老張今年45歲，高血壓十年，去年體檢又查出肺結(jié)節(jié)。他想買份重疾險(xiǎn)，結(jié)果連續(xù)被三家保險(xiǎn)公司拒保。醫(yī)生說(shuō)他問(wèn)題不大，保險(xiǎn)公司卻把他劃進(jìn)了“高危人群”。像老張這樣的“非標(biāo)體”人群，到底還能買到靠譜的重疾險(xiǎn)嗎？

復(fù)星聯(lián)合易核版3.0就是專為這類人群設(shè)計(jì)的“救命稻草”。它最吸引人的地方就是健康告知寬松到只有3條！不問(wèn)結(jié)節(jié)、不問(wèn)三高，只要近1年沒(méi)被醫(yī)生建議住院或手術(shù)、近2年沒(méi)住過(guò)院、近5年沒(méi)得過(guò)癌癥等23種指定重疾，就能直接投保。甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)患者終于不用被保險(xiǎn)拒之門外了！

一、三高結(jié)節(jié)人群的“保命符”：復(fù)星聯(lián)合易核版3.0深度拆解

投保門檻低到“接地氣”

• 健康告知僅3條：不用填十幾頁(yè)的健康問(wèn)卷，不追查你的體檢小異常，三高患者也能直接投保。
• 投保年齡放寬到65歲：很多產(chǎn)品55歲就關(guān)門，這款讓退休爸媽也有機(jī)會(huì)上車。
• 支持人工核保：就算健康告知有不符合，還能找人工核保“討價(jià)還價(jià)”。

保障責(zé)任“直給型”

基礎(chǔ)保障簡(jiǎn)單夠用：

• 28種重疾+3種輕癥：覆蓋國(guó)家規(guī)定的所有高發(fā)重疾，確診就賠100%保額。
• 身故/全殘保障：賠100%保額，相當(dāng)于送了一份壽險(xiǎn)。
• ICU津貼（可選）：住ICU滿3天直接多賠10%保額。要知道ICU一天就燒1萬(wàn)多，這筆錢真是雪中送炭！

價(jià)格比普通產(chǎn)品貴點(diǎn)，但買得到更重要

30歲男性買30萬(wàn)保額，20年交，每年9444元；30歲女性每年8985元。比普通重疾險(xiǎn)貴了約20%，但對(duì)被其他公司拒保的人來(lái)說(shuō)，多花點(diǎn)錢買份保障總比“裸奔”強(qiáng)。

二、2025年帶病投保重疾險(xiǎn)擂臺(tái)賽（健康告知寬松產(chǎn)品橫向測(cè)評(píng)）

數(shù)據(jù)來(lái)源：2025年沃保網(wǎng)、奶爸保產(chǎn)品評(píng)測(cè)

買哪款更香？

• 只想保大病底線：選眾安眾民保，免健告還能保100萬(wàn)，每年才幾百塊。
• 結(jié)節(jié)患者想保終身：復(fù)星易核版3.0或人保i無(wú)憂3.0，后者對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)更友好。
• 想要多次賠付：水滴藍(lán)海2號(hào)，重疾能賠兩次，價(jià)格也不貴。

三、有病史的人投保避坑指南（親身經(jīng)驗(yàn)分享）

健康告知?jiǎng)e亂填！

就算復(fù)星易核版3.0告知簡(jiǎn)單，也要如實(shí)回答那3條問(wèn)題。故意隱瞞的話，以后理賠可能打水漂。

重點(diǎn)盯住三個(gè)時(shí)間點(diǎn)

1. 近1年：有沒(méi)有被醫(yī)生建議住院或做檢查（比如CT、穿刺）？
2. 近2年：有沒(méi)有實(shí)際住過(guò)院或動(dòng)過(guò)手術(shù)？
3. 近5年：有沒(méi)有得過(guò)癌癥、心梗、腦梗等23種大??？

病歷資料準(zhǔn)備好

投保時(shí)最好備好近兩年的體檢報(bào)告、出院小結(jié)。像老張這種高血壓患者，提供規(guī)律的服藥記錄還能增加核保通過(guò)率。

四、2025年重疾險(xiǎn)市場(chǎng)新動(dòng)向（帶病投保更友好了！）

今年保險(xiǎn)公司明顯在向非標(biāo)體人群傾斜：

• 技術(shù)加持核保：人保i無(wú)憂3.0用智能核保系統(tǒng)，甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝攜帶者承保率提高到87%。
• ICU津貼成標(biāo)配：守衛(wèi)者7號(hào)甚至推出“非重疾住ICU滿7天就賠”責(zé)任，補(bǔ)上了保障漏洞。
• 癌癥理賠門檻降低：多款產(chǎn)品癌癥二次賠間隔期從5年縮到3年，復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移都能賠。

業(yè)內(nèi)一句大實(shí)話：保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，對(duì)非標(biāo)體加費(fèi)是必然的。但像復(fù)星易核版3.0這樣讓“帶病人”買得上、賠得到，已經(jīng)是巨大進(jìn)步！

結(jié)語(yǔ)：健康有瑕疵，保障不該有歧視

復(fù)星易核版3.0可能不是保障最全的，也不是價(jià)格最低的，但對(duì)三高、結(jié)節(jié)、50+人群來(lái)說(shuō)，它就像開了一扇“救命窗”。2025年的保險(xiǎn)市場(chǎng)終于明白：健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視。

老張的結(jié)局：去年投保了復(fù)星易核版3.0。今年突發(fā)心梗，確診當(dāng)天就拿到30萬(wàn)理賠款。因病情危重住了5天ICU，又額外賠了3萬(wàn)。他說(shuō)：“這筆錢讓我敢用最好的藥，不用看價(jià)格標(biāo)簽?！?/p>

附：2025年帶病投保重點(diǎn)產(chǎn)品速查表

最后提醒：非標(biāo)體投保建議找專業(yè)顧問(wèn)協(xié)助核保，自己亂試可能留下拒保記錄！

親愛的用戶，別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦！點(diǎn)擊下方圖片，立即解鎖價(jià)值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對(duì)1免費(fèi)咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費(fèi)協(xié)助，理賠無(wú)憂終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會(huì)，為您和家人打造完美保障，讓未來(lái)穩(wěn)穩(wěn)的！立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險(xiǎn)不掉坑！