從無錫立交橋塌陷，到香港風(fēng)波導(dǎo)致平民喪生，韓星崔雪莉、具荷拉相繼在家自殺，網(wǎng)紅宇芽自爆被家暴，烏拉圭女友控訴演員蔣勁夫家暴……

最近，臺(tái)灣藝人高以翔在錄制綜藝節(jié)目過程中猝死的新聞，更是在熱搜話題上久居不下。

譜藍(lán)君每次在嘆息之余，都呼吁大家重視起自身的保障，萬一不幸真的降臨到自己頭上，起碼有個(gè)安全墊為自己墊底。

不過很多朋友在這些血淋淋的案例面前，空有焦慮和保障意識(shí)，但是對每個(gè)險(xiǎn)種、每款保險(xiǎn)的保障內(nèi)容其實(shí)不甚了解；

比如很多在大家以為的“意外”，到了保險(xiǎn)這里卻發(fā)現(xiàn)意外險(xiǎn)并不賠！

由此引發(fā)了不少誤解和理賠糾紛，甚至還發(fā)生過惡意騙保的行為。

今天，我們就來聊聊，保險(xiǎn)中的“意外”到底是怎么判定的？哪些常見的“意外”其實(shí)不在保障范圍內(nèi)呢？

主要內(nèi)容如下：

• 保險(xiǎn)如何判定“意外”？
• 哪些情況不屬于意外？
• 意外險(xiǎn)橫向測評
• 譜藍(lán)君總結(jié)

生活中有些事，因?yàn)榘l(fā)生得比較突然，或者出乎意料，因此被人們視為“意外”；

然而，在保險(xiǎn)里，對“意外”的定義要嚴(yán)格、規(guī)范得多：

意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

可以分為四要素：

外來的：是指被保人身體以外的原因造成的事故；

突發(fā)的：指事故的發(fā)生沒有較長的過程；

非本意的：指未預(yù)料的或無法抗拒的事故；

非疾病的：如猝死、突發(fā)腦溢血等，雖然是突發(fā)的，但是屬于被保人自身的身體問題，所以不屬于意外。

保險(xiǎn)判定一件事故是否屬于“意外”，必須同時(shí)具備以上四個(gè)要素。

但并非所有滿足“意外”條件的，意外險(xiǎn)都可以賠。因?yàn)槌酥?，意外險(xiǎn)的免責(zé)條款、投保須知，也對哪些情況不賠，作出了一些具體的說明：

投保人對被保人的故意殺害、被保人在保單前兩年內(nèi)的自殺等等，都會(huì)在免責(zé)條款中說明不賠，即使事發(fā)意外；

另外投保須知中也會(huì)對很多主動(dòng)進(jìn)行的高危運(yùn)動(dòng)進(jìn)行除外責(zé)任。

但現(xiàn)實(shí)中很多事故的發(fā)生是由一系列行為導(dǎo)致的，情況較為復(fù)雜，難以判定；

此時(shí)，近因原則也是我們在判定保險(xiǎn)事故的一個(gè)重要準(zhǔn)則：

近因原則，是指保險(xiǎn)人只有在造成損失的最直接、最有效原因?yàn)槌斜７秶鷥?nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對承保范圍外的原因引起的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。

打個(gè)比方，被保險(xiǎn)人打獵時(shí)從樹上掉下來受傷，爬到公路邊等待救援時(shí)因夜間天冷又染上肺炎死亡，肺炎是從樹上掉下來的意外事故之必然，因而從樹上掉落是近因，可以得到賠償。

結(jié)合這四個(gè)要素、近因原則，以及產(chǎn)品的投保須知、免責(zé)條款，基本上就能判定能不能賠了。

其實(shí)一般只有意外險(xiǎn)才會(huì)涉及到對“意外”的判定；

而壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，只要過了等待期，無論是因?yàn)橐馔饣蚣膊?dǎo)致的保險(xiǎn)事故，都是在保障范圍內(nèi)的；

下面我們來看看，生活中常見的“意外”，在哪些情況下，意外險(xiǎn)是不賠的呢？

譜藍(lán)君整合了一下生活中看似意外，但實(shí)際上可能不在意外險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)的事件。

每個(gè)意外險(xiǎn)的具體規(guī)則不一樣，可能在投保須知和免責(zé)條款中另有規(guī)定，大家在購買的時(shí)候看清楚條款就好。

1、猝死

據(jù)調(diào)查，我國每年大約有180萬人猝死。

很多人會(huì)認(rèn)為猝死是突然發(fā)生的，屬于意外，但你可能想不到，實(shí)際上絕大多數(shù)意外險(xiǎn)都不賠猝死。

不同的資料對于猝死的定義不同，但普遍指向一個(gè)事實(shí)——猝死屬于疾病。世界衛(wèi)生組織（WHO）對猝死的定義是這樣的：

平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。

所以說，猝死是患者本人潛在的疾病突然發(fā)作導(dǎo)致的身故，不符合“非疾病的”這一要素，不在意外險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。

