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帶身故的重疾險(xiǎn),保障更好嗎?

帶身故的重疾險(xiǎn),即在保障重大疾病的基礎(chǔ)上,還能保身故,未來就算沒有出險(xiǎn)重疾,自然身故了,保險(xiǎn)公司也會(huì)賠一筆錢給家人。

從這點(diǎn)上看,“沒有身故重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”的搭配,也可以達(dá)到相似的保障效果。

那他們之間的差別在哪?哪個(gè)更好?譜藍(lán)君列舉了3種購買方案,給大家具體對(duì)比下。

帶身故的重疾險(xiǎn),保障更好嗎?插圖1

從客觀的角度來說,這三個(gè)方案無論選哪個(gè),都是利弊共存的,下面具體講講:

方案1:沒有身故的重疾險(xiǎn)

保費(fèi)最劃算,患上重疾可得50萬賠償,但如果沒有重疾就去世了,則可能一分錢都賠不到。

方案2:沒有身故的重疾險(xiǎn)+定壽

這樣搭配組合,既能保重疾,也能保身故,二者保障互不影響,且保費(fèi)相對(duì)便宜。

不過,因?yàn)槎▔鄣淖饔檬牵盐覀兗彝ヘ?zé)任較重的這幾十年的身故風(fēng)險(xiǎn)覆蓋掉,過了一定年齡后身故就不賠了。

這就意味著,選擇這種方案有可能取得兩份賠償,也可能一份也拿不到。

方案3:帶身故的重疾險(xiǎn)

帶身故的重疾險(xiǎn)確定性更高,無論如何,最終肯定都能拿到一筆賠款,但這種產(chǎn)品也有缺陷:

  • 價(jià)錢偏貴,通常比沒有身故的貴30%左右;
  • 重疾和身故保障的保額是共用,理賠只能二選一,意思是賠了一個(gè)后,另一個(gè)就不賠或少賠了,等同于“花兩份的錢只買了一個(gè)保障”,總體劃不來。

不過,現(xiàn)實(shí)中確實(shí)會(huì)有不少人在意“沒有出險(xiǎn)重疾保費(fèi)白交這個(gè)點(diǎn),因此他們寧可多花點(diǎn)錢,也要帶上身故保障,當(dāng)做是給下一代存錢了……

帶身故的重疾險(xiǎn),保障更好嗎?插圖3

假如是存錢,收益如何?我們也算了下:

把帶身故的重疾險(xiǎn),每年保費(fèi)(7365元)作為現(xiàn)金流,身故賠償費(fèi)(50萬)看成盈利:

假定一輩子沒出險(xiǎn)重疾,在75歲時(shí)身故,家屬獲賠50萬,折算IRR(回報(bào)率)為2.63%;若85歲時(shí)身故,折算IRR只有2.0%。

可以看到,收益并不是很高,而且越晚取得賠償費(fèi),收益也就越低。假如說你能接受那樣的收益,那挑選帶身故的重疾險(xiǎn),也不是不行。

對(duì)于以上3種方案具體該怎么選,也講講譜藍(lán)君的觀點(diǎn),供大家參考:

  • 假如預(yù)算有限、追求高杠桿:首選沒有身故的重疾險(xiǎn),或是“沒有身故重疾險(xiǎn)+定壽”組合,覆蓋重疾和重要年齡段的身故風(fēng)險(xiǎn),性價(jià)比很高。
  • 假如預(yù)算充裕、希望如何都能賠:可以選擇帶身故的重疾險(xiǎn),賠償確定性很強(qiáng),不管未來如何都能賠一筆錢,保費(fèi)不會(huì)“浪費(fèi)”。

總體來說,選哪個(gè)都沒錯(cuò),都能覆蓋掉一部分風(fēng)險(xiǎn),主要是看我們自身的保障需求和預(yù)算。

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