老張今年45歲,高血壓十年,去年體檢又查出肺結節(jié)。他想買份重疾險,結果連續(xù)被三家保險公司拒保。醫(yī)生說他問題不大,保險公司卻把他劃進了“高危人群”。像老張這樣的“非標體”人群,到底還能買到靠譜的重疾險嗎?
復星聯(lián)合易核版3.0就是專為這類人群設計的“救命稻草”。它最吸引人的地方就是健康告知寬松到只有3條!不問結節(jié)、不問三高,只要近1年沒被醫(yī)生建議住院或手術、近2年沒住過院、近5年沒得過癌癥等23種指定重疾,就能直接投保。甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、肺結節(jié)患者終于不用被保險拒之門外了!
一、三高結節(jié)人群的“保命符”:復星聯(lián)合易核版3.0深度拆解
投保門檻低到“接地氣”
- 健康告知僅3條:不用填十幾頁的健康問卷,不追查你的體檢小異常,三高患者也能直接投保。
- 投保年齡放寬到65歲:很多產(chǎn)品55歲就關門,這款讓退休爸媽也有機會上車。
- 支持人工核保:就算健康告知有不符合,還能找人工核?!坝憙r還價”。
保障責任“直給型”
基礎保障簡單夠用:
- 28種重疾+3種輕癥:覆蓋國家規(guī)定的所有高發(fā)重疾,確診就賠100%保額。
- 身故/全殘保障:賠100%保額,相當于送了一份壽險。
- ICU津貼(可選):住ICU滿3天直接多賠10%保額。要知道ICU一天就燒1萬多,這筆錢真是雪中送炭!
價格比普通產(chǎn)品貴點,但買得到更重要
30歲男性買30萬保額,20年交,每年9444元;30歲女性每年8985元。比普通重疾險貴了約20%,但對被其他公司拒保的人來說,多花點錢買份保障總比“裸奔”強。
二、2025年帶病投保重疾險擂臺賽(健康告知寬松產(chǎn)品橫向測評)
產(chǎn)品名稱 | 投保寬松度 | 核心保障 | 30歲年繳(30萬保額) |
---|---|---|---|
復星易核版3.0 | 健康告知僅3條,三高結節(jié)可投 | 28重疾+3輕癥+ICU津貼 | 男9444元,女8985元 |
眾安眾民保 | 免健康告知,癌癥患者也能投 | 120種重疾+特藥直付 | 806元(有社保) |
水滴藍海2號 | 無健告,續(xù)保至80歲 | 重疾賠2次+ECMO治療金 | 302元起 |
人保i無憂3.0 | 甲狀腺結節(jié)3級可標體承保 | 60歲前重疾多賠80%+癌癥二次賠 | 約2000元 |
中華全民保 | 免健告,分4檔計劃 | 至尊版重疾賠2次+器官移植保險金 | 至尊版599元 |
數(shù)據(jù)來源:2025年沃保網(wǎng)、奶爸保產(chǎn)品評測
買哪款更香?
- 只想保大病底線:選眾安眾民保,免健告還能保100萬,每年才幾百塊。
- 結節(jié)患者想保終身:復星易核版3.0或人保i無憂3.0,后者對甲狀腺結節(jié)3級更友好。
- 想要多次賠付:水滴藍海2號,重疾能賠兩次,價格也不貴。
三、有病史的人投保避坑指南(親身經(jīng)驗分享)
健康告知別亂填!
就算復星易核版3.0告知簡單,也要如實回答那3條問題。故意隱瞞的話,以后理賠可能打水漂。
重點盯住三個時間點
- 近1年:有沒有被醫(yī)生建議住院或做檢查(比如CT、穿刺)?
- 近2年:有沒有實際住過院或動過手術?
- 近5年:有沒有得過癌癥、心梗、腦梗等23種大???
病歷資料準備好
投保時最好備好近兩年的體檢報告、出院小結。像老張這種高血壓患者,提供規(guī)律的服藥記錄還能增加核保通過率。
四、2025年重疾險市場新動向(帶病投保更友好了?。?/h3>
今年保險公司明顯在向非標體人群傾斜:
- 技術加持核保:人保i無憂3.0用智能核保系統(tǒng),甲狀腺結節(jié)、乙肝攜帶者承保率提高到87%。
- ICU津貼成標配:守衛(wèi)者7號甚至推出“非重疾住ICU滿7天就賠”責任,補上了保障漏洞。
- 癌癥理賠門檻降低:多款產(chǎn)品癌癥二次賠間隔期從5年縮到3年,復發(fā)、轉移都能賠。
業(yè)內(nèi)一句大實話:保險公司不是慈善機構,對非標體加費是必然的。但像復星易核版3.0這樣讓“帶病人”買得上、賠得到,已經(jīng)是巨大進步!
結語:健康有瑕疵,保障不該有歧視
復星易核版3.0可能不是保障最全的,也不是價格最低的,但對三高、結節(jié)、50+人群來說,它就像開了一扇“救命窗”。2025年的保險市場終于明白:健康或許有瑕疵,但保障不該有歧視。
老張的結局:去年投保了復星易核版3.0。今年突發(fā)心梗,確診當天就拿到30萬理賠款。因病情危重住了5天ICU,又額外賠了3萬。他說:“這筆錢讓我敢用最好的藥,不用看價格標簽?!?/p>
附:2025年帶病投保重點產(chǎn)品速查表
健康問題 | 推薦產(chǎn)品 | 能否標體承保 |
---|---|---|
肺結節(jié)≤6mm | 守衛(wèi)者7號 | 穩(wěn)定2年以上可標體 |
甲狀腺結節(jié)3級 | 人保i無憂3.0 | 可標體 |
高血壓/糖尿病 | 復星易核版3.0 | 符合健告可投 |
癌癥術后滿5年 | 眾安眾民保 | 免健告直接投 |
乙肝病毒攜帶 | 中華全民保 | 肝功能正??赏?/td> |
最后提醒:非標體投保建議找專業(yè)顧問協(xié)助核保,自己亂試可能留下拒保記錄!
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