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帶身故的重疾險,保障更好嗎?

帶身故的重疾險,即在保障重大疾病的基礎上,還能保身故,未來就算沒有出險重疾,自然身故了,保險公司也會賠一筆錢給家人。

從這點上看,“沒有身故重疾險+定期壽險”的搭配,也可以達到相似的保障效果。

那他們之間的差別在哪?哪個更好?譜藍君列舉了3種購買方案,給大家具體對比下。

帶身故的重疾險,保障更好嗎?插圖1

從客觀的角度來說,這三個方案無論選哪個,都是利弊共存的,下面具體講講:

方案1:沒有身故的重疾險

保費最劃算,患上重疾可得50萬賠償,但如果沒有重疾就去世了,則可能一分錢都賠不到。

方案2:沒有身故的重疾險+定壽

這樣搭配組合,既能保重疾,也能保身故,二者保障互不影響,且保費相對便宜。

不過,因為定壽的作用是,把我們家庭責任較重的這幾十年的身故風險覆蓋掉,過了一定年齡后身故就不賠了。

這就意味著,選擇這種方案有可能取得兩份賠償,也可能一份也拿不到。

方案3:帶身故的重疾險

帶身故的重疾險確定性更高,無論如何,最終肯定都能拿到一筆賠款,但這種產(chǎn)品也有缺陷:

  • 價錢偏貴,通常比沒有身故的貴30%左右;
  • 重疾和身故保障的保額是共用,理賠只能二選一,意思是賠了一個后,另一個就不賠或少賠了,等同于“花兩份的錢只買了一個保障”,總體劃不來。

不過,現(xiàn)實中確實會有不少人在意“沒有出險重疾保費白交這個點,因此他們寧可多花點錢,也要帶上身故保障,當做是給下一代存錢了……

帶身故的重疾險,保障更好嗎?插圖3

假如是存錢,收益如何?我們也算了下:

把帶身故的重疾險,每年保費(7365元)作為現(xiàn)金流,身故賠償費(50萬)看成盈利:

假定一輩子沒出險重疾,在75歲時身故,家屬獲賠50萬,折算IRR(回報率)為2.63%;若85歲時身故,折算IRR只有2.0%。

可以看到,收益并不是很高,而且越晚取得賠償費,收益也就越低。假如說你能接受那樣的收益,那挑選帶身故的重疾險,也不是不行。

對于以上3種方案具體該怎么選,也講講譜藍君的觀點,供大家參考:

  • 假如預算有限、追求高杠桿:首選沒有身故的重疾險,或是“沒有身故重疾險+定壽”組合,覆蓋重疾和重要年齡段的身故風險,性價比很高。
  • 假如預算充裕、希望如何都能賠:可以選擇帶身故的重疾險,賠償確定性很強,不管未來如何都能賠一筆錢,保費不會“浪費”。

總體來說,選哪個都沒錯,都能覆蓋掉一部分風險,主要是看我們自身的保障需求和預算。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/111787.html

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