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年收入10萬(wàn)的家庭,怎么配置保險(xiǎn)最劃算?

年收入10萬(wàn)在國(guó)內(nèi)屬于比較常見的家庭收入水平。

雖然不算低,不過除去日常生活開支、房貸車貸等開銷,一年下來(lái)可能余錢比較少。

但即使經(jīng)濟(jì)條件有限,保障也要做到位,今天譜藍(lán)君就來(lái)和大家聊聊年收入10萬(wàn)的一家三口,可以怎樣配置家庭保障。

主要內(nèi)容如下:

  • 假定家庭情況簡(jiǎn)述
  • 配置的三個(gè)步驟
  • 具體方案示例
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

王先生和太太今年都30歲,有一個(gè)3歲的兒子;

兩人月收入各5000元,家庭年收入12萬(wàn)元出頭;

一家三口只買了社保,沒有買過任何商業(yè)保險(xiǎn)。

 資產(chǎn)負(fù)債情況:

目前家庭存款10萬(wàn),每個(gè)月要還2000元房貸,還剩17年,共30萬(wàn)負(fù)債。

 現(xiàn)金流: 

加上房貸后,家庭月支出平均約5000元,年盈余約4萬(wàn)。

 關(guān)于怎么規(guī)劃保險(xiǎn)方案的步驟,譜藍(lán)君之前給大家聊過了很多次了,下面跟大家再簡(jiǎn)單地復(fù)習(xí)一下。

 1、風(fēng)險(xiǎn)梳理 

一般會(huì)造成家庭財(cái)務(wù)坍塌的風(fēng)險(xiǎn)有三種:身故風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、殘疾風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),家庭經(jīng)濟(jì)支柱是非常重要的存在,一旦經(jīng)濟(jì)支柱倒下,全家收入中斷,難以為繼。

王先生和太太作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱,身故會(huì)對(duì)家庭造成重大損失,因此都需要配置壽險(xiǎn)。

其次,每位家庭成員都面臨著疾病、殘疾風(fēng)險(xiǎn)。

如果不幸患上重疾或發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾,全家都需要支付大量的財(cái)力、人力,對(duì)家庭財(cái)務(wù)有嚴(yán)重影響,因此每位家庭成員都應(yīng)該配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

2、量化需求 

確定了每個(gè)人需要配置的險(xiǎn)種后,接下來(lái)就是量化需求,結(jié)合實(shí)際情況計(jì)算每個(gè)險(xiǎn)種要買多少保額。

 a.壽險(xiǎn) 

壽險(xiǎn)是給家庭經(jīng)濟(jì)支出配置的,保障缺口按照以下公式計(jì)算:

年收入10萬(wàn)的家庭,怎么配置保險(xiǎn)最劃算?插圖1


得出缺口后,按王先生和太太的收入比例分?jǐn)偅湍艿贸龈髯缘膲垭U(xiǎn)配額了。 

結(jié)合王先生家庭的財(cái)務(wù)情況,得出家庭壽險(xiǎn)總?cè)笨诩s為80萬(wàn),那王先生和太太的壽險(xiǎn)保額至少每人40萬(wàn)。 

年收入10萬(wàn)的家庭,怎么配置保險(xiǎn)最劃算?插圖3
年收入10萬(wàn)的家庭,怎么配置保險(xiǎn)最劃算?插圖5

至于保障多久,覆蓋家庭支柱的經(jīng)濟(jì)責(zé)任即可,比如供完房貸、孩子畢業(yè),至少20年的時(shí)間;如果還考慮孩子未來(lái)出國(guó)留學(xué)、繼續(xù)深造,可以考慮保障30年。

b.重疾險(xiǎn)

 重疾的保額,可以按照這樣的公式計(jì)算: 

年收入10萬(wàn)的家庭,怎么配置保險(xiǎn)最劃算?插圖7


結(jié)合公式,王先生和太太的重疾保額至少每人40萬(wàn);

至于兒子的保額,考慮到父母誤工費(fèi)、少兒重疾險(xiǎn)便宜、得病后難買保險(xiǎn)等因素,一般建議至少配置50萬(wàn)。 

至于保障期多久,視預(yù)算而定。預(yù)算有限,就買定期的,保至六七十歲,預(yù)算充足的,保障終身。

 c.醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

目前市面上的主流醫(yī)療險(xiǎn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),百萬(wàn)元以上的報(bào)銷額度非常充足,無(wú)需我們過于關(guān)注保額,重點(diǎn)應(yīng)該放在保障責(zé)任細(xì)節(jié)上。

