一、承保公司實力解析

1.公司背景與資本實力
復(fù)星聯(lián)合健康保險股份有限公司（以下簡稱“復(fù)星聯(lián)合”）成立于2017年1月23日，由復(fù)星醫(yī)藥等多家企業(yè)聯(lián)合發(fā)起，注冊資本6.9億元。依托復(fù)星集團的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)背景，公司以健康險為核心業(yè)務(wù)，推出了多款網(wǎng)紅產(chǎn)品如“康樂一生”系列和“媽咪保貝”系列，在醫(yī)療險和重疾險領(lǐng)域積累了較高市場口碑。

2.償付能力與風控水平
截至2024年第三季度，復(fù)星聯(lián)合的核心償付能力充足率為108.8%，綜合償付能力充足率為171.3%，綜合風險評級為BB級，均符合銀保監(jiān)會要求（核心償付能力≥50%，綜合償付能力≥100%）。盡管未達行業(yè)頂尖水平，但其資本充足率足以覆蓋風險，運營穩(wěn)定性較強。

3.醫(yī)療險領(lǐng)域市場份額與特色服務(wù)
復(fù)星聯(lián)合在醫(yī)療險領(lǐng)域以“樂健”系列產(chǎn)品著稱，覆蓋中高端醫(yī)療需求，支持特需門診和住院直付服務(wù)。其特色服務(wù)包括：
-醫(yī)療直付/墊付：針對高額醫(yī)療費用提供直付服務(wù)，緩解患者經(jīng)濟壓力；
-重疾綠通：優(yōu)先安排專家診療、手術(shù)及住院資源；
-線上理賠時效：通過“小馬閃賠”實現(xiàn)微信端快速申請，60天內(nèi)未賠付可先行墊付。

4.續(xù)保穩(wěn)定性分析
復(fù)星聯(lián)合優(yōu)選I重疾險為終身保障型產(chǎn)品，主險無需續(xù)保，穩(wěn)定性高。但附加責任（如惡性腫瘤治療津貼）多為定期保障，需關(guān)注條款是否包含“保證續(xù)保”條款。歷史產(chǎn)品中，“媽咪保貝”系列曾因監(jiān)管政策調(diào)整短暫停售，但2025年恢復(fù)互聯(lián)網(wǎng)銷售資質(zhì)后，產(chǎn)品線穩(wěn)定性顯著提升。

二、核心保障拆解

必選責任：基礎(chǔ)保障全面

1. 重大疾病保障：覆蓋120種重疾，等待期后確診賠付100%保額；若因意外導(dǎo)致重疾，額外賠付30%保額，顯著提升意外場景下的保障力度。
2. 中癥與輕癥保障：

• 中癥30種，賠付60%保額；
• 輕癥51種，賠付30%保額；
• 創(chuàng)新設(shè)計：重疾理賠后，輕/中癥仍可繼續(xù)賠付，無間隔期限制，突破了傳統(tǒng)重疾險“賠付即終止”的局限。

3.住院津貼：針對重/中/輕癥住院，每日提供固定津貼，最高累計9萬元，彌補收入損失。

可選責任：靈活適配需求
1.疾病關(guān)愛金：60歲前首次確診重疾，額外賠付100%保額，強化家庭經(jīng)濟支柱階段的保障。

2. 惡性腫瘤-重度治療津貼：確診后3年內(nèi)提供每年40%-50%保額的持續(xù)津貼，覆蓋靶向藥等長期治療費用。
3. 妊娠關(guān)愛金：女性被保人或配偶妊娠期間確診重疾，額外賠付50%保額，凸顯人性化設(shè)計。

差異化亮點

• 輕/中癥持續(xù)賠付：重疾理賠后輕/中癥責任不終止，保障連續(xù)性優(yōu)于多數(shù)單次賠付產(chǎn)品；
• 意外額外賠：意外導(dǎo)致的重疾額外賠付30%，應(yīng)對突發(fā)風險更從容。

三、與競品的對比

對比維度：保障范圍、賠付比例與價格

優(yōu)劣勢總結(jié)
-復(fù)星優(yōu)選I優(yōu)勢：

1. 保障連續(xù)性突出（重疾后輕/中癥仍有效）；
2. 意外與妊娠場景保障強化；
3. 價格中等，適合追求全面基礎(chǔ)保障的用戶。

競品亮點：

• 阿童沐1號：高額前期賠付（50歲前額外100%）與靶向藥報銷；
• 倍多分1號：重疾6次賠付，適合多次疾病風險擔憂者。

四、適用人群建議

• 復(fù)星優(yōu)選I：注重長期保障連續(xù)性、家庭責任重的青中年群體；
• 阿童沐1號：偏好高杠桿前期賠付的消費者；
• 倍多分1號：預(yù)算有限但希望覆蓋多次重疾風險的用戶。

五、結(jié)語

復(fù)星聯(lián)合優(yōu)選I重疾險憑借“重疾后輕/中癥持續(xù)賠付”的創(chuàng)新設(shè)計，在單次賠付市場中脫穎而出，兼顧基礎(chǔ)保障全面性與靈活性。盡管在多次賠付和前期杠桿上略遜于部分競品，但其差異化責任和合理定價仍值得中青年家庭優(yōu)先考慮。投保時建議結(jié)合健康狀態(tài)、預(yù)算及長期風險偏好綜合決策。

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