年收入10萬(wàn)在國(guó)內(nèi)屬于比較常見的家庭收入水平。

雖然不算低，不過除去日常生活開支、房貸車貸等開銷，一年下來(lái)可能余錢比較少。

但即使經(jīng)濟(jì)條件有限，保障也要做到位，今天譜藍(lán)君就來(lái)和大家聊聊年收入10萬(wàn)的一家三口，可以怎樣配置家庭保障。

主要內(nèi)容如下：

• 假定家庭情況簡(jiǎn)述
• 配置的三個(gè)步驟
• 具體方案示例
• 譜藍(lán)君總結(jié)

王先生和太太今年都30歲，有一個(gè)3歲的兒子；

兩人月收入各5000元，家庭年收入12萬(wàn)元出頭；

一家三口只買了社保，沒有買過任何商業(yè)保險(xiǎn)。

 資產(chǎn)負(fù)債情況：

目前家庭存款10萬(wàn)，每個(gè)月要還2000元房貸，還剩17年，共30萬(wàn)負(fù)債。

 現(xiàn)金流： 

加上房貸后，家庭月支出平均約5000元，年盈余約4萬(wàn)。

 關(guān)于怎么規(guī)劃保險(xiǎn)方案的步驟，譜藍(lán)君之前給大家聊過了很多次了，下面跟大家再簡(jiǎn)單地復(fù)習(xí)一下。

 1、風(fēng)險(xiǎn)梳理 

一般會(huì)造成家庭財(cái)務(wù)坍塌的風(fēng)險(xiǎn)有三種：身故風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、殘疾風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱是非常重要的存在，一旦經(jīng)濟(jì)支柱倒下，全家收入中斷，難以為繼。

王先生和太太作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，身故會(huì)對(duì)家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險(xiǎn)。

其次，每位家庭成員都面臨著疾病、殘疾風(fēng)險(xiǎn)。

如果不幸患上重疾或發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，全家都需要支付大量的財(cái)力、人力，對(duì)家庭財(cái)務(wù)有嚴(yán)重影響，因此每位家庭成員都應(yīng)該配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

2、量化需求 

確定了每個(gè)人需要配置的險(xiǎn)種后，接下來(lái)就是量化需求，結(jié)合實(shí)際情況計(jì)算每個(gè)險(xiǎn)種要買多少保額。

 a.壽險(xiǎn) 

壽險(xiǎn)是給家庭經(jīng)濟(jì)支出配置的，保障缺口按照以下公式計(jì)算：

得出缺口后，按王先生和太太的收入比例分?jǐn)偅湍艿贸龈髯缘膲垭U(xiǎn)配額了。 

結(jié)合王先生家庭的財(cái)務(wù)情況，得出家庭壽險(xiǎn)總?cè)笨诩s為80萬(wàn)，那王先生和太太的壽險(xiǎn)保額至少每人40萬(wàn)。 

至于保障多久，覆蓋家庭支柱的經(jīng)濟(jì)責(zé)任即可，比如供完房貸、孩子畢業(yè)，至少20年的時(shí)間；如果還考慮孩子未來(lái)出國(guó)留學(xué)、繼續(xù)深造，可以考慮保障30年。

b.重疾險(xiǎn)

 重疾的保額，可以按照這樣的公式計(jì)算： 

結(jié)合公式，王先生和太太的重疾保額至少每人40萬(wàn)；

至于兒子的保額，考慮到父母誤工費(fèi)、少兒重疾險(xiǎn)便宜、得病后難買保險(xiǎn)等因素，一般建議至少配置50萬(wàn)。 

至于保障期多久，視預(yù)算而定。預(yù)算有限，就買定期的，保至六七十歲，預(yù)算充足的，保障終身。

 c.醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

目前市面上的主流醫(yī)療險(xiǎn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，百萬(wàn)元以上的報(bào)銷額度非常充足，無(wú)需我們過于關(guān)注保額，重點(diǎn)應(yīng)該放在保障責(zé)任細(xì)節(jié)上。

