分紅保險(xiǎn)的名頭都很誘人，太平洋保險(xiǎn)金佑人生也不例外。

很多人都聽過金佑人生，畢竟人家也更新迭代了幾個(gè)版本了。

今天，譜藍(lán)君就幫大家詳細(xì)分析下太平洋金佑人生2018，看看這款產(chǎn)品性價(jià)比如何？有沒有什么坑？

主要內(nèi)容如下：

太平洋金佑人生2018的基本形態(tài)

太平洋金佑人生2018疾病保障內(nèi)容

太平洋金佑人生2018的養(yǎng)老&分紅

譜藍(lán)君總結(jié)

太平洋人壽是中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司的子公司，太平洋保險(xiǎn)公司于1991年成立。太平洋人壽注冊(cè)資本84.2億元，總部設(shè)立在上海。

太平洋人壽最新一季度的償付能力報(bào)告顯示，它的核心償付能力充足率與綜合償付能力充足率分別為227%、227%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A，均符合監(jiān)管要求。

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公司經(jīng)營(yíng)良好，各項(xiàng)指標(biāo)沒問題，咱們還是重點(diǎn)看產(chǎn)品——

金佑人生2018在升級(jí)上可以說(shuō)是相當(dāng)良心了，很好的處理了2017版的很多問題。

包括疾病種類比金佑人生2017多了很多，輕癥也從1次賠付升級(jí)到可以賠付3次，并且輕癥的賠付不會(huì)再影響到重疾保額。

金佑人生2017的輕癥跟重疾是共享保額，也就是說(shuō)如果買保額50萬(wàn)，輕癥賠過10萬(wàn)之后，如果后面又得了重疾，就賠50-10=40萬(wàn)

而金佑人生2018就改良了這個(gè)問題了，輕癥賠了3次10萬(wàn)后，得了重疾賠付保額不會(huì)受到影響，這一點(diǎn)非常不錯(cuò)。

（1）重疾保障

重疾保100種這個(gè)數(shù)量在當(dāng)時(shí)重疾險(xiǎn)中算是比較高的。不過譜藍(lán)君每篇關(guān)于重疾險(xiǎn)的文章中都有說(shuō)明，疾病的數(shù)量并不重要，種類才是關(guān)鍵。

而舊定義重疾險(xiǎn)的25種重疾有在其保障范圍，其實(shí)保88種和保100種重疾，也沒有什么區(qū)別。

（2）輕/中癥保障

金佑人生2018沒有中癥保障。重點(diǎn)我們還得看有沒有覆蓋高發(fā)的輕癥保障。那金佑人生2018的輕癥保障怎么樣呢？我們一起來(lái)看看：

高發(fā)輕癥都有覆蓋，還算不錯(cuò)。

雖然比起金佑人生2017輕癥保障強(qiáng)了不少，但是在輕癥的賠付比例上確實(shí)低了一些，同時(shí)期的大多數(shù)產(chǎn)品的輕癥賠付比例最少也在30%，同時(shí)有中癥的保障責(zé)任，在這點(diǎn)上金佑人生也同樣缺失。

（3）身故保障

太平洋金佑人生2018的身故賠付：18歲前賠已交保費(fèi)，18歲后賠基本保額。

這個(gè)比較常規(guī)，需要注意的是身故和重疾保障是共享額度的問題。重疾和身故只能賠付一種，先得了重疾并理賠后，再身故是不能再獲得身故保險(xiǎn)金的。

對(duì)于分紅險(xiǎn)，很多人最關(guān)心的部分，就是它的分紅以及返還可以作為養(yǎng)老金的問題了。

太平洋金佑人生的廣告也是主打分紅養(yǎng)老在進(jìn)行宣傳。那金佑人生的返還做養(yǎng)老金和分紅值得買嗎？我們一起來(lái)看下：

（1）養(yǎng)老

我們先來(lái)看一下它的年金轉(zhuǎn)換機(jī)制：

其實(shí)簡(jiǎn)單翻譯就是，到了一定時(shí)間后，比如60歲/70歲，你可以通過退?；蛘邷p保的方式將身故保險(xiǎn)金分期領(lǐng)取、獲得一筆錢。其實(shí)也就是退保取得保單的現(xiàn)金價(jià)值。

