你注意到了嗎？最近銀行的大額存單利率又下降了。

根據(jù)4月21日財(cái)聯(lián)社的電報(bào)，多家銀行降低了3年期大額存單的利率，已經(jīng)最低降至2.9%這樣的一個(gè)比例。

那么這意味著什么呢？對(duì)我們家庭財(cái)富又有什么影響呢？

我們接著往下去看，事實(shí)上銀行利率的下調(diào)早已經(jīng)不是什么新鮮事了。

在近20年的時(shí)間里面，我國(guó)利率一直是一個(gè)走低的趨勢(shì)，常見(jiàn)的就是一年期的銀行存款利率從最高點(diǎn)的10.98%，一直降到現(xiàn)在的不足2%。

也就是說(shuō)，曾經(jīng)你在銀行里面存10000元，一年就可以拿到1000元左右的利息，而現(xiàn)在只能拿到200左右的利息了，直接少了80%，是不是覺(jué)得很可惜呢？

那為什么利率一直在下行呢？用個(gè)簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象，方便您去理解。

如果銀行的存款利率高，其實(shí)老百姓會(huì)更愿意把錢存進(jìn)銀行里面，接近無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，那么大家都愛(ài)存錢了，那就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)減少了。

消費(fèi)減少，企業(yè)的利潤(rùn)就會(huì)下降，企業(yè)的利潤(rùn)下降的話，進(jìn)而導(dǎo)致就是對(duì)于員工的薪資方面會(huì)進(jìn)行下降，員工的薪資下降了，其實(shí)大家會(huì)更加不愿意進(jìn)行消費(fèi)。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)這是一種惡性循環(huán)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展甚至可能會(huì)面臨一種停滯的風(fēng)險(xiǎn)，這都是大家所不愿意看到的。

也就是說(shuō)降低利率，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種必要手段。

其實(shí)不止我國(guó)，利率下行幾乎是所有國(guó)家的復(fù)興之路。

大家不信的話，可以去看一看歐洲國(guó)家，看看日本，他們甚至已經(jīng)進(jìn)入到了負(fù)利率的時(shí)代。

在這一點(diǎn)，我們中國(guó)人民銀行前行長(zhǎng)周小川也給了我們敲醒了警鐘，低利率已成事實(shí)，負(fù)利率是趨勢(shì)，我們只是在盡可能延長(zhǎng)它到來(lái)的時(shí)間。

ok 如果說(shuō)我們認(rèn)準(zhǔn)的利率，它是一種下行的趨勢(shì)，那我們?cè)谕顿Y的時(shí)候應(yīng)該關(guān)注哪一個(gè)點(diǎn)才能夠更好的去保護(hù)我們所創(chuàng)造的財(cái)富呢？

沒(méi)錯(cuò)，那就是長(zhǎng)期鎖息，也就是在投資某項(xiàng)產(chǎn)品的時(shí)候，他是不是能夠在我投資這筆錢的這一刻起，就直接為我鎖定了未來(lái)幾十年的利率。

要知道我們做短期投資的時(shí)候，都會(huì)面臨著一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，再投資的風(fēng)險(xiǎn)。

所謂的再投資的風(fēng)險(xiǎn)就是在我們之前投資的某個(gè)項(xiàng)目在期滿之后將本金和利息取出來(lái)，你在尋找新的投資項(xiàng)目的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)新項(xiàng)目的收益率已經(jīng)大不如從前了。

打個(gè)比方，比如說(shuō)我們現(xiàn)在去買銀行的大額存單，3年期的大額存單，基本的利率還有3.幾%。那么3年之后，我連本帶息將這些錢取出來(lái)之后，我總得還得再進(jìn)行投資，那銀行里面再發(fā)行的這個(gè)三年期的大額存單，它利率很可能只剩下2.幾%了。

再往后它的利率還會(huì)進(jìn)一步下降，也會(huì)進(jìn)一步拉低我們所能夠創(chuàng)造的收益。

由于有再投資風(fēng)險(xiǎn)的存在，我們?cè)谕顿Y的時(shí)候不能夠以當(dāng)前的投資收益率作為一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定不變的收益的水平。

這一點(diǎn)在大額存單也好，在銀行理財(cái)產(chǎn)品也好，貨幣基金都好，這些短期的投資產(chǎn)品工具上面都會(huì)有所體現(xiàn)。

那么能夠滿足我們長(zhǎng)期利率鎖息的這種產(chǎn)品有哪一些呢？

30年期的國(guó)債算是一個(gè)從購(gòu)買之日起，就可以鎖定未來(lái)30年的收益。

另外一個(gè)就是我們的增額終身壽險(xiǎn)，從投保之日起就可以鎖定未來(lái)幾十年甚至是終身的3.5%的年化復(fù)利收益。

在今天這樣一個(gè)環(huán)境中，這算是非常難得的投資產(chǎn)品了。

但如今隨著大額存單的利率的下調(diào)，增額終身壽險(xiǎn)它有沒(méi)有這種下行的壓力呢？

很難說(shuō)，我只能告訴大家，且買且珍惜。

最后的話給大家去總結(jié)一下今天視頻的內(nèi)容：

低利率是事實(shí)，負(fù)利率是趨勢(shì)，事實(shí)不可為，趨勢(shì)不可逆，鎖定利率，正在當(dāng)下。

同時(shí)的話也別忘了我們的名言警句就是：金融無(wú)秘密，全靠執(zhí)行力。

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