太平洋保險(xiǎn)以世界上最深、最大的大洋命名，堅(jiān)持平時(shí)一滴水，難時(shí)太平洋的理念。

今天譜藍(lán)君帶你一起來(lái)看看，作為一家大型A+H上市公司——太平洋保險(xiǎn)哪一款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品最值得購(gòu)買？

主要內(nèi)容如下：

• 介紹太平洋保險(xiǎn)。
• 10款太平洋重大疾病保險(xiǎn)橫向評(píng)估。
• 金佑人生vs金諾優(yōu)享
• 少兒超能寶3.0這款兩全保險(xiǎn)值得購(gòu)買嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

1.太保和太平傻傻分不清。

許多朋友會(huì)混淆太平人壽保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)。

在歷史發(fā)展方面，太平算是老前輩：

1991年，交通銀行在上海發(fā)起成立了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司，2001年更名為中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)有限公司，簡(jiǎn)稱太平洋保險(xiǎn)。

1929年，金城銀行在上海成立了太平水火保險(xiǎn)公司；2001年進(jìn)入大陸市場(chǎng)，2013年正式更名為中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)有限公司，簡(jiǎn)稱中國(guó)太平。

中國(guó)太平業(yè)務(wù)方面，覆蓋范圍非常廣：

中國(guó)太平經(jīng)營(yíng)范圍涉及國(guó)內(nèi)外，業(yè)務(wù)涵蓋壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等領(lǐng)域。中國(guó)太平集團(tuán)實(shí)力雄厚，2018年世界500強(qiáng)排名第220位；業(yè)務(wù)多樣，包括人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、養(yǎng)老投資、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等子公司。

此外，譜藍(lán)君還統(tǒng)計(jì)了2012-2018年保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入排名：

我們可以直觀地看到，太平洋保險(xiǎn)的規(guī)模排名比中國(guó)太平人壽前些。

因此，太平洋保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)的公司名稱只有一個(gè)字的區(qū)別，但太平保險(xiǎn)是一家歷史悠久的保險(xiǎn)公司。雖然太平洋保險(xiǎn)歷史不長(zhǎng)，但它仍然排名還是比較靠前的。

2.太平洋保險(xiǎn)介紹

太平洋人壽保險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、長(zhǎng)江養(yǎng)老保險(xiǎn)等子公司在中國(guó)的業(yè)務(wù)多種多樣。

其中，太平洋壽險(xiǎn)和太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在公司實(shí)力上還是不錯(cuò)的:

太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成立于2001年，是中國(guó)第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，2018年凈利潤(rùn)34.84億，綜合償付能力充足率306%；

太平洋人壽成立于1991年，2018年凈利潤(rùn)139.92億，綜合償付能力充足率261%。

除了一些硬性指標(biāo)，譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)太平洋在壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新也表現(xiàn)不錯(cuò)。

太平洋保險(xiǎn)首創(chuàng)智能保險(xiǎn)顧問——阿爾法保險(xiǎn)，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)為客戶定制保險(xiǎn)計(jì)劃，已升級(jí)為3.0版，是保險(xiǎn)業(yè)的良好創(chuàng)新產(chǎn)品。在車險(xiǎn)防災(zāi)減損方面，太平洋保險(xiǎn)推出了“太好?！睂?shí)時(shí)監(jiān)控駕駛員行為，一旦發(fā)現(xiàn)駕駛員不安全駕駛將及時(shí)提醒甚至報(bào)告，降低事故率和大案件率。

總之，太平洋保險(xiǎn)的公司實(shí)力、數(shù)字產(chǎn)品創(chuàng)新給譜藍(lán)君有很好的印象。

在產(chǎn)品方面，太平洋人壽的許多重大疾病保險(xiǎn)都是返還型和分紅型產(chǎn)品。那太平洋保險(xiǎn)的產(chǎn)品實(shí)力如何，譜藍(lán)君帶大家去分析。

疾病保險(xiǎn)分為：重大疾病保險(xiǎn)、針對(duì)癌癥預(yù)防的保險(xiǎn)防癌險(xiǎn)和其他疾病保險(xiǎn)，譜藍(lán)君今天選擇了各種疾病保險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估：

