帶身故的重疾險(xiǎn)，即在保障重大疾病的基礎(chǔ)上，還能保身故，未來就算沒有出險(xiǎn)重疾，自然身故了，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠一筆錢給家人。

從這點(diǎn)上看，“沒有身故重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”的搭配，也可以達(dá)到相似的保障效果。

那他們之間的差別在哪？哪個(gè)更好？譜藍(lán)君列舉了3種購買方案，給大家具體對(duì)比下。

從客觀的角度來說，這三個(gè)方案無論選哪個(gè)，都是利弊共存的，下面具體講講：

方案1：沒有身故的重疾險(xiǎn)

保費(fèi)最劃算，患上重疾可得50萬賠償，但如果沒有重疾就去世了，則可能一分錢都賠不到。

方案2：沒有身故的重疾險(xiǎn)+定壽

這樣搭配組合，既能保重疾，也能保身故，二者保障互不影響，且保費(fèi)相對(duì)便宜。

不過，因?yàn)槎▔鄣淖饔檬牵盐覀兗彝ヘ?zé)任較重的這幾十年的身故風(fēng)險(xiǎn)覆蓋掉，過了一定年齡后身故就不賠了。

這就意味著，選擇這種方案有可能取得兩份賠償，也可能一份也拿不到。

方案3：帶身故的重疾險(xiǎn)

帶身故的重疾險(xiǎn)確定性更高，無論如何，最終肯定都能拿到一筆賠款，但這種產(chǎn)品也有缺陷：

• 價(jià)錢偏貴，通常比沒有身故的貴30%左右；

• 重疾和身故保障的保額是共用，理賠只能二選一，意思是賠了一個(gè)后，另一個(gè)就不賠或少賠了，等同于“花兩份的錢只買了一個(gè)保障”，總體劃不來。

不過，現(xiàn)實(shí)中確實(shí)會(huì)有不少人在意“沒有出險(xiǎn)重疾保費(fèi)就白交”這個(gè)點(diǎn)，因此他們寧可多花點(diǎn)錢，也要帶上身故保障，當(dāng)做是給下一代【存錢】了……

假如是存錢，收益如何？我們也算了下：

把帶身故的重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)（7365元）作為現(xiàn)金流，身故賠償費(fèi)（50萬）看成盈利：

假定一輩子沒出險(xiǎn)重疾，在75歲時(shí)身故，家屬獲賠50萬，折算IRR（回報(bào)率）為2.63%；若85歲時(shí)身故，折算IRR只有2.0%。

可以看到，收益并不是很高，而且越晚取得賠償費(fèi)，收益也就越低。假如說你能接受那樣的收益，那挑選帶身故的重疾險(xiǎn)，也不是不行。

對(duì)于以上3種方案具體該怎么選，也講講譜藍(lán)君的觀點(diǎn)，供大家參考：

• 假如預(yù)算有限、追求高杠桿：首選沒有身故的重疾險(xiǎn)，或是“沒有身故重疾險(xiǎn)+定壽”組合，覆蓋重疾和重要年齡段的身故風(fēng)險(xiǎn)，性價(jià)比很高。

• 假如預(yù)算充裕、希望如何都能賠：可以選擇帶身故的重疾險(xiǎn)，賠償確定性很強(qiáng)，不管未來如何都能賠一筆錢，保費(fèi)不會(huì)“浪費(fèi)”。

總體來說，選哪個(gè)都沒錯(cuò)，都能覆蓋掉一部分風(fēng)險(xiǎn)，主要是看我們自身的保障需求和預(yù)算。

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