因?yàn)樘嘞M(fèi)者誤解，所以一般意外險(xiǎn)會(huì)在免責(zé)條款中注明猝死不在保障范圍內(nèi)。

但近些年隨著年輕人猝死的幾率越來越高，因此少數(shù)意外險(xiǎn)也開始保猝死了，大家可以甄選一下。

2、妊娠期

懷了寶寶的準(zhǔn)媽媽們行動(dòng)不便，發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)比一般人要高很多，大多數(shù)產(chǎn)品會(huì)把“被保人妊娠、流產(chǎn)、分娩”等列入免責(zé)條款中，所以在妊娠期內(nèi)發(fā)生的意外事故是無法賠償?shù)摹?/p>

擔(dān)心孕期發(fā)生意外的朋友，懷孕期間可以補(bǔ)充購買母嬰險(xiǎn)，給足準(zhǔn)媽媽們最好的保障。

3、個(gè)體食物中毒

食物中毒可以分為兩類，一類是集體中毒，一類是個(gè)體中毒。

一般情況下，3人或3人以上集體食物中毒，可以視為意外事故；如果僅為個(gè)體食物中毒，一般會(huì)視為是個(gè)人體質(zhì)不好，也屬于內(nèi)在疾病引致的。

另外，如果是食用了變質(zhì)的食物導(dǎo)致中毒，也不在保障范圍內(nèi)。

4、因病摔倒死亡

一般情況下，我們都會(huì)認(rèn)為摔倒就是屬于意外，但在意外險(xiǎn)中，就近因原則來說，摔倒的近因會(huì)影響到是否屬于意外事故。

健健康康的人在路上走著，突然摔倒，一般是受傷或者是骨折，摔倒后不小心從高空跌落，或者是受到硬物刺傷，才有可能導(dǎo)致身故。

如果是因?yàn)橥话l(fā)疾病，比如突發(fā)心臟病而摔倒，最后身故，就不屬于保障范圍內(nèi)，因?yàn)?strong>導(dǎo)致身故最直接的原因是疾病，而不是摔倒。

5、手術(shù)意外

疾病需要進(jìn)行手術(shù)，在手術(shù)期間發(fā)生的醫(yī)療事故不屬于意外事故，因?yàn)槭中g(shù)本身就是具有風(fēng)險(xiǎn)的，所以不符合“非疾病的”、“突發(fā)的”、“非本意的”等要素。

像整容手術(shù)，也不在保障范圍內(nèi)，手術(shù)前就已經(jīng)清楚了手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，不符合“非本意的”等條件。

6、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

就像前面提到的，產(chǎn)品在投保須知中，會(huì)寫明高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)不在保障范圍內(nèi)，不符合“非本意的”這一要素。

除了上面提到的情形，還有很多與我們生活中認(rèn)知的“意外”是不一樣的，如果一個(gè)事件無法通過以上的判定規(guī)則來確定事故性質(zhì)，就得看法官怎么判了。

譜藍(lán)君找了目前市面上比較熱銷的幾款意外險(xiǎn)供大家參考，各個(gè)意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容各不相同，側(cè)重點(diǎn)也不同，大家可以按照自己的生活習(xí)慣、出行規(guī)律等來進(jìn)行差別化選擇。

直接上結(jié)論：

性價(jià)比最高：上海人壽的小蜜蜂超越版、大地保險(xiǎn)的大保鏢；

保障最全面：大地的大保鏢的報(bào)銷比例為80%，小蜜蜂超越版不含猝死，除此以外，兩者其他保障都有，保障最全面；

想要高保額的：亞太財(cái)險(xiǎn)的亞太超人、太平洋財(cái)險(xiǎn)的護(hù)身福、國泰產(chǎn)險(xiǎn)的小米，都可以買到100萬的基本保額（不過要注意未成年人身故責(zé)任的限額）；

想要有猝死保障的：太平洋財(cái)險(xiǎn)的護(hù)身福，猝死保額最高；其次是國泰財(cái)險(xiǎn)的小米、大地保險(xiǎn)的大保鏢；

想要意外醫(yī)療不限社保的：國泰產(chǎn)險(xiǎn)的小米。

在保險(xiǎn)中，判定一個(gè)事件是否屬于意外，主要參考四要素（外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的）、投保須知、免責(zé)條款。

如果想要全方位得規(guī)避身故帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇壽險(xiǎn)。但意外險(xiǎn)更重要的是傷殘的賠付，這是其他所有的險(xiǎn)種都沒有的保障責(zé)任，而傷殘對我們的財(cái)務(wù)影響并不亞于身故，所以意外險(xiǎn)也是我們必須配備的一個(gè)險(xiǎn)種。

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