1.金佑人生、金諾人生：保費(fèi)貴。

金佑人生2018年（a款）為分紅保險(xiǎn)，重病和死亡賠償基本保險(xiǎn)金額+分紅。保費(fèi)方面，30歲男保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。20年繳費(fèi)，年保費(fèi)1.96萬(wàn)元。保費(fèi)比較貴。

金諾人生在金佑人生的基礎(chǔ)上去除了分紅功能。雖然保費(fèi)降低了28.5-42.1%，但30歲男性的保費(fèi)仍處于1.4萬(wàn)的高位，可能不適合普通工薪家庭。

2.金諾優(yōu)享，性價(jià)比高。

金諾優(yōu)享是金諾人生的優(yōu)享版，和平安福保一樣，只賣老客戶。限期銷售(僅3月)。

與金諾人生的區(qū)別在于疾病數(shù)量的增加，重疾、身故賠償保險(xiǎn)金額或現(xiàn)金價(jià)值較大；保費(fèi)相似，你也可以少付一年的保費(fèi)（19年）?？偟膩?lái)說(shuō)，金諾享受還是不錯(cuò)的。

3.兒童超能寶3.0，兩全保險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)

特點(diǎn)是重大疾病保險(xiǎn)金額為1-2倍，還給付的已繳保費(fèi)；18歲后死亡保險(xiǎn)金和30年后滿期金均為150%保費(fèi)

對(duì)于0歲男孩.50萬(wàn)保額.繳費(fèi)10年.保證30年，年繳費(fèi)5100元，18歲后身故或30年后領(lǐng)取的滿期金，均為7.65萬(wàn)。

4.特定疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可作為現(xiàn)有重大疾病保障的補(bǔ)充。

愛無(wú)憂3.0和心無(wú)憂這兩種兩全險(xiǎn)，是保特定疾病的產(chǎn)品。

愛無(wú)憂3.0是一種保癌癥的產(chǎn)品，包括到期保費(fèi)的功能。與昆侖長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)等其他防癌保險(xiǎn)相比，保費(fèi)是昆侖長(zhǎng)期癌癥保險(xiǎn)的2.48倍。

但這類疾病保險(xiǎn)不能作為基本保障，可以作為高發(fā)人群的補(bǔ)充保障產(chǎn)品。

太平洋保險(xiǎn)有三金:金佑人生2018.金諾人生2018.金諾優(yōu)享(金諾人生優(yōu)享版)。這三種終身重大疾病保險(xiǎn)哪一種更劃算？

1.轉(zhuǎn)換年金。

三金系列產(chǎn)品具有轉(zhuǎn)換年金的功能：

這就是大家熟悉的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)換功能。

譜藍(lán)君認(rèn)為這只是一種權(quán)利，將原來(lái)的保險(xiǎn)金或減少保險(xiǎn)的有效保險(xiǎn)金額轉(zhuǎn)換為年度領(lǐng)取，也沒有規(guī)定年金的收益。

相當(dāng)于拿著退保的錢買一份收入不確定的年金保險(xiǎn)，意義不大。對(duì)于有養(yǎng)老功能傾向的朋友，可以考慮。

2.金諾優(yōu)享vs金諾人生

金諾人生和金諾優(yōu)享的保障是一樣的，區(qū)別在于重病和死亡身故的賠付保險(xiǎn)金額不同。

金諾人生賠付50萬(wàn)保額，金諾優(yōu)享賠付保額和現(xiàn)金價(jià)值較大的金額。

事實(shí)上，現(xiàn)金價(jià)值很難超過(guò)保險(xiǎn)金額。根據(jù)譜藍(lán)君的計(jì)算，30歲保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)，保險(xiǎn)金諾優(yōu)享。被保險(xiǎn)人92歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值剛好超過(guò)50萬(wàn)。

因此，金諾優(yōu)享的賠償現(xiàn)價(jià)。保額中最大值與賠償保額相似，意義不大。

金諾優(yōu)享的特點(diǎn)是回饋老客戶。隨著病種數(shù)量的增加，保費(fèi)不變，可以少交一年保費(fèi)(19年繳費(fèi))。

3.金佑人生vs金諾人生。

金佑人生和金諾人生的保障是一樣的，區(qū)別在于金諾人生的重病。死亡賠償基本保額，金佑人生賠償有效保額:

