽險(xiǎn)的，而且兒童身故保額有明確限制，保障力度不高。

預(yù)算不同的家庭，建議保障方案也不同，一定要符合家庭的實(shí)際情況規(guī)劃！

兒童建議配置的險(xiǎn)種有三個(gè)，分別是：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是短期險(xiǎn)種，交一年保一年，費(fèi)用不高。所以不同方案的主要區(qū)別在于重疾險(xiǎn)：

• 保障期限肯定是越長(zhǎng)越好，覆蓋所有年齡階段的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，所以保障終身的肯定比保定期的重疾險(xiǎn)要貴。

• 賠付次數(shù)也是多次的比一次的要好。出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠付后，如果我們?cè)傧胭?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)是購(gòu)買不了了的，因?yàn)榧幢闳?，我們的身體機(jī)能也受到極大創(chuàng)傷，比一般人患重疾的概率會(huì)高出很多，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)考慮會(huì)不讓這部分人再購(gòu)買。這才有了多次賠付重疾險(xiǎn)的誕生。

可見(jiàn)，不同預(yù)算會(huì)構(gòu)成了保障不同程度上的充足度：

• 初級(jí)段位：基本保障（預(yù)算幾百）

【醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)】

這兩個(gè)險(xiǎn)種是最基礎(chǔ)的搭配，保障疾病和意外，但因風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的隱藏成本（如夫妻一方照顧小孩的時(shí)間或工資成本）就需要家庭自己承擔(dān)了。

• 中級(jí)段位：時(shí)間層面充足（終身：1000多到2000）

【定期重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)】

大家一定要記住一句話：買重疾就是買保額！

有的朋友因?yàn)轭A(yù)算有限，本來(lái)打算買50萬(wàn)保額的，最后只買了30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，這是不對(duì)的。

一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn)，家里還得額外湊二三十萬(wàn)，不僅勞神費(fèi)財(cái)，萬(wàn)一還湊不上呢？這保險(xiǎn)的意義是不是就沒(méi)發(fā)揮出來(lái)了？

所以從專業(yè)角度來(lái)說(shuō)，如果家庭預(yù)算實(shí)在有限，保額也不能下調(diào)，可以適當(dāng)縮短保障期，先保障當(dāng)下，之后預(yù)算寬松了，再進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充。

• 高級(jí)段位：安全余量充足（終身多次：2000多）

【多次賠付的終身重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)】

目前國(guó)家醫(yī)療水平不斷發(fā)展，重疾的治愈率越來(lái)越高，即便痊愈后比正常標(biāo)體再次患重疾的概率是要高出很多的。所以，如果家庭預(yù)算充足建議可以優(yōu)先配置多次賠付的終身重疾險(xiǎn)，保障更充足。

總的來(lái)說(shuō)，孩子的保障也是非常重要的，而且越早買越優(yōu)惠，具體的保障力度可根據(jù)家庭的實(shí)際情況決定。

另外，挑選產(chǎn)品其實(shí)不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實(shí)際財(cái)務(wù)情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產(chǎn)品。

當(dāng)然，保險(xiǎn)是非常復(fù)雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍(lán)君這里學(xué)習(xí)，我都建議大家最終投保前還是要去找理財(cái)師好好地咨詢、規(guī)劃一下，讓專業(yè)的人來(lái)做專業(yè)的事，不失為一種聰明的做法。

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