意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容也比較統(tǒng)一，按需選擇即可。

3、敲定預(yù)算

合理保費(fèi)支出，應(yīng)該要根據(jù)家庭的可支配收入而定，最多不應(yīng)超過家庭年收入10%。

結(jié)合邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線，王先生一家的合理預(yù)算在7000-12000元左右。

梳理前面的內(nèi)容，可以得出王先生家庭保障的基本雛形： 

王先生夫婦兩人： 

壽險(xiǎn)：保額各40萬(wàn)，保障期至少20年

重疾險(xiǎn)：保額各40萬(wàn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)：均購(gòu)買一年期產(chǎn)品

 兒子：

 重疾險(xiǎn)：保額50萬(wàn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)：均購(gòu)買一年期產(chǎn)品

按照保障先行的原則，如果面臨預(yù)算不足的情況，我們會(huì)先縮短保障期，保證保額充足，確保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)保額是夠用的。

下面結(jié)合預(yù)算，做兩個(gè)方案供大家參考：

方案一：預(yù)算低，基礎(chǔ)保障

該方案適合預(yù)算有限的家庭，家庭年收入10萬(wàn)，年結(jié)余較少，或者近期有必須支出的大額現(xiàn)金流，導(dǎo)致目前資金不足。

優(yōu)勢(shì)：

當(dāng)下保障齊全：在保證保額足夠的情況下，用較低的預(yù)算配置四大險(xiǎn)種，覆蓋身故、疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)，可以滿足基本風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

保費(fèi)低、性價(jià)比高：在保證保障到位的前提下，選用同類產(chǎn)品中價(jià)格極具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，性價(jià)比較高。

劣勢(shì)：

保障期有限：大人的重疾險(xiǎn)只保到70歲，小孩的重疾險(xiǎn)只保30年，保障到期后將失去保障，因此后續(xù)需要做好補(bǔ)充保障。

方案二：預(yù)算高，充足保障

這個(gè)方案適合目前財(cái)務(wù)情況相對(duì)穩(wěn)定的家庭，在不造成家庭負(fù)擔(dān)的前提下，把保障做到最好，留出一定的安全余量。

本方案只調(diào)整了重疾險(xiǎn)，將大人和小孩的重疾險(xiǎn)都調(diào)整為“保終身”和“多次賠”：

超級(jí)瑪麗8號(hào)附加了“第二次重疾”，確診重疾后，滿足條件可以賠第二次；

大黃蜂8號(hào)附加了”重疾多次賠”，重疾最多可以賠4次。

優(yōu)勢(shì)：

終身有保障：全家成員都配置了保障終身的重疾險(xiǎn)，一次到位，不用擔(dān)心因身體健康變化或年齡大買不到重疾險(xiǎn)。

重疾多次賠：不用擔(dān)心重疾賠后失去重疾保障以及難買重疾險(xiǎn)的難題。

這樣的方案，已經(jīng)把該有的保障都配置齊全了，沒有什么缺點(diǎn)；

不過我們的家庭的保障需求是動(dòng)態(tài)的，需要結(jié)合家庭的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)整，一旦資產(chǎn)負(fù)債和收支儲(chǔ)蓄有變化，就要實(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)整，避免出現(xiàn)保障缺口。

沒有一套方案是適用于所有家庭的，即使有些家庭目前財(cái)務(wù)情況很相似，但也會(huì)因各自家庭對(duì)未來(lái)的規(guī)劃不同、身體健康情況不同等，最終所適用的方案也就不同。

因此，以上的方案僅作參考，配置思路和方法是相通的；

但在產(chǎn)品篩選、保額配置等時(shí)候，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求去調(diào)整。

 梳理好自家的情況，了解真正的需求，定制好方案雛形之后，再去匹配合適的產(chǎn)品。以需求為導(dǎo)向，才是最正確的做法。

配置好以后，未來(lái)也要定時(shí)監(jiān)測(cè)并調(diào)整家庭保障方案，因?yàn)榧彝サ娜丝诮Y(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況、社會(huì)醫(yī)療條件等因素都在不斷變化。

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