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2025帶病投保重疾險(xiǎn)怎么選?健康告知寬松產(chǎn)品測(cè)評(píng)+高性價(jià)比推薦!

2025帶病投保重疾險(xiǎn)怎么選?健康告知寬松產(chǎn)品測(cè)評(píng)+高性價(jià)比推薦!插圖1

老張今年45歲,高血壓十年,去年體檢又查出肺結(jié)節(jié)。他想買份重疾險(xiǎn),結(jié)果連續(xù)被三家保險(xiǎn)公司拒保。醫(yī)生說(shuō)他問(wèn)題不大,保險(xiǎn)公司卻把他劃進(jìn)了“高危人群”。像老張這樣的“非標(biāo)體”人群,到底還能買到靠譜的重疾險(xiǎn)嗎?

復(fù)星聯(lián)合易核版3.0就是專為這類人群設(shè)計(jì)的“救命稻草”。它最吸引人的地方就是健康告知寬松到只有3條!不問(wèn)結(jié)節(jié)、不問(wèn)三高,只要近1年沒(méi)被醫(yī)生建議住院或手術(shù)、近2年沒(méi)住過(guò)院、近5年沒(méi)得過(guò)癌癥等23種指定重疾,就能直接投保。甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)患者終于不用被保險(xiǎn)拒之門外了!

一、三高結(jié)節(jié)人群的“保命符”:復(fù)星聯(lián)合易核版3.0深度拆解

投保門檻低到“接地氣”

  • 健康告知僅3條:不用填十幾頁(yè)的健康問(wèn)卷,不追查你的體檢小異常,三高患者也能直接投保。
  • 投保年齡放寬到65歲:很多產(chǎn)品55歲就關(guān)門,這款讓退休爸媽也有機(jī)會(huì)上車。
  • 支持人工核保:就算健康告知有不符合,還能找人工核保“討價(jià)還價(jià)”。

保障責(zé)任“直給型”

基礎(chǔ)保障簡(jiǎn)單夠用:

  • 28種重疾+3種輕癥:覆蓋國(guó)家規(guī)定的所有高發(fā)重疾,確診就賠100%保額。
  • 身故/全殘保障:賠100%保額,相當(dāng)于送了一份壽險(xiǎn)。
  • ICU津貼(可選):住ICU滿3天直接多賠10%保額。要知道ICU一天就燒1萬(wàn)多,這筆錢真是雪中送炭!

價(jià)格比普通產(chǎn)品貴點(diǎn),但買得到更重要

30歲男性買30萬(wàn)保額,20年交,每年9444元;30歲女性每年8985元。比普通重疾險(xiǎn)貴了約20%,但對(duì)被其他公司拒保的人來(lái)說(shuō),多花點(diǎn)錢買份保障總比“裸奔”強(qiáng)

二、2025年帶病投保重疾險(xiǎn)擂臺(tái)賽(健康告知寬松產(chǎn)品橫向測(cè)評(píng))

產(chǎn)品名稱投保寬松度核心保障30歲年繳(30萬(wàn)保額)
復(fù)星易核版3.0健康告知僅3條,三高結(jié)節(jié)可投28重疾+3輕癥+ICU津貼男9444元,女8985元
眾安眾民保免健康告知,癌癥患者也能投120種重疾+特藥直付806元(有社保)
水滴藍(lán)海2號(hào)無(wú)健告,續(xù)保至80歲重疾賠2次+ECMO治療金302元起
人保i無(wú)憂3.0甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)可標(biāo)體承保60歲前重疾多賠80%+癌癥二次賠約2000元
中華全民保免健告,分4檔計(jì)劃至尊版重疾賠2次+器官移植保險(xiǎn)金至尊版599元

數(shù)據(jù)來(lái)源:2025年沃保網(wǎng)、奶爸保產(chǎn)品評(píng)測(cè)

買哪款更香?

  • 只想保大病底線:選眾安眾民保,免健告還能保100萬(wàn),每年才幾百塊。
  • 結(jié)節(jié)患者想保終身:復(fù)星易核版3.0或人保i無(wú)憂3.0,后者對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)更友好。
  • 想要多次賠付:水滴藍(lán)海2號(hào),重疾能賠兩次,價(jià)格也不貴。

三、有病史的人投保避坑指南(親身經(jīng)驗(yàn)分享)

健康告知?jiǎng)e亂填!

就算復(fù)星易核版3.0告知簡(jiǎn)單,也要如實(shí)回答那3條問(wèn)題。故意隱瞞的話,以后理賠可能打水漂。

重點(diǎn)盯住三個(gè)時(shí)間點(diǎn)

  1. 近1年:有沒(méi)有被醫(yī)生建議住院或做檢查(比如CT、穿刺)?
  2. 近2年:有沒(méi)有實(shí)際住過(guò)院或動(dòng)過(guò)手術(shù)?
  3. 近5年:有沒(méi)有得過(guò)癌癥、心梗、腦梗等23種大???

病歷資料準(zhǔn)備好

投保時(shí)最好備好近兩年的體檢報(bào)告、出院小結(jié)。像老張這種高血壓患者,提供規(guī)律的服藥記錄還能增加核保通過(guò)率。

四、2025年重疾險(xiǎn)市場(chǎng)新動(dòng)向(帶病投保更友好了!)

今年保險(xiǎn)公司明顯在向非標(biāo)體人群傾斜:

  • 技術(shù)加持核保:人保i無(wú)憂3.0用智能核保系統(tǒng),甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝攜帶者承保率提高到87%。
  • ICU津貼成標(biāo)配:守衛(wèi)者7號(hào)甚至推出“非重疾住ICU滿7天就賠”責(zé)任,補(bǔ)上了保障漏洞。
  • 癌癥理賠門檻降低:多款產(chǎn)品癌癥二次賠間隔期從5年縮到3年,復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移都能賠。

業(yè)內(nèi)一句大實(shí)話:保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu),對(duì)非標(biāo)體加費(fèi)是必然的。但像復(fù)星易核版3.0這樣讓“帶病人”買得上、賠得到,已經(jīng)是巨大進(jìn)步!

結(jié)語(yǔ):健康有瑕疵,保障不該有歧視

復(fù)星易核版3.0可能不是保障最全的,也不是價(jià)格最低的,但對(duì)三高、結(jié)節(jié)、50+人群來(lái)說(shuō),它就像開了一扇“救命窗”。2025年的保險(xiǎn)市場(chǎng)終于明白:健康或許有瑕疵,但保障不該有歧視。

老張的結(jié)局:去年投保了復(fù)星易核版3.0。今年突發(fā)心梗,確診當(dāng)天就拿到30萬(wàn)理賠款。因病情危重住了5天ICU,又額外賠了3萬(wàn)。他說(shuō):“這筆錢讓我敢用最好的藥,不用看價(jià)格標(biāo)簽?!?/p>


附:2025年帶病投保重點(diǎn)產(chǎn)品速查表

健康問(wèn)題推薦產(chǎn)品能否標(biāo)體承保
肺結(jié)節(jié)≤6mm守衛(wèi)者7號(hào)穩(wěn)定2年以上可標(biāo)體
甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)人保i無(wú)憂3.0可標(biāo)體
高血壓/糖尿病復(fù)星易核版3.0符合健告可投
癌癥術(shù)后滿5年眾安眾民保免健告直接投
乙肝病毒攜帶中華全民保肝功能正常可投

最后提醒:非標(biāo)體投保建議找專業(yè)顧問(wèn)協(xié)助核保,自己亂試可能留下拒保記錄!

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