老張今年45歲，高血壓十年，去年體檢又查出肺結節(jié)。他想買份重疾險，結果連續(xù)被三家保險公司拒保。醫(yī)生說他問題不大，保險公司卻把他劃進了“高危人群”。像老張這樣的“非標體”人群，到底還能買到靠譜的重疾險嗎？

復星聯(lián)合易核版3.0就是專為這類人群設計的“救命稻草”。它最吸引人的地方就是健康告知寬松到只有3條！不問結節(jié)、不問三高，只要近1年沒被醫(yī)生建議住院或手術、近2年沒住過院、近5年沒得過癌癥等23種指定重疾，就能直接投保。甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、肺結節(jié)患者終于不用被保險拒之門外了！

一、三高結節(jié)人群的“保命符”：復星聯(lián)合易核版3.0深度拆解

投保門檻低到“接地氣”

• 健康告知僅3條：不用填十幾頁的健康問卷，不追查你的體檢小異常，三高患者也能直接投保。
• 投保年齡放寬到65歲：很多產(chǎn)品55歲就關門，這款讓退休爸媽也有機會上車。
• 支持人工核保：就算健康告知有不符合，還能找人工核?！坝憙r還價”。

保障責任“直給型”

基礎保障簡單夠用：

• 28種重疾+3種輕癥：覆蓋國家規(guī)定的所有高發(fā)重疾，確診就賠100%保額。
• 身故/全殘保障：賠100%保額，相當于送了一份壽險。
• ICU津貼（可選）：住ICU滿3天直接多賠10%保額。要知道ICU一天就燒1萬多，這筆錢真是雪中送炭！

價格比普通產(chǎn)品貴點，但買得到更重要

30歲男性買30萬保額，20年交，每年9444元；30歲女性每年8985元。比普通重疾險貴了約20%，但對被其他公司拒保的人來說，多花點錢買份保障總比“裸奔”強。

二、2025年帶病投保重疾險擂臺賽（健康告知寬松產(chǎn)品橫向測評）

數(shù)據(jù)來源：2025年沃保網(wǎng)、奶爸保產(chǎn)品評測

買哪款更香？

• 只想保大病底線：選眾安眾民保，免健告還能保100萬，每年才幾百塊。
• 結節(jié)患者想保終身：復星易核版3.0或人保i無憂3.0，后者對甲狀腺結節(jié)3級更友好。
• 想要多次賠付：水滴藍海2號，重疾能賠兩次，價格也不貴。

三、有病史的人投保避坑指南（親身經(jīng)驗分享）

健康告知別亂填！

就算復星易核版3.0告知簡單，也要如實回答那3條問題。故意隱瞞的話，以后理賠可能打水漂。

重點盯住三個時間點

1. 近1年：有沒有被醫(yī)生建議住院或做檢查（比如CT、穿刺）？
2. 近2年：有沒有實際住過院或動過手術？
3. 近5年：有沒有得過癌癥、心梗、腦梗等23種大??？

病歷資料準備好

投保時最好備好近兩年的體檢報告、出院小結。像老張這種高血壓患者，提供規(guī)律的服藥記錄還能增加核保通過率。

四、2025年重疾險市場新動向（帶病投保更友好了?。?/h3>

今年保險公司明顯在向非標體人群傾斜：

• 技術加持核保：人保i無憂3.0用智能核保系統(tǒng)，甲狀腺結節(jié)、乙肝攜帶者承保率提高到87%。
• ICU津貼成標配：守衛(wèi)者7號甚至推出“非重疾住ICU滿7天就賠”責任，補上了保障漏洞。
• 癌癥理賠門檻降低：多款產(chǎn)品癌癥二次賠間隔期從5年縮到3年，復發(fā)、轉移都能賠。

業(yè)內(nèi)一句大實話：保險公司不是慈善機構，對非標體加費是必然的。但像復星易核版3.0這樣讓“帶病人”買得上、賠得到，已經(jīng)是巨大進步！

結語：健康有瑕疵，保障不該有歧視

復星易核版3.0可能不是保障最全的，也不是價格最低的，但對三高、結節(jié)、50+人群來說，它就像開了一扇“救命窗”。2025年的保險市場終于明白：健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視。

老張的結局：去年投保了復星易核版3.0。今年突發(fā)心梗，確診當天就拿到30萬理賠款。因病情危重住了5天ICU，又額外賠了3萬。他說：“這筆錢讓我敢用最好的藥，不用看價格標簽?！?/p>

附：2025年帶病投保重點產(chǎn)品速查表

最后提醒：非標體投保建議找專業(yè)顧問協(xié)助核保，自己亂試可能留下拒保記錄！

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