現(xiàn)金價(jià)值增速跑贏通脹，長(zhǎng)期復(fù)利碾壓同類(lèi)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的“搞錢(qián)”秘密全在這里。

朋友圈里養(yǎng)老焦慮越來(lái)越濃，銀行利率卻一路向下，養(yǎng)老年金險(xiǎn)成了香餑餑。

可產(chǎn)品五花八門(mén)，海保增多多7號(hào)、光明慧選、星海贏家……吹得天花亂墜，到底誰(shuí)能讓你的養(yǎng)老錢(qián)偷偷滾雪球？今天直接扒開(kāi)三款爆款產(chǎn)品的老底，從收益、靈活性和服務(wù)三大維度，告訴你哪款真的“賺翻天”！

一、收益天花板：IRR破4%vs高端養(yǎng)老社區(qū)，誰(shuí)是王者？

養(yǎng)老年金險(xiǎn)值不值得買(mǎi)，關(guān)鍵就看長(zhǎng)期收益硬不硬。增多多7號(hào)增額版、光明慧選（2024版）、星海贏家（龍騰版）這三款，收益設(shè)計(jì)路子完全不同。

增多多7號(hào)增額版玩的是“越老越值錢(qián)”的策略——前期現(xiàn)金價(jià)值長(zhǎng)得快（躉交/3年/5年交第5年回本，10年交第8年回本），后期靠各種“花式發(fā)錢(qián)”拉高收益。
比如選計(jì)劃二，60歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)：

• 60-69歲每年領(lǐng)38850元
• 70歲后每年跳到77700元
• 80歲起每年再疊加77700元關(guān)愛(ài)金
• 80/85/90/95/100歲還各拿38.85萬(wàn)祝壽金

活到90歲，總利益超過(guò)500萬(wàn)（IRR 3.45%），若撐到100歲，IRR直接沖到3.93%-4.05%，在當(dāng)下2.5%預(yù)定利率大環(huán)境下，堪稱(chēng)收益“怪獸”。

相比之下，光明慧選走的是穩(wěn)字路線。30歲男年交10萬(wàn)×10年，60歲起每年固定領(lǐng)11.37萬(wàn)左右，保證領(lǐng)取20年。收益中規(guī)中矩，但勝在能對(duì)接光大養(yǎng)老社區(qū)——總保費(fèi)滿(mǎn)30萬(wàn)就能拿到旅居權(quán)，適合想邊領(lǐng)錢(qián)邊安排養(yǎng)老床位的人。

星海贏家（龍騰版） 則是“領(lǐng)取王”。同樣條件下年領(lǐng)11.92萬(wàn)，比光明慧選多近6000元/年。它也能對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)（復(fù)星星堡），但門(mén)檻高（總保費(fèi)≥150萬(wàn)保證入?。?。收益上，長(zhǎng)期持有IRR也能到3.5%+，但超不過(guò)增多多7號(hào)的極致天花板。

三款養(yǎng)老年金險(xiǎn)核心收益對(duì)比表（30歲男/年交10萬(wàn)/10年交/總保費(fèi)100萬(wàn)）

對(duì)比項(xiàng)	增多多7號(hào)（增額版）	光明慧選（2024版）	星海贏家（龍騰版）
年領(lǐng)取金額	前低后高（最高15.54萬(wàn)）	約11.37萬(wàn)	約11.92萬(wàn)
90歲IRR	3.45%↑	約3.2%	約3.4%
100歲IRR	最高4.05%	約3.5%	約3.7%
特色福利	關(guān)愛(ài)金+祝壽金+滿(mǎn)期金	中端養(yǎng)老社區(qū)旅居權(quán)	高端養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)
保證領(lǐng)取	保證保費(fèi)返還	20年	20年

二、用錢(qián)自由度：靈活減保 vs 養(yǎng)老“死錢(qián)”，誰(shuí)更懂你急用錢(qián)？

養(yǎng)老錢(qián)最怕“看得見(jiàn)摸不著”，臨時(shí)要用錢(qián)卻拿不出來(lái)。這一點(diǎn)上，增多多7號(hào)直接甩開(kāi)對(duì)手一條街。

它支持減保——保單滿(mǎn)5年后，每年最多能拿出20%已交保費(fèi)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。比如30歲男性年交10萬(wàn)×5年，50歲時(shí)賬戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值73萬(wàn)多，臨時(shí)用錢(qián)給孩子湊個(gè)學(xué)費(fèi)、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金，都能靈活操作。

