兒童保險推薦，是大家留言給譜藍君最多的問題之一。

有多少父母，是因為孩子才接觸到保險，認識到保險的必要性，雖然保險不能讓孩子不生病，但它可以為孩子提供健康安全保障。

即便父母有心為孩子做保險保障，但市面上保險產品多得眼花繚亂，這邊的業(yè)務員說要給孩子做好健康保障，那邊的業(yè)務員又說要給孩子準備好教育金，聽得父母們是一個頭兩個大。

推薦之前，大家可以先了解關于兒童投保的思路：兒童保險怎么買？

關于兒童保險推薦的問題，下面譜藍君從以下兩方面分析：

▏配置思路

▏預算不同搭配不同

▏譜藍君總結

兒童投保時也有很多需要注意的地方，下面將按照四大險種劃分總結。

其中四大險種分別為：意外險，重疾險，醫(yī)療險，壽險。

1）意外險

推薦選擇一年期意外險，因為性價比更高，而且意外險投保門檻較低，后期有新產品上線，還可以重新選擇，靈活性更好。

對于捆綁銷售的意外險，這邊是不太推薦的，因為這種都是長期的，性價比較低，而且保費貴了不少。

返還型的意外險的話，譜藍君更不推薦，因為返還型保費太貴，而且獲得的收益可能都趕不上保費貶值的部分。

還有一點需要注意的是，選擇意外險時，留意免賠額、賠付比例、醫(yī)療保額、是否限制社保等條款。

2）醫(yī)療險

配置醫(yī)療險時，需要特別關注以下三點：

1.續(xù)保條件

是否保證續(xù)保？續(xù)保費率是否受被保人出險情況或身體狀態(tài)變化影響？產品的穩(wěn)定性如何？

一般推薦公司的重點戰(zhàn)略產品，停售的概率較低，這樣可以增加續(xù)保的成功率。

2. 報銷限制

是否限制社保內用藥？具體報銷比例多少？推薦選擇不限制社保范圍且報銷比例越高的產品。

3.健康告知

如果產品的健康告知比較嚴格，大部分都是健康體投保，出險的概率較低，產品的穩(wěn)定性更好。

推薦條件允許的情況下，盡量選擇健康告知更嚴格的醫(yī)療險產品。

3）重疾險

重疾險是家庭最重要的一個險種，保費會隨著年齡增長不斷升高，所以越早買越好。且發(fā)生重疾，對家庭財務影響最大。

首先，重疾險保額一定要足夠。
據權威數據顯示，目前重疾的平均醫(yī)療費用已超過50萬。

有人會認為小孩沒必要買這么高的額度，因為小孩患重疾概率低，其實不是這樣的。
事實是，因為患重疾概率低，所以費率便宜，這與患了重疾后，必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務問題。

• 預算不足的情況下，建議選擇定期兒童重疾險。

產品不定期會更新升級，孩子不同年齡段高發(fā)疾病種類和風險不一樣，后面可以定期給孩子更換更好的產品。

• 如果預算充足，也可以選擇終身重疾險，不過要盡量選擇高發(fā)疾病多次賠付的產品。

小孩未來的路還很長，保障越充足越好，因此多次賠付的保障力度更好。

另外，父母在確認產品的高發(fā)重疾分組和高發(fā)輕癥覆蓋情況時，還要考慮少兒高發(fā)重疾以及少兒特疾保障。

4）壽險

壽險的主要作用是彌補家庭成員身故對家庭造成的經濟損失。

如果大人不幸出險，可以留一筆賠償金來滿足撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母、償還債務的需求。

因為兒童不用承擔什么家庭責任，即使發(fā)生身故，對家庭的經濟收入沒有很大影響。

所以譜藍君是不太推薦兒童購買壽險的，而且兒童身故保額有明確限制，保障力度不高。

預算不同的家庭，建議保障方案也不同，一定要符合家庭的實際情況規(guī)劃！

兒童建議配置的險種有三個，分別是：重疾險、醫(yī)療險、意外險。

醫(yī)療險和意外險都是短期險種，交一年保一年，費用不高。所以不同方案的主要區(qū)別在于重疾險：

• 保障期限肯定是越長越好，覆蓋所有年齡階段的重大疾病風險，所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。

• 賠付次數也是多次的比一次的要好。出險保險公司賠付后，如果我們再想購買商業(yè)保險其實是購買不了了的，因為即便痊愈，我們的身體機能也受到極大創(chuàng)傷，比一般人患重疾的概率會高出很多，保險公司出于風險考慮會不讓這部分人再購買。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

可見，不同預算會構成了保障不同程度上的充足度：

• 初級段位：基本保障（預算幾百）

【醫(yī)療險+意外險】

這兩個險種是最基礎的搭配，保障疾病和意外，但因風險導致的隱藏成本（如夫妻一方照顧小孩的時間或工資成本）就需要家庭自己承擔了。

• 中級段位：時間層面充足（終身：1000多到2000）

【定期重疾險+醫(yī)療險+意外險】

大家一定要記住一句話：買重疾就是買保額！

有的朋友因為預算有限，本來打算買50萬保額的，最后只買了30萬保額的重疾險，這是不對的。

一旦發(fā)生重疾疾病風險，家里還得額外湊二三十萬，不僅勞神費財，萬一還湊不上呢？這保險的意義是不是就沒發(fā)揮出來了？

所以從專業(yè)角度來說，如果家庭預算實在有限，保額也不能下調，可以適當縮短保障期，先保障當下，之后預算寬松了，再進行調整、補充。

• 高級段位：安全余量充足（終身多次：2000多）

【多次賠付的終身重疾險+醫(yī)療險+意外險】

目前國家醫(yī)療水平不斷發(fā)展，重疾的治愈率越來越高，即便痊愈后比正常標體再次患重疾的概率是要高出很多的。所以，如果家庭預算充足建議可以優(yōu)先配置多次賠付的終身重疾險，保障更充足。

總的來說，孩子的保障也是非常重要的，而且越早買越優(yōu)惠，具體的保障力度可根據家庭的實際情況決定。

另外，挑選產品其實不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實際財務情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產品。

當然，保險是非常復雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍君這里學習，我都建議大家最終投保前還是要去找理財師好好地咨詢、規(guī)劃一下，讓專業(yè)的人來做專業(yè)的事，不失為一種聰明的做法。

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