老張今年45歲,高血壓十年,去年體檢又查出肺結(jié)節(jié)。他想買份重疾險(xiǎn),結(jié)果連續(xù)被三家保險(xiǎn)公司拒保。醫(yī)生說(shuō)他問(wèn)題不大,保險(xiǎn)公司卻把他劃進(jìn)了“高危人群”。像老張這樣的“非標(biāo)體”人群,到底還能買到靠譜的重疾險(xiǎn)嗎?
復(fù)星聯(lián)合易核版3.0就是專為這類人群設(shè)計(jì)的“救命稻草”。它最吸引人的地方就是健康告知寬松到只有3條!不問(wèn)結(jié)節(jié)、不問(wèn)三高,只要近1年沒(méi)被醫(yī)生建議住院或手術(shù)、近2年沒(méi)住過(guò)院、近5年沒(méi)得過(guò)癌癥等23種指定重疾,就能直接投保。甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)患者終于不用被保險(xiǎn)拒之門外了!
一、三高結(jié)節(jié)人群的“保命符”:復(fù)星聯(lián)合易核版3.0深度拆解
投保門檻低到“接地氣”
- 健康告知僅3條:不用填十幾頁(yè)的健康問(wèn)卷,不追查你的體檢小異常,三高患者也能直接投保。
- 投保年齡放寬到65歲:很多產(chǎn)品55歲就關(guān)門,這款讓退休爸媽也有機(jī)會(huì)上車。
- 支持人工核保:就算健康告知有不符合,還能找人工核保“討價(jià)還價(jià)”。
保障責(zé)任“直給型”
基礎(chǔ)保障簡(jiǎn)單夠用:
- 28種重疾+3種輕癥:覆蓋國(guó)家規(guī)定的所有高發(fā)重疾,確診就賠100%保額。
- 身故/全殘保障:賠100%保額,相當(dāng)于送了一份壽險(xiǎn)。
- ICU津貼(可選):住ICU滿3天直接多賠10%保額。要知道ICU一天就燒1萬(wàn)多,這筆錢真是雪中送炭!
價(jià)格比普通產(chǎn)品貴點(diǎn),但買得到更重要
30歲男性買30萬(wàn)保額,20年交,每年9444元;30歲女性每年8985元。比普通重疾險(xiǎn)貴了約20%,但對(duì)被其他公司拒保的人來(lái)說(shuō),多花點(diǎn)錢買份保障總比“裸奔”強(qiáng)。
二、2025年帶病投保重疾險(xiǎn)擂臺(tái)賽(健康告知寬松產(chǎn)品橫向測(cè)評(píng))
產(chǎn)品名稱 | 投保寬松度 | 核心保障 | 30歲年繳(30萬(wàn)保額) |
---|---|---|---|
復(fù)星易核版3.0 | 健康告知僅3條,三高結(jié)節(jié)可投 | 28重疾+3輕癥+ICU津貼 | 男9444元,女8985元 |
眾安眾民保 | 免健康告知,癌癥患者也能投 | 120種重疾+特藥直付 | 806元(有社保) |
水滴藍(lán)海2號(hào) | 無(wú)健告,續(xù)保至80歲 | 重疾賠2次+ECMO治療金 | 302元起 |
人保i無(wú)憂3.0 | 甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)可標(biāo)體承保 | 60歲前重疾多賠80%+癌癥二次賠 | 約2000元 |
中華全民保 | 免健告,分4檔計(jì)劃 | 至尊版重疾賠2次+器官移植保險(xiǎn)金 | 至尊版599元 |
數(shù)據(jù)來(lái)源:2025年沃保網(wǎng)、奶爸保產(chǎn)品評(píng)測(cè)
買哪款更香?
- 只想保大病底線:選眾安眾民保,免健告還能保100萬(wàn),每年才幾百塊。
- 結(jié)節(jié)患者想保終身:復(fù)星易核版3.0或人保i無(wú)憂3.0,后者對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)更友好。
- 想要多次賠付:水滴藍(lán)海2號(hào),重疾能賠兩次,價(jià)格也不貴。
三、有病史的人投保避坑指南(親身經(jīng)驗(yàn)分享)
健康告知?jiǎng)e亂填!
就算復(fù)星易核版3.0告知簡(jiǎn)單,也要如實(shí)回答那3條問(wèn)題。故意隱瞞的話,以后理賠可能打水漂。
重點(diǎn)盯住三個(gè)時(shí)間點(diǎn)
- 近1年:有沒(méi)有被醫(yī)生建議住院或做檢查(比如CT、穿刺)?
- 近2年:有沒(méi)有實(shí)際住過(guò)院或動(dòng)過(guò)手術(shù)?
- 近5年:有沒(méi)有得過(guò)癌癥、心梗、腦梗等23種大???
病歷資料準(zhǔn)備好
投保時(shí)最好備好近兩年的體檢報(bào)告、出院小結(jié)。像老張這種高血壓患者,提供規(guī)律的服藥記錄還能增加核保通過(guò)率。
四、2025年重疾險(xiǎn)市場(chǎng)新動(dòng)向(帶病投保更友好了!)
今年保險(xiǎn)公司明顯在向非標(biāo)體人群傾斜:
- 技術(shù)加持核保:人保i無(wú)憂3.0用智能核保系統(tǒng),甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝攜帶者承保率提高到87%。
- ICU津貼成標(biāo)配:守衛(wèi)者7號(hào)甚至推出“非重疾住ICU滿7天就賠”責(zé)任,補(bǔ)上了保障漏洞。
- 癌癥理賠門檻降低:多款產(chǎn)品癌癥二次賠間隔期從5年縮到3年,復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移都能賠。
業(yè)內(nèi)一句大實(shí)話:保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu),對(duì)非標(biāo)體加費(fèi)是必然的。但像復(fù)星易核版3.0這樣讓“帶病人”買得上、賠得到,已經(jīng)是巨大進(jìn)步!
結(jié)語(yǔ):健康有瑕疵,保障不該有歧視
復(fù)星易核版3.0可能不是保障最全的,也不是價(jià)格最低的,但對(duì)三高、結(jié)節(jié)、50+人群來(lái)說(shuō),它就像開了一扇“救命窗”。2025年的保險(xiǎn)市場(chǎng)終于明白:健康或許有瑕疵,但保障不該有歧視。
老張的結(jié)局:去年投保了復(fù)星易核版3.0。今年突發(fā)心梗,確診當(dāng)天就拿到30萬(wàn)理賠款。因病情危重住了5天ICU,又額外賠了3萬(wàn)。他說(shuō):“這筆錢讓我敢用最好的藥,不用看價(jià)格標(biāo)簽?!?/p>
附:2025年帶病投保重點(diǎn)產(chǎn)品速查表
健康問(wèn)題 | 推薦產(chǎn)品 | 能否標(biāo)體承保 |
---|---|---|
肺結(jié)節(jié)≤6mm | 守衛(wèi)者7號(hào) | 穩(wěn)定2年以上可標(biāo)體 |
甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí) | 人保i無(wú)憂3.0 | 可標(biāo)體 |
高血壓/糖尿病 | 復(fù)星易核版3.0 | 符合健告可投 |
癌癥術(shù)后滿5年 | 眾安眾民保 | 免健告直接投 |
乙肝病毒攜帶 | 中華全民保 | 肝功能正常可投 |
最后提醒:非標(biāo)體投保建議找專業(yè)顧問(wèn)協(xié)助核保,自己亂試可能留下拒保記錄!
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