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兒童保險(xiǎn)哪種最好?不同預(yù)算怎么買?

兒童保險(xiǎn)推薦,是大家留言給譜藍(lán)君最多的問題之一。

有多少父母,是因?yàn)楹⒆硬沤佑|到保險(xiǎn),認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的必要性,雖然保險(xiǎn)不能讓孩子不生病,但它可以為孩子提供健康安全保障。

即便父母有心為孩子做保險(xiǎn)保障,但市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品多得眼花繚亂,這邊的業(yè)務(wù)員說要給孩子做好健康保障,那邊的業(yè)務(wù)員又說要給孩子準(zhǔn)備好教育金,聽得父母?jìng)兪且粋€(gè)頭兩個(gè)大。

推薦之前,大家可以先了解關(guān)于兒童投保的思路:兒童保險(xiǎn)怎么買?

關(guān)于兒童保險(xiǎn)推薦的問題,下面譜藍(lán)君從以下兩方面分析:

▏配置思路

▏預(yù)算不同搭配不同

▏譜藍(lán)君總結(jié)

兒童投保時(shí)也有很多需要注意的地方,下面將按照四大險(xiǎn)種劃分總結(jié)。

其中四大險(xiǎn)種分別為:意外險(xiǎn),重疾險(xiǎn),醫(yī)療險(xiǎn),壽險(xiǎn)。

1)意外險(xiǎn)

推薦選擇一年期意外險(xiǎn),因?yàn)樾詢r(jià)比更高,而且意外險(xiǎn)投保門檻較低,后期有新產(chǎn)品上線,還可以重新選擇,靈活性更好。

對(duì)于捆綁銷售的意外險(xiǎn),這邊是不太推薦的,因?yàn)檫@種都是長(zhǎng)期的,性價(jià)比較低,而且保費(fèi)貴了不少。

返還型的意外險(xiǎn)的話,譜藍(lán)君更不推薦,因?yàn)榉颠€型保費(fèi)太貴,而且獲得的收益可能都趕不上保費(fèi)貶值的部分。

還有一點(diǎn)需要注意的是,選擇意外險(xiǎn)時(shí),留意免賠額、賠付比例、醫(yī)療保額、是否限制社保等條款。

2)醫(yī)療險(xiǎn)

配置醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),需要特別關(guān)注以下三點(diǎn):

1.續(xù)保條件

是否保證續(xù)保?續(xù)保費(fèi)率是否受被保人出險(xiǎn)情況或身體狀態(tài)變化影響?產(chǎn)品的穩(wěn)定性如何?

一般推薦公司的重點(diǎn)戰(zhàn)略產(chǎn)品,停售的概率較低,這樣可以增加續(xù)保的成功率。

2. 報(bào)銷限制

是否限制社保內(nèi)用藥?具體報(bào)銷比例多少?推薦選擇不限制社保范圍且報(bào)銷比例越高的產(chǎn)品。

3.健康告知

如果產(chǎn)品的健康告知比較嚴(yán)格,大部分都是健康體投保,出險(xiǎn)的概率較低,產(chǎn)品的穩(wěn)定性更好。

推薦條件允許的情況下,盡量選擇健康告知更嚴(yán)格的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

3)重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是家庭最重要的一個(gè)險(xiǎn)種,保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)不斷升高,所以越早買越好。且發(fā)生重疾,對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大。

首先,重疾險(xiǎn)保額一定要足夠。
據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示,目前重疾的平均醫(yī)療費(fèi)用已超過50萬(wàn)。

兒童保險(xiǎn)哪種最好?不同預(yù)算怎么買?插圖1

有人會(huì)認(rèn)為小孩沒必要買這么高的額度,因?yàn)樾『⒒贾丶哺怕实停鋵?shí)不是這樣的。
事實(shí)是,因?yàn)榛贾丶哺怕实?,所以費(fèi)率便宜,這與患了重疾后,必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。保險(xiǎn)要買就按需求買夠,否則就無(wú)法根本解決家庭財(cái)務(wù)問題。

  • 預(yù)算不足的情況下,建議選擇定期兒童重疾險(xiǎn)。

產(chǎn)品不定期會(huì)更新升級(jí),孩子不同年齡段高發(fā)疾病種類和風(fēng)險(xiǎn)不一樣,后面可以定期給孩子更換更好的產(chǎn)品。

