招商仁和人壽青云衛(wèi)5號少兒重疾險(xiǎn)深度測評

——高賠付、靈活保障的少兒健康守護(hù)者

文章目錄

1. 公司背景介紹
2. 保障責(zé)任分析
3. 保費(fèi)情況分析
4. 優(yōu)缺點(diǎn)對比
5. 適合人群分析
6. 投保須知
7. 總結(jié)與建議
8. 常見問題解答

1. 公司背景介紹

招商仁和人壽是中國保險(xiǎn)行業(yè)的重要參與者，由招商局集團(tuán)、中國移動(dòng)通信集團(tuán)等大型央企聯(lián)合發(fā)起設(shè)立，2017年正式開業(yè)。作為一家具有深厚國資背景的險(xiǎn)企，招商仁和人壽以“科技+保險(xiǎn)+生態(tài)”為戰(zhàn)略方向，業(yè)務(wù)覆蓋壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等領(lǐng)域，市場份額穩(wěn)步提升。

在理賠服務(wù)方面，公司以高效和透明著稱，2024年公布的理賠獲賠率達(dá)98.6%，平均理賠時(shí)效為1.5天。其特色服務(wù)包括“重疾先賠”“在線直賠”等，并提供家庭醫(yī)生、齒科/眼科服務(wù)等增值權(quán)益。

2. 保障責(zé)任分析

（1）基礎(chǔ)疾病保障

• 重疾保障：覆蓋137種重疾，單次賠付100%保額。
• 中癥/輕癥保障：30種中癥（最高賠2次，每次60%保額）、51種輕癥（最高賠5次，每次30%保額）。輕中癥累計(jì)賠付次數(shù)達(dá)7次，優(yōu)于多數(shù)同類產(chǎn)品。
• 創(chuàng)新設(shè)計(jì)：重疾賠付后，非同組輕中癥仍可繼續(xù)賠付，直至次數(shù)用盡。

（2）少兒特疾與罕見病保障

• 少兒特疾：20種疾?。ㄈ绨籽?、神經(jīng)母細(xì)胞瘤）額外賠付120%保額。
• 罕見病：20種疾病額外賠付200%保額，覆蓋終身。

（3）特色保障

• 白血病專項(xiàng)：確診白血病后，骨髓移植額外賠付100%保額（同類多為50%），疊加后最高可達(dá)210%保額。
• 基因檢測報(bào)銷：癌癥靶向治療相關(guān)檢測費(fèi)用100%報(bào)銷，最高5%保額。
• 保費(fèi)補(bǔ)償：繳費(fèi)期內(nèi)確診重疾/中癥，返還已交保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

（4）可選責(zé)任

• 疾病關(guān)愛金：60歲前首次重疾額外賠100%，中癥30%，輕癥20%。
• 重疾多次賠：最多3次賠付，比例遞增至150%，與癌癥保障疊加后最高可賠270%保額。

3. 保費(fèi)情況分析

以0歲男孩，50萬保額為例：

• 保終身，30年繳費(fèi)：基礎(chǔ)責(zé)任年保費(fèi)約2800元；附加癌癥多次賠后約3170元。
• 保至70歲，30年繳費(fèi)：年保費(fèi)約1149元（不含身故）。

性價(jià)比對比：

• 優(yōu)勢：白血病賠付比例顯著高于大黃蜂12號、小青龍5號，且自帶保費(fèi)返還功能。
• 劣勢：基礎(chǔ)保費(fèi)比同類高5%-10%，但附加責(zé)任后性價(jià)比提升。

4. 優(yōu)缺點(diǎn)對比

優(yōu)點(diǎn)

1. 高額賠付：白血病疊加賠付高達(dá)210萬（50萬基礎(chǔ)保額）。
2. 現(xiàn)價(jià)持續(xù)增長：保終身方案下，40年后現(xiàn)價(jià)超保費(fèi)，可靈活退保作為資產(chǎn)傳承。
3. 保障靈活：可選多次重疾賠付、癌癥疊加保障，適配不同預(yù)算需求。

缺點(diǎn)

1. 等待期長：180天（市場主流為90天）。
2. 隱性分組：部分輕中癥疾病（如肝硬化并發(fā)癥）僅賠其一。
3. 癌癥二次間隔期：非癌→癌間隔3年（部分產(chǎn)品僅1年）。

5. 適合人群分析

• 預(yù)算充足家庭：追求高保額、終身保障，且看重白血病專項(xiàng)賠付。
• 注重長期現(xiàn)價(jià)：希望保單具備儲(chǔ)蓄功能，未來可退保獲取資金。
• 需多次賠付保障：附加重疾多次賠后，適合擔(dān)憂孩子未來健康風(fēng)險(xiǎn)的家庭。

6. 投保須知

• 投保年齡：出生28天-17周歲。
• 繳費(fèi)期：躉交或10/15/20/30/35年繳，最長繳費(fèi)期35年。
• 等待期：180天（期間僅意外導(dǎo)致的疾病可賠）。
• 保額限制：部分地區(qū)（如山東）最高保額80萬。
• 核保類型：支持智能核保，對部分健康異常（如乙肝攜帶）較寬松。

7. 總結(jié)與建議

青云衛(wèi)5號是少兒重疾險(xiǎn)市場的“高配選手”，尤其適合預(yù)算充足、重視白血病保障的家庭。其現(xiàn)價(jià)增長、靈活賠付設(shè)計(jì)，長期來看性價(jià)比突出。但等待期較長、隱性分組等問題需權(quán)衡。

推薦人群：

• 希望為孩子提供終身高保額保障的父母。
• 關(guān)注白血病等少兒高發(fā)疾病疊加賠付的家庭。

8. 常見問題解答

Q1：理賠流程復(fù)雜嗎？
A：招商仁和提供線上理賠通道，資料齊全后1-3個(gè)工作日內(nèi)結(jié)案。

Q2：等待期內(nèi)患病如何處理？
A：退還已交保費(fèi)，合同終止（意外導(dǎo)致的疾病除外）。

Q3：附加責(zé)任是否必要？
A：若預(yù)算允許，建議附加“疾病關(guān)愛金”和“重疾多次賠”，以提升保障強(qiáng)度。

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