意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容也比較統(tǒng)一,按需選擇即可。

3、敲定預(yù)算

合理保費(fèi)支出,應(yīng)該要根據(jù)家庭的可支配收入而定,最多不應(yīng)超過家庭年收入10%。

年收入10萬(wàn)的家庭,怎么配置保險(xiǎn)最劃算?插圖9


結(jié)合邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線,王先生一家的合理預(yù)算在7000-12000元左右。

梳理前面的內(nèi)容,可以得出王先生家庭保障的基本雛形: 

王先生夫婦兩人: 

壽險(xiǎn):保額各40萬(wàn),保障期至少20年

重疾險(xiǎn):保額各40萬(wàn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn):均購(gòu)買一年期產(chǎn)品

 兒子:

 重疾險(xiǎn):保額50萬(wàn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn):均購(gòu)買一年期產(chǎn)品


按照保障先行的原則,如果面臨預(yù)算不足的情況,我們會(huì)先縮短保障期,保證保額充足,確保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)保額是夠用的。

下面結(jié)合預(yù)算,做兩個(gè)方案供大家參考:

方案一:預(yù)算低,基礎(chǔ)保障

年收入10萬(wàn)的家庭,怎么配置保險(xiǎn)最劃算?插圖11
(點(diǎn)擊可查看高清大圖)

該方案適合預(yù)算有限的家庭,家庭年收入10萬(wàn),年結(jié)余較少,或者近期有必須支出的大額現(xiàn)金流,導(dǎo)致目前資金不足。


優(yōu)勢(shì):

當(dāng)下保障齊全:在保證保額足夠的情況下,用較低的預(yù)算配置四大險(xiǎn)種,覆蓋身故、疾病、意外風(fēng)險(xiǎn),可以滿足基本風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

保費(fèi)低、性價(jià)比高:在保證保障到位的前提下,選用同類產(chǎn)品中價(jià)格極具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品,性價(jià)比較高。

劣勢(shì):

保障期有限:大人的重疾險(xiǎn)只保到70歲,小孩的重疾險(xiǎn)只保30年,保障到期后將失去保障,因此后續(xù)需要做好補(bǔ)充保障。

方案二:預(yù)算高,充足保障

年收入10萬(wàn)的家庭,怎么配置保險(xiǎn)最劃算?插圖13

這個(gè)方案適合目前財(cái)務(wù)情況相對(duì)穩(wěn)定的家庭,在不造成家庭負(fù)擔(dān)的前提下,把保障做到最好,留出一定的安全余量。

本方案只調(diào)整了重疾險(xiǎn),將大人和小孩的重疾險(xiǎn)都調(diào)整為“保終身”和“多次賠”

超級(jí)瑪麗8號(hào)附加了“第二次重疾”,確診重疾后,滿足條件可以賠第二次;

大黃蜂8號(hào)附加了”重疾多次賠”,重疾最多可以賠4次。

優(yōu)勢(shì):

終身有保障:全家成員都配置了保障終身的重疾險(xiǎn),一次到位,不用擔(dān)心因身體健康變化或年齡大買不到重疾險(xiǎn)。

重疾多次賠:不用擔(dān)心重疾賠后失去重疾保障以及難買重疾險(xiǎn)的難題。

這樣的方案,已經(jīng)把該有的保障都配置齊全了,沒有什么缺點(diǎn);

不過我們的家庭的保障需求是動(dòng)態(tài)的,需要結(jié)合家庭的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)整,一旦資產(chǎn)負(fù)債和收支儲(chǔ)蓄有變化,就要實(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)整,避免出現(xiàn)保障缺口。

沒有一套方案是適用于所有家庭的,即使有些家庭目前財(cái)務(wù)情況很相似,但也會(huì)因各自家庭對(duì)未來(lái)的規(guī)劃不同、身體健康情況不同等,最終所適用的方案也就不同。

因此,以上的方案僅作參考,配置思路和方法是相通的;

但在產(chǎn)品篩選、保額配置等時(shí)候,一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求去調(diào)整。

 梳理好自家的情況,了解真正的需求,定制好方案雛形之后,再去匹配合適的產(chǎn)品。以需求為導(dǎo)向,才是最正確的做法。

配置好以后,未來(lái)也要定時(shí)監(jiān)測(cè)并調(diào)整家庭保障方案,因?yàn)榧彝サ娜丝诮Y(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況、社會(huì)醫(yī)療條件等因素都在不斷變化。

如果你也想定制一套適合自己家庭的保障方案,或者想針對(duì)已有保障進(jìn)行復(fù)盤分析,可以點(diǎn)擊下方圖片,免費(fèi)報(bào)名1對(duì)1的家庭保障方案,會(huì)有專業(yè)的理財(cái)師協(xié)助您梳理家庭需求,并定制專屬的家庭保障方案。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/125421.html

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