有效保額=基本保額+分紅。

分紅有多大作用？

30歲男，20年繳費(fèi)；金諾人生50萬(wàn)保額，年保費(fèi)14050元；設(shè)金佑人生保費(fèi)與之相似，可購(gòu)買36萬(wàn)保額；

按中檔紅利計(jì)算，金佑人生各年分紅如下：

在中檔分紅條件下，被保險(xiǎn)人61歲后的保額將高于金諾人生；但80歲時(shí)，保額可達(dá)63.5萬(wàn)。

因此，金佑人生的分紅增值往往需要很長(zhǎng)時(shí)間才能體現(xiàn)出來(lái)。

通常在30-50歲，是家庭經(jīng)濟(jì)壓力最大的時(shí)候，在此期間，重大疾病所需的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是最大的；在此期間，金佑人生，保險(xiǎn)金額不超過(guò)同一保費(fèi)金諾人生，保障不足。

另外，像金佑人生這樣的分紅型重大疾病保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？

·分紅不確定。

關(guān)于紅利，條款規(guī)定如下：

紅利的分配是不確定的，有可能分紅為0，一般在0-3%之間。

需要注意的是，保險(xiǎn)分紅≠保險(xiǎn)公司利潤(rùn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)保證當(dāng)年70%的保單持有人能夠分配盈余，而且還只是分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可分配盈余。

分紅取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)成本，通過(guò)分紅保險(xiǎn)獲得超高回報(bào)是不現(xiàn)實(shí)的。

分紅保險(xiǎn)保費(fèi)高。

我們需要知道，保險(xiǎn)的定價(jià)涉及到預(yù)定利率，可以理解為保險(xiǎn)公司向投保人借錢的利率。預(yù)定利率越高，價(jià)格越低，性價(jià)比越高。

2013年普通人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革后，規(guī)定分紅人身保險(xiǎn)最低預(yù)定利率為2.5%，傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)預(yù)定利率在3.5-4.025%以內(nèi)。

這也是分紅型一般比非分紅型貴的原因。

很多朋友認(rèn)為，這種既能保證又能理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，是薅保險(xiǎn)公司來(lái)羊毛的很好的機(jī)會(huì)；

然而，羊毛來(lái)自羊。這種魚與熊掌兼得的分紅保險(xiǎn)，其實(shí)是用分紅保費(fèi)高于非分紅保費(fèi)的部分換取不確定的分紅。

譜藍(lán)君認(rèn)為，對(duì)于一般工薪階層來(lái)說(shuō)，要遵循先保后理財(cái)?shù)奈宕罂茖W(xué)保險(xiǎn)原則，先做好保障，再考慮理財(cái)。

譜藍(lán)君列出的9款太平洋人壽產(chǎn)品中，有4款是返還保險(xiǎn)：

1.少兒超能寶3.0性價(jià)比較高。

少兒超能寶3.0保障全面性高，保費(fèi)低，在4種返還型重大疾病保險(xiǎn)中，性價(jià)比較高。

其特點(diǎn)是18歲以后，重大疾病除賠100%保險(xiǎn)金額外，兒童重大疾病賠200%保險(xiǎn)金額，還賠已繳保費(fèi)。

對(duì)于0歲男孩證30年，10年繳費(fèi)，年繳費(fèi)5100元，重大疾病最多可領(lǐng)取55.1-105.1萬(wàn)元。

2.愛無(wú)憂3.0/心無(wú)憂：特定疾病保險(xiǎn)。

這兩種產(chǎn)品分別是針對(duì)癌癥和嚴(yán)重心腦血管疾病的保險(xiǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)基本配備6-25種大病，這種特定疾病不全屬于重大疾病保險(xiǎn)。只能作為現(xiàn)有重大疾病保險(xiǎn)的補(bǔ)充。例如，有家族癌癥遺傳史的朋友可以根據(jù)需要購(gòu)買。

中國(guó)有近200家保險(xiǎn)公司及相關(guān)企業(yè)，每家公司都有自己的目標(biāo)客戶群，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重點(diǎn)不同。

最重要的是結(jié)合自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)、家庭的財(cái)務(wù)情況和需要的保障情況，不能為了買保險(xiǎn)而破壞現(xiàn)有的生活水平。

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