還能保單貸款，最高借出當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%應(yīng)急。這種靈活度在傳統(tǒng)年金險(xiǎn)里罕見(jiàn)——多數(shù)產(chǎn)品（如光明慧選、星海贏家）一旦開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，保單就“鎖死”了，想提前多拿一分都不行。

不過(guò)要注意！增多多7號(hào)減保雖好也有代價(jià)：減保后每年領(lǐng)的錢(qián)會(huì)變少。如果還沒(méi)熬到現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)就減保（比如10年交第8年才回本），可能虧本。所以建議非緊急別亂動(dòng)，熬過(guò)回本期再操作更劃算。

三、隱藏加分項(xiàng)：投保零門(mén)檻 vs 高端服務(wù)，誰(shuí)照顧更周到？

投保門(mén)檻和增值服務(wù)，是很多人忽略的“隱藏考點(diǎn)”。這方面三款產(chǎn)品差異巨大：

• 增多多7號(hào)最大亮點(diǎn)是無(wú)健康告知+無(wú)職業(yè)限制！快遞員、高空作業(yè)者、甚至“三高”人群都能買(mǎi)。對(duì)亞健康或高危職業(yè)人群簡(jiǎn)直是“救命通道”。還支持隔代投保（爺爺奶奶直接給孫輩買(mǎi)）和第二投保人，避免保單繼承糾紛。
• 光明慧選和星海贏家則強(qiáng)在養(yǎng)老資源。光明慧選對(duì)接光大中端養(yǎng)老社區(qū)，30萬(wàn)總保費(fèi)就能拿旅居權(quán)，性?xún)r(jià)比高；星海贏家對(duì)接復(fù)星高端星堡社區(qū)（環(huán)境服務(wù)更好），但門(mén)檻高（150萬(wàn)才保證入住）。星海贏家還附贈(zèng)高端體檢、就醫(yī)綠通等VIP服務(wù)，適合看重品質(zhì)養(yǎng)老的高收入人群。

公司安全性上，海保人壽雖成立不久（2018年），但2024年綜合償付能力157.39%（遠(yuǎn)超國(guó)家要求的100%），不必?fù)?dān)心“小公司跑路”。光大永明（光明慧選）、復(fù)星保德信（星海贏家）背景更老牌，求“心理安穩(wěn)”的人可能更偏愛(ài)。

四、終極結(jié)論：這樣選，養(yǎng)老錢(qián)翻倍不是夢(mèng)！

• 只想搞錢(qián)，越老越富：選增多多7號(hào)增額版（計(jì)劃二）?，F(xiàn)金價(jià)值長(zhǎng)得快、活過(guò)90歲IRR超3.9%，祝壽金關(guān)愛(ài)金疊加領(lǐng)到手軟。適合有長(zhǎng)壽基因、耐得住前期低領(lǐng)取的人。
• 要高端養(yǎng)老，不差錢(qián)：選星海贏家（龍騰版）。年領(lǐng)金額最高，疊加高端養(yǎng)老社區(qū)和綠通服務(wù)，土豪養(yǎng)老一步到位。
• 預(yù)算有限，又要養(yǎng)老床位：選光明慧選。30萬(wàn)總保費(fèi)拿旅居權(quán)，領(lǐng)取穩(wěn)定，性?xún)r(jià)比突出。

養(yǎng)老不是賭命長(zhǎng)，而是讓錢(qián)活得更長(zhǎng)。增多多7號(hào)用“現(xiàn)價(jià)快回本+高齡爆發(fā)收益”的組合拳，在低利率時(shí)代硬生生砸出近4%的收益奇跡——它或許不是大牌，但絕對(duì)是“搞錢(qián)派”養(yǎng)老年金的最優(yōu)解。

小提醒：保險(xiǎn)一買(mǎi)就是幾十年，投保前一定找專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)算清實(shí)際案例！年齡、性別、交費(fèi)方式不同，收益可能差出幾十萬(wàn)。

親愛(ài)的用戶(hù)，別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦！點(diǎn)擊下方圖片，立即解鎖價(jià)值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對(duì)1免費(fèi)咨詢(xún)，專(zhuān)屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費(fèi)協(xié)助，理賠無(wú)憂(yōu)終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會(huì)，為您和家人打造完美保障，讓未來(lái)穩(wěn)穩(wěn)的！立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口，開(kāi)啟專(zhuān)屬保障規(guī)劃之旅，買(mǎi)保險(xiǎn)不掉坑！