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2025帶病投保重疾險怎么選?健康告知寬松產(chǎn)品測評+高性價比推薦!

2025帶病投保重疾險怎么選?健康告知寬松產(chǎn)品測評+高性價比推薦!插圖1

老張今年45歲,高血壓十年,去年體檢又查出肺結節(jié)。他想買份重疾險,結果連續(xù)被三家保險公司拒保。醫(yī)生說他問題不大,保險公司卻把他劃進了“高危人群”。像老張這樣的“非標體”人群,到底還能買到靠譜的重疾險嗎?

復星聯(lián)合易核版3.0就是專為這類人群設計的“救命稻草”。它最吸引人的地方就是健康告知寬松到只有3條!不問結節(jié)、不問三高,只要近1年沒被醫(yī)生建議住院或手術、近2年沒住過院、近5年沒得過癌癥等23種指定重疾,就能直接投保。甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、肺結節(jié)患者終于不用被保險拒之門外了!

一、三高結節(jié)人群的“保命符”:復星聯(lián)合易核版3.0深度拆解

投保門檻低到“接地氣”

  • 健康告知僅3條:不用填十幾頁的健康問卷,不追查你的體檢小異常,三高患者也能直接投保。
  • 投保年齡放寬到65歲:很多產(chǎn)品55歲就關門,這款讓退休爸媽也有機會上車。
  • 支持人工核保:就算健康告知有不符合,還能找人工核?!坝憙r還價”。

保障責任“直給型”

基礎保障簡單夠用:

  • 28種重疾+3種輕癥:覆蓋國家規(guī)定的所有高發(fā)重疾,確診就賠100%保額。
  • 身故/全殘保障:賠100%保額,相當于送了一份壽險。
  • ICU津貼(可選):住ICU滿3天直接多賠10%保額。要知道ICU一天就燒1萬多,這筆錢真是雪中送炭!

價格比普通產(chǎn)品貴點,但買得到更重要

30歲男性買30萬保額,20年交,每年9444元;30歲女性每年8985元。比普通重疾險貴了約20%,但對被其他公司拒保的人來說,多花點錢買份保障總比“裸奔”強。

二、2025年帶病投保重疾險擂臺賽(健康告知寬松產(chǎn)品橫向測評)

產(chǎn)品名稱投保寬松度核心保障30歲年繳(30萬保額)
復星易核版3.0健康告知僅3條,三高結節(jié)可投28重疾+3輕癥+ICU津貼男9444元,女8985元
眾安眾民保免健康告知,癌癥患者也能投120種重疾+特藥直付806元(有社保)
水滴藍海2號無健告,續(xù)保至80歲重疾賠2次+ECMO治療金302元起
人保i無憂3.0甲狀腺結節(jié)3級可標體承保60歲前重疾多賠80%+癌癥二次賠約2000元
中華全民保免健告,分4檔計劃至尊版重疾賠2次+器官移植保險金至尊版599元

數(shù)據(jù)來源:2025年沃保網(wǎng)、奶爸保產(chǎn)品評測

買哪款更香?

  • 只想保大病底線:選眾安眾民保,免健告還能保100萬,每年才幾百塊。
  • 結節(jié)患者想保終身:復星易核版3.0或人保i無憂3.0,后者對甲狀腺結節(jié)3級更友好。
  • 想要多次賠付:水滴藍海2號,重疾能賠兩次,價格也不貴。

三、有病史的人投保避坑指南(親身經(jīng)驗分享)

健康告知別亂填!

就算復星易核版3.0告知簡單,也要如實回答那3條問題。故意隱瞞的話,以后理賠可能打水漂。

重點盯住三個時間點

  1. 近1年:有沒有被醫(yī)生建議住院或做檢查(比如CT、穿刺)?
  2. 近2年:有沒有實際住過院或動過手術?
  3. 近5年:有沒有得過癌癥、心梗、腦梗等23種大???

病歷資料準備好

投保時最好備好近兩年的體檢報告、出院小結。像老張這種高血壓患者,提供規(guī)律的服藥記錄還能增加核保通過率。

四、2025年重疾險市場新動向(帶病投保更友好了?。?/h3>

今年保險公司明顯在向非標體人群傾斜:

  • 技術加持核保:人保i無憂3.0用智能核保系統(tǒng),甲狀腺結節(jié)、乙肝攜帶者承保率提高到87%。
  • ICU津貼成標配:守衛(wèi)者7號甚至推出“非重疾住ICU滿7天就賠”責任,補上了保障漏洞。
  • 癌癥理賠門檻降低:多款產(chǎn)品癌癥二次賠間隔期從5年縮到3年,復發(fā)、轉移都能賠。

業(yè)內(nèi)一句大實話:保險公司不是慈善機構,對非標體加費是必然的。但像復星易核版3.0這樣讓“帶病人”買得上、賠得到,已經(jīng)是巨大進步

結語:健康有瑕疵,保障不該有歧視

復星易核版3.0可能不是保障最全的,也不是價格最低的,但對三高、結節(jié)、50+人群來說,它就像開了一扇“救命窗”。2025年的保險市場終于明白:健康或許有瑕疵,但保障不該有歧視。

老張的結局:去年投保了復星易核版3.0。今年突發(fā)心梗,確診當天就拿到30萬理賠款。因病情危重住了5天ICU,又額外賠了3萬。他說:“這筆錢讓我敢用最好的藥,不用看價格標簽?!?/p>


附:2025年帶病投保重點產(chǎn)品速查表

健康問題推薦產(chǎn)品能否標體承保
肺結節(jié)≤6mm守衛(wèi)者7號穩(wěn)定2年以上可標體
甲狀腺結節(jié)3級人保i無憂3.0可標體
高血壓/糖尿病復星易核版3.0符合健告可投
癌癥術后滿5年眾安眾民保免健告直接投
乙肝病毒攜帶中華全民保肝功能正??赏?/td>

最后提醒:非標體投保建議找專業(yè)顧問協(xié)助核保,自己亂試可能留下拒保記錄!

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