  • 如果預(yù)算充足,也可以選擇終身重疾險(xiǎn),不過要盡量選擇高發(fā)疾病多次賠付的產(chǎn)品。

小孩未來(lái)的路還很長(zhǎng),保障越充足越好,因此多次賠付的保障力度更好。

另外,父母在確認(rèn)產(chǎn)品的高發(fā)重疾分組和高發(fā)輕癥覆蓋情況時(shí),還要考慮少兒高發(fā)重疾以及少兒特疾保障。

4)壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的主要作用是彌補(bǔ)家庭成員身故對(duì)家庭造成的經(jīng)濟(jì)損失。

如果大人不幸出險(xiǎn),可以留一筆賠償金來(lái)滿足撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母、償還債務(wù)的需求。

因?yàn)閮和挥贸袚?dān)什么家庭責(zé)任,即使發(fā)生身故,對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)收入沒有很大影響。

所以譜藍(lán)君是不太推薦兒童購(gòu)買壽險(xiǎn)的,而且兒童身故保額有明確限制,保障力度不高。

預(yù)算不同的家庭,建議保障方案也不同,一定要符合家庭的實(shí)際情況規(guī)劃!

兒童建議配置的險(xiǎn)種有三個(gè),分別是:重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是短期險(xiǎn)種,交一年保一年,費(fèi)用不高。所以不同方案的主要區(qū)別在于重疾險(xiǎn):

  • 保障期限肯定是越長(zhǎng)越好,覆蓋所有年齡階段的重大疾病風(fēng)險(xiǎn),所以保障終身的肯定比保定期的重疾險(xiǎn)要貴。
  • 賠付次數(shù)也是多次的比一次的要好。出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠付后,如果我們?cè)傧胭?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)是購(gòu)買不了了的,因?yàn)榧幢闳?,我們的身體機(jī)能也受到極大創(chuàng)傷,比一般人患重疾的概率會(huì)高出很多,保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)考慮會(huì)不讓這部分人再購(gòu)買。這才有了多次賠付重疾險(xiǎn)的誕生。

可見,不同預(yù)算會(huì)構(gòu)成了保障不同程度上的充足度:

  • 初級(jí)段位:基本保障(預(yù)算幾百)

【醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)】

這兩個(gè)險(xiǎn)種是最基礎(chǔ)的搭配,保障疾病和意外,但因風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的隱藏成本(如夫妻一方照顧小孩的時(shí)間或工資成本)就需要家庭自己承擔(dān)了。

  • 中級(jí)段位:時(shí)間層面充足(終身:1000多到2000)

【定期重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)】

大家一定要記住一句話:買重疾就是買保額!

有的朋友因?yàn)轭A(yù)算有限,本來(lái)打算買50萬(wàn)保額的,最后只買了30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),這是不對(duì)的。

一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn),家里還得額外湊二三十萬(wàn),不僅勞神費(fèi)財(cái),萬(wàn)一還湊不上呢?這保險(xiǎn)的意義是不是就沒發(fā)揮出來(lái)了?

所以從專業(yè)角度來(lái)說,如果家庭預(yù)算實(shí)在有限,保額也不能下調(diào),可以適當(dāng)縮短保障期,先保障當(dāng)下,之后預(yù)算寬松了,再進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充。

  • 高級(jí)段位:安全余量充足(終身多次:2000多)

【多次賠付的終身重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)】

目前國(guó)家醫(yī)療水平不斷發(fā)展,重疾的治愈率越來(lái)越高,即便痊愈后比正常標(biāo)體再次患重疾的概率是要高出很多的。所以,如果家庭預(yù)算充足建議可以優(yōu)先配置多次賠付的終身重疾險(xiǎn),保障更充足。

總的來(lái)說,孩子的保障也是非常重要的,而且越早買越優(yōu)惠,具體的保障力度可根據(jù)家庭的實(shí)際情況決定。

另外,挑選產(chǎn)品其實(shí)不是最重要的,最重要的是首先要基于自己的實(shí)際財(cái)務(wù)情況和保障需求,做好以上的保障規(guī)劃,然后再匹配產(chǎn)品。

當(dāng)然,保險(xiǎn)是非常復(fù)雜繁瑣的,不管大家是否在譜藍(lán)君這里學(xué)習(xí),我都建議大家最終投保前還是要去找理財(cái)師好好地咨詢、規(guī)劃一下,讓專業(yè)的人來(lái)做專業(yè)的事,不失為一種聰明的做法。

想了解更多,或想給小孩規(guī)劃保障的朋友,點(diǎn)擊下方圖片,免費(fèi)報(bào)名咨詢,會(huì)有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解,協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/20829.html

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