這個(gè)機(jī)制確實(shí)是比較靈活的返錢方式，但是可行性就比較低了。因?yàn)樯暾?qǐng)轉(zhuǎn)換年金或者減保之后，我們是拿到了錢。但是取完錢后我們的重疾保障和身故保障的保額就相應(yīng)減少了。

特別是重疾險(xiǎn)的保額非常重要，因?yàn)槲覀兡挲g越大，發(fā)生重疾的概率是越來(lái)越高的，我們那時(shí)才正好需要重疾的保障！

如果我們通過減保來(lái)獲得現(xiàn)金收益，那我們重疾的保障誰(shuí)來(lái)買單？就是自己買單了！

這無(wú)疑就是違背了買保險(xiǎn)的初衷。

（2）分紅

太平洋金佑人生2018的分紅機(jī)制采取的是英式分紅，是以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利，被保人只有發(fā)生保險(xiǎn)事故、期滿或者退保時(shí)才能真正拿到所分配的紅利。這里的分紅指的是如果分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利狀況好，你的保額會(huì)根據(jù)規(guī)定有一定的上升?？紤]到帶身故保障，保額最終一定是可以拿到自己或家人的手上的，所以這個(gè)紅利確實(shí)是實(shí)在的。同時(shí)保額上升可以抵消一部分通貨膨脹的影響，確實(shí)有誘惑力。

不過首先我們可以看到的就是紅利分配的不確定性：

這里我們兩個(gè)點(diǎn)可以注意一下：

①所分紅的是【分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)】的可分配盈余分配

②可分配盈余是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，我們并不能看到具體他的可分配盈余是多少。

所以分紅機(jī)制本身就是不透明的，分紅險(xiǎn)的中檔，高檔收益都是不確定的，從目前的實(shí)際情況來(lái)看，想通過分紅跑贏通貨膨脹去增加保額的可能性很低。

上面譜藍(lán)君拿了現(xiàn)在在售的重疾險(xiǎn)來(lái)做對(duì)比，保費(fèi)要低了將近一半，而且還有輕癥和中癥多次賠付，在不考慮幾乎不可能出現(xiàn)的的高檔分紅的情況下，像方案三那樣選擇兩款產(chǎn)品搭配，可以拿到更高的90萬(wàn)保額的情況下，保費(fèi)依舊更加便宜，而且這個(gè)保額是固定可享有的。

而金佑人生的分紅是不確定的，有沒有最后保額增長(zhǎng)到80多萬(wàn)還不是很不好說(shuō)的。

所以說(shuō)，譜藍(lán)君建議買保險(xiǎn)我們還是保障和理財(cái)分開做，買完純保障型的重疾險(xiǎn)搭配一份壽險(xiǎn)，既不會(huì)涉及到額度共享的問題，也可以省下其余的錢買純理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

做到雙份保障出各自的一份錢，而不是一份保障出雙份錢。

太平洋保險(xiǎn)金佑人生是一個(gè)主險(xiǎn)為分紅型的終身壽險(xiǎn)，附加了一個(gè)終身重疾險(xiǎn)。分紅方式是增額分紅，就是保額會(huì)隨著時(shí)間慢慢增長(zhǎng)。

在疾病保障方面相比太平洋金佑人生2017升級(jí)了很多，沒有太大的問題，產(chǎn)品是可以購(gòu)買的。但是它的分紅機(jī)制和養(yǎng)老年金更多的是個(gè)噱頭，保費(fèi)非常高，性價(jià)比相對(duì)來(lái)說(shuō)就比較低了。

而現(xiàn)在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任更全面同時(shí)保費(fèi)也比較低，更建議大家保障和理財(cái)型的保險(xiǎn)分開做，買好基礎(chǔ)的保障型保險(xiǎn)，再考慮理財(cái)型保險(xiǎn)。

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